Решение по делу № 2-238/2020 ~ М-158/2020 от 11.03.2020

дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 26 мая 2020 г

Харабалинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Тюлюпова Р.К.,

пре секретаре судебного заседания Демисеновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чернухи С.С. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Чернуха С.С. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Русфинанс Банк», указывая, что между ним и ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита - 436 455 руб. 70 коп. Процентная ставка по кредиту — 10,50 % годовых, срок кредита 60 месяцев.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 13,1 процентных пункта в случае отказа Заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.3. (Договор страхования Страхования жизни и здоровья).

Указывает, что действиями ООО «Русфинанс Банк» по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования Заемщиком является незаконным в силу требований ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Пункт 4 Кредитного договора предусматривает, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 10,50 % годовых до 23,60 % годовых. Таким образом разница между предложенными Банком процентными ставками составляет 13,1 %, которая является дискриминационной, вынуждающую заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству.

Также указывает, что Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых, что значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Также указывает онарушении Банком п.10 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительскомкредите (займе)», ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от 20ноября 2015 года №-У, а именно заемщику, как стороне кредитного договора Банком должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Кроме того, Заемщику должно было быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник банка должен был ознакомить Заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным Банком. Данное требование Банком выполнено не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате, Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный выбор.

Чернуха С.С., как потребитель не может реализовать свое право по отказу от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с Банком наступят негативные последствия - а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Просит признать недействительным п. 4 кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки. Взыскать с Ответчика в пользу Истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1800 рублей.

Истец Чернуха С.С., его представитель Цыганкова А.А. обратились в суд с ходатайствами о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» по доверенности Надеждина Т.Н. представила в суд отзыв на исковое заявление Чернухи С.С., которым просила в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Русфинанс Банк».

Согласно ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего дела была своевременно размещена судом на официальном сайте по адресу: harabalinsky.ast.sudrf.ru.

При таких обстоятельствах, с учётом мнения сторон, в соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

По смыслу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. № «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании положений ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определённого имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).

Согласно ч. 1 ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. № «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Чернуха С.С. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о получении потребительского кредита (л.д. 71-73), согласно которому подтвердил, что был уведомлён и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также размером применяемых Банком тарифов до заключения договора. Подтвердил, что согласен на оказание услуги по страхованию жизни и здоровья на сумму 91655,70 рублей и просит включить их стоимость в сумму кредита.

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 78) Чернуха С.С. дает свое согласие Банку в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ заключить в ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» договор страхования, по которому будут застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности. Подтверждает о том, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по Договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

ДД.ММ.ГГГГ между Чернухой С.С. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен Договор потребительского кредита №-Ф на сумму 436455,70 рублей на срок 60 месяцев под 10,490 % годовых. При этом Чернуха С.С. сделал выбор в пользу заключения кредитного договора на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки с условием заключения договора страхования. Данное обстоятельство подтверждается соответствующей подписью заёмщика в кредитном договоре (л.д. 74-77).

Согласно графику погашений (л.д. 79) сумма кредита в размере 436455,70 руб. включает в себя: 340000 руб. - сумма на оплату стоимости автотранспортного средства; 91655,70 руб. – сумма страхования жизни, 4800 рублей стоимость SMS информирования. Первоначальный взнос составил сумму в размере 100000 руб.

Заёмщик подтвердил, что до заключения договора он ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 кредитного договора на 13,1 % пункта.

Заёмщик подтвердил, что был ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора. Заёмщик обязуется исполнять все условия договора и согласен с ними, в том числе с Тарифами, индивидуальными условиями, общими условиями и графиком платежей. Экземпляр индивидуальных условий и графика платежей получены заёмщиком на руки, о чем свидетельствуют его подписи.

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 10,50 % годовых. В случае отказа Заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.3 настоящего Договора, к настоящему Договору применяется ставка, которая предусматривает 23,60 % годовых, но не выше процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Уведомление Кредитора об изменении процентной ставки за пользование Кредитом может быть направлено в адрес Заемщика любым из перечисленных способов: посредством ФГУП «Почта России», заказным письмом с уведомлением о вручении либо может быть передано простым вручением. Новый размер процентной ставки применяется к настоящему Договору с даты, обозначенной в Графике погашений месяца, следующего за месяцем, в котором Кредитором было направлено уведомление в адрес Заемщика об изменении процентной ставки. Если Заемщик не согласен с изменением процентной ставки за пользование Кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть Кредитору оставшуюся сумму Кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по настоящему Договору.

