Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1586/2014 ~ М-1505/2014 от 06.08.2014

                 РЕШЕНИЕ

                                          ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2014 года                                   г. Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Даниловой В.Н.

при секретаре Бастаниадисе Э.Г.,

              рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в интересах Тагильцевой Г.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» и к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

             Общественная организация потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «...вой правозащитный центр «Фемида» обратилась в суд в интересах Тагильцевой Г.А. с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» и к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о признании недействительными пункта 1.2 кредитного договора № ... от ... года, которым предусмотрена оплата страхового возмещения на личное страхование, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 1.2 кредитного договора ... от ..., взыскав сумму необоснованно полученного страхового взноса в размере ..., в части суммы необоснованно начисленных процентов, взыскав сумму в размере ...., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в части в размере .... и в размере ... штрафа в размере .... и компенсации морального вреда в размере ...

В судебном заседании представитель Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» - Ольшевская А.В., выступающая на основании надлежащим образом оформленной доверенности, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и пояснила следующее.

В Общественную организацию потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» обратилась Тагильцева Г.А. с просьбой защитить её права в судебном порядке. В этой связи, а также учитывая нижеследующие обстоятельства, Общественная организация «СКПЦ «Фемида» обращается за защитой прав истца в Ессентукский городской суд.

... между истцом и ООО «ХКФ Банк» подписан Кредитный договор ... на сумму ....

Пункт 1 кредитного договора предусматривает, что кредит состоит из суммы к выдаче/перечислению в размере ... рублей (пп.1.1.), из суммы страхового взноса на личное страхование в размере ... (пп.1.2.) и суммы страхового взноса от потери работы в размере 0,00 рублей (пп.1.3.).

Пункт 2 определяет стандартную/льготную ставку по кредиту (годовых) в размере 34,90%; пункт 4 - стандартную/льготную полную стоимость кредита (годовых) в размере 41,72%; количество процентных периодов определено пунктом 7 со сроком на 60 месяцев.

Также на имя истца оформлена банковская карта под кодом идентификации, номер соглашения по карте ... (пункт 23 кредитного договора) и открыт текущий счет - ... (пункт 22 кредитного договора). Открыт на имя истца счет № ...

При обращении в банк для получения потребительского кредита, сумма запрашиваемая заемщиком (пп.1.1.) была увеличена за счет дополнительной услуги страхования от несчастных случаев и болезней (пп.1.2.) на сумму .... Однако, заемщик не изъявлял собственной инициативы и своего желания застраховать свою жизнь и здоровье в предложенной банком страховой компании - ООО «ППФ Страхование жизни», но в связи с финансовой необходимостью вынужден был согласиться на условия предложенные банком и предусмотренные кредитным договором.

Учитывая, что форма Кредитного договора разработана банком с целью многократного использования, то возможность вносить изменения, либо заключить кредитный договор на иных условиях у заемщика отсутствовала.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Учитывая, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье, не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ), считает, что услуга страхования была навязана (как обязательная дополнительная услуга для получения кредита), что ущемляет права заемщика как потребителя.

В силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика, ущемляют установленные законом права потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Помимо навязанной банком дополнительной услуги, ответчиком также были нарушены и конституционные права заемщика как гражданина. При заключении договора страхования с заранее определенной банком страховой организацией - ООО «ППФ Страхование жизни», заемщик был лишен права самостоятельного выбора страховой компании, что нарушает его - конституционные права (ст.17 гл.2 Конституции РФ).

При заключении договора страхования от имени Страховой компании (ООО «ППФ Страхование жизни») представителями банка не была доведена до сведения потребителя информация о размере страхового взноса в пользу третьего лица - страховщика, а так же вознаграждение, уплачиваемое страховой компанией банку за подключение заемщиков согласно договора между ними, не разъяснено какая сумма страховой премии будет уплачена страховщику, если заемщик пожелает застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно.

Более того, условия предоставления кредитов устанавливают способ оплаты страховой премии как включение данной суммы в общую сумму кредита, иной порядок внесения суммы страхового взноса Заявление на получение кредита не содержит и не предоставляет физическому лицу возможности самостоятельно определить порядок внесения указанной комиссии.

Т.е. заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату страхового взноса, обременяется обязанностью не только по выплате суммы страхового взноса в банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора.

