Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-39/2016 (2-1054/2015;) ~ М-940/2015 от 30.11.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 января 2016 года г.п.. Залукокоаже

Зольский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе:

председательствующего судьи Топалова И.Х.,

при секретаре Хашукаевой Е.Л.,

с участием: истца Кушхова И.И. и его представителя - Кимовой А.Р., действующей на основании доверенности № 07АА0380465 от 31.08.2015 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кушхов И.И. к АО «Банк Русский Стандарт», третье лицо: ЗАО «Русским Стандарт Страхование», о защите прав потребителя, взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и взыскании штрафа за неисполнения требования потребителя в добровольном порядке,

установил:

Кушхов И.И. обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признаний недействительными в силу ничтожности условий страхования жизни и здоровья в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Кушховым И.И. и ЗАО «Банк Русский Стандарт»; взыскании с ответчика в его пользу уплаченной суммы CTpaxoBOJ премии, включенной в кредит в сумме № руб.; взыскании с ответчика в его полый процентов уплаченных на сумму страховой премии, включенной в кредит в сумме № руб., взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере № руб.; взыскании с ответчика в.. пользу неустойки (пени) в размере одного процента цены товара №.; взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в его пользу за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя; взыскании с ответчика в его пользу в счет компенсации морального вреда №.; взыскании с ответчика в его пользу с№ в виде: расходов на оплат)" услуг представителя в сумме № рублей; расходов на оплат)" услуг нотариуса в сумме №) рублей.

В обоснование иска указывается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №, по условиям которой. -предоставлен кредит в сумме № на срок 48 месяцев с процентной ставной 24" Полная стоимость кредита 26,81%. При оформлении кредитного договора сотрудником банка в устной форме было разъяснено, что он, Кушхов Id.И. обязан застраховать жизнь и здоровье на период действия кредитного договора в ЗАО «Банк Русский Стандарт», являющийся афелированным лицом и с которой сотрудничает банк, в противном случае в выдаче крел.1 мне будет отказано.

В результате чего он был вынужден согласиться с Банком, и одновременно с заключением кредитного договора между ним и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, за подключением программе добровольного страхования жизни «и здоровья с него незаконно взяли плату в размере № руб.

При этом, что текст анкеты-заявления на получение кредита изготовлен банком на стандартном бланке, и он, как более слабая сторона в договоре, не имел реальной возможности влиять на предложенные банком условия кредитного договора.

Фактически банк в одностороннем порядке предоставил ему кредит на сумму № рус и без какого - либо соглашения прибавил к основной сумме кредита сумму страховой прем; включив ее в общую сумму, подлежащую возврат)".

Считает, что банк навязал ему невыгодные условия договора, принудил его против с; воли подключаться к данной программе, и незаконно взял с него плат" в размере № pyб.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободна заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для с; ; правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нор действующим в момент его заключения.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом следует учитывать, что граждане - заемщики, как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора ;. таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и дли другой стороны, то есть заимодавца. Кроме того, возможность отказаться от заключен договора займа внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считан достаточной для се реального обеспечения гражданам, вынужденным соглашаться на фактически диктуемые им условия, поскольку свобода не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод, равно как и условия договора соблюдении принципа договора - ущемлять установленные законом права потребителе.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 9 Федеральный закон от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009 г.) введении в действие части второй Гражданского" кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, оказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите трав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Таким образом, из анализа приведенных норм права следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в связи с чем, в отношениях по потребительском)" кредитованию установление дополнительных платежей по кредит» договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе, возложение на заемщика, не заинтересованного в страховании своих жизни и здоровья, обязанности по страхованию жизни и здоровья является ущемлением прав потребителей.

По условиям кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет №, открытый на имя Кушхова И.И.

ДД.ММ.ГГГГг. на его лицевой счет была перечислена сумма кредита № руб. В тот же день с его счета на счет ЗАО «Русский Стандарт Страхование» была списана денежная стмма в размере №. и перечислена в счет уплаты страховой премии ЗАО «Русский Стандарт. Страхование» на эту же сумму. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевом счету, № за период с ДД.ММ.ГГГГ. до ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, подключение к Программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной Банком, ухудшающей его финансовое положение, поскольку Бань за счет моих денежных средств страхует свой предпринимательский риск, который Банк несен как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумм), подлежащую выплате в пользу Банка.

Между тем, возможность изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Страхование является самостоятельной (финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закон.! Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При получении в банке потребительского кредита у заемщика в силу ст. 343 ГК РФ возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога.

Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования действующим законодательством не установлено, соответственно кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 1 ст. 166 ГК РФ предусмотрено,, что сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания се таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая по основаниям иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает иных последствий нарушения.

Согласно ч.2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой вес полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в квпуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, заполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные следствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В результате незаконных действий ответчика, в течении почти трех лет им были уплачены проценты на сумму страховой премии, включенной в кредит, что согласно расчета составляет № руб.

Статья 395 ГК РФ предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в Судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявлении иска пли на день вынесения решения. Эти правила не установлен законом или договором.

Согласно ч. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами пли договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Считает, что Банк должен возместить ему в силу п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования LIB РФ согласно расчету в размере № руб.