Суд учитывает, что истцом Чернухой С.С. заявлены требования о признании пункта 4 кредитного договора недействительным в части условий кредитного договора предусматривающего увеличение процентной ставки на 13,1 процентных пункта в случае отказа Заемщика от обязательных видов страхования.

Анализируя представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу, что условия заключённого договора о предоставлении потребительского кредита о страховании не противоречат действовавшему в момент заключения договора законодательству, поскольку предоставление кредита не находилось в зависимости от обязанности заёмщика заключить соответствующие договоры страхования, истец имел возможность выбрать страховую компанию или заключить кредитный договор без условия о заключении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом Чернухой С.С. было сообщено банку о желании заключить договор добровольного личного страхования со страховой компаний ООО «Сосьете Женераль страхование жизни». Согласно приведенному выше заявлению Чернухи С.С., страхователь (истец) подтверждает, что действует добровольно и в собственных интересах и осознаёт, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно заключения договора страхования.

При получении кредита заёмщик Чернуха С.С. был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером платы за страхование, подтвердил собственноручной подписью своё согласие с условиями получения кредита со страхованием. При этом, включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита. Кредит мог быть предоставлен без страхования.

Представленные ответчиком доказательства свидетельствуют о том, что заёмщик добровольно выразил желание быть застрахованным, согласился с размером платы за страхование, являясь проинформированным о наличии составляющих этой платы, имея реальную возможность отказаться от страхования.

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заёмщика застраховать за свой счёт от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заёмщика. Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу п. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и, в числе иного, включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (подп. 9); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (подп. 10); ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (подп. 12).

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность заключения договоров страхования предусмотрена положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГг. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, условия заключённого договора потребительского кредита о страховании не противоречили действовавшему в момент заключения договора законодательству.

При заключении кредитного договора ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию и о кредитном договоре, и об условиях страхования, истец дал своё согласие по предложенным ему условиям.

Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Банк страховую услугу истцу не оказывал, страховая премия перечислена банком по реквизитам страховой компании ООО «Сосьете Женераль страхование жизни».

На основании изложенного, заявление истца о желании быть застрахованным, не нарушает права истца как потребителя, в связи с чем, законные основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что предоставление кредита не находилось в зависимости от обязанности заёмщика заключить соответствующие договоры страхования, истец имел возможность выбрать страховую компанию или заключить кредитный договор без условия о заключении договоров страхования, поэтому основания для признания условия кредитного договора в части признания недействительными условий кредитного договора предусматривающего увеличение процентной ставки на 13,1 процентных пункта в случае отказа Заемщика от обязательных видов страхования, отсутствуют.

Суд также не может согласиться с доводом истца о «дискриминационной» разнице процентных ставок, установленных п. 4 рассматриваемого Кредитного договора, по следующим основаниям.

Согласно п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ банк имеет право заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, так как данная услуга, как и любой договор, является возмездной услугой.

В силу ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно п. 11 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ - в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Законом не установлено каких-либо ограничений в разнице между ставками. Банк вправе самостоятельно устанавливать тарифы по кредитным договорам, а также обязанность Банка предусмотреть возможность оформления кредитного договора без страхования на сопоставимых условиях (сумма, срок).

Центральный Банк РФ, в соответствии с положениями ст. 6 Закона ежеквартально рассчитывает и публикует на электронном сайте среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), превышать которые Банк не вправе более, чем на одну треть (п. 11 ст. 6 Закона).

В связи с чем, ставка по кредиту может быть признана не соответствующей действующему законодательству при условии, что полная стоимость по кредиту превышает значения, установленные ЦБ РФ.

На момент оформления кредитного договора №-Ф действовало среднерыночное значение полной стоимости кредита в размере 17,74 %, предельное значение – 23,659 %.

При таких обстоятельствах, указанные в п. 4 Кредитного договора значения процентных ставок по кредиту в размере 10,50 % и 23,60 % не превышают предельных значений процентных ставок, установленных ЦБ РФ, т.е. соответствует действующему законодательству РФ.

Разница в 13,1 % годовых между указанными выше процентными ставками по кредиту не может быть признана «дискриминационной», указание в договоре информации о повышении процентной ставки в случае отказа от договора страхования, предусмотренного тарифом, изложено в соответствии с законодательством.

Таким образом, суд проводя анализ и давая оценку доказательствам, исследованным в судебном заседании, установленным обстоятельствам дела, приходит к выводу, что исковые требования, заявленные Чернухой С.С. о признании недействительным п. 4 кредитного договора №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя, суммы оплаты нотариальных услуг, являются необоснованными и удовлетворению не подлежащими.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 4 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №-░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░: ░░░░░░░ ░.░.