Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-117/2015 (2-2543/2014;) ~ М-2546/2014 от 10.12.2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Самара 04 февраля 2015 года

Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего Гараевой Р.Р.,

при секретаре Маршовой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-117/15 по иску Гадельшиной Г.А. к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс кредит» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебные расходы.

УСТАНОВИЛ:

Гадельшина Г.А. руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей» обратилась в суд с иском кООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит»
о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и судебные расходы. Просила признать кредитный договор, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ООО КБ «Ренессанс Кредит» и заемщиком Гадельшиной Г.А. недействительным (ничтожным) в части возложения на заемщика обязанности по уплате страховой премии при заключении договора страхования жизни и здоровья в размере 43560 рублей 00 копеек. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ее пользу денежные средства уплаченные в виде страховой премии за страхование жизни и здоровья в размере 43560 рублей 00 копеек, а также компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей 00 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей 00 копеек, а всего 56 560 рублей 00 копеек.

В судебном заседании истец Гадельшина Г.А. и ее представитель А.В., исковые требования поддержали по доводам изложенным в иске, пояснив, что истцу Гадельшиной Г.А. потребовались на неотложные нужды денежные средства. В целях выбора исполнителя услуги по предоставлению кредита, Гадельшина Г.А. обратилась к сайтам соответствующих кредитных организаций. В качестве исполнителя услуги ею был выбран ООО КБ «Ренессанс Кредит». Дополнительно, перед тем как явиться в кредитное учреждение для заключения договора Гадельшина Г.А. проконсультировалась по телефону у специалистов банка об условиях кредитования. Каких-либо дополнительных условий кроме тех, которые опубликованы на сайте, сотрудники банка не сообщили. На основании полученной информации, ДД.ММ.ГГГГ Гадельшина Г.А. прибыла в ООО КБ «Ренессанс Кредит» за получением кредита в необходимой сумме. ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком Гадельшиной Г.А. и кредитором ООО КБ «Ренессанс Кредит» был подписан предложенный Банком типовой банковский договор от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого кредит предоставлен на 36 месяцев, под 19,9 % годовых (без учёта комиссий) или под 21,81 % годовых полной стоимости
(с учётом комиссии). Из пункта 3.1.5. договора следует, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 43 560 рублей 00 копеек, для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. Однако, Гадельшина Г.А. не обращалась к специалисту банка с просьбой ее страховать, посколькутакой вид услуг ее не интересовал, и не просила предоставить кредит для оплаты страховой премии. Страхование жизни и здоровья заемщика нужно было банку и его партнеру по агентскому договору ООО СК «Согласие-Вита» для обеспечения и защиты своих финансовых интересов и извлечения прибыли. Информацию о полной сумме кредита, включая размер страхового взноса по договору страхования жизни и здоровья Гадельшина Г.А. получила уже после подписания кредитного договора. Информацию об условиях договора страхования Гадельшина Г.А. не могла заблаговременно получить ввиду того, что этой информации не было на сайте банка или в его рекламных буклетах, а сам типовой договор страхования жизни и здоровья составлен мелким шрифтом, затрудняющим его чтение, что делает невозможным получение своевременной и полной информации. Тем самым, банк не создал надлежащее информирование потребителя, позволяющее сделать правильный выбор. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, что само по себе не противоречит закону, если заемщик имел возможность заключить
с банком кредитный договор и без названного условия, о чем он должен быть надлежащим образом проинформирован до заключения договора. Однако на банковском сайте, который является зарегистрированным средством массовой информации, а также в рекламных буклетах банка умалчивалось, что заемщик имеет возможность застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно в любой страховой компании по своему выбору, либо уплатить страховую премию за свой счёт, либо вообще отказаться от участия в программе страхования при заключении договора кредитования. В кредитных договорах, Условиях и Тарифах ООО КБ «Ренессанс Кредит» также не содержится информации, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования (хотя бы в этом случае