Кроме этого, считает подлежащим взысканию Статьями 28, 30, 31 Закона РФ «О защите ответственности исполнителя за несоблюдение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, а именно: за нарушение установленных сроков выполнения работ (оказание услуги) или назначенных потребителем новых сроков безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги), возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своим силами или третьими липами, я -так же нарушение сроков возвращения уплаченной за услуг)" денежной суммы и возмещении убытков, причиненных з связи с расторжением договора по основаниям невыполнения работы (услуги) в установленные в договоре сроки.

Мою претензию, отправленную по почте и полученную Банком ДД.ММ.ГГГГ. ответчик не удовлетворил.

Поскольку в добровольном порядке ответчик не удовлетворил требования потребителя о выплате ему незаконно удержанной страховой премии, с учётом положений ст. 333 ГК РФ обоснованно взыскать с ответчика в его пользу, согласно расчета, неустойку в размере 4 212 рублей.

Руководствуясь ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», в его пользу подлежит компенсации моральный вред за включение потребителя.

Учитывая, что действиями ответчика по навязыванию услуги страхования были нарушены его права как потребителя, подлежит взысканию с ответчика компенсацию морального вредя в размере № руб.

Помимо этого, согласно ч. б ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворенпя требований потребителя штраф в размере 50 °/о от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расколы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса В силг ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в частности, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Им понесены расходы по оплате расходов на оплат услуг нотариуса в сумме №) рублей и услуг представителя в сумме 20 000 руб., за составление претензии, искового заявления, а так же участия в судебных заседаниях.

В соответствии с «пунктом 2 статьи 17» Закона РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по мест)- нахождения организации, мест)" жительства или пребывания истца, мест}" заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности се филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения се филиала или представительства. При этом, выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

На основании изложенного, и со ссылкой на нормы закона просит удовлетворить иск. В судебном заседании истец Кушхов И.И. представитель по доверенности Кимова Л.Р. исковые требования поддержали, просят их удовлетворить, согласны на рассмотрение дела п отсутствие неявившихся лиц.

Представитель ответчика Алоян А.Э., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ гола, и судебное заседание не явился, извещен о слушании дела надлежащим образом, представил возражения, в котором с исковыми требованиями не согласился, считая их необоснованными и не подлежащими удовлетворению ввиду пропуска срок исковой давности.

Кроме того в возражениях указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком в простои письменной форме был заключены Кредитные договоры путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента, содержащегося в Заявлении № от ДД.ММ.ГГГГ (далее -Заявления), Условиях по кредитам «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Графике платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора и содержащих вес его существенные условия.

Конклюдентно акцептовав оферту Клиента, Банк открыл ему банковский счет № и предоставил кредит в размере № руб. путём зачисления суммы кредита на этот счет. Таким образом, в соответствии со ст. ст. 160, 434, 438, 820 ГК РФ между Истцом и Банком был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ, между Истцом и j}AO «Русский Стандарт Страхование» был заключен Договор страхования жизни, здоровья и [трудоспособности заемщиков по кредитному договору №СП (далее-Договор страхования).

Своей подписью в Договорах страхования Истец подтвердила, что подписывая договор страхования, она подтвердила что с условиями Договора страхования и правилами страховании ознакомилась, их поняла, и согласна на заключение Договоров страхования на указанных в них и Правилах страхования условиях. Факт заключения Договоров страхования Истцом не оспаривается и их копии были приобщены Истцом в материалы дела.

Необходимо отметить, что в п. 3 Заявления также содержалось распоряжение Истца по своим банковским счётам относительно средств, полученных в кредит от Банка, а именно в безналичном порядке перечислить со Счетов Клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» Раздела 4. «Личное страхование» ИБ сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела. Таким образом, денежные средства в размере № рублей с банковского счета №(№ были перечислены:

-в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств в размере 28080 руб. для оплаты приобретаемой им услуги по договору страхования №, (сумма Страховой премии в рамках Договора страхования)";

ДД.ММ.ГГГГ Банк во исполнение своих обязательств в силу положений ст. 845, 849, 854 ГК РФ в безналичном порядке перечислил со Счета в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхова ние» денежные средства в размере № руб. (сумма Страховой премии в рамках Договора страхования).

ий Истца, содержащихся в Заявлениях,

Исполнение Банком платежных поручи-подтверждается выписками из лицевых счетов Клиента №.

С учетом того, что Истец обратился в Банк с предложениями заключить Кредитные договоры и самолично дал Банку поручение на перечисление части этих кредитных денежных средств в размере № руб. в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование», утверждения о том, что включая в кредитный договор условие о страховании жизни и здоровья, Ответчик существенно нарушил право заемщика на выбор услуги страхования, а также то, что Банк дополнительно навязал услуги страхования противоречат материалам дела и являются абсурдными.

Исполнение Банком своей обязанности по выполнению распоряжения Клиента о перечислении денежных сумм со счета, определенной в ст. 845, 849, 854 ГК РФ, не может быть расценено как нарушение закона.

Кроме того, оферты Клиента о заключении Кредитных договорах основывалась на взаимодополняющих друг друга документах: Заявлениях, Условиях и Графике платежей, совокупность которых, после акцепта со стороны Банка, составляют Кредитные договоры в целом.