Таким образом, банк навязал заемщику услугу выгодную только для себя, увеличив сумму кредита на размер страхового взноса - за счет процентов начисляемых на общую сумму кредита увеличился доход банка, заключив договор страхования по поручению Страховой компании - банк получил премию (оплату) за оказанную им услугу, застраховал (в первую очередь) свои риски от возможного не возврата кредита - это прослеживается из условия прописанного в Страховом полисе в п.11, который гласит, что «по настоящему договору страхования выплата осуществляется в следующем порядке: Безналичным перечислением полной страховой суммы на счет застрахованного в ООО ХКФ Банк» - из чего следует, что при наступлении страхового случая, ответчик будет уведомлен и страховые выплаты будут переведены на счет истца открытый именно в ООО ХКФ Банк». И тогда согласно п.2 «Заявления клиента по кредитному договору», Банком, в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на счет заемщика не в качестве выданных Банком кредитов, списываются для исполнения обязательств истца перед Банком или ее правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленном кредитным договором.

С учётом вышеизложенного, считает, что включение Банком в Кредитный договор условия о необходимости оплаты страхового взноса на личное страхование в определенной страховой компании являются злоупотреблением свободой договора, в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, что не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя.

Следовательно, при заключении кредитных договоров банки не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования жизни и здоровья, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Считает, что ответчиками необоснованно получен страховой взнос в размере ... и сумма необоснованно начисленных на сумму страхового взноса процентов в размере ..., что в соответствии со ст. 1102 ГК РФ квалифицируется как неосновательное обогащение.

В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ, размер процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами истца составляет: в части пользования необоснованно полученного страхового взноса на 28.07.2014г. проценты составляют ..., а в части пользования необоснованно начисленных на сумму страхового взноса процентов на ... составляют ...

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в Заявлении на получение кредита, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу, моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих законных прав.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать истцу причиненный моральный вред. Истец вынуждена добиваться защиты своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний, отразившихся на ее психическом благополучии, являющимся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. С учетом требований разумности и справедливости истец оценивает причиненный ей моральный вред в размере ...

Представитель Общественная организация «СКПЦ «Фемида» - Ольшевская А.В. в интересах истца просит суд:

Признать недействительным, в силу его ничтожности, пункт 1.2. кредитного договора ... от ..., которым предусмотрена оплата страхового взноса на личное страхование.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки:

- в части пункта 1.2. кредитного договора ... от ... взыскав с ответчиков солидарно субсидиарно в пользу истца сумму необоснованно полученного страхового взноса в размере ...

- в части суммы необоснованно начисленных на сумму страхового взноса процентов, взыскав ее с ООО "ХКФ Банк" в пользу истца по день вынесения решения суда (на .... сумма необоснованно начисленных на сумму страхового взноса процентов составляет ...

Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами:

- в части пользования необоснованно полученного страхового взноса, взыскав с ООО «ППФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в пользу истца по день вынесения решения суда (на .... проценты за пользование чужими денежными средствами составляют ...

- в части пользования необоснованно начисленных на сумму страхового взноса процентов, взыскав их с ООО «ХКФ Банк» в пользу истца по день вынесения решения суда (на .... проценты за пользование чужими денежными средствами составляют ...

Взыскать с ответчиков солидарно субсидиарно в пользу Тагильцевой Г.А. компенсацию морального вреда в размере ...

Взыскать с ответчиков субсидиарно штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ..., в том числе:

... (50% штрафа) в пользу Тагильцевой Г.А.;

... (50% штрафа) перечислить в пользу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально - активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида».

Истец Тагильцева Г.А. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о рассмотрении дела. Представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя Центра правовой помощи «Фемида». Суд, с учетом мнения представителя Общественной организации «СКПЦ «Фемида», считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Тагильцевой Г.А.

Представитель ответчика ООО «ХКФ-Банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела, о чем имеются письменные доказательства в материалах дела. От представителя ответчика Дзыба В.Б., действующей на основании надлежащим образом оформленной доверенности, в суд поступили письменные возражения, в которых содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО «ХКФ-Банк». Возражает относительно удовлетворения заявленных Тагильцевой Г.А. исковых требований. Просит суд отказать ей в полном объеме по основаниям, изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела. Суд, с учетом мнений представителя Общественной организации «СКПЦ «Фемида», считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «ХКФ-Банк».

