Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2212/2013 ~ М-1307/2013 от 10.04.2013

                               Дело № 2-2212/13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

при секретаре Загородных Н.Г.,

с участием представителя истца Ковалева С.В., представителя ответчика Гуськова А.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Русинова М. В. к ОАО (Наименование1) о признании условий кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за выдачу и обслуживание кредита недействительными, взыскании уплаченных сумм комиссий, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, штрафа,

у с т а н о в и л:

Русинов М. В. обратился в суд с иском к ОАО (Наименование1) о признании условий кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за выдачу и обслуживание кредита недействительными, взыскании уплаченных сумм комиссий, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, штрафа, ссылаясь на следующие обстоятельства.

(ДД.ММ.ГГГГ) Русинов М.В. обратился в <адрес> (Наименование1) с заявлением о получении кредита на неотложные нужды.(ДД.ММ.ГГГГ) с истцом был заключен кредитный договор (№). Сумма кредита составила <данные изъяты> руб.. Срок кредита 48 месяцев.

Как указывает истец, обязательным условием предоставления кредита был п.2.8 и п.2.16 заявления-оферты о заключении кредитного договора, из которого следует, что в случае одобрения кредитором оферты заемщика о заключении кредитного договора, заемщик обязуется уплатить кредитору следующие банковские комиссии: п.2.16 – комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб., п.2.8 – комиссия за обслуживание кредита в размере 0,99 % от суммы кредита ежемесячно.

Условия кредитного договора в данной части истец полагает ничтожными, в связи с чем просит суд: признать условия кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в части обязанности заемщика уплаты комиссии за выдачу и обслуживание кредита недействительными, взыскать оплаченную комиссию по выдаче кредита в размере <данные изъяты> руб., комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., штраф по Закону «О защите прав потребителей» в размере 50 % от присужденной судом в пользу потребителя суммы за несоблюдения в добровольном порядке требований потребителя.

Истец Русинов М. В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Ковалев С.В. иск поддержал.

Представитель ответчика Гуськов А.А. возражал относительно удовлетворения требований по тем основаниям, что истец согласился на данные условия предоставления кредита и обязался их неукоснительно исполнять. Стороны были свободны в заключении договора. Нарушения прав истца как потребителя не имеется.

    Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между (ДД.ММ.ГГГГ) Русинов М.В. обратился в <адрес> (Наименование1) с заявлением о получении кредита на неотложные нужды. (ДД.ММ.ГГГГ) с истцом был заключен кредитный договор (№). Сумма кредита составила <данные изъяты> руб.. Срок кредита 48 месяцев (л.д.13-18).

Обязательным условием предоставления кредита был п.2.8 и п.2.16 заявления-оферты о заключении кредитного договора, из которого следует, что в случае одобрения кредитором оферты заемщика о заключении кредитного договора, заемщик обязуется уплатить кредитору следующие банковские комиссии: п.2.16 – комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб., п.2.8 – комиссия за обслуживание кредита в размере 0,99 % от суммы кредита ежемесячно.

Проанализировав указанные обстоятельства дела, суд приходит к следующему.

Законом «О защите прав потребителей» регулируются отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу позиции Верховного суда РФ, выраженной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

           Таким образом, отношения, возникшие между сторонами, регулируются положениями Закона «О защите прав потребителей», Гражданского законодательства и иными федеральными законами.

В силу ст. 166 ГК РФ:

1. Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Статья 167 ГК РФ предусматривает, что

1. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ:

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статья 180 ГК РФ предусматривает возможность признания части сделки недействительной.

В силу ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»:

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2.Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

3.Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительных работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из содержания пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, определенные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно пункту 2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В связи с чем открытие дополнительного счета необязательно для выдачи кредита.

При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Кредитная организация обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

Свобода договора, предусмотренная статьей 421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством.

Согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, выраженной в Постановлении № 4-П от 23.02.1999 года, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне - гражданину, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства.

