Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1462/2014 от 19.06.2014

Дело № 2-1462 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2014 г.

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области

в составе:

председательствующего судьи Захаревской М.Г.

при секретаре Кирсановой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием представителя ответчика Тимофеевой Е.В. (доверенность № ... от ... в деле)

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Щегловой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственность «ЭОС» (далее – ООО «ЭОС») обратилось в суд с иском к Щегловой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей.

Требования мотивированы нарушением со стороны заемщика Щегловой Л.Г. обязанностей по погашению кредита и процентов по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета ... от ... г., заключенного с ЗАО «...».

На основании договора уступки права требования ... от ... ЗАО «...» передало ООО «ЭОС» права требования по имеющим просроченную задолженность договорам об использовании карты/договорам о предоставлении кредита.

В установленные кредитным договором сроки в добровольном порядке обязательства по погашению кредита в полном объеме не исполняются, что повлекло образование задолженности и необходимость обращения ООО «ЭОС» в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, предоставил заявление с просьбой рассмотреть дело без его участия и письменный отзыв на возражение представителя ответчика (л.д....

Представитель ответчика в суде возражала против удовлетворения предъявленных требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, т.к. последний платеж ответчик произвел в ... г., а иск предъявлен в ... г. Полагает, что не представлено надлежащих доказательств тому, что между ЗАО «...» и ООО «ЭОС» состоялась переуступка прав требований в отношении должника Щегловой Л.Г., а если уступка и состоялась, то она произведена без согласия Щегловой Л.Г., с нарушением законодательства о банковской тайне, и организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, считает иск ООО «ЭОС» обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Кредитный договор в соответствии со ст. 309 ГК РФ, являющийся одним из видов обязательств, должен исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии с ч. 1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ... между ЗАО «...» и Щегловой Л.Г. был заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке ... и ведении банковского счета № ..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в пределах установленного банком лимита кредита в сумме ... рублей, сроком и на условиях, определенных кредитным договором (л.д. ...

При заключении кредитного договора заемщик выразил согласие с установленным банком лимитом кредита, обязался соблюдать условия договора, Общие условия, Тарифы банка, в том числе, сроки и порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий, осуществление уплаты минимальной части задолженности в сроки, указанные в п. 2 приложения № 1 к кредитному договору.

Договором были установлены следующие сроки, в которые банк осуществляет расчет, а клиент – уплату минимальной задолженности.

Отчетный период – временной период, за который банк осуществляет расчет минимальной задолженности, подлежащей погашению в платежном периоде. Дата окончания первого отчетного периода – ... Платежный период – период, в течение которого необходимо погасить установленную тарифами минимальную часть задолженности, определенную на конец отчетного периода. Дата начала платежного периода – 15 число каждого месяца, дата окончания платежного периода – 9 число каждого месяца.

Согласно п. 20 Общих условий обслуживания физически лиц в ЗАО «...» банк вправе передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по договору (перемена лица в обязательстве). Согласие клиента для передачи прав не требуется. Если клиент не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав банком или третьим лицом, исполнение обязательств банку признается исполнением надлежащему кредитору.

Банк исполнил свою обязанность по предоставлению ответчику Щегловой Л.Г. кредитных средств в пределах установленного банком лимита кредита.

Судом установлено, что полная информация о кредите доведена до заемщика и содержит Тарифы ЗАО «...» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов. Согласно Тарифов ЗАО «...»вправе начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Условия заключенного сторонами кредитного договора от ... позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета.

При этом Щеглова Л.Г. заключила договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты ее устраивали, и она был с ними согласна, о чем свидетельствует наличие подписи ответчика в договоре.

Из материалов дела также следует, что Щеглова Л.Г. обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом с ... г., последний платеж внесен ... г.

До настоящего времени требование о погашении кредитной задолженности Щегловой Л.Г. не исполнено, просроченная задолженность ответчиком не погашена.

На основании договора уступки права требования ... от ... ЗАО «...» передало ООО «ЭОС» права требования по имеющим просроченную задолженность договорам об использовании карты/договорам о предоставлении кредита, в том числе по кредитному договору, заключенному ... с Щегловой Л.Г. (л.д. ...).

Истцом по состоянию на ... рассчитана задолженность в размере ...

Факт наличия просрочки и задолженности по основному долгу и процентам подтверждается материалами дела.

Заявление ответчика о том, что банк не вправе передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по договору (перемена лица в обязательстве), проверялось судом и не нашло подтверждения.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 1 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

На основании ст. 13 ФЗ Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с позицией, изложенной в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Законом "О защите прав потребителей" не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В материалах дела сведений о наличии у ООО "ЭОС" лицензии на право осуществления банковской деятельности не имеется.

