Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-85/2019 (2-5757/2018;) ~ М-1394/2018 от 15.02.2018

№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ          г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Рудиш Г.В.,

при секретаре Шляпниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дерябина А.С. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Дерябина А.С. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит взыскать с ответчика часть неиспользованной суммы, оплаченной истцом в качестве страховой премии (неосновательного обогащения) в размере 71458 руб. 89 коп., неустойку, рассчитанную в соответствии со ст. 23 Закона о защите прав потребителей на дату вынесения судом решения, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка составляет 21437 руб. 67 коп., убытки в размере 3000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 17 000 руб., штраф.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, сроком до ДД.ММ.ГГГГ В п. 20 договора указано, что заемщик дает поручение банку ВТБ 24 (ПАО) составить распоряжение от его имени и течение 1 рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 перечислить с банковского счета № 1 денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 80 769 руб., получателем страховой премии является ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, ВТБ 24 (ПАО) включило в кредитный договор условия о заключении истцом с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования и при этом заранее известна была сумма страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, истцу выдан Полис Единовременный взнос №. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Сроки договоров совпали. Страховая премия списана с лицевого счета истца. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно выполнила обязательства по кредитному договору, таким образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ возможность страхового случая отпала. ДД.ММ.ГГГГ заключенный между истцом и ответчиком договор страхования прекращен. Истец направила ответчику претензию ДД.ММ.ГГГГ, которая была оставлена без удовлетворения. Истец пользовалась кредитными средствами ВТБ 24 (ПАО) менее года, вынуждена была заплатить при заключении кредитного договора указанную сумму, после досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случае отпадает, соответственно существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Ответчик необоснованно удерживает уплаченные денежные средства за оплату страховой премии за исключением части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В судебное заседание истец Дерябина А.С., представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в зал судебного заседания не явились, извещались надлежащим образом. Представитель истца Сосина Е.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, просила рассмотреть дело в отсутствие истца и ее представителя.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Кунту М.В., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представила суду возражения, в которых просила в удовлетворении иска отказать. Подписав страховой полис, истец подтвердила свое согласие с условиями страхования, доказательств того, что услуга была навязана, истцом не представлено. В особых условиях не содержится условий о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения действия договора страхования, при наступлении страхового случая у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату, выгодоприобретателем будет выступать застрахованное лицо.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежаще извещенных о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, оценив исследованные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ 24 и Дерябиной А.С. был заключен кредитный договор № на сумму 480769 руб., с условием уплаты процентов в размере 17 % годовых, на срок 60 месяцев.

В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий договора заемщик подтвердила, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора ознакомлена, в случае принятия заемщиком решения о получения кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплаты страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Кроме того, из п. 20 Индивидуальных условий договора следует, что заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с данного счета денежные средства в счет оплаты страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 80769 руб.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между Дерябиной А.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается Полисом страхования по Программе «Профи» №. Подписав выданный на основании устного заявления полис, истец, выразила свое согласие со всеми условиями страхования в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее Условиями страхования), сроком страхования, согласилась оплатить страховую премию в сумме 80769 руб. единовременно.

В соответствии с Условиями страхования, страховым случаем будет являться смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Согласно полису страхования, страховая сумма определена в размере 480769,00 руб., страховая премия – 80769 руб., единовременной оплатой, не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Срок договора страхования в полисе установлен с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 ДД.ММ.ГГГГ, не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Страховая премия в размере 80769,00 руб., как видно из выписки по счету Дерябиной А.С., ДД.ММ.ГГГГ была списана банком со счета истца.

Из представленной справки ПАО «Банк ВТБ24» от ДД.ММ.ГГГГ следует, Дерябина А.С. исполнила обязательства по кредитному договору № в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ

Дерябина А.С. направила в ООО СК «ВТБ Страхование» претензию о возврате уплаченной страховой премии, процентов и убытков, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» указало, что в случае полного погашения кредита единственным выгодоприобретателем в отношении полной страховой суммы является страхователь (наследники). Права отказа от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У, не распространяется на договоры страхования, заключенные до ДД.ММ.ГГГГ

Проанализировав изложенные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что положения заключенного между Дерябиной А.С. и «Банк ВТБ24» (ПАО) кредитного договора не содержат условий, возлагающих на заемщика обязанность в целях обеспечения обязательств по кредитному договору застраховать жизнь и здоровье. Материалами дела подтверждается, что истец осознанно и добровольно согласилась заключить договор страхования, подписав полис страхования.

Суд считает, что доводы истца о том, что Банк ВТБ 24 (ПАО) обязал ее застраховать жизнь и здоровье в ООО СК «ВТБ Страхование», обусловив это возможностью получения заемщиком кредита, не соответствующими фактическим обстоятельствам.

Разрешая требования истца о взыскании страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, суд учитывает, что Дерябина А.С., заключая договор страхования, была ознакомлена и согласна с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», которые являются неотъемлемой частью договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования.

В соответствии с п. 6.6 Особых условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В силу п. 6.7 Особых условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец в иске указывает, что в случае досрочного погашение кредита, кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, соответственно, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Вместе с тем, условия договора страхования свидетельствует о том, что при погашении застрахованным лицом обязательств по кредитному договору договор страхования, который является самостоятельным договором и не зависит от условий заключённого между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 кредитного договора, продолжает действовать, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, потеря работы, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств, то есть возможность наступления страхового случая не отпала и существеннее страхового риска не прекратилось.

Таким образом, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами. Конкретные условия страхования, в том числе о сроке страхования, и иные положения установлены между заявителем и страховой компанией самостоятельно в договоре страхования, Условиях страхования, без участия банка. Кроме того, размер страховой суммы никак не зависит от размера кредитной задолженности. Размер страховой премии не меняется за весь период страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.3).

Истец Дерябина А.С. имеет возможность отказаться от договора страхования в любое время, однако, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, поскольку договором иное не предусмотрено.

Таким образом, имея реальную возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, истец по своему усмотрению приняла решение о заключении договора личного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по страхованию, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не содержится.

Оснований для удовлетворения заявленных требований Дерябиной А.С., с учетом изложенных обстоятельств, представленных доказательств, суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Дерябина А.С. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании неиспользованной суммы, оплаченной истцом в качестве страховой премии, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: Г.В. Рудиш

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.