Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2720/2011 ~ М-1589/2011 от 09.03.2011

№ 2-2720/9-2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2011 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Савельевой Н.В.,

при секретаре Матвеенко Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Титовского С.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,

установил:

Титовский С.В. обратился в суд по тем основаниям, что 26 мая 2008 года он обратился в банк для получения потребительского кредита на сумму 75000 рублей. В связи с необходимостью страхования его жизни и здоровья банк увеличил сумму предоставленного ему кредита с 75000 рублей до 85000 рублей, включив в нее комиссию за подключение к программе страхования клиентов, о чем истец узнал, получив выписку по лицевому счету. При подписании бланка «Предложение о заключении договоров» ему не сообщались условия об ответственности за просрочку платежей, условия и порядок страхования, размер страховой премии. После подписания бланка, банком было перечислено ему на расчетный счет 75000 рублей. Однако в ходе исполнения договора, у истца периодически образовывалась задолженность, в связи с чем истец обратился в банк, к одному из ответов банка был приложен расчет задолженности, из которой следовало, что на 17 мая 2010 года общая сумма задолженности с учетом штрафных процентов в размере 328,50% годовых составила 101876 рублей 44 копейки. Из выписки следовало, что размер предоставленного ему кредита составил 85800 рублей, из которых фактически истцу перечислено 75000 рублей, а 10800 рублей –комиссия за присоединение к программе страхования клиентов, более того указанный платеж вносится не в качестве страховой премии, а за сбор, обработку и техническую передачу информации в связи с заключением договора страхования. Данная плата представляет собой ежемесячную комиссию в размере 0,4% от общей суммы кредита. Полагает, что данный платеж не связан со страхованием его жизни и здоровья, в связи с чем данное условие договора является недействительным. Кроме того, подписанное истцом предложение содержит условие о размере комиссии за обслуживание кредита в размере 1% в месяц, которое не предусмотрено законом, в связи с чем является недействительным. Полагает также недействительным условие о его ответственности перед банком согласно утвержденных тарифов, поскольку он не был проинформирован о размере ответственности 328,50% годовых. В связи с чем просил признать недействительным условие, содержащееся в № Предложения о заключении договоров от 23 февраля 2008 года (Общие условия предоставления потребительских кредитов), об уплате банку неустойки в размере, указанном в Тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов физическим лицам, признать недействительным условие, содержащееся в п.3.6. «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» об уплате комиссии в размере 1% в месяц об общей суммы кредита за обслуживание кредита, признать недействительным условие, содержащееся в № «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» об уплате комиссии в размере 0,4% за сбор, обработку и техническую передачу информации, обязать ответчика произвести перерасчет суммы задолженности без учета суммы штрафных процентов, суммы комиссии за обслуживание кредита и комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации.

Впоследствии изменил заявленные исковые требования, просил признать недействительным условие, содержащееся в № Предложения о заключении договоров от 23 февраля 2008 года (Общие условия предоставления потребительских кредитов), об уплате банку неустойки в размере, указанном в Тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов физическим лицам, признать недействительным условие, содержащееся в № «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» об уплате комиссии в размере 1% в месяц об общей суммы кредита за обслуживание кредита, признать недействительным условие, содержащееся в № «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» об уплате комиссии в размере 0,4% за сбор, обработку и техническую передачу информации, установить размер задолженности истца перед ответчиком без учета суммы штрафных процентов, суммы комиссии за обслуживание кредита и комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации на дату окончания срока действия договора от 26 мая 2008 года в размере 33850 рублей 20 копеек.

В судебном заседании истец и его представитель поддержали исковые требования.

КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) представителя в судебное заседание не направил, извещен о времени и месте слушания дела.

Заслушав пояснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В силу п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26 мая 2008 года между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № путем подписания истцом заявления в виде «Предложение о заключении договоров», из п№ которого следует, что общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования, составляет 85800 рублей, предоставляется на срок 36 месяцев, с месячной процентной ставкой в размере 0,83%.