Как усматривается из договора, его условия были сформулированы банком в виде типовой формы. Условия, предусматривающие комиссию за выдачу кредита и комиссию за обслуживание кредита были указаны Банком, потребитель не имел возможности повлиять на его содержание, поставив подпись в договоре. То есть, без согласия на данные услуги кредит не был бы выдан. Таким образом, получение кредита по договору было обусловлено приобретением вышеперечисленных услуг банка.

Включение в кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) условий о взыскании комиссии за выдачу кредита и комиссию за обслуживание кредита предполагает, что данные действия рассматриваются банком в качестве самостоятельной услуги либо одной из составляющей услуги по предоставлению кредита.

По смыслу п.1 ст. 779 ГК РФ услуги, являясь объектом гражданских прав (ст. 128 ГК РФ), должны представлять конечную ценность для заказчика. Таким образом, услуга по предоставлению кредита должна быть направлена на удовлетворение потребностей физического лица.

В этой связи следует заметить, что деятельность банка по выдаче кредита и обслуживанию кредита представляет собой действие, которое направлено на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора и совершается банком в собственных интересах.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что выдача кредита и обслуживание кредита не является самостоятельной услугой банка или ее составляющей по смыслу ст. 779 ГК РФ, так как не направлена на удовлетворение потребностей физического лица и не представляет для него самостоятельной ценности.

Действия банка по взиманию данных комиссий применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в части обязанности заемщика уплаты комиссии за выдачу и обслуживание кредита ничтожны, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В связи с чем подлежат применению последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства дела, доводы возражений суд полагает несостоятельными.

Статья 1102 ГК РФ устанавливает следующее:

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно положениям ст. 1103 ГК РФ, положения ст. 1102 ГК РФ подлежат применению к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб., комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб..

    Кроме того, согласно ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

         В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

    Истом представлен расчет процентов по ст. 395 НК РФ (ставка рефинансирования 8,25 %) (л.д.9,33), согласно которому сумма процентов составит <данные изъяты> руб. за период с (ДД.ММ.ГГГГ). по день обращения в суд (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.12). Данный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и разъяснениям, данными Верховным Судом РФ в постановлении от 28.06.2012 года №17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Истец обратился к банку с претензией (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.л.д.19,23-24), при этом, сведений о ее получении нет, кроме того истец обратился одновременно с подачей иска, то есть не предоставил возможность в установленном порядке удовлетворить требования потребителя. В связи с чем оснований для взыскания штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке не имеется.

    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Цена иска составила <данные изъяты> руб..

    При обращении в суд с иском, истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины (ст. 333.36 НК РФ). Таким образом, государственную пошлину следует взыскать с ответчика в размере <данные изъяты> рублей, по правилам ст. 333.19 НК РФ, исходя из следующего расчета: <данные изъяты> руб..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                        Р Е Ш И Л:

Иск Русинова М. В. к ОАО (Наименование1) о признании условий кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за выдачу и обслуживание кредита недействительными, взыскании комиссии за выдачу кредита, взыскании убытков в виде оплаченной комиссии за обслуживание кредита, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, штрафа – удовлетворить частично.

Признать ничтожными условия кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в части обязанности заемщика уплаты комиссии за выдачу и обслуживание кредита.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в части обязанности заемщика уплаты комиссии за выдачу и обслуживание кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества (Наименование1), ИНН (№), расположенного по адресу: <адрес>, дата регистрации (ДД.ММ.ГГГГ), в пользу Русинова М. В. комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб., комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении требований Русинова М. В. к ОАО (Наименование1) о взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке – отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества (Наименование1), ИНН (№), расположенного по адресу: <адрес>, дата регистрации (ДД.ММ.ГГГГ), в доход местного бюджета сумму государственной пошлины в размере 2672,90 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующая судья     подпись                             С.А.Колтакова

Решение суда в окончательной форме

изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ)

Судья

Секретарь