Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2455/2011 ~ М-2159/2011 от 30.08.2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНИЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Красноярск 31 октября 2011 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Потылицына А.В.,

при секретаре Мядзелец Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Васильева В.А. к Открытому Акционерному Обществу Национальному Банку «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, в обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор № на сумму 150000 рублей. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, истцом было уплачено в пользу кредитора в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 52380 рублей ежемесячная комиссия за расчётное обслуживание. По мнению Васильева В.А. действия кредитора по истребованию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство истца по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству РФ, просит признать недействительными положения п. 3.1.3.3 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды об оплате комиссии за расчетное обслуживание и взыскать с ответчика оплаченную сумму комиссии 52 380 рублей, 7 000 рублей в счёт компенсации морального вреда, а также судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 1500 рублей.

В ходе рассмотрения дела от представителя истца Растороповой Е.П., действующей на основании доверенности, поступило заявление об увеличении заявленных исковых требований, согласно которого истец просит признать недействительными положения п. 3.1.3.3 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и взыскать с ответчика, оплаченную на его основании в течение 40 месяцев, начиная с 13.06.2011 г., ежемесячную комиссию за расчётное обслуживание в размере 58200 рублей, 7000 рублей в счёт компенсации морального вреда, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 3500 рублей.

Истец Васильев В.А.в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, доверил представление своих интересов представителю Растороповой Е.П.

В судебном заседании представитель истца Расторопова Е.П. (полномочия подтверждены) исковые требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении и заявлении об увеличении исковых требований.

Представитель ответчика Открытого Акционерного Общества Национального Банка «ТРАСТ» Мельников В.Ф. (полномочия подтверждены), в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще и своевременно. Предоставил письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объёме отказать. Кроме того указал, что по выплатам ежемесячной комиссии в период с июня по сентябрь 2008 года необходимо применить срок исковой давности и в иске отказать.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ Васильев В.А. (заёмщик) получил в ОАО НБ «ТРАСТ» (кредитор) кредит в размере 150 000 рублей сроком до 60 месяцев с уплатой 14 % годовых. Заемщику кредитором открыт счет №. Договор о предоставлении кредита заключен в офертно - акцептной форме Условия кредитного договора определены в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (далее Заявление о предоставлении кредита) /л.д. 9/, в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Условия предоставления кредита) (л.д. 5-8), Тарифах НБ «Траст» (ОАО) по продукты «Большие планы 14+,097,до 60 м» (кредит на неотложные нужды для сотрудников компаний - партнеров банка по программе кредитования на неотложные нужды (далее – Тарифы НБ «Траст») (л.д. 10), графиком платежей (л.д. 11), с которыми Васильев В.А. ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 3.1.3.3 Условий предоставления кредита, п. 2.6 заявления о предоставлении кредита, п. 5 Тарифов НБ «Траст» Заемщик обязан выплачивать ежемесячно кредитору комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,97 %. Как следует из примечания 4 к пункту 5 тарифов НБ «Траст» комиссия за расчетное обслуживание рассчитывается от суммы зачисленного на счет заемщика кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. В соответствии с графиком платежей заемщик обязан ежемесячно уплачивать платеж в погашение кредита в размере 4946 рублей, при этом, в сумму ежемесячного платежа включена сумма комиссии за расчетное обслуживание в размере - 1 455 рублей.

С 13 июня 2008 года по 4 октября 2011 года заемщиком в соответствии с графиком платежей оплачено 40 платежей по кредиту в размере 5000 рублей, в том числе и сумма комиссии за расчетное обслуживание в размере 1455 рублей. Указанное обстоятельство подтверждается копиями квитанцией об оплате кредита /л.д. 12-20 /.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным Центральным банком РФ положением от 31.08.1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ 05.12.2002 № 205-п, предусмотрены действия, которые обязаны совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, банковская кредитная организация осуществляет свою основную деятельность – размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных ею во вклады от физических и юридических лиц путем рассмотрения заявок этих лиц на получение кредита.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Соответственно выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за открытии и ведение ссудного счета (расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента) является неправомерным, противоречащим требованиями статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающим обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Согласно п. 3.1.3.3 Условий предоставления кредитов, тарифом НБ «ТРАСТ» комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,97% рассчитывается от суммы, зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Согласно примечанию 4 к пункту 5 Тарифов НБ «Траст» данная комиссия применяется только с даты предоставления кредита на счет, до полного погашения задолженности клиента. Таким образом, расчетное обслуживание счета предполагает действия банка по учету на указанном счете сумм выданного кредита и поступающих взносов в счет погашения кредита. Следовательно, расчетное обслуживание по счету, на котором учитываются только операции, связанные с предоставлением и погашением кредита, может рассматриваться как ведение ссудного счета по учету ссудной задолженности. Из пояснений представителя истца следует, что фактически счет клиента № выполняет роль ссудного счета, поскольку в нем отражена только выдача кредита и ежемесячно поступающие взносы и комиссия. Соответственно установленная ответчиком комиссия за расчетное обслуживание является, по сути, комиссией за открытие и ведение ссудного счета. Доказательств осуществления иных операций характерных для текущего счета ответчиком суду не представлено. Кроме того, ведение ссудного счета при выдаче кредита в соответствии с нормативными документами Центрального Банка РФ является обязательным, доказательств открытия истцу иного ссудного счета, который ведется и обслуживается бесплатно, ответчиком суду также не представлено.

