Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-869/2015 ~ М-797/2015 от 09.07.2015

Дело № 2-869/2015г.

Мотивированное решение составлено

01.09.2015 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

     27.09.2015 года Режевской городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Федоровских С.Н.,

при секретаре Степшиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шестаковой Татьяны Владимировны к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

Шестакова Т.В. обратилась с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, истребовании документов, указав, что между ею и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., по условиям данного договора ОАО «Сбербанк России»открылтекущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она в свою очередь обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Исходя из пункта 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ на нее возложены обязательства по доказыванию факта нарушения Банком положений действующего законодательства, нарушения ее прав заемщика. Ей необходима выписка по лицевому счету для перерасчета ранее уплаченных денежных средств, для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а так же расчета процентов за пользование чужими денежными средствами. ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Сбербанк России» ею направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, в том числе кредитного договора, приложений к кредитному договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действий кредитного договора ввиду их отсутствия. Однако по состоянию на сегодняшний день ответ на указанную претензию, а также истребуемые документы ею не получены. Банком были нарушены положения статьи 26 ФЗ РФ от 02 декабря 1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам. Следовательно, без помощи суда, она не имеет возможности получить данные документы. Поскольку банк оказывает ей Финансовую услугу, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, стоит применять положения закона РФ «О защите прав потребителей». Ответчиком нарушен п.1 ст. 10 указанного закона, о предоставлении информации. Она является потребителем банковских услуг и в силу прямого указания закона ей должна быть предоставлена информация о состоянии ее лицевого счета. Истица просит обязать ответчика ОАО «Сбербанк России» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Шестаковой Т.В., находящиеся у ответчика, а именно: кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., приложения к кредитному договору, графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления в суд.

     Истец Шестакова Т.В., извещенная надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и о поддержании исковых требований.

          Представитель ответчика - Открытое акционерное общество «Сбербанк России», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В письменном отзыве по иску представитель Банка Кудымова М.И. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, указала, что Банк считает требования Шестаковой Т.В. необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Между ОАО «Сбербанк России» и Шестаковой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями Договора, Банк предоставил Шестаковой Т.В. денежные средства. Заключение с Банком Договора и получение денежных средств истцом не отрицается. Пунктами 1, 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товара, в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы. Указанная статья также регламентирует особенности информирования граждан при предоставлении им кредитов. Истцу при заключении Договора, в соответствии с его условиями, были выданы его экземпляры всех имеющихся документов: Договор со всеми приложениями, в том числе, графиком платежей, информацией о полной стоимости кредита. Данные документы содержат все существенные условия Кредитного договора. Таким образом, истцу при заключении Договора были бесплатнопредоставлены все истребуемые в настоящем деле документы. Истец ни в момент заключения Договора, ни после получения денежных средств не предложил Банку изменить какие-либо условия Договора, не выражал несогласия с ними. Из представленных истцом в материалы дела документов не следует, что истцу при заключении Договора не была предоставлена соответствующая информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и срокам выплаты. Заявлений об утрате выданных документов и о выдаче их дубликатов от истца в банк не поступало. Довод истца о недостаточности информации о кредите, порядке его возврата и списания средств с лицевого счета, отсутствии у истца соответствующих документов, не состоятельны и не соответствуют действительности. В соответствии со статьей 26Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1«О банках и банковской деятельности», кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, или органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Истец личнов Банк с заявлением о предоставлении необходимой ему информации по Договору не обращался. Сведения, которые истец требует предоставить, являются банковской тайной. Претензия была направлена в Банк по почте. В претензии не указано, каким способом клиент просит предоставить ему документы по кредитному делу. Учитывая недостаточность сведений, позволяющих Банку идентифицировать отправителя претензии как клиента ОАО «Сбербанк России» в рамках Договора, способ направления претензии (почтовое отправление), необходимость сохранения банковской тайны и защиты прав истца на гарантированную конфиденциальность данной информации, удовлетворение претензии истца являлось бы не законным. В целях безопасности и во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк не осуществляет пересылку клиентам документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи, таких, как почтовая связь (включая электронную почту). Истец имеет возможность, при наличии документа, удостоверяющего личность, обратиться в отделение Банка для получения документов по кредитному делу. Истец в обоснование иска не указывает, с какой целью он просит суд обязать Банк предоставить ему документы по кредитному делу, в чем заключается нарушение его прав, свобод или законных интересов. Доказательств того, что Банк, при отсутствии законных оснований, удерживает документы, принадлежащие истцу, не представлено, Банком права истца нарушены не были.

     Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

     Из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

      В статье 857 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

      Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 8, пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Между Шестаковой Т.В. и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям данного договора ОАО «Сбербанк России» предоставил Шестаковой Т.В. денежные средства, получение которых истица в исковом заявлении не отрицает.

Истица просит предоставить копии кредитного договора, приложения к кредитному договору, график платежей по договору.

Представитель ответчика в отзыве указывает, что данные документы были получены истицей при заключении кредитного договора.

Шестакова Т.В. к исковому заявлению об истребовании документов действительно не приложила копии кредитных документов, однако ею одновременно подано в суд исковое заявление к ОАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств (дело №), в приложении к иску истица представила копии графика платежей, кредитного договора, дополнительного соглашения к кредитному договору, заявление на страхование (дело №, <данные изъяты>). В указанных документах имеется подпись Шестаковой Т.В.

Таким образом, установлено, что на момент подачи иска об истребовании копий кредитных документов, у Шестаковой Т.В. указанные документы находились на руках, доводы представителя ответчика относительно того, что истребуемые Шестаковой Т.В. документы были переданы ей при заключении кредитного договора, являются обоснованными.

В соответствии с частью 1 статьи 5, части 2 статьи 9 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" информация может свободно использоваться любым лицом и передаваться одним лицом другому лицу, если федеральными законами не установлены ограничения доступа к информации либо иные требования к порядку ее предоставления или распространения.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.

В пункте 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 N 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

Банковская тайна, таким образом, означает защиту банком в силу требования закона сведений, разглашение которых может нарушить права клиента.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне, происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Данное утверждение позволяет сделать вывод о том, что направление почтой заявления о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, исключает идентификацию клиента.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные Шестаковой Т.В., документы об обращении к Банку с требованием о выдаче копий документов, выписки по лицевому счету, суд пришел к выводу, что истцом не доказан факт направления и вручения Банку претензии от ДД.ММ.ГГГГ. (<данные изъяты>). На <данные изъяты> имеется уведомление о вручении, которое адресовано ООО «<данные изъяты>.

Материалы дела не содержат каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения Шестаковой Т.В. либо ее уполномоченного представителя в Банк за предоставлением соответствующих документов, равно как и не содержит доказательств отказа Банка в предоставлении истребуемой документации.

В данном случае из исследованных по делу доказательств не усматривается факт совершения ответчиком действий, нарушающих права истца. Предусмотренная законом информация истцу предоставлена при заключении договора, также может быть представлена при непосредственном обращении Шестаковой Т.В. либо ее представителя в Банк. Правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных ею в исковом заявлении документов не имеется.

Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Так, банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну, при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Несмотря на открытый характер такой информации, ее нахождение в банке придает ей статус "информации о клиенте", и, следовательно, свободный доступ к такой информации ограничен режимом банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Из изложенного следует, что адресованная банку претензия даже при ее получении не позволяла кредитной организации провести идентификацию клиента.

Истцом надлежащих доказательств тому, что заемщик явился по месту нахождения юридического лица, и ему было отказано в получении документов, суду представлено не было.

Суд рассмотрел дело в пределах заявленных требований. Истица не лишена возможности обратиться в суд с иском о нарушении прав потребителей при заключении договора на выпуск банковской карты.

          Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:         

         В удовлетворении иска Шестаковой Т. В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, истребовании документов, отказать.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Режевской городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

       Апелляционная жалоба не может содержать требования, не заявленные при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Ссылка лица, подающего апелляционную жалобу, на новые доказательства, которые не были представлены в суд первой инстанции, допускается только в случае обоснования в указанных жалобе, представлении, что эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции.

     Судья:                                                                       Федоровских С.Н.