Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2577/2021 от 28.04.2021

Дело 2-2577/2021

         УИД 54RS0№...-50

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2021 г.                                        г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи            Пыреговой А. С.

при секретаре                        Валеевой А. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Новосибирского отделения №... к Петрусенко В. С., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице Новосибирского отделения №... обратилось в суд с иском к Петрусенко В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований представитель указал, что между ОАО «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения №... и Петрусенко С.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №..., согласно которому Петрусенко С.В. предоставлен потребительский кредит в сумму 429 260,00 руб. под 19,9 % годовых на срок 48 месяцев путем зачисления денежных средств на счет Заёмщика. Согласно п. 6 Договора погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком. Однако, Заёмщик свои обязательства выполнял не в полном объёме и с нарушением сроков, установленных договором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика по кредитному договору составляет 645 918,17 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 378 916,30 руб., просроченные проценты – 142 584,79 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг – 124 417,08 руб.

Петрусенко С.В. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Заочным решением Новосибирского районного суда Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу №... г. было установлено, что наследником по закону является сын – Петрусенко В. С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а также установлена стоимость наследственного имущества – 442300,00 руб.

До настоящего времени задолженность не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика указанную кредитную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 9 659 руб. 18 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил суду письменные пояснения, в которых указал на то, что поскольку риск невозврата кредита в связи с болезнью или смертью заемщика был застрахован, банк вправе защитить нарушенное право двумя способами – либо путем обращения с соответствующими требованиями к страховщику, либо путем предъявления требований к наследникам заемщика как правопреемника по обязательствам последнего.

Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу, в связи с чем то обстоятельство, что истец обращению к страховщику предпочел обращение с иском к наследникам, не может рассматриваться как злоупотребление правом, подтверждением намерения причинить вред наследникам.

Законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие использование кредитором при наступлении страхового случая возможности использования лишь способа защиты права – путем обращения к страховщику.

Более того, у ответчика в настоящий момент имеется возможность обращения в страховую компанию с предоставлением всех необходимых документов для признания смерти заемщика страховым случаем (том 2 л.д.117-118).

Ответчик Петрусенко В.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя Мартынову В. А., которая исковые требования не признала в полном объеме, пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ Петрусенко С. В. обратился в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № Р002526982, Петрусенко С. В. оплатил страховую премию, что подтверждается материалами дела. С учетом положений договора страхования и фактических обстоятельств Петрусенко С. В. относился к категории стандартного покрытия, то есть наступление страхового случая определялось смертью застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. Причина смерти Петрусенко С. В. – кровоизлияние в ствол мозга, что подтверждается справкой о смерти №... от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, полагает, что наступил страховой случай, в результате чего страховая компания также должна быть привлечена к ответственности. Также указала на то, что решением суда с ответчика уже была взыскана задолженность по другому кредитному договору, где судом уже было установлено, что ответственность наследодателя наступает только в пределах стоимости перешедшего имущества. Поскольку уже была взыскана задолженность, то ответчик в данном случае не может нести ответственность, в связи с тем, что стоимость наследственного имущества покрыла задолженность по другому кредитному договору, другого имущества у наследодателя установлено не было. Кроме того, ответчиком представлена справка ООО «Сибирский центр независимой оценки и судебной экспертизы», из которой следует, что стоимость наследственного имущества – жилого помещения по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 315 000 рублей.

Ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил суду письменные пояснения, из которых следует, что между обществом и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ. В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (то есть в банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением.

Также указали на то, что Петрусенко С. В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 2/1609, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязанность доказать отсутствие вины в ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору лежит на ответчике.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Петрусенко С.В. заключен кредитный договор на сумму 429260,00 руб. под 19,9% годовых путем акцепта кредитором индивидуальных условий. Заявление клиента акцептировано Банком путем зачисления суммы кредита на счет Клиента. Срок возврата кредита – по истечении 48 месяцев с даты его фактического представления.

Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставил заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 6-21).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется путем ежемесячных аннуитетных платежей в размере 13 039,68 руб. Расчет ежемесячного Аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1.1 Индивидуальных условий. Общее количество платежей по договору – 48.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору надлежащим образом не исполняет, неоднократно нарушает сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ Петрусенко С.В. умер.

