Решение по делу № 2-8882/2019 ~ М-7904/2019 от 17.07.2019

    14RS0035-01-2019-011134-42

Дело №2-8882/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Якутск                                      11 ноября 2019 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе судьи Ефремова И.В., при секретаре Гаврильеве А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Иванову С.С. о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании долга, указывая на то, что ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами в установленный срок не исполнил. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ____ в размере 621 943,34 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 419,43 руб.

Определением суда от ____ принят встречный иск Иванова С.С. к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия кредитного договора в части платы за организацию страхования жизни, признании недействительным условия кредитного договора в части взимания платы за снятие наличных денежных средств.

Представитель истца Савина Е.С. (по доверенности) исковые требования поддерживает, просит во встречном иске отказать, просит рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.3).

    Представитель ответчика Прокопьев М.В. (по доверенности) иск признал частично, встречный иск поддержал в полном объеме. Предоставил суду расчет задолженности.

    Заслушав объяснение представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По правилам ст. 809 ГК РФ заимодавец праве также требовать выплаты процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что ____ между банком и Ивановым С.С. заключен кредитный договор №, лимит кредитования 366 417 руб. с уплатой 29% годовых. Ответчик Иванов С.С. с условиями возврата денежных средств был согласен, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении о заключении договора кредитования (л.д.6-8).

Согласно расчету истца задолженность ответчика за период ____ по ____ составляет основной долг в размере 354 788,51 руб., проценты за пользование кредитом 267 154,83 руб. Итого задолженность по Договору составляет 621 943,34 руб. (л.д.4).

Судом установлено, что заемщик Иванов С.С. взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, нарушил условия кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В бланке заявления-договора, который предложен банком к заполнению, согласие о выборе страховой компании и страховой программы по договору о банковской карте заемщик производит путем проставления отметки в соответствующей графе. При этом каких-либо сведений об иной страховой компании, либо иной программе страхования, либо возможности отказа от услуги страхования договор не содержит.

Несмотря на это банк самостоятельно списал 38 908 рублей со счета истца на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья держателей карт (л.д.5).

Таким образом, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования, тем самым нарушив нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления денежных средств и возврата кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". В соответствии с п. 2.2 предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: 1) разовым зачислением денежных средств на указанные в п. 2.1 настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу; 2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения/договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств. Пункт 3.1 предусматривает, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Исходя из указанных правовых норм, плата за услугу кредитования заемщика выражается в процентах, которые он обязан уплатить банку, помимо суммы кредита, которую также обязан вернуть в сроки установленные договором.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за прием и выдачу наличных средств по кредитному договору ни указанный закон "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат.

Поскольку услугой, оказанной истцом и подлежащей оплате ответчиком, является предоставление денежных средств, то операция по приему и выдаче денежных средств от заемщика в соответствии с заключенным кредитным договором, является обязанностью банка и необходима именно банку. Совершение банком операций, связанных с исполнением сторонами своих обязательств по кредитному договору, не является самостоятельной услугой, за которую от заемщика может быть потребована отдельная плата.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Руководствуясь ст. 167, ст. 168 ГК РФ, суд считает, что в связи с ничтожностью вышеперечисленных условий договора, у ответчика нет обязанности производить оплату комиссии за присоединение к программе страхования, комиссии за выдачу наличных денежных средств.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании просроченной задолженности подлежат удовлетворению частично.

Встречный иск ответчика Иванова С.С. подлежит удовлетворению в полном объеме.

Согласно расчету ответчика основной долг, с учетом признания недействительным условий кредитного договора в части платы за организацию страхования жизни и взимания платы за снятие наличных денежных средств, составляет 197 819,87 руб., проценты за пользование кредитными средствами 44 854,43 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, присуждаются судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, подлежат расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 5 626,74 руб. (платежное поручение № от ____, л.д.18).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Иванову С.С. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с Иванова С.С. в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от ____ в размере 242 674,30 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 626,74 руб.

В остальной части иска отказать.

Встречный иск Иванова С.С. к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия кредитного договора в части платы за организацию страхования жизни, признании недействительным условия кредитного договора в части взимания платы за снятие наличных денежных средств удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ____ в части платы за организацию страхования жизни, в части взимания платы за снятие наличных денежных средств.

    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:                    п/п                    И.В.Ефремов

Копия верна

Судья                                        И.В.Ефремов

Секретарь                                    А.Н.Гаврильев

Решение принято в окончательной форме 11 ноября 2019 года.