и устанавливалась бы более высокая процентная ставка по кредиту). Применяемая форма заявления о страховании также не позволяет сделать вывод, что- заемщик осведомлен о том, что его отказ от страхования не повлияет на выдачу ему кредита и на условия кредитного договора. В результате неправомерных действий банка как исполнителя услуги кредитования и, одновременно, как агента по предоставлению услуги страхования, потребитель был поставлен не перед выбором различных условий кредитования, позволяющих ему сделать правильный выбор услуги, как это подразумевает Закон о защите прав потребителей, а перед выбором между подписанием договора с порочными условия кредитования (основанными на сокрытии полной информации о правах клиента по отказу
от договора страхования) с одной стороны и отказом от подписания договора как такового с другой стороны, что не может рассматриваться как соблюдение прав потребителя (как предоставление потребителю выбора, основанному на достоверной и полной информации об услуге). Отсутствие у потребителя информации о его праве выбора между несколькими условиями кредитования у одного и того же банка, сводит действия ответчика к тому, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.
В кредитном договоре также не содержится условия о том, что сумма задолженности, заемщика по кредиту (в части основной суммы долга и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом) уменьшается на сумму страхового возмещения, полученного банком от страховой компании при наступлении страхового случая. Считают, что действия банка являются незаконными. Так, согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Пунктом 4 письма Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ИА/7235, 77-Т определено, что информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. Следовательно, ознакомление заемщиков с условиями об увеличении суммы кредита (об уплате ими страховой премии за счет суммы кредита) только при заключении кредитного договора и составлении графика погашения (который составляется как приложение к уже заключенному кредитному договору) нарушает права потребителя, который не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора, в том числе об условии, предусматривающем обязательное страхование жизни и здоровья. С учетом положений п. 2 ст. 8 и п. 3 ст. 10 вышеупомянутого Закона информация об услугах доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме,
то есть способом, позволяющим потребителю прочитать текст, содержащий информацию об услуге. Мелкий шрифт текста кредитного договора или договора страхования, крайне затрудняют визуальное восприятие текста договоров, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор. При таких обстоятельствах, следует признать, что обязанности, предусмотренные п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не выполнены банком в той степени, которая позволяла бы потребителю осуществить свои права на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемой услуге. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную п.п. 1 - 4 ст. 18 или п. 1 ст. 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (п. 2 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Кроме того, кредитный договор и договор страхования банком от несчастных случаев и болезней являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств из договора личного страхования и, в частности, обязательств по оплате страхового взноса за счет кредита, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Таким образом, условие кредитного договора о взимании страхового
взноса кредитором за личное страхование заемщика, увеличивающее сумму кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). В результате неправомерных действий банка, Гадельшина Г.А. как заемщик была лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма страховой премии для заключения договора страхования включена в общую сумму кредита, что привело к дополнительному обременению Гадельшиной Г.А., как заемщика, уплатой процентов на сумму страховой премии. Выраженное согласие на это истица не давала. ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» нарушило право потребителя Гадельшиной Г.А. на информацию относительно предоставляемой услуги, следствием чего,
