Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6377/2017 ~ М-5340/2017 от 26.10.2017

    Дело № 2-6377/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2017 года Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой И.Ю.,

при секретаре Захаровой Н.В.,

с участием представителя истца (ответчика по встречному иску) по доверенности Науменко Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гончаровой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Гончаровой Ю.В. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, -

      УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Гончаровой Ю.В., в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору (№) в размере 251 646,44 рублей, неустойку за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 27 765,65 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 716,46 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что (ДД.ММ.ГГГГ) Гончарова Ю.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении договора о предоставлении потребительского кредита. Рассмотрев заявление ответчика, Банк предоставил клиенту потребительский кредит и открыл на его имя банковский счет (№), тем самым совершил действия по принятию предложения истца. В нарушение договорных обязательств, Гончарова Ю.В. не осуществляла возврат предоставленного кредита, в связи с чем образовалась задолженность. Банком было выставлено заключительное требование, содержащее в себе дату оплаты. До настоящего момента задолженность Гончаровой Ю.В. по представленному кредиту не погашена, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд.

Ответчик (истец по встречному иску) Гончарова Ю.В. подала в суд встречное исковое заявление к АО «Банк Русский Стандарт», в котором просила признать недействительными пункты кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в части не доведения до момента подписания кредитного договора информации о полной стоимости кредита, начисления несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору потребительского кредита неустойки, а также в части установления подсудности; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБ (№)-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей. Кроме того, во встречном исковом заявлении Гончарова Ю.В. ходатайствовала о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Требования мотивированы тем, что (ДД.ММ.ГГГГ) между Гончаровой Ю.В. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор, который фактически является договором присоединения, на условия которого Гончарова Ю.В. не имела возможности повлиять. При этом, информация о полной стоимости кредита, а именно полная сумма, подлежащая выплате, проценты в рублях, подлежащие выплате, полная сумму комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, а также порядок возврата кредита до заключения договора предоставлена не была.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Науменко Т.Н. исковые требования поддержала в полном объеме, против удовлетворения требований встречного иска возражала по доводам, изложенным в письменных возражениях. Также в судебном заседании заявила о пропуске срока исковой давности.

Ответчик (истец по встречному иску) Гончарова Ю.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (ДД.ММ.ГГГГ) Гончарова Ю.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», открыть банковский счет, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета в соответствии со ст.850 ГК РФ.

Из текста указанного заявления следует, что ответчик согласилась с тем, что принятием Банком предложения о заключении с ним договора о кредите является действие Банка по открытию счета; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора наряду с заявлением будут являться Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и график платежей, к которым заемщик присоединилась в полном объеме и обязалась их неукоснительно соблюдать. До заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита по договору.

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор может быть заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. акцептом банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении потребительского договора является действия банка по открытию счета.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Гончаровой Ю.В. был открыт счет (№), что явилось акцептом ее оферты согласно заявлению, предоставлен кредит в сумме 252 952,32 рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно условиям предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть банку Кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности Клиента.

Для осуществления планового погашения задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей.

Согласно Графику платежей датой очередного платежа является «13» число каждого месяца, начиная с (ДД.ММ.ГГГГ) Сумма ежемесячного платежа составляет 7 880 рублей и включает в себя проценты, сумму основного долга и комиссии банка.

В связи с неисполнением Гончаровой Ю.В. обязательств по оплате минимальных платежей, Банк потребовал погашения Клиентом задолженности, сформировав (ДД.ММ.ГГГГ) Заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности Клиента в сумме 223 916,53 рублей и сроке её погашения – (ДД.ММ.ГГГГ), однако задолженность Гончаровой Ю.В. перед АО «Банк Русский Стандарт» погашена не была.

По расчету истца размер задолженности по кредитному договору составляет 223 916,53 рублей. Расчет задолженности судом проверен, является правильным.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом всего изложенного, суд приходит к выводу, что с Гончаровой Ю.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (№) в размере 219 780,79, которая состоит из суммы непогашенного основного долга в размере 193 933,66 рублей (с учетом произведенных, Гончаровой Ю.В. после выставления заключительного требования оплат в счет погашения основного долга), суммы непогашенных процентов по кредиту в размере 25 847,13 рублей.

Также АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать неустойку в размере 4 100 рублей по заключительному требованию, а также неустойку за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) за неуплату, в установленный в заключительном требовании срок, исходя из п. 11.1 Условий, в размере 27 765,65 рублей.

В соответствии с п.1 ст.329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

При взыскании неустойки в судебном порядке, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ может уменьшить неустойку, подлежащую уплате, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Учитывая обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, обстоятельства возникновения просрочки, необходимость обеспечения баланса интересов сторон, суд считает, что неустойка в размере 15 000 рублей соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

Требования ответчика (истца по встречному иску) о признании недействительным кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в части не доведения до момента подписания кредитного договора информации о полной стоимости кредита, начисления несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору потребительского кредита неустойки, а также в части установления подсудности, удовлетворению не подлежит ввиду следующего.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Материалы дела не содержат доказательств того, что присоединение истца к предложениям кредитора являлось вынужденным, что он был лишен возможности вести переговоры об изменении соглашений или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

        В тексте заявления о заключении договора Гончарова Ю.В. подтвердила, что она ознакомлена и полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления; согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках потребительского кредита, с размерами плат, комиссий и иных платежей; ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, которая составила 31,57 % годовых.

        Таким образом, стороны при заключении договора исходили из принципа свободы договора, достигли соглашения по всем существенным условиям договора, какие-либо разногласия и заблуждения относительно предмета договора и объема ответственности заемщика, а также условий о договорной подсудности у сторон отсутствовали. При этом, требования о передачи дела по подсудности по месту жительства ответчика Гончарова Ю.В. в рамках данного гражданского дела не заявляла.

        Доводы Гончаровой Ю.В. о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, истец была лишена возможности повлиять на его содержание, была вынуждена заключить договор на невыгодных для себя условиях, судом не принимаются во внимание, поскольку Гончарова Ю.В. была ознакомлена с условиями договора, подтвердив это своей подписью в нем.

Кроме того, как самостоятельное основание для отказа в удовлетворении встречных исковых требований, является пропуск срока исковой давности, о котором заявлено стороной истца (ответчика по встречному иску).

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ составляет один год.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 102 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в силу пункта 2 статьи 181 ГК РФ годичный срок исковой давности по искам о признании недействительной оспоримой сделки следует исчислять со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена такая сделка (пункт 1 статьи 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из разъяснений, изложенных в абзаце втором пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о пропуске истцом установленного п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срока исковой давности, установленного для оспоримых сделок.

Пунктом 1 статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения, в частности, исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей причинителем вреда при наличии его вины.

При рассмотрении дела судом не установлено нарушение прав истицы, как потребителя, при заключении кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем оснований для взыскания с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу Гончаровой Ю.В. компенсации морального вреда не имеется.

      В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

    При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 5 716,46 руб., которая подлежит взысканию в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с Гончаровой Ю.В.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Гончаровой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору», удовлетворить частично.

Взыскать с Гончаровой Ю.В. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность кредитному договору (№) в размере 219 780,79, состоящую из суммы непогашенного основного долга в размере 193 933,66 рублей, суммы непогашенных процентов по кредиту в размере 25 847,13 рублей, неустойку в размере 15 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5 716,46 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований Гончаровой Ю.В. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора в части не доведения до момента подписания кредитного договора информации о полной стоимости кредита, начисления несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору потребительского кредита неустойки, а также в части установления подсудности, о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения указаний ЦБ (№)-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                 подпись                                         И.Ю. Кузнецова

Решение суда в окончательной форме

изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ) года