Представитель ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела. Сведений относительно уважительности причин не явки суду не сообщил, заявлений о рассмотрении дела в отсутствие представителя, либо ходатайств об отложении судебного разбирательства суду не представил, как и не представил письменного отзыва на исковое заявление Тагильцевой Г.А. Суд, с учетом мнений представителя Общественной организации «СКПЦ «Фемида», считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «ППФ Страхование жизни».

Выслушав мнение представителя Общественной организации «СКПЦ «Фемида»,оценив представленные письменные возражения ответчика, а также проанализировав доводы в них изложенные, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ... Тагильцева Г.А. обратилась в Общественную организацию потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «...вой правозащитный центр «Фемида» с просьбой защитить её права в судебном порядке. Данное обстоятельство подтверждается заявлением Тагильцевой Г.А. от ..., имеющейся в материалах дела. В этой связи, Общественная организация «СКПЦ «Фемида» обратилась за защитой прав истца в Ессентукский городской суд.

... между Тагильцевой Г.А. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор ... на сумму .... Согласно пункта 1 кредитного договора, кредит состоит из суммы к выдаче/перечислению в размере ... (пп.1.1.), из суммы страхового взноса на личное страхование в размере ... (пп.1.2.) и суммы страхового взноса от потери работы в размере 0,00 рублей (пп.1.3.). В пункте 2 определена стандартная/льготная ставка по кредиту (годовых) в размере 34,90%; в пункте 4 - стандартная/льготная полная стоимость кредита (годовых) в размере 41,72%; количество процентных периодов определено пунктом 7 со сроком на 60 месяцев. Кроме того, на имя Тагильцевой Г.А. оформлена банковская карта под кодом идентификации, номером соглашения по карте ... и открыт текущий счет - № ... Указанный договор подписан Тагильцевой Г.А.

... Тагильцевой Г.А. была направлена претензия в ООО «ХКФ -Банк», в которой истец изложена ее позицию относительно страховых взносов на личное страхование и просьбу о возврате указанных страховых взносов. До настоящего времени ответа на претензию не поступило.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По установленным в ст. 421 ГК РФ правилам, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, они могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как указано в абз. 1 п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как указано в п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Пунктом 2 данной нормы закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов.

Пунктом 3 данной нормы закона предусмотрено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В п. 2 ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

По мнению суда, оспариваемый кредитный договор ... от ... составлен в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст.ст. 432, 434, 820 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Собственноручная подпись Тагильцевой Г.А. в договоре подтверждает заключение договора, ознакомление, получение, согласие истца с условиями Договора. Банк же в свою очередь не оказывает услуг страхования. Возможность получения кредита в Банке не обусловлена обязательностью страхования жизни и здоровья и ни один документ кредитного досье не содержит подобного условия. Тагильцева Г.А. имела возможность на добровольной основе воспользоваться услугами ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни ».

Банк осуществляет только информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней и предоставляет заемщикам кредиты на оплату страховых премий. Желающий заключить договор страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», а также получить в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса собственноручно подписывает заявление на страхование о заключении договора страхования. Указанное заявление в соответствии со ст. 940 Гражданского Кодекса РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования. При этом, сумма страховой премии в пункт Кредитного договора проставляется только в случае подписания заемщиком заявления на страхование и оплаты страховой премии кредитными средствами. Такое заявление на страхование Тагильцевой Г.А. ... имеется в материалах дела и удостоверено подписью истца.

В кредитном договоре расходы клиента по получаемому кредиту также были подробно расписаны и до сведения истца доведены. В «Заявлении» и Графике, подписанных клиентом, подробно были указаны: суммы ежемесячных платежей, которые включают в себя процентную ставку за пользование кредитом и комиссию за расчетное обслуживание. В Графике, подписанном клиентом, также указана полная стоимость его кредита. Таким образом, суд приходит к убеждению, что действия ответчика полностью соответствовали действующему законодательству, не направлены на причине вреда другому лицу, совершены добросовестно в рамках обычаев делового оборота сложившихся при совершении подобного рода отношений сторон. Ответчик не допускал злоупотребление правом. Данные обстоятельства подтверждаются подписями Тагильцевой Г.А. в кредитном договоре ... от ... и в графике платежей.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствие со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Исследованные доказательства свидетельствуют о том, что, при предоставлении истцу Тагильцевой Г.А. указанного кредита, ей была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств. До предоставления кредита Тагильцева Г.А. выбрала способ обеспечения исполнения своих обязательств путем страхования жизни и здоровья, что подтверждается отметкой в соответствующей графе, также выразила свое согласие на включение плату за участие в выбранной программе страхования в сумму кредита. Таким образом, суд полагает, что волеизъявление исходило непосредственно от Тагильцевой Г.А., ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

Доказательств, подтверждающих, что банк не предоставил истцу Тагильцевой Г.А. право выбора иной страховой организации в суд не представлено.

В соответствии с условиями договора, заключаемого Банком с заемщиками, возможность получения кредита в Банке не обусловлена обязательностью страхования жизни и здоровья в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и (или) в любой иной страховой компанией.

Так, в соответствии с п. V абз. 5 и 5.1 Условий договора (данный документ является составной частью Кредитного договора, общедоступен и размещается в местах оформления кредитной документации, а также на сайтах Банка) «УСЛУГИ страхования оказываются по желанию клиента...», «По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая таким образом, риск невозврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем поле раздела «О Кредите» (по выбранному заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер и проставляется соответствующая отметка».

Кроме того, партнерские договоры между страховыми компаниями и Банком также отражают информацию о возможности уплаты страховых сумм собственными средствами. Так, согласно условиям партнерского договора, «Страховой взнос (страховая премия) уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика. «Страховой взнос может уплачиваться Страхователем по его желанию либо за счет представленного Банком Кредита путем перечисления средств со счета Страхователя в Банке на счет Страховщика, либо самостоятельно (не за счет представленного Банком кредита»).

Согласно требованиям ЦБ РФ в части раскрытия эффективной процентной ставки Банк не имеет возможности не указывать в кредитном договоре суммы страховых взносов отдельно, поскольку в противном случае, были бы нарушены права заемщика по получению полной и раскрытой информации по существу кредита.

В заявлении на страхование указано, что истец проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита.

Кроме того, рядом с подписью клиента на договоре о предоставлении кредита, заключенном с Тагильцевой Г.А., указано, что «Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование».

На момент заключения Договора Тагильцевой Г.А. была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ей услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям Договора, что подтверждается ее собственноручной подписью в соответствующих полях Заявки. Своей подписью истец, в том числе, свидетельствует о том, что ей разъяснены условия программы индивидуального добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

Абсолютно голословным является довод представителя истца, что Банк не довел всей информации об услуге страхования и опровергается представленными истцом материалами.

Согласно положениям ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (страхового полиса/свидетельства, сертификата, квитанции). Страховщик при заключении договора страхования вправе применить разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Изъявив желание на участие в программе личного страхования, ... Тагильцева Г.А. обратилась в адрес ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», в котором просила заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и болезней. Заявление на страхование, подписанное Тагильцевой Г.А., содержит сведения о том, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Кроме того, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Понимает, что может при желании обратиться: в любую другую страховую компанию. Согласна с оплатой страхового взноса в размере 29040 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Что касается доводов представителя истца о выборе страховых компаний и указания в кредитном договоре конкретного страховщика - ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», то обращаем внимание, что кредитный договор вообще не содержит наименований Страховых организаций, список которых не ограничен. Если же имеется в виду заявление на Страхование, то данное заявление является составной частью договора на страхование с конкретной страховой организацией. На данное заявление Тагильцевой Г.А. был выдан страховой полис. Было бы нелогичным требовать от Страховщика указывать в договоре индивидуального страхования список иных страховых компаний.

При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком, любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховой компании, в том числе ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Законодательством РФ не установлена обязанность банков предлагать заемщику неограниченное число страховых компаний. Банк предлагает заемщику застраховать свои риски в страховых компаниях, которые являются партнерами Банка. Доказательств наличия у истца других страховщиков либо ее желания по аналогичным рискам заключить договор с иным страховщиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом суду не было представлено.

Таким образом, суд приходит к убеждению об отказе в удовлетворении исковых требований Тагильцевой Г.А. о признании недействительным, в силу его ничтожности, пункта 1.2. кредитного договора ... от ..., которым предусмотрена оплата страхового взноса на личное страхование, и как следствие, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 1.2. кредитного договора ... от ... - взыскании с ответчиков солидарно субсидиарно в пользу истца суммы необоснованно полученного страхового взноса в размере ...

