Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1220/2014 ~ М-1050/2014 от 06.05.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                 19 июня 2014 года

                                 № 2-1220/2014

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Н.В. Кригер,

при секретаре И.М. Квиникадзе,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Насырова ФИО6 к ОАО «<данные изъяты>» о взыскании денежных средств по договору банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

Насыров Ф.З. обратился в суд с иском к ОАО «<данные изъяты>» о взыскании в его пользу необоснованно взысканной сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., процентов и штрафов в размере <данные изъяты> руб., неустойки в сумме <данные изъяты> руб., морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Насыровым Ф.З. и ОАО «<данные изъяты>» был заключен договор банковского счета № №, по условиям договора банк обязался принимать и зачислять поступающие на счет, открытый истцу, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету. В последствии истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ. ему был предоставлен транш на сумму <данные изъяты> руб. якобы на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ. По указанному договору были начислены проценты, а также штрафы по просроченным процентам. Указанный договор истцом подписан не был, условия договора с ним не согласованы. Поступившие денежные средства в рамках договора банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ. направлялись Банком именно на погашение задолженности по не существующему кредитному договору. Считает незаконными действия Банка по заключению в одностороннем порядке договора от ДД.ММ.ГГГГ. При обращении истца в банк, ему было разъяснено, что задолженность в размере <данные изъяты> руб. образовалась ДД.ММ.ГГГГ во время совершения покупок заграницей. С момента совершения покупок и предоставления банком транша, у банка не было претензий в течение <данные изъяты> месяцев. В период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.истец лишился собственных средств, поскольку банк незаконно списал со счета истца сумму <данные изъяты> руб., в том числе сумму основного долга, проценты и штраф. Истец просит взыскать с ответчика сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., проценты и штраф в размере <данные изъяты> руб., неустойку в сумме <данные изъяты> руб. и морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Насыров Ф.З. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца Галиаскарова В.З., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., в судебном заседании поддержала исковые требования, по изложенным в исковом заявлении основаниям, суду пояснила, что спор идет о неисполнении банком условия договора банковского счета. С ДД.ММ.ГГГГ истцом были совершены покупки за границей на общую сумму <данные изъяты> рублей. Но списание с карты в течение 40 дней не произошло, истец продолжал пользоваться картой на территории России. Банк не уведомил истца о сбое международной банковской системы. Банк в одностороннем порядке заключил кредитный договор с истцом, предоставив транш и произвел списание названной суммы через 9 месяцев с банковской карты истца. Истец согласен с тем, что он израсходовал денежную сумму <данные изъяты> руб. с карты, но банк снял со счета сумму штрафов и пени, с чем истец не согласен, т.к. кредитный договор не заключал.

Представитель ответчика Велижанская А.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании с исковыми требованиями истца не согласилась по основаниям, изложенном в письменном отзыве. Суду пояснила, что в связи со сбоем международной платежной системы «МастерКард» по причине не поступления в Банк в течение 14 дней подтверждения покупки товаров ( платежного поручения на списание), сумма <данные изъяты> руб. за совершение торговых операций истцом ДД.ММ.ГГГГ. заграницей заблокированная на текущем счете, автоматически была разблокирована, и баланс текущего счета истца увеличен, которым он продолжал пользоваться. допустив несанкционированный перерасход. Названная сумма к плате была выставлена Банку международной платежной системой только ДД.ММ.ГГГГ и была обработана Банком в установленный срок ДД.ММ.ГГГГ

Заслушав представителей сторон, исследовав представленные доказательства, суд пришел к убеждению, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

ДД.ММ.ГГГГ между Насыровым Ф.З. и ОАО «<данные изъяты>» был заключен договор банковского счета № №, по условиям договора банк обязался принимать и зачислять поступающие на счет, открытый истцу, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.

ДД.ММ.ГГГГ. Насырову Ф.З. был предоставлен транш в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.22).

ДД.ММ.ГГГГ. со счета Насырова Ф.З. были списаны проценты в сумме <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ. в погашение основного долга было списано <данные изъяты> <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ. списано: в погашение штрафа по просроченным процентам – <данные изъяты> руб., штраф по просроченному основному долгу- <данные изъяты> руб., в погашение просроченных процентов – <данные изъяты> руб., в погашение просроченного основного долга <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.22).

