Решение по делу № 2-130/2019 (2-1413/2018;) ~ М-1585/2018 от 30.11.2018

        Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2019 г.                                                                                                      г. Черемхово

Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего    судьи Шуняевой Н.А., при секретаре Солоненко Ю.А., с участием представителя ответчика Черкалова И.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-130/2019 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Ахметовой ЖА о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Ахметовой Ж.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Ахметовой Ж.А. был заключен договор кредитования №, согласно которому Банком заемщику были предоставлены денежные средства в размере 79157 руб., сроком на 39 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.     В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 200822,13 руб., в том числе, 72645,83 руб. -задолженность по основному долгу, 97176,30 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 31000 руб. - задолженность по неустойке за просроченный к возврату основной долг. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем истец просил суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 200822,13 руб., в том числе: 72645,83 руб. - задолженность по основному долгу, 97176,30 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 31000 руб. - задолженность по неустойке за просроченный к возврату основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5208,22 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился. В письменном заявлении представитель истца Вавилина Е.В., действующая на основании доверенности №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, просила рассмотреть дело в её отсутствие. На исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик Ахметова Ж.А. в судебное заседание не явилась, хотя о слушании дела извещена надлежащим образом. Просит дело рассмотреть в её отсутствие. Исковые требования не признает.

Представитель ответчика адвокат Черкалов И.П., действующий на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ и удостоверения №, в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору по очередным платежам до ДД.ММ.ГГГГ. Также просил снизить размер неустойки (штрафа) за факт образования просрочки до 1000 руб., со ссылкой на то, что истцом не представлены доказательства наступления явных негативных последствий в связи с нарушением ответчиком обязательств по выплате кредита и процентов за пользование им, а также длительность не обращения истца в суд. Считает заявленный истцом размер неустойки в сумме 31000 руб. завышенным. В части требований об уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами по ставке 37.5 % годовых просил отказать в полном объеме, так как требования по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами по ставке 37,5 % годовых согласно расчету начисляются на сумму основного долга, по той же формуле, что и требования по уплате процентов за пользование кредитными средствами и таким образом неправомерно предъявляются повторно. По своей природе эти требования являются требованиями об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскание и расчет которых предусмотрены ст. 395 ГК РФ, однако кредитный договор не содержит подобных условий, в исковом заявлении таких требований не заявлено, следовательно, они взысканию не подлежат. Кредитный договор между истцом и ответчиком не содержит условий о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами. В нем есть лишь условие о том, что «ставка начисляемая на просроченную задолженность, % годовых - соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта». Полагает, что это нельзя понимать как взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами. Также обращал внимание суда на то, что в данном случае не указана согласованная сторонами конкретная процентная ставка, которая должна применяться для расчета этих процентов. Расшифровку понятия стандартней процентной ставки данного продукта договор кредитования не содержит.

Определением Черемховского городского суда Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию по делу в качестве третьего лица привлечено ЗАО СК «Резерв».

Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» Колос Ю.В., действующая на основании надлежаще оформленной доверенности, в судебное заседание не явилась, хотя о слушании дела извещен надлежащим образом. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика адвоката Черкалова И.П., исследовав и оценив представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.422 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта ( ст. 433 ГК РФ ). Письменная форма договора считается соблюденной, если оферта принята Банком, т.е. совершены действия по выполнению условий указанных в оферте (заявлениях ст. 434 ГК РФ ).

В соответствии с п.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одетому или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о её принятии.

Как следует из материалов дела, между ПАО КБ «Восточный» и Ахметовой Ж.А. был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора ПАО КБ «Восточный» предоставил Ахметовой Ж.А. кредит в размере 79157 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 37,5 %, полная стоимость кредита 44,65 %. Ставка, начисляемая на просроченную задолженность % годовых соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта.

Сумма кредита была зачислена на БСС заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В заявлении Ахметовой Ж.А. о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что подписывая настоящее заявление, она подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами, Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения Договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты. Типовые условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.exspress-bank.ru.

В соответствии с п.п. 4.3-4.4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2.1 Условий.)

В соответствии с заявлением на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного взноса составляет 3691 руб. согласно графику гашения кредита. Окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита 100 % от ежемесячного платежа, но не менее 5000 руб.