Согласно ст. 1111 ГК РФ – наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1152 ГК РФ - для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ч.1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследником по закону первой очереди после смерти Петрусенко С.В. является сын, Петрусенко В.С., который принял наследство в установленном законом порядке, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства в течение шести месяцев после смерти наследодателя, что подтверждается ответом нотариуса на запрос суда.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Доказательств, опровергающих доводы истца, свидетельствующих об исполнении обязательств перед кредитором, иного расчета суммы задолженности, доказательств отсутствия своей вины в неисполнении долговых обязательств ответчик суду не представил.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору займа, наследник, принявший наследство, принял и долги наследодателя, и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, то есть обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем по договору займа и уплате процентов на сумму займа.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 645918,17 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 378916,30 руб., задолженность по просроченным процентам – 142584,79 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг – 124417,08 руб.

Заочным решением Новосибирского районного суда Новосибирской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №... по иску ПАО Сбербанк России в лице Новосибирского отделения №... к Петрусенко В. С. в лице законного представителя Грошилевой Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору установлено, что в состав наследственного имущества после смерти    Петрусенко С.В. вошла комната, площадью 12,5 кв.м., расположенная по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, д.<адрес>, стоимость которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 442300,00 руб. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных ГПК РФ.

Поскольку заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ вынесено по спору между теми же сторонами, оно имеет преюдициальное значение, и установленные им обстоятельства не подлежат оспариванию.

Так, вышеуказанным решением суда установлено, что стоимость наследственного имущества, в пределах которой отвечают наследники, составляет 442300,00 рублей.

В связи с чем представленная в ходе судебного заседания справка ООО «Сибирский центр независимой оценки и судебной экспертизы» об определении рыночной стоимости наследственного имущества - комната, площадью 12,5 кв.м., расположенная по адресу: Новосибирская область, Новосибирский район, д.<адрес>, которая составляет на дату ДД.ММ.ГГГГ - 315 000 рублей в качестве доказательства принята судом быть не может, поскольку имеется вступившее в законную силу решение суда, которым установлена стоимость наследственного имущества, в пределах которой наследник несет ответственность.

Иное имущество, принадлежащее наследодателю на момент смерти, судом не установлено, что подтверждается ответами на запросы из учетно-регистрирующих органов.

Вместе с тем ПАО Сбербанк представлены сведения об открытых счетах на имя Петрусенко С. В. и о размере денежных средств, размещенных на данных счетах на дату смерти (том 2 л.д.146).

Так из ответа следует, что на имя Петрусенко С. В. было открыто несколько счетов, в том числе счет 40№..., на котором по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ были размещены денежные средства в размере 1 240 рублей, а также счет 40№...

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Поскольку в силу ст. 1152 ГК РФ Петрусенко В.С. принял все наследственное имущество, принадлежащее Петрусенко С.В. на день смерти, следовательно, он принял и задолженность наследодателя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Вместе с тем в ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Петрусенко С. В. обратился в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № Р002526982,.

Указанное действие являлось необходимостью для получения заемных (кредитных) средств.

За заключение договора Петрусенко С. В. оплатил страховую премию в размере 34 169 рублей 10 коп., что подтверждается материалами дела, а именно выпиской по счету.

Согласно договору страхования № Р00256982 от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составляет 429 260 рублей, то есть полную стоимость кредита, срок действия договора страхования – 48 месяцев. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец ПАО Сбербанк России том 1 л.д.119).

С учетом положений договора страхования и фактических обстоятельств Петрусенко С. В. относился к категории стандартного покрытия, то есть наступление страхового случая определялось смертью застрахованного лица по любой причине: установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

Причина смерти Петрусенко С. В. – кровоизлияние в ствол мозга, что подтверждается справкой о смерти №... от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 120).

С учетом положений договора страхования и фактических обстоятельств Петрусенко С. В. относился к категории стандартного покрытия, то есть наступление страхового случая определялось смертью застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы. Причина смерти Петрусенко С. В. – кровоизлияние в ствол мозга, что подтверждается справкой о смерти №... от ДД.ММ.ГГГГ.

С.Л.Л. ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на страхование, согласно условиям которого покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по заявлению выступает ПАО "Сбербанк России".