Разработка типовых бланков Заявлений и Условий по различным продуктам Банка осуществляется для удобства клиентов, сокращения их временных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей. При этом Заявление и График платежей заполняются согласованными сторонами индивидуальными условиями предоставления кредита.

Бланк Заявления заполняется на основании представленных клиентом сведений: информация, идентифицирующая клиента, я также определяющая условия кредитования по конкретному клиент)", вводится сотрудником Банка со слов клиента, а также на основании представленных клиентом документов (в том числе паспортные данные, адрес клиента и проч., выбор дополнительных услуг Банка и сторонних организаций по желанию клиента).

Подписание Клиентом заполненного бланка Заявления, передача указанного Заявлении r Банк, которое вместе с Условиями и Графиками представляют собой оферты Клиента и се последующее одобрение (акцепт) Банком, облегчает и упрощает процедуру оформления" договорных отношений.

Довод Истца о том, что услуга по предоставлению кредита банком поставлена в зависимость от страхования заемщиком своей жизни и здоровья является голословным, несостоятельным и противоречащим материалам дела.

Банк в рамках оспариваемых Кредитных !договоров не обязывал Клиента заключат!) Договоры страхования, более того, условия Кредитных договоров не содержат пункты об обязанности Клиента заключать такие договоры и

Договоры страхования, заключенные между Истцом и ЗЛО «Русский Стандарт Страхование», являются самостоятельными граждг и обязанности возникают только у Истца и Страх.

Учитывая изложенное, требования о взыскании суммы страховой премии, уплаченной Истцом в рамках Договоров страхования, необоснованно адресовано к Банку, который в данном случае является ненадлежащим ответчиком!

перечислении денежных средств в размере ого Клиентом третьего лица - ЗЛО «Русский

В рассматриваемом случае Банк, в соответствии с положениями ст. 845, 849 ГК РФ, лишь

исполнил письменное распоряжение Клиента о № руб, с ее банковских счетов в пользу указанн Стандарт Страхование».

Клиент заключила самостоятельные (отдельные от Кредитных договоров) Договор ь страхования и оплатила указанном)" юридическому лицу страховые премии за счет средств, предоставленных Банком, о чем дала соответствующие распоряжения по своему банковском) счету.

Кредитные договоры, заключенные между Банком и Клиентом, и заключенные между Клиентом и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» Договоры страхования, представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки. Банк не является стороной в Договоре

Клиента. Заключение Кредитного договорастрахования и не оказывал услуги по страхованию не поставлено в зависимость от обязательного заключения Договора страхования. Условиями Кредитного договора ие предусмотрено взимание Банком комиссионного вознаграждения за страхование Клиента.

На основании пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом, исходя из диспозиции указанной правовой нормы, наличие факта навязывания одной услуги другой должно прямо усматриваться из условий заключенного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Президиумом Верховного суда Российской Федерации был утвержден Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (далее - Обзор). Глава 4 названного Обзора посвящена вопросу о возможности заключения договоров страхования в рамках кредитных договоров.

На основании имеющейся судебной практики Верховным Судом Российской Федерации сформулированы условия, наличие которых свидетельствует, что банками не допущено нарушений норм действующего законодательства, а услуги, полученные потребителем, признаются оказанными на основании добровольного волеизъявления последних.

К данным условиям Верховный Суд Российской Федерации относит следующее:

возможность потребителя отказаться от заключения кредитного договора, в рамках которого предоставляется услуга по страхованию;

наличие подписанных потребителем договора страхования, Заявления-анкеты, в которых он подтверждает, что у него имеется намерение на получение услуга по страхованию;

предоставление банком потребителю возможности выбора при решении вопроса о заключении договора страхования. Безусловным основанием, при наличии которого услуга по страхованию считаете» потребителю, является указание в кредитном договоре на то. что в случае, если гозор страхования не будет заключен, кредит б дет досрочно нстрсоован, поскольку в данном

_ -час у потребителя отсутствует возможность отказаться от заключения договора страхования.

.Аналогичная позиция содержится в Информационном письме Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно котором)" включение в кредитный договор с заемщиком гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При этом, Президиум ВАС РФ сформулировал условия, при которых услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика не может считаться навязанной. Это следующие условия;

а) кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования жизни и здоровья:

б) в заявке на выдачу кредита должны быть |представлены оба варианта кредитования (со
страхованием и без страхования), и заемщик должен иметь право свободного выбора того или
иного варианта кредитного продукта;

в) решение банка о предоставлении кредита не должно зависеть от согласия заемщика
застраховать свою жизнь и здоровье в пользу я в пользу банка договором должно оыть пшика по кредит)" уменьшается банка;

г) при страховании жизни и здоров
предусмотрено, что сумма задолженности №страхового возмещения полученного банком от страховой компании при наступлении
страхового случая.

рассматриваемых Кредитных договоров с

В подтверждение того, что заключение Клиентом не зависело от заключения Договоров страхования, Банком были представлены следующие документы:

1. Договоры страхования, заключенные между Клиентом и ЗАО « Русский С та идя pi Страхование». При заключении данных договоров указала на то, что не имеет ограничений на закл Клиент сообщила свои паспортные данные, юченис данных договоров, ознакомилась с правилами страхования, дала согласие на обработку своих персональных данных. Правильность данных, содержащихся в договорах, удостоверена подписью Клиента. Указанные договоры страхования могут быть заключены лишь с отдельной категорией граждан (договор страхования жизни и здоровья может быть заключен с лицами старше 18 лет и моложе 65 лет, не являющимися инвалидами, не имеющими заболевания, обозначенные страховой компанией). Кредиты же Банком предоставляются и указанной категории граждан.

