Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1115/2015 (2-6035/2014;) ~ М-5081/2014 от 08.12.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 марта 2015г. г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Снежинской Е.С.

при секретаре судебного заседания Вохминой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Барышева ФИО5 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

КРОО «Защита потребителей», действуя в интересах Барышева Е.С., обратилась с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Барышевым Е.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №№ на сумму 430 000 рублей, под 16,5% годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении договора на него была возложена обязанность по ежемесячной оплате комиссии за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» в размере 0,40% от суммы кредита, то есть в размере 1720 рублей. Исполняя свои обязательства по договору, Барышев Е.С. произвел 35 платежей, что составило 60 200 рублей. Истец полагает, что данная услуга по подключению к программе страхования была навязана, он не мог повлиять на содержание кредитного договора, являющимся типовым; отсутствовал выбор страховых компаний. В связи с этим, просит признать условия раздела параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного оговора №№ от ДД.ММ.ГГГГг., обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к программе страхования недействительными, взыскать указанную сумму – 60 200 рублей в пользу Барышева Е.С., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 348 рублей 06 копеек, неустойку в сумме 60 200 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец Барышев Е.С. не явился, извещен своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель КРОО «Защита потребителей» Бобков И.А. (полномочия подтверждены) в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, ЗАО «СК «Спектр АВИА С» в зал суда не явились, извещены своевременно и надлежащим образом о времени и месте проведения судебного разбирательства по делу, явку представителей не обеспечили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляли.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 16 Закона от 07 февраля 1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз.2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу положений ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной постановлением от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как видно из материалов дела, 13 декабря 2011г. между Барышевым Е.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №№, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 430 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16,5% годовых. Дата ежемесячного взноса определена сторонами как 13 число каждого месяца. Ежемесячный взнос равен 12 292 рубля (л.д.71-73).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, в установленные договором сроки предоставил кредит, зачислив на текущий счет истца денежные средства в сумме 430 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.49).

В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГг. установлено, что страховой компанией выступает ЗАО «СК «Спектр АВИА С»», ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования составляет 0,40 % от суммы кредита. Выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты) является Банк (л.д.71).

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющегося неотъемлемым приложением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг., сумма ежемесячного платежа в погашение платы за страхование составляет 1 720 рублей. В примечании № 1 к Графику платежей установлено, что ежемесячная плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», включает в себя компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов (л.д.74-75).

В анкете заявителя, подписанной Барышевым Е.С., последний выразил свое согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный, выбрав страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный, поставив свои подписи в соответствующих полях. При этом, у истца была возможность отказаться от от присоединение к программе страхования, а в случае согласия выбрать также страховую компанию по своему усмотрению (л.д.78).

Заполняя указанную анкету, Барышев Е.С. был предупрежден о том, что страхование, в том числе, путем участия в страховой программе осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Кроме того, в тот же день, ДД.ММ.ГГГГг. Барышевым Е.С. написано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», где указана плата за услуги присоединения к программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составило 1 720 рублей, которая включает в себя расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 1720 рублей за каждый год страхования. В условиях данного заявления также предусмотрено, что Барышев Е.С. извещен о том, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита (л.д.77).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита при оформлении договора личного страхования жизни и здоровья заемщика, были приняты Барышевым Е.С. добровольно на основании его заявления. При этом с условиями страхования, с тарифами за подключение к данной программе, он ознакомился и принял их, и именно в связи с этим он подписал кредитный договор и заявление на страхование.

Как следует из текста заявления на присоединение к программе страхования, решение о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения или отказа от приобретения услуг по страхованию. С данным условием Барышев Е.С. был ознакомлен, согласился с ним, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

При этом следует отметить, что Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре, а заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска от потери работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, при заключении кредитного договора, условия которого предусматривают наличие дополнительного обеспечения в виде страхования, истец воспользовался правом объективной возможности выбора варианта кредитования.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о навязанности Барышеву Е.С. услуг страхования, нарушении его прав как потребителя, связанных с отсутствием достоверной, полной информации о кредитном продукте, невозможности заключения договора без подключения к Программе страхования, стоимости оказанных услуг.

Так, при заключении кредитного договора Барышеву Е.С. предоставлена полная и достоверная информация о заключаемых договорах и сопутствующих им услугах, стоимости как самой страховой премии, так и комиссионных услуг банка. Присоединение к программе страхования Барышева Е.С. являлось добровольным, основанном на его личном заявлении, он был ознакомлен с условиями и тарифами банка, условиями страхования. Банк, действовал по поручению потребителя, предварительно согласовав стоимость оказанной услуги с заемщиком, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца на свободный выбор услуги, которая являлась возмездной в силу п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 ГК РФ. Из содержания заявления на страхование также следует, что истцу разъяснено, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Заемщик имел возможность присоединиться к программе коллективного страхования, застраховав свою жизнь и здоровье по договору коллективного страхования, или застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно в любой страховой компании по своему выбору, либо вообще отказаться от участия в программе коллективного страхования. При этом заемщик осознано выбрал кредитный продукт с подключением к программе страхования для снижения собственных рисков и удобства обслуживания, экономии собственных сил и времени.

Принимая во внимание, что страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое истцом условие кредитного договора о взыскании платы за подключение к Программе страхования в согласованном сторонами размере не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ «О защите прав потребителей», а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

Таким образом, данная услуга была предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, в связи с этим отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. 166 – 168 Гражданского кодекса РФ недействительным условия кредитного договора о страховом взносе на личное страхование и, как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страхового взноса и процентов на сумму страхового взноса. Основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на основании изложенного также отсутствуют.

В связи с отсутствием доказательств о нарушении ответчиком личных неимущественных прав Барышева Е.С. оснований для удовлетворения требований о возмещении компенсации морального вреда, штрафа за отказ в добровольном удовлетворении его требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Барышева ФИО6 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                 Е.С. Снежинская