Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5325/2018 ~ М-4093/2018 от 25.09.2018

                                                                                     № 2-5325/18

                                                                   24RS0046-01-2018-004914-05

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2018 года                                 г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Беляевой В.М.

при секретаре Гориной О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Костюченко М.А. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ОАО «Альфастрахование» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда.

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Костюченко М.А. обратились в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ОАО « Альфастрахование» просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму в размере 54383,10 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, нотариальные расходы 1500 рублей, указав в обоснование заявленных требований, что 05.11.2016г. истец Костюченко М.А. заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор №PAYPAFTSIG1611059755, кредитный договор заключен в афертно-акцептной форме на сумму 364 500 рублей сроком на 60 месяцев. В целях полного своевременного возврата кредитных средств между Костюченко М.А. и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по средствам страхового агента АО «Альфа-Банк» заключен потребительский полис оферта № PAYPAFTSIG1611059755. Целью страхования по полису оферты со страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истец застраховал страховые риски: смерть, инвалидность 1 группы, страховая сумму 288 370,26 рублей. Существенными условиями полиса офверты со страховщиком ОАО «АльфаСтрахование» страховые риски: увольнение ( сокращение) страхователя, страховая сумму 288 370,26 рублей, срок действия договоров 60 месяцев, общая сумма страховых полюсов составляет – 76 129,75 рублей.

Истец указывает, что 12 марта 2018г он полностью досрочно погасил кредит, однако, при обращении в страховые компанию по вопросу возврата части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, он получил отказ, что послужило основанием для обращения в суд с указанным иском.

Истец КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» не явился, извещен о дате месте и времени, представитель направил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Истец Костюченко М.А. в судебное заседание не явился, извещался о дате месте и времени рассмотрение дела своевременно и надлежащим образом.

      Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Затрапезина А.С.( доверенность от 05.10.2018г) в судебное заседание не явилась, направила письменный отзыв на иск в котором указала, что между Костюченко М.А. и ответчиками были заключены договора страхования №PAYPAFTSIG161105075S от 05.11.2016г. на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и «Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03» АО «АльфаСтрахование» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, АО «АльфаСтрахование» страховщиком в части страхования финансовых рисков. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на получение кредита наличными, где выразил первоначальное согласие на подключение к дополнительной услуге страхования, а так же подписал заявление на страхование, таким образом, принял окончательное решение о заключении договора страхования. Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что подтверждается поручением на перечисление страховой премии, таким образом, оплатив страховую премию. Истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить Договор.Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п. б Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Такое условие предусмотрено п. 7.7.(7.6) Условий страхования. В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении Договора страхования. Следовательно, п.7.6.(7.5) Условий страхования полностью соответствует нормам ст. 958 ГК РФ и Указанию ЦБ РФ, а ст. 32 Закона о защите прав потребителей к рассматриваемому спору не должна применяться. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного»; «Увольнение (сокращение) Страхователя с основного места работы». Основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ является исчезновение вероятности наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска предусмотренного договором страхования. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещался о дате месте и времени рассмотрении дела своевременно и надлежащим образом.

Дело рассмотрено судом в порядке ст. 167, 233 ГПК РФ в отсутствии неявившихся лиц, в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, изучив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 05.11.2016г. истец Костюченко М.А. заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор №PAYPAFTSIG1611059755, кредитный договор заключен в афертно-акцептной форме на сумму 364 500 рублей сроком на 60 месяцев.

В тот же день между истцом и ОАО "АльфаСтрахование", ООО "АльфаСтрахованиеЖизнь" заключен договор страхования №PAYPAFTSIG161105075S по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода". Страховой риск - "Смерть Застрахованного"; "Установление Застрахованному инвалидности 1 группы", "Увольнение (сокращение) Страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. 1. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ". Срок страхования 60 месяцев с даты подписания заявления и внесения платы за подключение к программе страхования. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" является страховщиком в части страхования жизни и здоровья, ОАО "АльфаСтрахование" - страховщиком в части страхования финансовых рисков. Страховая сумма составила 288370,26 руб. Сумма страховой премии составила 76129,75 руб., из которой 43255,54 руб. премия в части страхования жизни и здоровья, 32874,21 руб. премия в части страхования финансовых рисков. Выгодоприобретателем является АО "Альфа-Банк". Копия договора и Условий участия в программе страхования истцом получены в день заключения договора, о чем свидетельствует подпись истца в договоре.