Заключение Клиентом Договоров страхования при отсутствии у него намерений застраховать свою жизнь и здоровье данные договоры, являлось бы злоупотреблением правом со стороны Клиента.

2. Анкета Клиента, заполненная с ее слов, в которой содержится два варианта заключения кредитного договора, (с заключением договоров страхования и без заключения договора страхования). Правильность внесенных в анкет)" сведений подтверждена собственноручно/! подписью Клиента.

Возможность заполнения Анкеты (досье) клиента Банком в электронном виде прямо предусмотрена п. 23. Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходом, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России 19.08.2004 Л"9 262-П. Так, Анкета (досье) клиента, заполненная в электронном виде, при переносе на бумажный носитель заверяется подписью уполномоченного сотрудника кредитной организации. Форма анкеты (досье) клиента определяется кредитной организацией. Составляемые в электронном виде со слов клиентов Анкеты, в том числе, предусматривающие возможность отказа от заключения договора страхования, при переносе на бумажный носитель, предоставляется клиенту для проверки достоверности указанных в анкете сведении и собственноручно подписывается клиент ом, что лишает Банк возможности вносить какие-либо изменения в анкетные данные клиента после подписания последним анкеты без волеизъявления клиента.

Таким образом, о наличии или отсутствии намерений у Клиента на получение дополнительных услуг свидетельствует не то, каким образом заполнена анкета, а имеется ли подпись Клиента, удостоверяющая правильность1 сведений, которые в ней содержатся.

В случае если Клиент не имел намерение получения дополнительным услуг, он имел возможность проставить соответствующее значение в разделе «Дополнительные услуги», при этом, полагаем, что исходя из принципов разумности и добросовестности Клиент отказалась бы от подписания Анкеты, содержащей некорректные данные, не соответствующие ее волеизъявлению. Особо следует отметить, что Истец, имел возможность отказаться 111 страхования жизни, здоровья и трудоспособности, что также прямо подтверждается тем обстоятельством, что заключения договора страхования иных рисков (см. Анкету) он отказался, что не повлияло на решение Банка предоставить ей кредит в рамках Кредитного договора.

3..Заявления, Условия и Графики платежей, составляющие в совокупности Кредитные договоры, которые не содержат в себе условий о заключении Кредитного договора при условии обязательного заключения Договора страхования.! Напротив, исходя из буквального толкования условий Кредитных договоров, денежные средства подлежат перечислению в польз) страховщика лишь в случае наличия письменного распоряжения клиента. Особо следует отметить, что согласно Условиям Договора Истец подтверждает, что проинформирована банком о возможности заключения Кредитного договора без оказания ей дополнительной услуги, в том числе заключения договора страхования. Также подтвердила, что в случае выражения ее согласия на заключение договора страхования, последнее является се свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг ей разъяснены и понятны.

4.Оферты иных клиентов Банка, заключивших кредитные договоры в рассматриваемый период без заключения договора страхования. { С данными Клиентами были заключены кредитные договоры и предоставлен кредит, Указанное обстоятельство прямо свидетельствует, что заключение договора страхования не зависит от решения Банка по предоставлению кредита.

5. Типовой бланк заявления о заключении кредитного договора, в котором в Графах ых рисков, связанных с потерей работы ((Личное страхование». «Страхование финансов заемщиком по кредитному договору», «Страхование от несчастных случаев п болезней по программе «Первая помощь» возможно проставление двух значений по выбор}" клиента - «ДА» или «НЕТ». Отсутствие в типовой форме Заявления наименования страховой компании свидетельствует, что клиенты имеют возможность заключить договор страхования с любой страховой компанией. В случае наличия намерения в перечислении страховой премии за счет кредитных денежных средств: в пользу иных страховых компаний, клиент имеет возможность дать соответствующее распоряжение Банку.

При этом, еще раз обращаем внимание, что Клиент не была, лишена права направить в Банк собственный вариант оферты, не используя типовые документа Банка,

6.Правила страхования ЗАО «Русский Стандарт Страхование», согласно которым Страхователь (Клиент) имеет право в любое время расторгнуть договор страхования. При этом, условиями Кредитного договора не предусмотрено, что в случае расторжения договора страхования Банком истоскуется предоставленный кредит.

7.Агентское соглашение, согласно котором)- ЗАО «Банк Русский Стандарт» припишет на себя обязательства по информированию и консультации граждан о предоставляемых ЗАО «Русский Стандарт Страхование» услугах страхования.

В соответствии с положениями данного соглашения на сотрудников Банка возложена заключение договора о том, что обязанность по доведению информации до страхования является добровольным,

8. Справка Кредитной Дирекции о количестве договоров, заключенных без условия

о страховании.

Обращаем внимание, что Заявления, Договор страхования подписаны самим Клиентом. Доказательств, свидетельствующих, что Банк оказывал давление на Клиента или как-то заставлял Клиента заключить Договоры страхования, в материалы дела не представлено

Исходя из совокупности представленных по делу доказательств следует, что заключён Кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения Договора страхования Рассматриваемые сделки являются самостоятельными и заключены Истцом по своей воле и i своем интересе.

