Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9126/2016 ~ М-2190/2016 от 16.02.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ.

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лалетина О.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Лалетина О.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии (платы) за страхование, взыскании комиссии за страхование в размере 52 800 рублей, неустойки в размере 33 600 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что между Лалетиной О.В. и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 рублей. В типовую форму заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита. Истец полагает, что своими действиями банк нарушил ее права, как потребителя.

Истец Лалетина О.В., представитель истца ООО «Финэксперт 24» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 31-32).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Жданова Е.А., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 30), направила в суд возражения на исковое заявление, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 33-36).

Представитель третьего лица ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 29), причину неявки не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия договора о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лалетиной О.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение кредита «Второй кредит» с предоставлением денежных средств в размере 300 000 рублей под 28,5 % годовых, на срок 60 месяцев, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным взносом 10 634 рублей, 26 числа каждого месяца (Раздел. Данные о кредите). Как указано в Разделе Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Заемщик подключается к Программе страхования, страховой организацией является ЗАО «Д2 Страхование», выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, оплата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,40 % в месяц от суммы кредита (л.д. 11-12).

Лалетина О.В., подписав заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» дала свое согласие быть Застрахованным и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного (смерть Застрахованного); установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключения) (п. 2 заявления). В соответствии с п.п. 3,5,6,13 заявления истец уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты. Заемщик обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или 1 200 рублей за каждый год страхования. Заемщику известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом ей также известно, что не производится возврат сумм, оплаченных ею Банку в качестве платы за присоединение к Программе страхования за период, в течение которого действовало страхование. С программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет, обязуется их выполнять. Условия страхования с описанием Программы страхования получила (л.д. 41)

Как следует из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с Лалетиной О.В. за указанный период производилось удержание денежных средств в счет гашения комиссии за страхование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 200 рублей ежемесячно, всего оплачено комиссий на сумму 52 800 рублей (л.д. 45-51).ДД.ММ.ГГГГ истец подала в ОАО «Восточный экспресс банк» досудебную претензию с требованием признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие ее оплачивать плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», недействительными и вернуть ей денежные средства (л.д. 15).

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований Лалетиной О.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» не усматривает, поскольку материалами дела, в частности заявлением на получение кредита (л.д. 11) подтверждается, что истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору Лалетина О.В. выразила согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в разделе Программы страхования заявления на получение кредита и Программы страхования, что банк будет являться выгодоприобретателем по договору страхования в размере задолженности по кредитному договору и дала банку согласие на ежемесячное внесение платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной Разделом Данные о кредите, согласна на безакцептное списание банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате. Лалетина О.В. уведомлена, что Программа страхования предоставляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами банка. Кроме того, Лалетина О.В., подписав заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» также дала свое согласие быть Застрахованным и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «Д2 Страхование», истец уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, ей была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита/выпуска кредитной карты.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия, в данном случае стороны при заключении кредитного договора добровольно согласовали в нем условие об обязанности страхования жизни и здоровья. Кроме того, истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что страхованием Банком обусловлена выдача кредита, а также того, что, что страхование произведено до получения суммы кредита, что свидетельствует о том, что данная сумма не является убытком истца, подлежащим взысканию в ее пользу в связи с недействительностью условий договора. Истец выразила свое согласие на заключение с нею договора страхования ее имущественных интересов, связанных с жизнью и трудоспособностью, она с условиями страхования ознакомлена, договор на страхование ею лично подписан.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Истец добровольно изъявила свое согласие на заключение кредитного договора с условиями страхования, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии страхования суду не представлено, тогда как в силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия предоставления кредита, также как и сам кредитный договор, не содержат положений об обязательном страховании истца в какой-либо конкретной страховой компании и не свидетельствуют, что отказ от подключения к программе страхования влечет отказ в заключении кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Материалами дела подтверждается то, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования. По изложенным основаниям, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что ей навязана услуга по страхованию, что не соответствует положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", что она не выражала волеизъявления на заключение договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных требований Лалетиной О.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Лалетина О.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления судом мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз