Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-873/2021 ~ М-871/2021 от 10.09.2021

Дело №2-873/202183RS0001-01-2021-001455-88РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
26 октября 2021 года	г. Нарьян-Мар

Нарьян-Марский городской суд Ненецкого автономного округа в составе: председательствующего Яровицыной Д.А., при секретаре Вокуевой И.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Центр Долгового Управления» к Бараболя Валентине Андреевне о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

установил:

АО «Центр долгового управления» обратилось в суд с иском к Бараболя В.А. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов.

В обоснование иска, сославшись на факт заключения между ООО МКК «Макро» и Бараболя В.А. договора займа от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого последней был предоставлен займ в размере 30 000 руб. на срок 35 дней, под 365% годовых. Вместе с тем, до настоящего времени ответчиком условия договора не исполнены, задолженность не погашена. По договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ право требования по данному договору займа с Бараболя В.А. перешло к АО «Центр долгового управления». В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору займа в размере 30 000 руб., проценты в общем размере 37 391 руб. 82 коп., неустойку в размере 1608 руб. 18 коп., а также понесенные по делу судебные расходы.

Истец о времени и месте судебного заседание извещен надлежащим образом, своего представителя не направил.

    Ответчик Бараболя В.А. уведомлялась о времени и месте судебного заседания путем направления судебного извещения заказной почтой по последним известным суду местам жительства.

Указанные судебные извещения возвращены в суд почтовым отделением связи с отметкой «за истечением срока хранения».

Согласно ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ, с учетом разъяснений, данных в п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", признается, что в силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Таким образом, суд приходит к выводу об извещении всеми доступными суду способами Бараболя В.А. о дате и времени рассмотрения дела и с учетом надлежащего извещения иных участников процесса, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

    Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения процент выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 ГК РФ установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с п.п. 1 п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тесту - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п.п.3, 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Макро» (займодавец) и Бараболя В.А. (заемщик) заключен договор потребительского займа (микрозайма) №, по условиям которого последней предоставлен займ на сумму 30 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 365 % годовых, при этом заемщик обязался возвратить кредит на указанных условиях.

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий договора потребительского займа, договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств. Срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ.

Из графика платежей, являющимся приложением № к договору потребительского займа, следует, что ответчик обязался внести ДД.ММ.ГГГГ платеж в общем размере 40 500 руб., включая сумму потребительского займа и начисленные на нее проценты.

Согласно заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Макро» (займодавец) и Бараболя В.А. (заемщик) договора, срок договора потребительского займа (микрозайма) № установлен до ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 14 индивидуальных условий договора микрозайма, ответчик выразил свое согласие с общими условиями договора микрозайма.

Согласно п. 2.1 Общих условий договора потребительского микрозайма для получения от общества микрозайма и заключения с обществом договора потребительского микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в обществе, по результатам которой обществом потенциальный клиент может быть принят на обслуживание в обществе. Регистрация в обществе осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента одним из следующих способов: на сайте путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты; по телефону общества посредством сообщения оператору контакт-центра аутентификационных данных в ходе телефонного разговора.

Проходя регистрацию в обществе, потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в обществе в их действующих на дату прохождения регистрации в обществе редакциях; общие условия договора потребительского микрозайма; правила предоставления потребительских микрозаймов; информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского микрозайма; соглашение об использовании аналога собственноручной подписи; согласие на обработку персональных данных; политика в отношении обработки и защиты персональных данных; прочие сведения и заверения о клиенте; регламент рассмотрения обращений клиентов. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации в обществе, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами (п.2.1.3).

Завершая процедуру регистрации в обществе, потенциальный клиент должен подтвердить, что: он ознакомился с документами указанными в п.2.1.3 Общих, условий; сведения, указанные им при регистрации в обществе, являются достоверными; документы, загруженные при регистрации в обществе являются действительными. Для подтверждения потенциальным клиентом указанных выше обстоятельств обществом на зарегистрированный номер потенциального клиента отправляется СМС-код с предложением подтвердить вышеизложенные обстоятельства. Потенциальный клиент подтверждает вышеизложенные обстоятельства путем ввода СМС-кода в личном кабинете на сайте (п. 2.1.5).

Согласно п. 3.5 Общих условий договора после выполнения потенциальным клиентом всех действий по акцепту Индивидуальных условий общество предоставляет микрозайм потенциальному клиенту следующими способами: перевод на банковский счет потенциального клиента но реквизитам, указанным в индивидуальных условиях договора потребительского микрозайма; перевод денежных средств на банковскую карту потенциального клиента, выдача денежных средств путем перевода на номер QIWI Кошелька потенциального клиента, перевод денежных, средств с помощью платежной системы CONTACT. Сумма микрозайма перечисляется потенциальному клиенту в течение 3 (трех) банковских дней с момента акцепта индивидуальных условий.