Из заявления «Предложение о заключении договоров» следует, что заемщик просит заключить банк со страховой компанией договор страхования в отношении его жизни и здоровья, намерен уплатить комиссию за подключение к программе страхования в размере и на условиях, предусмотренных п.№ Условий, и предлагает списать сумму комиссии за подключение к программе страхования с его счета.

Однако из пункта № «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» следует, что в случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию (комиссию –за подключения к программе страхования). Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,4% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срок кредита. В случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в Общую сумму кредита, что указывается в п.№ Предложения. (п.№ Условий).

Пунктом 2 Указаний Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе: платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании). К указанным платежам относятся, в том числе: платежи по страхованию жизни заемщика.

Из пункта 5 Указаний Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» следует, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Однако из представленных документов следует, что на листе «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» отсутствует подпись истца.

При этом истец ссылается на то, что им был подписан только бланк «Предложение о заключении договоров», что не опровергнуто ответчиком, доказательств ознакомления банком истца при заключении кредитного договора и доведения до него полной и достоверной информации об условиях подключения к программе страхования, размере платежа за подключение к программе страхования суду не представлено.

В свою очередь из заявления, подписанного истцом «Предложение о заключении договоров» не следует, как указания на размер основного долга, так и на размер и порядок уплаты платежа за подключение к программе страхования, что не соответствует требованиям вышеприведенных положений закона.

При этом суду не представлено доказательств письменного согласия истца на предоставление ему платежа за подключение к программе страхования в кредит, имея ввиду, что в соответствии с пунктом № «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» комиссия за подключение к программе страхования могла быть предоставлена истцу в кредит только по его желанию.

Указание в «Предложении о заключении договоров» о том, что заемщик ознакомлен с «Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях», Тарифами банка, Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и.т.п. не может быть учтено судом, поскольку исходя из приведенных выше положений закона, не следует возможность ознакомления с какими-либо условиями кредитного договора устно. Из смысла приведенных положений закона следует, что ознакомление с любыми условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, и содержащимися на отдельном бланке, не указанными в адресованном заемщиком заявлении (оферте) банку, должно осуществляться письменно под роспись.

Более того, согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, установленных законом.

Из представленного бланка «Предложение о заключении договоров» не следует, что предусмотрена возможность заемщика отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора, это означает, что вышеуказанный кредитный договор заключен под условием приобретения услуг страхования. Доказательства того, что условия страхования жизни и здоровья заемщика были включены в договор по предложению заемщика суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд полагает требования истца о признании недействительным условия, содержащегося в пункте № Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части предложения о заключении договоров КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) к Титовскому С.В. от 26 мая 2008 года об уплате комиссии в размере 0,4% за подключение к программе страхования (за сбор, обработку и техническую передачу информации) обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п.№ Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, в случае неисполнения /ненадлежащего исполнения заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в Тарифах Банка, за каждый календарный день просрочки. Из письма ответчика на обращение истца следует, что за каждый день просрочки начислялось 0,5% на сумму основного долга, с 08.06.2009года – 0,9%.

Однако со стороны ответчика суду не представлено доказательств в подтверждении того, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредите в части, касающейся размера ответственности при неисполнении условий договора. Сведения об имущественной ответственности сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, является существенным условием договора. Из положений пункта 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей следует, что необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора. В представленных суду банком документах - предложении о заключении договора от 26.05.2008г. и в «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» размер ответственности сторон при неисполнении условий договора, в т.ч. нарушении заемщиком графика платежей не указан. Доказательств того, что под роспись истец ознакомлен с Тарифами банка не представлено.

Таким образом, информация об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора не была предоставлена как при заключении договора, и в договоре не указан размер неустойки.

В связи с чем суд полагает признать недействительным условие об уплате неустойки в размере, указанном в тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов, содержащееся в п.№ Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части предложения о заключении договоров КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) к Титовскому С.В. от 26 мая 2008 года.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что в условия заключенного между Титовским С.В. и КБ «Ренессанс Капитал» кредитного договора от 26 мая 2008 года включено также условие об уплате заемщиком комиссии за обслуживание кредита в размере 1 процент в месяц. (п. № «Предложение о заключении договоров»).