стало не только неправильный выбор исполнителя услуги (кредитного учреждения), но и неправильный выбор самой услуги в избранном учреждении, что- привело к необоснованному увеличению суммы кредитования. Таким образом, были нарушены права как потребителя на информирование, свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способа оплаты услуги страхования условиями кредитного договора в указанной части, предложенного банком к подписанию. То обстоятельство, что Гадельшиной Г.А. не было разъяснено и не предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования жизни в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка, свидетельствует о нарушении положений ст.ст. 10, 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Сотрудники банка не предоставили информацию в наглядной и доступной форме об условиях кредита, в частности, возможность отказаться от заключения договора страхования жизни в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка. Гадельшина Г.А. фактически была лишена возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку между ООО «Страховая компания «Согласие-Вита» - Страховщиком (принципалом) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» - Агентом, заключен агентский договор, по условиям которого Агент - Банк, действуя по поручению страховщика, от его имени и за его счет обязуется оказывать информационные и иные услуги для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении Договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение по определенной формуле, рассчитанной от суммы страховой премии. Указанное свидетельствует о прямой финансовой заинтересованности банка заключить договор страхования именно с данной страховой компанией, что является дополнительным подтверждением того, что услуга страхования навязана клиенту. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Условие п. 2.2 кредитного договора, определяющее размер общей суммы кредита 153560 рублей 00 копеек, из которой Гадельшиной Г.А. выдана была фактически только сумма в размере 110000 рублей 00 копеек, является ничтожным, в связи с чем, сумма в размере 43 560 рублей 00 копеек подлежит взысканию с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит». Исходя из совокупности юридически значимых обстоятельств, следует вывод о том, что услуга по заключению договора страхования жизни и здоровья является навязанной дополнительной услугой в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей». Получение Гадельшиной Г.А. кредита было обусловлено заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, с оплатой страховой премии в размере 43 560 рублей из суммы кредита. Кроме того, договор страхования заключен на весь период кредитования - 36 месяцев, в связи с чем, Гадельшина Г.А. лишена возможности в период действия кредитного договора сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования, более того, включение страховой премии в состав кредита повлекло для Гадельшиной Г.А. увеличение убытков и объема ответственности за счет процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для заемщика условий страхования, «ненавязчиво» навязанных банком при заключении кредитного договора. Гадельшина Г.А. не имела возможности оплатить страховую премию за счет личных средств, что подтверждается не только отсутствием соответствующей информации в официальных источниках банка, но также условиями договора страхования, согласно которым, договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Капитал» страховой премии. Отсюда следует вывод, что совокупность обстоятельств свидетельствует о том, ответчик обязывает заемщика застраховаться только в страховой компании ООО «Согласие-Вита», нарушая тем самым право - физического лица - потребителя на предусмотренные ст. 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Таким образои, условия кредитного договора, заключенного между ООО Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» и Гадельшиной Г.А. в части перечисления со счета части Кредита в размере 43 560 рублей 00 копеек для оплаты страховой премии страховщику по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита являются недействительными, как ущемляющие права потребителя, в связи с чем, с ответчика в пользу заемщика Гадельшиной Г.А. подлежит взысканию неполученная Гадельшиной Г.А. сумма кредита в размере 43 560 рублей 00 копеек. Просили исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения заявленных требований извещен надлежаще.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения заявленных требований извещен надлежаще, в суд представил отзыв, согласно которого в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме. Также, ходатайствовал о рассмотрении заявленных требований в его отсутствие.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав доводы истца и его представителя, изучив материалы дела, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» и заемщиком Гадельшиной Г.А. был заключен кредитный договор № №, согласно которого заемщику были представлены денежные средства в размере 153560 рублей 00 копеек, сроком на 36 месяцев, под 19,9 % годовых (без учёта комиссий) или под 21,81 % годовых полной стоимости (с учётом комиссии).