Таким образом, положения п. 3.1.3.3 Условий предоставления кредитов о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета (за расчетное обслуживание счета) с истца ущемляет его права как потребителя и не соответствуют ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и в силу пункта 1 указанной статьи являются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ также установлено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Абз.2 п. 2 указанной статьи также установлено, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Однако, в силу п. ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Таким образом, срок исковой давности о взыскании с ответчика суммы комиссии за расчетное обслуживание составляет 3 года с даты внесения истцом каждого ежемесячного платежа в счет комиссии за расчетное обслуживание.

Как следует из искового заявления оно поступило в <данные изъяты> 29.06.2011 г. В связи тем, что ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности требования истца о взыскания суммы комиссии за расчетное обслуживание подлежат удовлетворению частично только за три года, предшествовавшие обращению в суд, то есть с 27 июля 2008 года по 4 октября 2011 года, что составляет 56745 рублей /1455 рублей х 39 месяцев/.

Судом отклоняется довод представителя ответчика о том, что истек срок исковой давности в отношении платежей комиссии за расчетное обслуживание, произведенных истцом в июле, августе, сентябре 2008 года. Как следует из входящего штампа исковое заявление поступило в <данные изъяты> 29.06.2011 г., и принято к производству суда 01.07.2011 г.. 30.08.2011 г. гражданское дело было передано по подсудности и поступило в Ленинский районный суд г. Красноярска. 29.09.2011 г. в адрес ответчика направлено поданное представителем истца в судебном заседании 26.09.2011 г. заявление, в котором он просил увеличить исковые требования, а не вновь поданное исковое заявление, на что указано в сопроводительном письме от 29.09.2011 г.

Васильевым В.А. также заявлено требование о компенсации морального вреда, причиненного ему действиями ответчика, в размере 7 000 рублей.

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренные законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку в судебном заседании вина ответчика в нарушении прав потребителя Васильева В.А. установлена, его требование о компенсации морального вреда является обоснованным и с учётом характера перенесенных истцом переживаний, а также требований разумности и справедливости подлежит удовлетворению в размере 4 000 рублей.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

ДД.ММ.ГГГГ между Васильевым В.А. и ИП Р.Д.И. заключён договор на оказание юридической помощи, согласно которого представитель оказывает представительство в суде по рассмотрению иска Васильева В.А. о защите прав потребителей до вынесения судом решения, защита интересов Васильева В.А. поручена Растороповой Е.П.

Васильевым В.А. заявлены требования о взыскании расходов за оказание юридических услуг в размере 3 500 рублей, с учётом объёма выполненных работ, сложности данного гражданского дела, участия представителя истца в двух судебных заседаниях, суд признает данные расходы разумными и справедливыми и считает необходимым взыскать их с ответчика в пользу Васильева В.А. в полном объеме.

В связи с тем, что исковые требования Васильева В.А. подлежат частичному удовлетворению с ответчика на основании ст. 103 ГК РФ следует взыскать государственную пошлину, от которой истец освобождён, в размере 2 102 рублей 35 копеек (1902 рублей 35 копеек за требовании имущественного характера и 200 рублей за требование о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Васильева В.А. к Открытому Акционерному Обществу Национальному Банку «ТРАСТ» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 3.1.3.3 кредитного договора (Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды) от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между Открытым Акционерным Обществом Национальный Банк «ТРАСТ» и Васильевым В.А. в части слов: в т.ч. сумму комиссии за расчетное обслуживание Счета».

Взыскать с Открытого Акционерного Общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Васильева В.А. в счёт возврата комиссии за расчетное обслуживание в размере 56745 рублей, в счёт компенсации морального вреда – 4000 рублей, судебные расходы в сумме 3500 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Васильеву В.А. – отказать.

Взыскать с Открытого Акционерного Общества Национальный Банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 102 рублей 35 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший настоящее решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы в Ленинский районный суд г. Красноярска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Потылицын