Голословные утверждения Клиента о том, что Договор страхования она не имели намерения заключать, но согласилась и подписала асе что ей было предложено Банком, я также что данная услуга ей навязана, опровергаются перечисленными выше письменным доказательствами, предоставленными Банком.

На основании положений, статьи 12 ГТПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон,

В силу пункта 1 статьи 56 ГПК РФ каждая "сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом, как указывает Верховный Суд Российской Федерации в названном Обзоре судебной практики, не только Банк должен доказать отсутствие нарушения прав потребителя, но и потребитель должен предоставить доказательства того, что его право нарушено, что услуга ему была навязана.

Правомерность действий Банка в описываемой ситуации была проверена судами обшей юрисдикции и арбитражными судами, о чем имеется многочисленная судебная практика.

В частности, обстоятельства, связанные с правомерностью действий ЗЛО «Банк Русский Стандарт», были проверены Девятым арбитражным апелляционном судом по делу об административном правонарушении, в рамках которого Банком оспаривалось постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере зашить; прав потребителей и благополучия человека по Кабардино-Балкарской Республике о привлечении к административной ответственности в связи с навязыванием потребителям дополнительных услуг по организации страхования.

Определением апелляционной коллегия от ДД.ММ.ГГГГ № установлено следующее:

«Из текста договора, заключенного между заявителем и потребителем, прямо следует, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора информацией о предложенной ему услуге, в том числе, об условии, предусматривающем возможность принятия участия а страховании, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением» принимает на себя вес права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Данное обстоятельство подтверждено материалами дела (заявлением Ашииовой М,М, от № 1, договором страхования № ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с которыми при нежелании получения дополнительных услуг клиент вправе отказаться от их получения путем проставления соответствующей отметки в поле заявления - типовые бланки заявлении предусматривают возможность отказа клиента от заключения договора страхования. Банк предоставлял данную услугу исключительно с согласия клиента.

Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить : банком кредитный договор без названного условия, административным органом не представлено.

Доводы подателя апелляционной жалобы о том, что заемщику были навязаны условия договора, и, отказавшись от них, он не имел" ^возможности получить кредит, судом не принимаются, поскольку противоречат имеющимся в деле доказательствам».

Правомерность действий Банка неоднократно была проверена Судами различных судебных инстанций, в том числе Верховным судом РФ. "Гак, решением Нижегородского районного суда, оставленным без изменения судом апелляционной инстанции, установлено, что факт навязывания дополнительных услуг, в действиях Банка отсутствует. На данное решение была подана надзорная жалоба в Верховный Суд Российской Федерации. Судом надзорной инстанции рассмотрены доводы Клиента и установлено, что нарушении действующего законодательства на момент заключения договора Банком не допущено (Определение от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-№).

Таким образом, заключение Кредитного договора и/или предоставление в рамках него кредита не было обусловлено обязательным приобретением Кушхова И.И. услуг страхования, заключение Договоров страхования между Истцом и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» явилось результатом ее свободного волеизъявления.

Основания для взыскания с Банка в счет возмещения морального вреда денежных средств отсутствуют.

Требования истца о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда в размере 3" рублей не основано на законе н противоречит фактическим обстоятельствам дела.

При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда. Для возникновения правя на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условии претерпевание гражданином морального вреда., т.е. физических или нравственных страдай (ст. 151 ГК РФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее Принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»; причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу с;т. 15 Закона «О защите прав потребителе Л» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) па основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

В данном случае истец не доказала наличие [ни одновременно всех, четырех обязательных условий, ни каждого в отдельности:

совершение противоправных действий со стороны Банка;

истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий;

причинно-следственную связь между противоправным действием (бездействием) Банка и моральным вредом истца,

наличие вины Банка.

Напротив, в полном соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ все своп договорные обязательства Банк исполнил надлежащим образом. Таким образом, фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют. При таких обстоятельствах возложение на Банк обязанности компенсировать истцу моральный ущерб, наличие которого истец j не доказала, является неправомерным п необоснованным.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать тс обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если-иное не предусмотрено федеральным законом. Однако доводы истца представляют собой ничем и с подтвержденные голословные утверждения.

На основании вышеизложенного считаем, что требования истца, изложенные в исковом заявлении, не основаны на нормах материального права и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных Истцом основных исковых требований, следовательно, отсутствуют основания и для удовлетворения дополнительных требований о взыскании в отсутствие законных к тому оснований.

На основании изложенного п со ссылкой на положения ст. ст. 151, 421, 819, 845, 850, 851, 856 ГК РФ, ст. ст. 13, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 35, 149 ГПК РФ просит суд в удовлетворении исковых требований Кушхова 14./I. к АО «Банк Русский Стандарт» отказать в полном объеме.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, заслушав истца и его представителя, изучив письменные материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующем. Как следует из материалов дела, Кушховым Й.И. и АО «Банк Русский Стандарт.) был заключен договор о потребительском кредитовании, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., на общую сумму № рублей, срок кредита 48 месяцев или 1462 дня, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки по кредиту 24% годовых, полная стоимость кредита 26.81 % годовых.