Требование истца Тагильцевой Г.А. о взыскании с ООО «ХКФ-Банк» в пользу истца суммы процентов, начисленных на сумму страхового взноса в размере ...., является подлежащим удовлетворению. Сумма страхового взноса в размере ... была включена в сумму предоставляемого кредита и на нее действительно начислялись проценты. Истец просит взыскать с ответчика ООО «ХКФ- Банк» сумму процентов по день вынесения решения суда, то есть на ..., предоставив расчет процентов на .... Таким образом, сумма процентов должна быть рассчитана следующим образом... - ежемесячная ставка по кредиту. ... При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать указанную сумму процентов с ответчика.

Кроме того, Тагильцева Г.А. просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в части пользования необоснованно полученного страхового взноса в размере ... в соответствие со ст. 395 ГПК РФ. Данное требование истца не является подлежащим удовлетворению, поскольку страховой взнос в размере .... получен Банком законно. Данное обстоятельство установлено судом при рассмотрении дела.

Поскольку истцом заявлено требование о взыскании с ООО «ХКФ - Банк» в части пользования необоснованно начисленных на сумму страхового взноса процентов, и представлен расчет: ...., суд считает его подлежащим удовлетворению. Однако истец просит взыскать на день вынесения решения, то есть на .... Сумма взыскиваемых судом процентов составляет ...., количество дней за период с ... по ... составляет количество .... Таким образом, необходимо взыскать сумму процентов при следующем расчете: ... 18 коп. При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать указанную сумму процентов с ответчика.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере ... обосновывая тем, что включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации, указанного вреда.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20. 12. 1994г. №10 под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащее гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т. п.), или нарушающими его личные нематериальные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В соответствии с п. 3 указанного Постановления одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Тем самым, определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, истец испытывал нравственные страдания в виде переживаний по поводу собственных денежных средств, а также ущемления своих прав и необходимости приложения усилий и затрат для отстаивания своих собственных прав.

В связи с тем, что ответчиком ООО «ХКФ-Банк» были нарушены права потребителя, суд считает разумным и справедливым определить размер компенсации морального вреда за нарушение прав истца как потребителя, в размере .... В удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере свыше данной суммы, суд считает необходимым отказать.

В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Постановлением Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 разрешается вопрос о правовой природе штрафа, предусмотренного положениями п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, как об определенной законом неустойке, которую в соответствии со ст. 330 ГК РФ "должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения".

Штраф является величиной производной по отношению к сумме, взыскиваемой в пользу истца. Соответственно уменьшение сумм взыскиваемых в пользу истца влечет уменьшение сумм взыскиваемых штрафов. Таким образом, с ответчика ООО «ХКФ -Банк» подлежит взысканию сумма штрафа пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, поскольку в удовлетворении требования, предъявленного к ООО ППФ «Страхование жизни» суд посчитал необходимым отказать.

В соответствие со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ)

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Таким образом, следует взыскать 50 % штрафа в пользу Тагильцевой Г.А. и 50% штрафа в пользу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида».

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с этим с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 600 рублей.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            Исковые требования Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в интересах Тагильцевой Г.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» и к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Тагильцевой Г.А. сумму необоснованно начисленных на сумму страхового взноса процентов в размере ... за период с ... по ....

Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Тагильцевой Г.А. сумму процентов, начисленных на сумму страхового взноса процентов, в размере ... за период с ... по ....

Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Тагильцевой Г.А. компенсацию морального вреда в размере ...

Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Тагильцевой Г.А. штраф в размере ...

Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» штраф в размере ....

Взыскать с ООО "ХКФ Банк" государственную пошлину в доход государства в размере 928 рублей 06 копеек.

В удовлетворении исковых требований Тагильцевой Г.А. к ООО «ХКФ-Банк» и ООО «ППФ Страхование жизни» о признании недействительным, в силу его ничтожности, пункта 1.2. кредитного договора ... от ..., которым предусмотрена оплата страхового взноса на личное страхование, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы необоснованно полученного страхового взноса в размере ..., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ..., взыскании компенсации морального вреда в размере ..., взыскании штрафа в размере ..., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения - 08 октября 2014 года.

Мотивированное решение изготовлено 08 октября 2014 года

Председательствующий                                                                   Данилова В.Н.