Впоследствии между ПАО КБ «Восточный» и Ахметовой Ж.А. было заключено соглашение об изменении условий договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ахметовой Ж.А. была предоставлена отсрочка по выплате основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок кредита увеличен до 39 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата ставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка.

В соответствии заявлением на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ при сумме кредита от 25000 до 50000 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования составляет 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, пеня, начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта – 50 % за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9 % мин. 250 руб. При сумме кредита от 100001 до 200000 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – 800 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза, 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности три раза и более; при сумме кредита от 200001 до 500000 руб. штраф составляет в рамках одного договора кредитования 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз,1500 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза, 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности три раза и более; при сумме кредита от 50001 до 100000 руб. штраф в рамках одного договора кредитования составляет 600 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза и более.

Заключенный договор носит публичный характер, вся информация о его условиях имеется в открытом доступе и доводится до сведения заемщика, что находит свое отражение в заявлении клиента на заключение договора кредитования, где указано, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования.

Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Допускаются регулярные длительные просрочки очередных платежей, вносимые суммы не покрывают образовавшуюся по кредитному договору задолженность.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Ответчик Ахметова Ж.А. нарушает условия кредитного договора по ежемесячной уплате процентов, а также о своевременном перечислении платежей в погашение кредита.

Из представленного истцом суду расчета задолженности Ахметовой Ж.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 200822,13 руб., в том числе: 72645,83 руб. - задолженность по основному долгу, 41767,45 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 31000 руб. - задолженность по неустойке за просроченный к возврату основной долг, 55408,85 руб. - задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

Рассматривая доводы представителя ответчика адвоката Черкалова И.П. о применении к данным правоотношениям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ окончательная дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа 19 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса -3691 руб. согласно графику гашения кредита. Впоследствии, соглашением об изменении условий договора кредитования, окончательная дата погашения кредита сторонами договора определена - ДД.ММ.ГГГГ, заемщику предоставлена отсрочка по выплате основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей по 126 судебному участку г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области вынесен судебный приказ № о взыскании с Ахметовой Ж.А. задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 86974,34 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1404,62 руб. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк».

Определением мирового судьи по 112 судебному участку г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГг. вышеуказанный судебный приказ отменен.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из правовых разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В судебном заседании представителем ответчика адвокатом Черкаловым И.П. сделано заявление о применении срока исковой давности.

Как явствует из материалов дела, настоящее исковое заявление, согласно почтовому штемпелю на конверте направлено ПАО КБ «Восточный» в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с учетом даты обращения истца с настоящим иском, а также того, что нарушенное право банка находилось под судебной защитой 9 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), при этом последний платеж ответчиком в добровольном порядке в погашение задолженности по основному долгу внесен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, по платежам, срок по которым установлен графиком до ДД.ММ.ГГГГ, пропущен срок исковой давности.

В связи с этим, требования истца о взыскании задолженности по платежам, срок которых был установлен до ДД.ММ.ГГГГ, а также штрафных санкций за просрочку этих платежей, не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, исходя из графика платежей и объема заявленных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по платежам по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 52248, 22 руб., по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17873,76 руб.

Доводы представителя истца, изложенные в письменном отзыве, об исчислении срока исковой давности, с даты окончания исполнения обязательства, в данном случае с ДД.ММ.ГГГГ, суд не принимает во внимание, поскольку в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик принял на себя обязательства по погашению кредита ежемесячно, равными частями, 19 числа каждого месяца, согласно графику гашения кредита, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в данном случае течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций    начинается в отношении каждой отдельной части.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В силу ст.331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В соответствии заявлением на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ при сумме кредита от 25000 до 50000 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования составляет 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, пеня, начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта – 50 % за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9 % мин. 250 руб. При сумме кредита от 100001 до 200000 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – 800 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, 1300 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза, 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности три раза и более; при сумме кредита от 200001 до 500000 руб. штраф составляет в рамках одного договора кредитования 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз,1500 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза,2000 руб. за факт образования просроченной задолженности три раза и более; при сумме кредита от 50001 до 100000 руб. штраф в рамках одного договора кредитования составляет 600 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности два раза и более.