В указанном заявлении застрахованное лицо дает разрешение любому врачу, любым организациям, оказавшим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние здоровья предоставлять страховщику ООО «СК Сбербанк страхование жизни» по его запросу полную информацию о состоянии своего здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Между истцом и ответчиком ООО «СК Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение об условиях и порядке страхования, которое определяет Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России".

В силу п. 3.1, 3.1.1, 3.1.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования в рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента до даты возврата кредита, определенной договором и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Страховым случаем в силу п. 3.2.1.1 Условий является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Пунктом 3.2.7 Условий закреплено, что Выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям.

Банк уведомил ООО «СК Сбербанк страхование жизни» о смерти заемщика Петрусенко С. В., направив справку-расчет о выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору N 92346058 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 381 188 рублей 76 коп. (том 1 л.д.212), которая состоит из суммы основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 378 916 рублей 30 коп., проценты – 2 272 рубля 46 коп.

ООО «СК Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ сообщило наследникам Петрусенко С. В. об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, поскольку страховщику не представлены необходимые для принятия решения документы.

Определением суда в качестве соответчика привлечено ООО «СК Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Обязанность доказать, что данный несчастный случай не является страховым событием, лежит на страховой компании

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из заявления Петрусенко С. В. на страхование следует, что на момент подписания заявления он подтвердил отсутствие у него ограничений для участия в Программе страхования.

Суд полагает, что в ходе судебного разбирательства установлено, что смерть Петрусенко С. В. является страховым случаем, относится к смерти застрахованного лица по любой причине, не входит в перечень случаев, установленных правилами страхования в качестве исключений из страхового покрытия.

Своим правом на проверку здоровья заемщика (п. 2 ст. 945 ГК РФ) до ее присоединения к программе страхования страховщик не воспользовался.

Страховой случай наступил, Банк уведомил ООО «СК Сбербанк страхование жизни» о смерти заемщика Петрусенко С. В., направив справку-расчет о выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору, заявление застрахованного лица на страхование, свидетельство о смерти.

Согласно п. 9.10.1 Соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ N 254 страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы, информацию по событию, имеющему признаки страхового случая, в том числе вправе запрашивать документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события.

В связи с чем довод ООО «СК Сбербанк страхование жизни»    о непредоставлении банком необходимых для принятия страховой компанией решения о наличии страхового случая не дают оснований для отказа в удовлетворении иска к страховой компании, поскольку согласно вышеуказанным положениям соглашения об условиях и порядке страхования страховщик принимает на себя обязательство оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов.

Кроме того, после привлечения к рассмотрению спора, ссылаясь на невозможность принятия решения о страховой выплате без медицинских документов, ответчик к суду об оказании содействия в сборе недостающих для принятия решения доказательств не обращался, на ненаступление страхового случая при рассмотрении дела не ссылался, формально указывая на отсутствие полного комплекта необходимых документов.

Вывод суда о том, что смерть застрахованного лица является страховым случаем, и не входит в перечень случаев, установленных как исключение из страхования, ответчиком не оспорены, о сборе дополнительных доказательств, назначении судебной медицинской экспертизы не заявлено.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

Судом учитывается, что в силу п.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Указанные положения ст.963 ГК РФ, устанавливающие последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, направлены на обеспечение необходимого баланса интересов лиц, участвующих в страховом обязательстве.

Учитывая изложенное, с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» в пользу Банка подлежит взысканию страховое возмещение в размере 381 188, 76 руб.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и со дня открытия наследства несет обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее. Ввиду того, что Банком заявлены исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере, превышающем сумму страхового возмещения, задолженность в оставшейся части подлежит взысканию с наследников, принявших наследство после смерти заемщика.

С учетом изложенного, задолженность Петрусенко С.В. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в оставшейся части подлежит взысканию с Петрусенко В.С. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в размере 264 729, 41 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ – стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 9 659,18 руб., что подтверждается платежным поручением, которая также подлежит взысканию с ответчиков с учетом взысканных с них сумм.

С ответчика ООО «СК Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 011 рублей 88 коп., с ответчика Петрусенко В. С. – 2 647 рублей 30 коп.

Руководствуясь ст.ст. 195-198, 233-237 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк страховую выплату в размере 381 188 рублей 76 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 011 рублей 88 коп.

Взыскать с Петрусенко В. С. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 264 729 рублей 41 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 647 рублей 30 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                Судья        А. С. Пырегова

                Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