Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-640/2015 (2-7861/2014;) ~ М-7658/2014 от 17.12.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2015 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Ждановича А.С.,

при секретаре судебного заседания Максимовской М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску Тимофеев С.А. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Тимофеев С.А. обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что между ним и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №№... от дата на сумму *** 000 рублей. В указанную сумму без его согласия была включена стоимость взноса на страхование жизни - 96 000 рублей. Сотрудник Банка обязал его подписать договор страхования жизни № №... с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», при этом ему не было представлено право в выборе страховой компании для заключения договора личного страхования. Сотрудник ОАО «Альфа-Банк» пояснил, что заключение договора страхования жизни является обязательным условием предоставления кредита, ввиду чего он был вынужден подписать указанный выше договор. Кроме того, ему было сообщено, что после заключения кредитного договора он имеет право отказаться от договора страхования жизни и вернуть денежные средства в размере 96 000 рублей путем обращения в претензионный отдел. В тот же деньдата, он обратился в претензионный отдел ОАО «Альфа-банк» для составления претензии о нарушении гражданских прав и требования аннулировать договор страхования, который был ему навязан в принудительном порядке. Его претензия (№... от дата) была отклонена претензионным отделом ОАО «Альфа-Банк» по причине отсутствия факта принуждения его к оплате страхового взноса, с чем истец категорически не согласен. В указанном договоре № №... от дата. Банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать истцу услугу - застраховать его по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» в ООО ««АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия, включенная в кредитный договор, составила *** рублей. Подписывая предложенную форму договора страхования, истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора правил страхования ему не выдано. Кроме того, ему не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Включение в кредитный договор п. 11 «Цели использования заемщиком потребительского кредита» - Добровольная оплата Заемщиком страховой премии по договору страхования «страхование жизни и здоровья Заемщиков Кредитов наличными» кредитными средствами - истец рассматривает как ущемление прав потребителей, поскольку оплата страховой премии была не добровольная, а принудительная. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена ему в погашение в размере *** рублей. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит он, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание. Кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования, размер суммы, подлежащий удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. С учетом изложенного, взимание Банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к пункту 1 ст. 16 ФЗ «о защите прав потребителей» нарушает установленные законом права и интересы потребителей. В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными за период с дата по дата (при ставке рефинансирования 8,25) составляет *** рублей. дата истец обращался в претензионный отдел ОАО «Альфа-банк» для составления претензии о нарушении его гражданских прав и требования аннулировать договор страхования, который был ему навязан в принудительном порядке. Его претензия (№... от дата) была отклонена. Т.о. ответчик не принял мер к надлежащему исполнению требований о возврате страховой премии в связи с ее незаконным включением в сумму кредита. Период взыскания неустойки в соответствии с ч.3 ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»- с дата (даты окончания 10-дневного срока, предоставленного ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя) по дата Расчет неустойки: *** рублей. Истец указывает, что действиями ответчика ему причинены нравственные страдания, которые выразились в его переживаниях. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей. Указывает, что на основании изложенного, условие Договора № №... от дата - п. 11, и договор страхования жизни №... с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - просит считать ничтожными. Просит взыскать в его пользу с ОАО «Альфа-Банк» сумму страховой премии в размере *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, неустойку в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей, а всего *** рублей.

В судебном заседании истец Тимофеев С.А. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, предоставил возражения на исковое заявление.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения истца, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что дата между истцом и ОАО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № №..., по условиям которого Тимофееву С.А. предоставлены денежные средства в сумме *** рублей, сроком на 60 месяцев, под 17,49 %, с условием возврата кредитору ежемесячными аннуитентными платежами в размере *** рублей.

Согласно ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, часть 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Клиент своей подписью в заявлении-оферте от дата подтвердил, что с договором выдачи кредита наличными ознакомлен и согласен, обязуется выполнять его условия.

Банк принял (акцептовал) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет клиента № №...

Таким образом, между Банком и Тимофеевым С.А. был заключен в письменной форме кредитный договор № №...

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ определено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п.1). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3).

Истец в анкете – заявлении на получение кредита наличными изъявил желание заключить с ним Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода».

В пунктах анкеты-заявления о предоставлении услуг содержатся варианты ответа «Да» и «Нет». Истцу в анкете предлагалось в случае не согласия поставить соответствующую отметку «Нет» для отказа от предложенной услуги, однако истцом не сделана отметка о том, что он просит не включать его в программу страхования жизни и здоровья. Поставив в соответствующей графе отметку «Да», истец изъявил желание заключить договор страхования.

В этот же день, дата года, между Тимофеевым С.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни № №...

В материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства того, что истец при заключении кредитного договора предлагал Банку исключить пункт о страховке, и ему в этом было отказано, также как и в самом заявлении отсутствуют какие-либо отметки об этом. В заявлении имеется собственноручная подпись заемщика о согласии с указанными условиями о страховании, что дает основания полагать, что клиент с заключением договора страхования жизни и здоровья и страхования на случай потери работы был полностью согласен.

Кроме того, в анкете – заявлении на получение кредита наличными указано, что решение клиента о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способа и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении с клиентом договора выдачи кредита наличными.

Таким образом, суд не может принять во внимание довод истца о том, что банк обязал его подписать договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Довод Тимофеева С.А. о том, что он обращался с претензией о расторжении договора страхования также не может быть принят судом во внимание, поскольку как следует из материалов дела Тимофеев С.А. обращался с претензией в банк, а не непосредственно в страховую компанию, с которой был заключен договор страхования.

Между тем, кредитный договор, заключенный между банком и Тимофеевым С.А., а также договор страхования жизни № №..., заключенный Тимофеевым С.А. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - это самостоятельные договоры, заключенные с разными юридическими лицами.

Таким образом, оснований для признания условий Договора № №... от дата - п. 11, и договора страхования жизни №... с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ничтожными не имеется, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований Тимофеева С.А. о взыскании суммы страховой премии необходимо отказать.

Заявленные Тимофеевым С.А. требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат как производные требования, поскольку истцу было отказано в удовлетворении основных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Тимофееву С.А. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 10.02.2015 г.

Судья                             А.С. Жданович