В заявлении-договоре № от ДД.ММ.ГГГГ банком включено условие, по кагор он принял на себя обязательство оказать услуг)" истцу но подключению к Прогон::. страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными). Плата за подключен!;*. Программе страхования жизни и здоровья - 24% от первоначальной суммы кредит. умноженной на количество месяцев срока кредитования. Заемщик Кушхов И.П. обязует : возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредит размере, включающем страховую премию, в сроки и на условиях Договора. Сумма страхе-премии, выплаченной истцом Банку при заключении договора составила № рублен, кого:.:. удержаны из стоимости кредита и что подтверждается из выписки по счет)".

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор возмездного азания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга подключение истца к Программе страхования жизни и здоровья с оплатой данных услуг в размере 24% от первоначальной сумм кредита, умноженная на количество месяцев кредита, которая уплачивается единовременно дат)" заключения договора о потребительском кредитовании. Подписывая, предложение форму договора Кушхов И.И. полагал, что условие подключения к программе страхования жизни и здоровья являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Страховая премия, удержанная банком для перечисления страховщику при выдаче кредита, состав» № рублей. Истец считает, что включение в Договор условия об оплате денежных средств за его - заемщика включение в программу страховой зашиты является злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет его права как потребителя, поскольку при заключении кредитного договора правила страхования и страховой полис ему не выдавались. И суде также указывает, что ему не была предоставлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Б договоре страхования жизни и здоровья есть пункт о том, что по нему не подлежат страхованию лица, которые на дат)" заключения договора страхования являются лицами, которым установлена 1-ая, 2-ая; или 3-я группа инвалидности. Между тем, с 2010 года и на момент заключения договора он, истец являлся инвалидом 2-й группы, истец считает, что данное обстоятельство влечет недействительность данного договора страховании По мнению истца банком неправомерно удержана сумма страховой премии при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере № руб., что ухудшает его финансовое положение, поскольку Банк" за счет его денежных средств страхует свой предпринимательский риск, который Банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы на него, заёмщика начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате в пользу Банка. Кредитный договор, заключенный с банком является типовым", с заранее определенными условиями, истец считает, что как сторона договора он был лишен возможности влиять на его содержание. Размер суммы, подлежащей в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Также истец полагает, что взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования жизни и здоровья, применительно к п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав, потребителей" нарушает установленные законом интересы потребителей,1 заключающееся в обеспечении равного положения потребителя с правилами, установленными законами и правовыми актами РФ.

Кроме того, положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которого на истца возложена обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья клиента является недействительным и не соответствует требованиям Федерального закона "О защите прав потребителей".

По этим основаниям Кушхов И.И. просит суд признать недействительными в силу ничтожности условия страхования жизни и здоровья в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии в № руб., проценты уплаченные на сумм)" страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку (пеню) в размене одного процента цены товара, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в его пользу за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда, судебные издержки в виде: расходов на оплат)" услуг представителя и на оплату услуг нотариуса.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинаете;; со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с требованиями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части втором Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст, 1 Закона РФ "О зашите прав потребителей" (далее по тексту -"Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с мили, иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно поди. 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок,. хотя и не предусмотренных законом, но ни противоречащих ему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в надлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе и иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание п подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставит), денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нес.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, несвязанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктами" J и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с се недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из; сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Исходя из     положений ст.     180 Гражданского кодекса Российской Федерации; недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если предположить, что сделка была бы совершена и без включения-недействительной ее части.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которой. запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если ин не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О зашито прав потребителей", статья 168 ГК (РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 I К РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление e\rv другой самостоятельной услуги.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Указание ответчика по настоящему делу о пропуске истцом срока исковой давности несостоятельно ввиду того, что из представленных истцом в суд кассового чека № почтового отделения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в этот день Кушховым II.II. отправлена ценная бандероль мировому судье Хашкуловой М.Н., квитанция №, почтовый идентификатор № №. В подтверждение данного обстоятельства истцом представлены конверт и опись почтового отправления (исковое заявление с приложениями) составленные почтовым отделением и заверенные почтовым штемпелем от ДД.ММ.ГГГГ.

Из определения мирового судьи судебного участка № Зольского района КБР о возврате за неподсудностью Кушхову 14.И. его искового заявления о взыскании с ответчика АО «Банк Русский Стандарт-» страховой премии в сумме № руб., процентов на сумму страховой премии в сумме № руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере №., неустойки в размере № руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в его пользу, компенсации морального вреда №. и судебных издержек в сумме № рублей, следует, что указанный иск поступил в мировой суд ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно части 3 статьи 108 ГПК РФ в случае, если документы были сданы в организацию почтовой связи до двадцати четырех часов последнего срока, срок не считается пропущенным.

Кроме того, в течение общего срока исковой давности, ДД.ММ.ГГГГ истей обратился к ответчику ЗЛО Банк «Русский стандарт» с письменной претензией о возврате страховой премии, что подтверждается квитанциями №, почтовый идентификатор № № описью вложения почтовой корреспонденции от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).