12.03.2018г. истец досрочно погасил кредит и 15.03.2018г направил страховщику заявление о возврате части страховой премии за период пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 7.2 Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 01 Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме; отказа Страхователя от Договора страхования; ликвидации Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания Договора страхования недействительным по решению суда; если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 7.7 условий добровольного страхования жизни, предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.

Как следует из ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. п. 2, 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы Страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

По условиям договора страхования в части страховых случаев "смерть застрахованного лица", "установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности по любой причине в течение срока действия договора страхования" размер страховой суммы, подлежащей выплате определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-Банк" на основании Анкеты-Заявления от 05.11.2016 г. на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора.

Таким образом, несмотря на то, что по условиям договора при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, однако, после погашения истцом кредита в полном объеме, наступление страхового случая по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного" не влечет за собой обязанность страховой выплаты, что указывает на прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая.

Указанные обстоятельства предполагают право истца на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Поскольку период действия страхового плиса составляет с 05.11.2016г по 05.11.2021г то сумма страховой премии в части страхования жизни и здоровья составляет 43255,54 рублей, то размер страховой премии, подлежащей возврату истцу составляет 30842 рубля 67 копеек (43255,54 рублей *1302 дн. /1826 дн. ) которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В свою очередь, поскольку по страховому случаю "Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы в соответствии с п. п. 1, 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ" страховая сумма не зависит от размера задолженности по кредиту, то выплата кредита в полном объеме, не влечет за собой прекращение договора страхования, поскольку обязанность по выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового события не прекратилась. При таких обстоятельствах, основания для взыскания страховой премии с ответчика ОАО "АльфаСтрахование" отсутствуют.

Принимая во внимание то обстоятельство, что факт нарушения прав истца, как потребителя, выразившийся в незаконном отказе в возврате страховой премии, установлен, суд, руководствуясь ст. 15 Закона о защите прав потребителей считает необходимым с учетом требований разумности и справедливости взыскать в пользу истца денежные средства в счет компенсации морального вреда 1000 рублей. Данный размер соответствует обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом нравственных переживаний, а также степени вины ответчика, периоду нарушения обязательства и сумме обязательства.

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию, составит 15 921,34 руб. ((30 842,67 + 1000) / 2). Оснований предусмотренных ст. 333 ГК РФ для снижения размера штрафа судом не установлено.

Расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

В случаях, когда законом либо договором предусмотрен претензионный или иной обязательный досудебный порядок урегулирования спора, расходы, вызванные соблюдением такого порядка (например, издержки на направление претензии контрагенту, на подготовку отчета об оценке недвижимости при оспаривании результатов определения кадастровой стоимости объекта недвижимости юридическим лицом, на обжалование в вышестоящий налоговый орган актов налоговых органов ненормативного характера, действий или бездействия их должностных лиц), в том числе расходы по оплате юридических услуг, признаются судебными издержками и подлежат возмещению исходя из того, что у истца отсутствовала возможность реализовать право на обращение в суд без несения таких издержек (статьи 94, 135 ГПК РФ, статьи 106, 129 КАС РФ, статьи 106, 148 АПК РФ).

Расходы на оформление доверенности 24 АА 2842471 от 12.03.2018г., выданной истцом Костюченко М.А. имя Долиденок Е.В., в размере 1500 рублей, суд считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку данная доверенность выдана для участия представителя с широким кругом полномочий и не на конкретное дело.

С учетом положений ст.ст. 103 ГПК РФ, 333.19 НК РФ, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1125,28 руб. (по всем требованиям имущественного характера госпошлина составит исходя из требований ст. 333.19 НК и 300 рублей по требованию неимущественного характера – денежной компенсации морального вреда, а всего 1425,28руб.

               На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Костюченко М.А. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ОАО «Альфастрахование» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Костюченко М.А. сумму страховой премии- 30842,67 рублей, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф- 15 921,34 рублей.

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Костюченко М.А. к ОАО «Альфастрахование» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда – отказать.

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Костюченко М.А. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», ОАО «Альфастрахование» о взыскании нотариальных расходов – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

           В окончательной форме решение суда изготовлено 01.11.2018г.

Председательствующий                                                      В.М.Беляева