Согласно условий Кредитного договора № и Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», предусмотрено, что между кредитором и клиентом (заемщиком) заключается смешанный договор, в порядке, определенном статьей 435 ГК РФ путем акцепта Кредитором заявления, и включения в условия договорных правоотношений элементов кредитного договора, договора банковского счета и услуги по страхованию заемщика в рамках договора страхования, заключенного банком со страховщиком.

В соответствии с п. 1.1. Кредитного договора № 11750247889, договор включает в
себя кредитный договор, договор о карте, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов в выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит», Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам являющимися неотъемлемой частью настоящего договора.

Согласно указанного договора, Тарифный план (п. 2.5 договора) составил «Без комиссий 19,9%». Именно в указанном тарифном плане имеются сведения о стоимости подключения к Программам страхования.

Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит» содержат пункты следующего содержания:

-Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, Письменном заявлении (п. 6.2.1);

-Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется на добровольной основе и не является обязательным выдачи банком кредита (п. 6.2.2.);

-Клиент может застраховаться в любой страховой компании по желанию (п. 6.2.2);

-Клиент вправе оплатить комиссию за подключение за счет собственных средств, не используя кредитные средства банка (п. 6.3.2).

Комиссия за подключение к программе страхования согласно разделу 6.1. Общих условий взимается за сбор, обработку и техническую информацию о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Пунктом 3.1.5 Кредитного договора № 11750247889, стороны предусмотрели, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 43560 рублей 00 копеек, для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Судом установлено, что между ООО «Страховая компания «Согласие-Вита» - Страховщиком (принципалом) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» - Агентом, заключен агентский договор № 0003ЮЛ/13 от ДД.ММ.ГГГГ года, по условиям которого Агент - Банк, действуя по поручению страховщика, от его имени и за его счет обязуется оказывать информационные и иные услуги для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении Договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение по определенной формуле, рассчитанной от суммы страховой премии.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между страхователем Гадельшиной Г.А. и страховщиком ООО СК «Согласие-Вита» был заключен индивидуальный Договор страхования № на случай наступления событий, указанных в п. 5 Договора страхования. В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя, были определены в стандартных Правилах страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от ДД.ММ.ГГГГ года.

Истец просит взыскать уплаченную страховую премию.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ суд создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Частью 2 статьей 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положений ст. ст. 1 и 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора
и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 3 названной статьи Закона, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Как было установлено, ДД.ММ.ГГГГ между страхователем Гадельшиной Г.А. и страховщиком ООО СК «Г.А.-Вита» был заключен индивидуальный Договор страхования № на случай наступления событий, указанных в п. 5 Договора страхования.

При этом, текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», был передан Страхователю Гадельшиной Г.А. вместе с экземпляром договора страхования, о чем свидетельствует подпись Гадельшиной Г.А. в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении страховщика.

Согласие Страхователя Гадельшиной Г.А. заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса (Договора страхования), подписанного страховщиком.

В заявлении на страхование, подписанном Гадельшиной Г.А. 28.05.2014г., также указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, но своему выбору. В заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Страхователя в сумму кредита.

В судебном заседании истец Гадельшина Г.А. не оспаривала факт подписания указанных документов.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что подписывая заявление на страхование и кредитный договор истец Гадельшина Г.А. согласилась, чтобы ООО Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» выступающий во взаимоотношениях со Страхователем в качестве Агента Страховщика, действующего в рамках полномочий, содержащихся в Агентском договоре № № от ДД.ММ.ГГГГ года, перечислил с ее счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному договору страхования по реквизитам страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет страховщика осуществлены на основании волеизъявления страхователя Гадельшиной Г.А. ине противоречат ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. ч 1 и 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам, депозитам) и комиссионные вознаграждения по операциям установленным кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, в расчете полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Иных норм, устанавливающих порядок определения размера платы за кредит, действующее законодательство не содержит. Регулирование соответствующих отношений отнесено законом к ведению сторон кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора
(статья 421 ГК РФ), при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, истец Гадельшина Г.А. не была лишена права подробно ознакомится с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Исходя из системного толкования приведенных норм права, суд приходит к выводу, что правовая природа предоставления банком услуги за присоединение к страховой программе ООО КБ «Ренессанс Кредит», не противоречит требованиям закона и не нарушает права истца,
в том числе установленные законодательством о защите прав потребителей, поскольку истица добровольно заключила кредитный договор на соответствующих условиях, что также подтверждается заявлением о страховании, которое подписано Гадельшиной Г.А. до заключения кредитного договора.

Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, страхователь Гадельшина Г.А. имела возможность воздержаться от заключения Договора страхования.

При нежелании заключить договор страхования, Гадельшина Г.А. могла проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование.

В соответствии с нормами специального законодательства о страховании, содержащимися
в абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 11.2.2. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

Согласно п. 11.4 Правил страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении Застрахованного по иным основаниям, нежели по причине досрочного погашения задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается.

Судом достоверно установлено, что истец Гадельшина Г.А. могла отказаться от заключения кредитного договора, с условиями которого была ознакомлена, она не была ограничена в выборе страховщика, не принуждалась к заключению договора страхования с
ООО СК «Согласие-Вита», до нее была доведена полная и достоверная информация об оказываемой услуге, она могла оплатить страховую премию любым удобным способом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что каких-либо доказательств, подтверждающих навязывание банком услуги по подключению к программе страхования или ее дискриминационный характер, а также о недоведении до потребителя полной информации об условиях страхования, что лишало возможности потребителя осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию, суд считает, что требования истца не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Гадельшиной Г.А. к ООО Коммерческий Банк «Ренессанс кредит» о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебные расходы, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 09.02.2015 года.

Судья: Р.Р. Гараева