Трехгодичный срок исковой давности при применении последствий недействительности сделки, предусмотренный статьей 181 ГК РФ, в случае судебной оценки условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание и сопровождение кредитного договора впервые оплачены истцом ДД.ММ.ГГГГ годя, при подаче иска ДД.ММ.ГГГГ гола не пропущен.

Принимая во внимание приведенные обстоятельства, суд считает необоснованными.. оводы ответчика о пропуске срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

Далее, судом установлено, что кредитный -договор, подписанный между истцом и ответчиком является типовым, в связи с чем, при его подписании истец Кушхов И.И. был лишен возможности влиять на содержание договора,

При предоставлении услуги в виде кредитования Банк в Договоре обусловил практически обязательное получение другой услуги, то есть услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья клиента, что противоречит нормам ГК РФ, Закону "О защите прав потребителей". Кроме того с суммы страховой премии (страхования) заемщик Кушхов И.И. должен уплачивать АО «Банк Русский Стандарт» проценты как с суммы полученного им кредита, что свидетельствует о кабальности условия кредитного договора.

11ри таких обстоятельствах суд считает, что сам банк страхует свои денежные средства за счет заемщика, что не отвечает интересам истца. Следовательно, действия банка по взимай/;м платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, применительно к пункт 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" - ущемляют установленные законом права потребителя Кушхова И.И.

Далее, при заключении кредитного договора правила страхования жизни и здоровья не было выдано, также не был выдан и страховой полис.

Из изложенного в данном случае следует, что включение ответчиком в оспариваем;», и договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой зашить; заемщика, является злоупотреблением свободой договора.

Ответчиком не оспаривается, что истец не был ознакомлен с правилами страхования при заключении кредитного договора, ему не было предоставлено информации о получаемой услуге, се потребительских свойствах, в договоре страхования жизни и здоровья есть пункт о том, что по нему не подлежат страхованию лица, которые на дату заключения договори страхования являются липами, которым установлена 1-ая, 2-ая или 3-я группа инвалидности. Между тем, из справки серии № усматривается, что истец с 2010 года, и период заключения договора и в настоящее время является инвалидом 2-й группы, то сен. договор страхования был ограничен состоянием здоровья клиента. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что банком по существу истцу были навязаны оспариваемые истцом условия договора, что повлекло нарушение прав истца как потребителя банковских услуг и свидетельствует о недействительности оспариваемых условий страхования данного кредитной) договора.

Ответчик, утверждая в возражениях, что включение оспариваемых условий в кредитный договор было следствием волеизъявления истца, до заключения кредитного договора истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без страхования жизни п здоровья, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что уже само по себе является нарушением в отношении истца, положений статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", убедительных доказательств этим утверждениям не привёл.

Данное утверждение, являющееся по своей сути доводом об отсутствии у ответчика заинтересованности в заключении истцом договора страхования противоречит содержанию кредитного договора, в котором условие личного страхования по программе страхования заемщиков по кредитном)- договору включено в раздел «Максимальная зашита» выдаваемого кредита.

В силу ст. ст. 927, 935 Г К РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в польз)1! не являющегося застрахованным липом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия-застрахованного дина.

Согласие заемщика на заключение договора страхования жизни и здоровья предполагает при заключении такого договора соблюдение основных правил заключения договора, в частности, свободу его заключения, определение, условий договора страхования и прочее. Применительно к договору страхования жизни и] здоровья это означает, что заемщик был вправе самостоятельно определить страховщика, с которым он хотел бы заключить договор, что в данном случае не имело места.

Доводы ответчика - АО «Банк Русский Стандарт» о том, что по Условиям Договора истцом подтверждает, что проинформирован банком о возможности заключения Кредитного договора без оказания ему дополнительной услуги, в том числе заключения договора страхования. Также подтвердил, что в случае, выражения его согласия на заключение договора страхования, последнее является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг ей разъяснены и понятны, судом воспринимаются как несостоятельные с точки зрения закона в силу того, что изложение условий кредитного договора мелким шрифтом, не позволяющим потребителю свободно ознакомиться с его содержанием без детального изучения документа, является нарушение потребителей.

В силу требований, изложенных в статьях 8, 10 Закона о защите нрав потребите и потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверна.. информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Д...-:... информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании ус. способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке.. дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государстве, языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Из этого следует, что информация об услуге должна быть доступна. Между тем. мелки:": шрифт (6.5 кеглей вместо минимально допустимого размер шрифта, который составляет ;. 3.2.4 № включенный в условия договора об информированное:;, клиента о возможности заключения кредитного договора без заключения договора <данные изъяты> его согласие на заключение договора страхования является его свободным волеизъявление*.:. содержание и возмездный характер дополнительных услуг ему разъяснены и понятны крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора.

Суд считает, что включением в текст договора мелкого, трудно различимого шрп. нарушены права Кушхова ИИ. как потребителя предоставленные ему пунктом 3.2.4 Санитарных правил и нормативов "Гигиенические требования к книжным изданиям для взрослых" (№ положения которого распространяются, в том числе и на правоотношения, возникающие при заключении кредитного договора, несмотря на то, что текст кредитного договора является одним из многочисленных источников информации.