Согласно расчету задолженности по кредиту неустойка за просроченный основной долг составляет 31000 руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ под неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Факт нарушения условий кредитного договора со стороны Ахметовой Ж.А. нашел свое подтверждение, следовательно, требования Банка о взыскании неустойки за просроченный основной долг и просроченные проценты являются правомерными.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц. При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 263-0).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Разрешая вопрос о соразмерности, предусмотренной договором неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком, суд находит, что оговоренная в договоре неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком Ахметовой Ж.А. обязательств по возврату кредита. Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, длительность не предъявления истцом в суд иска о взыскании задолженности по кредитному договору, соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки с размером суммы задолженности по основному долгу и процентам, от которых первая исчислена, а также соотношение с размером платы за пользование кредитом в 37,5% годовых, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба. Доказательств наступления неблагоприятных для себя последствий нарушением обязательства ответчиком, которые могли бы исключить применение в данном случае правила ст. 333 ГК РФ, истец суду не представил.

Учитывая изложенное, суд считает возможным и разумным в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить размер неустойки за просроченный основной долг до 10000 рублей. Доказательств, подтверждающих основания для снижения подлежащей взысканию неустойки в большем размере, ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Рассматривая требования истца о взыскании просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 55408,85 руб., суд приходит к следующему.

Согласно расчету истца, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 55408,85 руб.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Анализ положений ст. 811 ГК РФ свидетельствует о том, что требования истца о взыскании процентов за нарушение срока погашения кредитной задолженности, по своей сути является требованием о взыскании неустойки, обязанность по уплате которой заемщиком предусмотрена кредитным договором, заключенного сторонами.

Ссылка представителя ответчика на то, что действующее законодательство не предусматривает начисление двойных процентов, основана на неправильном толковании норм материального права.

Как разъяснено в абз. 4, 5 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Следовательно, по общему правилу на сумму основного долга и процентов за пользование заемными средствами не следует начислять проценты, предусмотренные в п. 1 ст. 395 ГК РФ, п. 1 ст. 811 ГК РФ. Однако такое начисление осуществляется, если это прямо предусмотрено условиями договора займа (кредита) либо вытекает из норм закона (но не иных правовых актов).

Отношения, возникшие между истцом и ответчиком в связи с использованием кредита, регулируются Общими условиями потребительского кредита и банковского счета, которые вместе с заявлением клиента о заключении договора кредитования, анкетой заявлением являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. 1.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредитная задолженность- общая сумма задолженности Клиента, состоящая из: суммы Кредита, суммы Неразрешенного овердрафта, суммы просроченной задолженности по Кредиту, суммы процентов, начисленных на Кредит, суммы процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по Кредиту, пени, начисляемой на сумму Неразрешенного овердрафта, суммы начисленных штрафов.

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, вид кредита «Выгодный жизнь», предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Сторонами кредитного договора согласовано, что ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. Согласно Тарифному плану №, стандартная процентная ставка продукта «Выгодный жизнь», составляет 37,5 % годовых.

Поскольку вышеуказанными условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрено начисление процентов (неустойки) на сумму просроченной задолженности по кредиту, следовательно, оснований для освобождения ответчика Ахметовой Ж.А. от уплаты задолженности по просроченным процентам за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, у суда не имеется.

С учетом сумм просроченной задолженности, в пределах срока исковой давности, периодов просрочки, процентной ставки, начисляемой на просроченную задолженность, равной 37,5% годовых, размер просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 31959, 46 руб.

Оснований для снижения указанного размера просроченных процентов по правилам ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика Ахметовой Ж.А. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112081, 44 руб., в том числе: 52248,22 руб. -задолженность по основному долгу, 17873,76 руб. -задолженность по процентам за пользование кредитом, 10000 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, 31959,46 руб. - задолженность по просроченным процентам. Соответственно, в удовлетворении остальной части исковых требований надлежит отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая решение о частичном удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», судом принимается и решение о взыскании в пользу истца с ответчика ЖА суммы оплаченной истцом при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 3441,63 руб., в соответствии со ст. 333.19 НК РФ: 3200 руб. + 2 проц. от (112081,44 руб.-100000 руб.) = 3441,63 руб. Берется 3441,63 руб., что подтверждено представленным платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 112081, 44 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: 52248,22 ░░░. -░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 17873,76 ░░░. -░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 10000 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 31959,46 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3441,63 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                  ░░░░░░░ ░.░.