Договор потребительского микрозайма считается заключенным с момента предоставления потенциальному клиенту денежных средств (п.3.6).

На основании п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, договор микрозайма заключен в порядке определенном общими условиями микрозайма и правилами предоставления микрозаймов посредством заполнения ответчиком соответствующего заявления на предоставление микрозайма, дальнейшего подписания договора займа ответчиком с использованием электронной подписи, введением кода и последующего предоставления ответчику денежных средств путем перечисления денежных средств на банковскую карту ответчика.

Ответчик подписал договор посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении), тем самым подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими индивидуальными условиями договора микрозайма и правилами предоставления и сопровождения микрозаймов ООО МКК «Макро».

Материалами дела подтверждается, что платежной системой ООО «ЭсБиСи Технологии» 12.08.2020 произведен перевод денежных средств на счет Бараболя В.А. в размере 30 000 руб.

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1).

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пункт 2).

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В соответствии со среднерыночным значением полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК), рассчитанной Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» для договоров займа, заключенных в 3 квартале 2020 года между микрофинансовой организацией и физическим лицом без обеспечения на срок от 31 до 60 дней включительно на сумму займа до 30 000 руб. включительно предельные значения полной стоимости потребительского займа составляли 365 % при их среднерыночном значении 275, 113 %.

Согласно договору, заключенному с ответчиком, полная стоимость микрозайма составляет 365 % годовых, следовательно, не превышает предельное значение полной стоимости потребительского займа.

В соответствии с п. 1 ст. 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 № 230-ФЗ) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

В силу п. 12 индивидуальных условий, в случае нарушения срока возврата займа заемщик несет ответственность в виде пени в размере 20 % годовых на сумму основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

    Как установлено в ходе рассмотрения дела, Бараболя В.А. денежные суммы в счет погашения займа, внесения платы за пользование займом в полном объеме не вносились, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно произведенного истцом расчета, сумма задолженности по договору, с учетом внесенного ответчиком платежа, составляет 69 000 руб., в том числе сумма займа в размере 30 000 руб.; задолженность по процентам в размере 37 391 руб. 82 коп., неустойка в размере 1 608 руб. 18 коп.

Расчет суммы задолженности основного долга, процентов, неустойки арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями договора займа.

Со стороны ответчика контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено.

    Доказательства возврата ответчиком денежных средств материалы дела не содержат.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Макро» и АО «Центр Долгового Управления» был заключен договор уступки прав требования, на основании которого ООО МКК «Макро» уступило АО «Центр Долгового Управления» права требования по договорам микрозайма.

    Согласно приложению № к договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ АО «Центр Долгового Управления» переданы права требования по договору займа №, заключенному от ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Макро» и Бараболя В.А. в общей сумме уступаемых прав 69 000 руб.

В силу п.п. 1,2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч. 1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

    В соответствии с п. 13 индивидуальных условий не установлен запрет на уступку кредитом третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) заемщиком.

    АО «Центр Долгового Управления» направило в адрес ответчика, уведомление о состоявшейся уступке права требования с указанием, в том числе реквизитов для перечисления денежных средств по уплате долга, однако ответчиком каких-либо действий, направленных на погашение возникшей задолженности, не произведено.

При таких обстоятельствах АО «Центр Долгового Управления» является надлежащим истцом по настоящему делу и вправе требовать от Бараболя В.А. выполнения своих обязательств по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

        Принимая во внимание, что ответчик допустил наличие задолженности по договору займа, не исполняет взятые на себя обязательства по возврату займа и уплате иных установленных договором сумм, суд приходит к выводу об одностороннем отказе Бараболя В.А. от исполнения обязательств по договору.

    Учитывая, что договором не предусмотрено право заемщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора, такие действия ответчика следует расценивать как ненадлежащее выполнение условий договора, что не может быть признано правомерным.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности по договору займа обоснованны, ответчиком не оспариваются и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 270 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    исковое заявление акционерного общества «Центр Долгового Управления» к Бараболя Валентине Андреевне о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Бараболя Валентины Андреевны в пользу акционерного общества «Центр Долгового Управления» задолженность по договору займа в размере 69 000 руб., в том числе сумма займа в размере 30 000 руб., задолженность по процентам в размере 37 391 руб. 82 коп., неустойка в размере 1 608 руб. 18 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 270 руб., всего 71 270 руб.

Решение суда может быть обжаловано в суд Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нарьян-Марский городской суд.

Председательствующий                                   Д.А.Яровицына

Мотивированное решение изготовлено 29 октября 2021 года.