Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3052/2010 ~ М-3056/2010 от 14.10.2010

Дело № 2-3052/2010

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16ноября2010года Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Стреж Л.А.

при секретаре Карасевой Ю.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кравцова Евгения Александровича к ФИО4 о защите прав потребителя,

    у с т а н о в и л:

Истец Кравцов Е.А.обратился в суд с иском к ФИО4 с требованием о защите прав потребителя.Свои требования мотивировал тем,что08мая2009года между ним и ответчиком заключен кредитный договор №207202на предоставление ипотечного кредита в размере2.500.000рублей.Согласно условиям указанного договора банк возложил на них обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание счета в размере100.000руб.Данная сумма банковской комиссии истцом оплачена в день получения кредита08мая2010года в полном объеме.Однако,указанное положение кредитного договора о возложении обязанности по уплате банковской комиссии за обслуживание ссудного счета не соответствует действующему законодательству и ущемляет права потребителя.Истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу возврат банковской комиссии за обслуживание ссудного счета в размере100.000руб.,неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере162.000руб.,а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме16.898руб.40коп.

В судебное заседание истец Кравцов Е.А.не явился,просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.6).

Представитель ответчика в зал суда не явился,был извещен надлежащим образом судебной повесткой,причина неявки суду не известна.

При неявке представителя ответчика,суд находит возможным,рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд,исследовав материалы дела,находит заявленные исковые требования Кравцова Е.А.обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Так,в соответствие со ст.16Закона «О защите прав потребителей» условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

Согласно п.1ст.819ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренных договором,а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на не нее.

В соответствии с положениями статьи29Федерального закона от02.12.1990N395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам,вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами,если иное не предусмотрено федеральным законом.Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам,вкладам (депозитам),комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами,за исключением случаев,предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П,утвержденным Центральным банком РФ31.08.1998года.Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России26.03.2007N302-П) следует,что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Частью девятой статьи30Федерального закона от02.12.1990N395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от08.04.2008N46-ФЗ) предусмотрено,что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита,предоставляемого заемщику-физическому лицу.В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика-физического лица по кредиту,связанные с заключением и исполнением кредитного договора.Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке,установленном Банком России.

На основании статьи30упомянутого Закона Банк России указанием от13.05.2008N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых,в расчет которой включены,в том числе и комиссии за выдачу кредита,как и за открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом,действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно Положениям о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории РФ,утвержденных Центральным банком РФ от05.12.2002года №205-П,обязанность создания условия предоставления и погашения кредита,возложена на банк.

Поскольку обслуживание ссудного счета-это действие,направленное на исполнениеобязанностей банка в рамках кредитного договора,условие договора о том,что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж,не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Возложение на потребителя платы за открытие или ведение ссудного счета по кредитному договору,а также обязанность уплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов,связанных с осуществлением банком действий,направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Условие кредитного договора,возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за обслуживание ссудного счета,противоречит требованиям ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика,как потребителя.

В судебном заседании установлено,что08мая2009года между Кравцовым Е.А.,Кравцовой Н.В.и ФИО4,заключен кредитный договор № 207202,в соответствии с которым Банк предоставил истцам ипотечный кредит в размере2.500.000рублей с уплатой15,75%годовых.

Пунктом3.1Кредитного договора №207202предусмотрено,что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет,за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере100.000рублей не позднее даты выдачи кредита (л.д.7-10).Согласно квитанции от08мая2010года (л.д.11),комиссия в размере100.000руб.оплачена истцом Кравцовым Е.А.в банк при получении кредита.Данная сумма комиссии в размере100.000руб.полежит возврату в полном объеме.

Согласно ст.326ГК РФ суд считает возможным все взыскания с ответчика произвести в пользу одного заемщика Кравцова Е.А.

В силуп.5ст.28Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).14сентября2010года истцом направлена претензия ответчику с требованием о возврате банковской комиссии,от ответчика получен отказ в возврате комиссии в письменном виде.Срок удовлетворения требований потребителя,в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» составляет10дней.Таким образом,с25сентября2010года возникает право истца на получение неустойки за неисполнение требований потребителя.

Расчет неустойки следующий:3.000руб. (3%от суммы банковской комиссии в размере100.000руб.) х52дн. (период просрочки исполнения требований потребителя с25.09.2010года по16.11.2010года) = 156.000руб.

Однако,указанную сумму неустойки за неисполнение требований потребителя в размере156.000руб.суд находит завышенной.С учетом требований разумности и справедливости,учитывая явное несоответствие размеранеустойки последствиям нарушения обязательств,отсутствие вредных последствий для истца,суд,в силу ст.333ГК РФ,считает возможным снизить размер неустойки до16.000рублей.

В соответствии со ст.395ГК РФ за пользование чужими денежными средствамивследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в ихуплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежатуплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте егонахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядкесуд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковскогопроцента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Расчет процентов по ст.395ГК РФ по кредитному договору №207202за период с08мая2009года (день оплаты комиссии) по16ноября2010года:100.000руб.х 557дней/360дн.х 7,75%-ставка рефинансирования ЦБ РФ) = 11.990,97руб.Таким образом,проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию в размере11.990,97руб.Расчет истца неустойки в порядке ст.395ГК РФ на сумму16.898руб.40коп.является неверным,так как размер ставки рефинансирования применяетсяиз учетной ставки банковскогопроцента на день предъявления иска или на день вынесения решения,в данном случае на момент подачи иска и день вынесения решения суда ставка не менялась и составляет7,75%.

В силу ст.103ГПК РФ с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере(от удовлетворенной судом суммы исковых требований100.000руб.банковской комиссии+16.000руб.неустойка за неисполнение требований потребителя+11.990руб.97коп. = 127.990руб.97коп.) 3.759руб.82коп.

Согласно ч.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы,присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая,что судом были удовлетворены исковые требований истцов о взыскании с ответчика суммыкомиссий банка в размере100.000руб.,неустойка в размере16.000руб.,проценты в сумме11.990руб.97коп.,итого127.990руб.97коп.,судсчитает необходимым взыскать с банка штраф в доход местного бюджета в размере63.995руб.49коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199,233-235ГПК РФ,суд

Р е ш и л:

Взыскать с ФИО4 пользу Кравцова Евгения Александровича возврат комиссии в размере100.000руб.,неустойку за неисполнение требований потребителя в сумме16.000руб.,проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме11.990руб.97коп.

Взыскать с ФИО4 в доход государства в размере3.759руб.82коп.

Взыскать с ФИО4 в доходместного бюджетав размере63.995руб.49коп.

Настоящее решение может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение10дней со дня его принятия в окончательной форме через Кировский районный суд г.Красноярска.

Ответчик по уважительной причине не явившийся в судебное заседание вправе в течение7дней обратиться в Кировский районный суд г.Красноярска с заявлением об отмене заочного решения.

Судья          Стреж Л.А.