Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5298/2014 ~ М-4687/2014 от 28.05.2014

Дело №2-5298/12-2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

                   Именем Российской Федерации

21 июля 2014 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Ващенко Е.Н. при секретаре Толоконниковой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павловой Ю. А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в защиту прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Павлова Ю.А. обратилась в Петрозаводский городской суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в защиту прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Между тем, истцу была необходима сумма кредита <данные изъяты> Ответчиком были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя – страховой взнос на личное страхование, однако, истец своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давала. Страховая премия, удержанная Банком при выдаче кредита, составила <данные изъяты> Подписывая предложенную форму договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора по тарифному плану «без комиссий <данные изъяты>%». При заключении кредитного договора Правила страхования истцу не выдавались, не было предоставлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. В соответствии с тарифами Банка по Договору о ведении банковского счета установлена комиссия за внесение денежных средств на счет в размере <данные изъяты>, указанная сумма была удержана Банком. Также Банк неправомерно рассчитывал ежемесячные проценты за пользование кредитом, проценты начислялись Банком на остаток основного долга с учетом суммы страховой премии, между тем основной долг должен быть равен <данные изъяты> Сумма, исчисленная Банком по завышенным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> При подписании кредитного договора истцу было предложено страхование от несчастных случаев в <данные изъяты>, условия страхования истцу были подробно объяснены, истец подписала договор страхования с указанной страховой компанией. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) выступало посредником при заключении договора страхования. За указанную страховку истец внесла страховой взнос в размере <данные изъяты> Таким образом, сотрудник Банка при подписании договора намеренно не давала понять, что страховых компаний две и страховая премия по ним оплачивается отдельно. Указанными действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Истец просит признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, взыскать с ответчика неосновательное обогащение в виде уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, сумму упущенной выгоды за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, сумму комиссии, уплаченной при взносе денежных средств наличными в кассу банка в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены о времени, дате и месте рассмотрения дела.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 810, 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (решением от ДД.ММ.ГГГГ переименовано в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. срок на <данные изъяты> дней под <данные изъяты> % годовых.

Согласно пункту 1 Договора, Договор включает в себя: Договор предоставления кредита на неотложные нужды, Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с пунктом 2.2 Договора общая сумма кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования, составила <данные изъяты>

В силу пункта 4 Договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случае или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью Договора. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к указанной программе в соответствии с условиями Кредитного договора. Банк вправе в безакцепном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Согласно Выписке по лицевому счету Павловой Ю.А. предоставлен кредит в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> – сумма кредита, <данные изъяты> - комиссия за присоединение к программе страхование клиента, <данные изъяты> – НДС полученный.

Павлова Ю.А. не согласна с взиманием комиссии за присоединение к программе страхования, считая сделку в части заключения договора страхования в отношении жизни и здоровья недействительной, в связи с чем обратилась в суд с настоящим иском.

В силу статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подписан собственноручно ДД.ММ.ГГГГ Павловой Ю.А., при этом указано, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с пунктом 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в Страховой компании или любой иной страховой компании по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Согласно п.7.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, клиент обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать Банку комиссию за подключение к Программе страхования.

В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то Банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке (п.7.3.2-7.3.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Согласно Тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц на неотложные нужды комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что Банком была предоставлена полная информация истцу Павловой Ю.А. об условиях кредитования и подключения к программе страхования.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора. В силу пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, сторонами при заключении кредитного договора был согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), определены объемы и условия обеспечения.

Оспариваемые истцом условия кредитного договора являлись его обязанностью предоставить надлежащее обеспечение во исполнение своих обязательств по кредитному договору, его добровольным волеизъявлением. Заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без подключения к указанной Программе страхования, что не могло повлечь отказ Банка в предоставлении кредита истцу.

Кроме того, согласно пункту 7.4.11 Общих условий предоставления кредитов для отказа от участия в программе страхования клиент вправе предоставить в банк письменное заявление, оформленное по установленной банком форме, не позднее чем за четыре рабочих дня до начала очередного расчетного периода. Клиент считается отключенным от программы страхования с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем, в котором подано заявление на отключение от программы страхования (пункт 7.4.12). Отказ клиента от участия в программе страхования не влечет прекращения действия договора о карте (пункт 7.4.14).

Согласно материалам дела истец выразил и подтвердил свое согласие на заключение кредитного договора на согласованных с Банком условиях.

При этом, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Павлова Ю.А. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных банком условий не заявила.

Как следует из материалов дела истец самостоятельно, по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора. При этом в качестве кредитной организации истец избрала КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). При заключении договора Павлова Ю.А. подтвердила свое согласие на заключение этого договора на согласованных с банком условиях, при этом участие в программе страхования являлось ее добровольным волеизъявлением, данное условие договора является альтернативным и зависит от волеизъявления заемщика. У истца было право отказаться от заключения договора страхования, а также было право на свободу выбора иной кредитной организации в целях получения денежных средств. Не согласившись с предлагаемыми ответчиком условиями, истец мог отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Однако, заключив оспариваемый договор с банком, истец добровольно согласилась с условиями заключенного договора, претензий по этим условиям к банку не предъявляла. Более того, Павлова Ю.А. полностью исполнила условия этого договора, в том числе и оспариваемый в настоящее время пункт.

Довод истца о том, что сотрудник банка умышленно ввел его в заблуждение относительно условий договора и навязал дополнительную услугу в виде страхования жизни и здоровья, является несостоятельным ввиду вышеизложенного.

Принимая во внимание, что вышеперечисленными документами банка, а также представленными документами со стороны истца не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию, невозможность получения кредита без заключения договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительным условия кредитного договора, предусматривающего выплату комиссии за подключение к программе страхования и как следствие взыскания с ответчика неосновательного обогащения в виде уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты>; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.; суммы упущенной выгоды за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Аналогичная позиция отражена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

Согласно п.1.3.1 Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, комиссия за прием денежных средств на текущий счет клиента составляет <данные изъяты>% от вносимой суммы, но не менее <данные изъяты> рублей.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав пoтpeбитeлeй» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, комиссию за прием денежных средств на текущий счет клиента нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление такой комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федераций не предусмотрено. Фактически указанная обязанность заемщика вносить плату за прием денежных средств на текущий счет клиента ущемляет его права и является ничтожным условием Договора.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за прием денежных средств на текущий счет клиента и за поиск кредитного договора применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд усматривает в п.1.3.1 и п.1.4.1 Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц признаки ничтожности в связи с несоответствием требованиям закона.

При внесении кредитных платежей истец уплачивала комиссию за прием денежных средств, общая сумма уплаченной комиссии составила <данные изъяты>., что подтверждается приходными кассовыми ордерами.

На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требования истца в части взыскания с ответчика уплаченной комиссии за прием денежных средств в размере <данные изъяты>

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истица, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд исходит от степени причинения нравственных страданий истцу, степени вины ответчика, с учетом разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> В остальной части заявленная ко взысканию сумма компенсации морального вреда является завышенной и необоснованной.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Частью 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что требования истца как потребителя не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты>

В порядке ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в бюджет Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Павловой Ю. А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в защиту прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Павловой Ю. А. уплаченную комиссию за прием денежных средств в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в сумме <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть пересмотрено по заявлению ответчика в течение семи дней со дня вручения ответчику копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Н.Ващенко

Мотивированное решение составлено 25.07.2014.