Однако при заключении кредитного договора, подписанного Щегловой Л.Г. собственноручно, в соответствии с Общими условиями и Тарифами банка, заемщик был согласен, что в силу п. 20 Общих условий обслуживания физически лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» банк вправе передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по договору (перемена лица в обязательстве). Согласие клиента для передачи прав не требуется. Если клиент не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав банком или третьим лицом, исполнение обязательств банку признается исполнением надлежащему кредитору.

Заключение договора означало согласие клиента на предоставление его персональных данных третьим лицам, к которым по любым основаниям перешли права требования по договору (п. 13 Общих условий), о чем имеется подпись заемщика в анкете (л.д. ...).

Суд не соглашается с выводами представителя ответчика о том, что договором уступки права требования нарушаются права Щегловой Л.Г. на защиту банковской тайны, т.к. действительно статья 26 Федерального Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Статья 2 Федерального Закона "О персональных данных" гласит о том, что целью данного закона является обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, тогда как при уступке прав требований кредитной организацией не передавалась охраняемая законом информация. Сведения о должнике, номере договора, сумме долга, которые передавались по договору, закон не относит к числу охраняемых.

Таким образом, заемщику было известно о праве банка на передачу прав по кредитному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, и при его заключении ответчик выразила письменное согласие на передачу в целях уступки требований третьему лицу сведений о клиенте, предоставленном ему кредите и информации, полученной от клиента. При этом обязательность наличия у этого третьего лица лицензии на осуществление банковской деятельности условиями договора не предусматривались. Личность нового кредитора для заемщика не имеет существенного значения.

Условия кредитного договора в указанной части не оспаривались. Уступка банком прав ООО «ЭОС» по кредитному договору не противоречит требованиям закона и природе кредитного договора, не относится к числу банковских операций. Кроме того, сам договор об уступке прав (требований) в установленном законом порядке оспорен не был и не признавался недействительным.

Обязательства по кредитному договору не исполняются ответчиком с ... г., уступка права совершена в ... г., и из поведения Щегловой Л.Г. видно, что она не исполняла обязательства ни перед первоначальным кредитором, являвшимся кредитной организацией, ни перед настоящим кредитором (истцом по делу).

В силу ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства предоставляются в суде в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы предоставляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. ООО "ЭОС" направило в судебную инстанцию надлежащим образом заверенные копии документов.

Доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности также являются несостоятельными.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ)

В соответствии с разъяснениями, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 г. № 15 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 г. N 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела видно, что банк предоставит ответчику право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но установил минимальный лимит оплаты, согласно Тарифам к кредитному договору. Установленная минимальная часть задолженности подлежит погашению в соответствующем платежном периоде и определяется на конец отчетного периода. Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, т.е. обязанность ежемесячно вносить денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту.

У ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере ... % от непогашенной суммы кредита, превышающего ... рублей от суммы непогашенного основного долга, помимо начисленных процентов за пользование кредитом и комиссий. Оплата минимальной части задолженности должна включать в себя не только задолженность по основному долгу, но и задолженность по процентам, комиссиям и штрафам.

В связи с тем, что последний платеж в счет погашения задолженности ответчиком был внесен ... г., то график платежей с обязанностью уплаты минимальной части задолженности начинается со следующего месяца после последней оплаты кредита. Из графика погашения задолженности по основному долгу ответчика видно, что сроком возврата кредита является дата ... Условие о возврате заемных средств по частям является условием кредитования, которое не изменяет существо договора, поэтому с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности.

По общему правилу, установленному ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, а время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Учитывая, что уступка права требования произведена ... г., истец обратился в суд ... г., им не был пропущен срок исковой давности в отношении платежей по кредиту, которые ответчик должен был осуществлять с ... и далее.

Требование истца о взыскании с ответчика уплаченной государственной пошлины подлежит удовлетворению, поскольку в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» – удовлетворить.

Взыскать со Щегловой Л.Г. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору ... от ... г., сумму начисленных процентов за пользование кредитом по состоянию на ... в размере ... рублей, из которых: ... рублей – сумма просроченного основного долга, ... рублей – сумма просроченных процентов по кредиту, ... рублей – сумма комиссии (штрафа) по кредиту.

Взыскать со Щегловой Л.Г. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» в возврат государственной пошлины ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Г. Захаревская

Мотивированная часть решения изготовлена 30.07.2014 года в единственном экземпляре и является подлинником.

Судья М.Г. Захаревская