Пунктом № Общих условий предоставления кредитов в российских рублях» установлено, что заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, уплачивает банку Комиссию, учитываемую как процент об Общей суммы кредита, указанной в п.№ Предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей.

Действительно, как следует из представленного графика платежей, ежемесячно к уплате заемщику банком установлена комиссия в размере 858 рублей.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким, образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Пунктом 2.1.Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Однако как следует из представленного текста кредитного договора, заключенного с истцом, договор не содержит указания на то, за какие услуги банка в договоре установлено взимание с истца комиссии за обслуживание кредита, таковые услуги банка в договоре не поименованы.

Более того, как видно из приведенных выше положений Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" вид комиссии с названием «комиссия за обслуживание кредита» данным нормативным актом не установлен.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительного платежа по кредитному договору в виде комиссии за обслуживание кредита не предусмотрено действующим законодательством.

Следовательно, взимание банком платы за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права истца как потребителя, не основано на законе.

При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за обслуживание кредита, является недействительным, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

В связи с чем суд полагает признать недействительным условие, содержащееся в пункте № Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части предложения о заключении договоров КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) к Титовскому С.В. от 26 мая 2008 года об уплате комиссии в размере 1% в месяц от общей суммы кредита за обслуживание кредита.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд полагает требования истца об установлении размера задолженности истца перед ответчиком без учета суммы штрафных процентов, суммы комиссии за обслуживание кредита и комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации на дату окончания срока действия договора от 26 мая 2008 года в размере 33850 рублей 20 копеек подлежащими удовлетворению частично без установления суммы, подлежащей к окончательной выплате, имея ввиду то обстоятельство, что в соответствии со ст. 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением, в настоящее время задолженность перед банком истцом не погашена, при этом условиями договора предусмотрено начисление процентов на сумму основного долга, что исключает в настоящее время зафиксировать сумму задолженности по вышеуказанному кредитному договору в решении суда в качестве окончательной суммы к выплате истцом банку, поскольку размер данной выплаты должен быть определен на дату внесения истцом последнего платежа по кредитному договору. Однако банку надлежит с учетом установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств произвести перерасчет суммы задолженности истца по настоящему кредитному договору без учета суммы неустойки, суммы комиссии за обслуживание кредита, суммы комиссии за подключение к программе страхования (за сбор, обработку и техническую передачу информации), в связи с чем суд считает в пределах заявленных истцом исковых требований обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) установить размер задолженности Титовского С.В. без учета суммы неустойки, суммы комиссии за обслуживание кредита, суммы комиссии за подключение к программе страхования (за сбор, обработку и техническую передачу информации). В удовлетворении остальной части иска отказать.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Петрозаводского городского округа в размере 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,55,56, 194-199 ГПК РФ,

решил:

Иск Титовского С.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным условие об уплате неустойки в размере, указанном в тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов, содержащееся в п.№. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части предложения о заключении договоров КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) к Титовскому С.В. от 26 мая 2008 года.

Признать недействительным условие, содержащееся в пункте №. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части предложения о заключении договоров КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) к Титовскому С.В. от 26 мая 2008 года об уплате комиссии в размере 1% в месяц от общей суммы кредита за обслуживание кредита.

Признать недействительным условие, содержащееся в пункте № Общих условий предоставления кредитов в российских рублях в части предложения о заключении договоров КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) к Титовскому С.В. от 26 мая 2008 года об уплате комиссии в размере 0,4% за подключение к программе страхования (за сбор, обработку и техническую передачу информации)

Обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) установить размер задолженности Титовского С.В. без учета суммы неустойки, суммы комиссии за обслуживание кредита, суммы комиссии за подключение к программе страхования (за сбор, обработку и техническую передачу информации).

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.В. Савельева