В соответствии с п, 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить и:* предположения об отсутствии у потребителя специальных познании о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Таким образом, материалы дела свидетельствуют о том, что выдача кредита была обусловлена заключением заемщиком Кушховым И.И. договора страхования, заемщик был поставлен в условия, при которых у него не было возможности заключить кредитный договор без исполнения условия об обязательном страховании жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, что является навязыванием услуги страхования и чем существенно ограничены гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договори.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия.. оговора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, принимая во внимание отсутствие обстоятельств, свидетельствующих о наличии добровольно выраженного истцом Кушховым И.И. ответчику. «Банк Русский Стандарт» желания осуществить дополнительное обеспечение обязательств по кредитному договору страхованием жизни и здоровья, суд признает условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора страхования недействительным как ущемляющее права потребителя по основаниям, изложенным выше.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

При таких обстоятельствах1 суд считает, что в пользу истца Кушхова И.И. с ответчика АО «Банк Русский Стандарт» необходимо взыскать как- неосновательное обогащение, подученную сумму страховой премии в размере 28080 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

С учетом того, что сумма единовременной комиссии за выдачу кредита и сумма уплаченной страховой премии за подключение к программе личного страхования были удержаны ответчиком без установленных законом оснований и являются неосновательным обогащением ответчика за счет средств заемщика Кушхова И.И. на данную сумму, в соответствии с положениями пункта 2 статьи 1107 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с этим, с ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в пользу заемщика судом взыскиваются проценты за пользование чужими денежными средствами в обшей сумме 71 К) рублей, с правильностью расчета которых суд соглашается.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителе!"!" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области зашиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации" от 28 июня 2012 гола N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (п. 45) разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения нрав потребителя.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические пли нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Однако размер компенсации в № рублей, заявленной истцом, суд считает завышенным

Поскольку факт нарушения ответчиком Д.О "Русский стандарт" прав заемщика каь потребителя установлен, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защита прав потребителей", учитывая доводы истца и его представителя, изложенные в судебном заседании, характер причиненных потребителю нравственных страданий и степень вины ответчика, а также, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает правомерным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, определив се размер в сумме 3000 рубле/;. Во взыскании большей суммы следует отказать.

Далее, своё требование о взыскании неустойки в размере № рублей истец обосновал ни том, что ответчик не удовлетворял в добровольном порядке его требования, отправленного по почте и полученного Банком ДД.ММ.ГГГГ. о выплате ему незаконно удержанной страховой! премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору"; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 22 Закона о защите прав потребителей срок удовлетворения требования потребителя о возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества, составляет десять дней со дня предъявления соответствующего требования.

Пункт 1 ст. 2.3 Закона о защите прав потребителей неустойка за просрочку выполнения требований потребителя определена в размере 1% от пены товара за каждый день просрочки.

Ввиду указанного, требование о взыскании неустойки в № суд считает обоснованным.

В силу пункта б статьи 13 Закона Российской Федерации^"О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требовании потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 гола "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите пряв потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо оттого, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, пунктом 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о запейте прав потребителей" с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, в том числе с учетом компенсации морального вреда (Постановление Президиума Верховного Суда РФ от 01.08.2007 года).

Анализ приведенных положений закона приводит суд к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя от 28.09.2015 г. возместить убытки, причиненные нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей.

В силу указанного суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом за неудовлетворение в добровольном порядке требовании потребителя в сумме <данные изъяты>

Далее, расходы Кущхова И.И. на оплат}-1 услуг адвоката Кпмовоп Л.Р. по правовой помощи, заключающихся р составлении искового заявления и представительства интересов в суде в сумме № руб., который подтверждаются квитанцией-договором №, а также услуг нотариуса, удостоверившего доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, суд ечнтаеч необходимым компенсировать Кушхову И.И. за счет ответчика, поскольку с учетом требовании ст. 100 ГПК РФ, я также занятости представителя истца в судебных заседаниях и сложности дела, данная сумма соответствует принципу разумности и справедливости.

Общая сумма судебных расходов, подлежащая взысканию-с ответчика в пользу Кцшхоы И.И. составляет № рублей

Иные доводы ответчика, содержащиеся в его возражениях, не могут повлиять на изложенные выводы суда. К тому же эти возражения составлены против другого иска, истцом и котором выступает ли по женского пола, требующая компенсации морального вреда в № рублей, что обуславливает невозможность реагирования на вес приведённые в нем основания.

Принимая во внимание частичное удовлетворение требований истца, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в федеральный бюджет государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в сумме № руб. 34 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Кушхов И.И. к АО «Банк Русский стандарт»третье лицо: ЗАО «Русский Стандарт Страхование», о зашито прав потребителя, взыскании судом страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами компенсации морального вреда и взыскании штрафа за неисполнения требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу Кушхов И.И. уплаченную по кредитному договора № от ДД.ММ.ГГГГ. денежную в размере № рублей, проценты уплаченные на сумму страховой премии, включенной в кредит № рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № рублей неустойку в размере № рублей, компенсацию морального вреда № рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольно требований потребителя в размере № рублей, судебные издержки п сумме № всего взыскать № рублей.

Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в федеральный бюджет государственную пошлину пошлину в сумме № коп.;

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Кабардино-Балкарской республики через Зольский районный суд в течение месяца после его вынесения в окончательной форме

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Зольского

районного суда КБР                           И.Х. Топалов