Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-313/2015 ~ М-307/2015 от 28.07.2015

                                                                                                          Дело № 2-313/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Верховажье                                                                            16 сентября 2015 года

Верховажский районный суд Вологодской области в составе судьи Поповой Е.Б.,

при секретаре Твориловой С.Н.,

с участием ответчика Пивоваровой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Пивоваровой Е.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратился в суд с иском к Пивоваровой Е.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование исковых требований, что на основании заявления-анкеты 27 ноября 2012 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Пивоваровой Е.А. заключен договор кредитной карты № ... с лимитом задолженности в размере ... рублей, составными частями которого являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания (далее – Общие условия (УКБО)) в ТКС БАНК (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. Кредитную карту Пивоварова Е.А. получила, активировала её 28 ноября 2012 года. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты, комиссии и платы за пользование кредитом и в предусмотренные в договоре сроки вернуть кредит.

Свои обязательства истец выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика, ответчик же своих обязательств не выполнял должным образом: неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушив пункт 5.6 Общих условий, пункт 7.2.1 Общих условий (УКБО), в связи с чем истец в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий, пунктом 9.1 Общих условий (УКБО) расторг договор 24 декабря 2014 года путем выставления ответчику заключительного счета, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования (пункт 7.4 Общих условий, пункт 5.12 Общих условий (УКБО). По состоянию на 30 июня 2015 года задолженность ответчика перед банком за период с 8 июля 2014 года по 24 декабря 2014 года составила ... рублей ... копеек.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года была изменена организационно-правовая форма Банка (фирменное наименование) с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с наименованием акционерное общество «Тинькофф Банк».

Просит взыскать с Пивоваровой Е.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность в размере ... рублей ... копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере ... рублей ... копеек; просроченные проценты в размере ... рублей ... копеек; штрафные проценты в размере ... рубля ... копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копейки.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежащим образом, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Пивоварова Е.А. в судебном заседании исковые требования признала, при этом представила заявление об уменьшении штрафной неустойки по договору кредитной карты, поскольку считает взыскание штрафной неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства, а также указала, что её имущественное положение не позволяет производить оплату таких сумм, поскольку она находится на пенсии, с которой на основании исполнительных листов с неё, как с поручителя, производятся удержания из пенсии в размере 50%, кроме того она имеет 3 группу инвалидности, перенесла инфаркт, находилась на стационарном лечении в кардиологическом отделении в мае 2015 года.

Исследовав представленные в дело материалы, заслушав Пивоварову Е.А., суд приходит к следующему.

В силу положений статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П (далее Положение), на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (пункт 1.5 Положения).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что основании заявления-анкеты 27 ноября 2012 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Пивоваровой Е.А. заключен договор кредитной карты № ... с лимитом задолженности в размере ... рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (пункт 5.3 общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Договор заключён путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Пивоварова Е.А. активировала кредитную карту 28 ноября 2012 года путём снятия денежных средств с карты, следовательно, кредитный договор ... о выпуске и обслуживании кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с лимитом задолженности ... рублей считается заключенным. Условия названного договора предусмотрены в его составных частях: заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Тарифах по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО).

Указанный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

            Согласно пункту 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пункту 1 статьи 330 Кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Тарифами по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено взыскание платы за обслуживание карты и штрафа за неуплату минимального платежа.

Свои обязательства истец выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика, ответчик Пивоварова Е.А. нарушила условия договора, допустив просрочки платежей, в связи с чем истец в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий, пунктом 9.1 Общих условий (УКБО) расторг договор 24 декабря 2014 года путем выставления ответчику заключительного счета, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования (пункт 7.4 Общих условий, пункт 5.12 Общих условий (УКБО).

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по состоянию по состоянию на 30 июня 2015 года за период с 8 июля 2014 года по 24 декабря 2014 года составила ... рублей ... копеек, их них: просроченный основной долг - ... рублей ... копеек; просроченные проценты - ... рублей ... копейки; штрафные проценты - ... рубля ... копеек, который является верным.

В соответствии с законом неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. По правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) бремя доказывания несоразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении.

Ответчик Пивоварова Е.А. в судебном заседании представила заявление об уменьшении штрафной неустойки по договору кредитной карты, указав, что она является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, а также указала на имущественное положение, не позволяющее ей производить оплату указанных сумм, поскольку она находится на пенсии, с которой на основании исполнительных листов с неё, как с поручителя, производятся удержания из пенсии в размере 50%, кроме того она имеет 3 группу инвалидности, перенесла инфаркт, находилась на стационарном лечении в кардиологическом отделении в мае 2015 года.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки (штрафа), суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая также соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, имущественное положение должника. Кроме того, поскольку суд не ограничен определённым кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении неустойки (штрафа) судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

Разрешая вопрос о взыскании штрафа, суд учитывает имущественное положение ответчика Пивоваровой Е.А., у которой из пенсии уже производятся удержания по исполнительным листам, состояние здоровья, инвалидность, в связи с чем уменьшает размер штрафных процентов в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации с ... рубля ... копеек до ... рублей.

На основании решения единственного акционера от 16 января 2015 года была изменена организационно-правовая форма Банка (фирменное наименование) с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк». 12 марта 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с наименованием акционерное общество «Тинькофф Банк».

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте подлежит частичному удовлетворению и взыскивает с ответчика в пользу истца АО «Тинькофф Банк» задолженность в размере ... рублей ... копеек, их них: просроченный основной долг - ... рублей ... копеек; просроченные проценты - ... рублей ... копейки; штрафные проценты - ... рублей ... копеек.

Понесенные истцом судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины за подачу заявления подлежат взысканию с ответчика в соответствии со статьей 98 ГПК РФ пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований, то есть в размере ... рублей ... копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Пивоваровой Е.А. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере ... рублей ... копеек, из них: просроченный основной долг - ... рублей ... копеек; просроченные проценты - ... рублей ... копейки; штрафные проценты - ... рублей ... копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Пивоваровой Е.А. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей (... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Верховажский районный суд.

              Решение в окончательной форме принято 18 сентября 2015 года.

      Судья                                                           Е.Б. Попова