Списание денежных средств со счета Истца произведено Банком с соблюдением действующего законодательства Российской Федерации и нормативных правовых актов Банка России, а также в соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ.. заключенного между Банком и Истцом и Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «<данные изъяты>», Истцом, утвержденным Приказом ОАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ. №№ к которому присоединился истец.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Банк свои обязательства перед Истцом выполнил: открыл Истцу текущий счет № для проведения расчетов с использованием карты (далее - Счет) на условиях выбранного Истцом Пакета услуг «<данные изъяты>», а также выдал Истцу банковскую карту (далее - Карта).

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 года за N 266-П (далее - Положение N 266-П).

Как следует из искового заявления и Истцом не оспаривается, им были совершены покупки в торгово-сервисных предприятиях за границей с использованием карты Банка, что также подтверждается выпиской по счету Истца.

Так, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Истцом по текущему счету № с использованием карты № № совершены в торгово-сервисных предприятиях расходные операции на суммы <данные изъяты> рублей (код авторизации <данные изъяты>), <данные изъяты> рублей (код авторизации <данные изъяты>), <данные изъяты> рублей (код авторизации <данные изъяты>) и <данные изъяты> рублей (код авторизации <данные изъяты>),итого <данные изъяты> рублей, которые были заблокированы на текущем счете, но не списаны со счета.

При заключении договора Истец был ознакомлен с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее Договор), утвержденным Приказом ОАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ. №№, а также условиями обслуживания банковских счетов и банковских карт, с правилами пользования банковскими картами, о чем свидетельствует его подпись в Анкете Клиента.

В соответствии с п.9.4 приложение № 4 к Договору оплата товаров/услуг и выдача наличных денежных средств осуществляется на условиях и согласно порядку, действующему в ТСП (торгово-сервисных предприятиях), принимающим Карту и входящем в системы VISA International/MasterCard International.

В соответствии с п. 9.5 - 9.6 приложения № 4 к Договору при оплате товаров (работ, услуг) или получении наличных денежных средств с использованием карты необходимо с особым вниманием относиться к проводимой операции. Операцию необходимо проводить только в том случае, если Держатель Карты уверен в совершении покупки, получении услуги или получении наличных денежных средств, т.к. при проведении Авторизации в авторизационной базе Банка Платежный лимит Карты уменьшается на сумму проведенной операции, т.е. сумма операции с учетом соответствующей комиссии блокируется (резервируется) на Счете карты. В случае не поступления в Банк в течении 14 дней документов, подтверждающих совершение операции, сумма операции разблокируется автоматически.

Вместе с тем, блокировка денежных средств производится Банком только на основании Договора с клиентом для удобства проведения клиентом расчетов и избежания перерасходов собственных денежных средств и, при этом, не прекращает обязательств Клиента по оплате товаров (работ, услуг).

Соответственно, по причине не поступления в Банк в течение 14 дней подтверждения покупки товаров истцом, сумма <данные изъяты> рублей автоматически была разблокирована, и баланс текущего счета истца увеличен.

Указанная денежная сумма была использована Истцом в дальнейшем, что подтверждает выписка по счету Истца и не отрицалось представителем истца в судебном заседании

Согласно п.12.3.11. Договора Банк вправе списывать без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента со счета Клиента денежные средства, эквивалентные суммам операций, совершенным с использованием Карты, выданной Клиенту, и выставленным к оплате банками и организациями через международные платежные системы VISA International и MasterCard International в течение 1 (одного) - 45 (сорока пяти календарных дней с даты проведения операций, включая комиссионное вознаграждение Банка, предусмотренное Тарифами. Указанные сроки могут быть увеличены при выставлении к оплате сумм операций, совершенных с использованием Карты банками и организациями через международные платежные системы VISA International и MasterCard International позже установленного срока.

Так, согласно данным электронного журнала Банка ДД.ММ.ГГГГ через международную платежную систему MasterCard International Банку выставлена к оплате сумма в размере <данные изъяты> рублей за расходные операции Истца, совершенные им ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные операции были обработаны службой Банка ДД.ММ.ГГГГ., и ДД.ММ.ГГГГ. выгружены в соответствующей программе в файл на списание со счетов клиента, что соответствуют срокам оказания услуг, установленных сторонами в п. 12.3.11. Договора.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ также Банку выставлены суммы к оплате <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей за совершенные Истцом 28 и ДД.ММ.ГГГГ с использованием карты № мим <данные изъяты> в торгово-сервисном предприятии расходные операции, итого <данные изъяты> рублей.

Согласно п.9.6. Приложения № 4 к Договору после получения подтверждения о совершении операции с использованием карты, Банк имеет право списать денежные средства в соответствии с условиями Договора со счета, к которому выпущена карта, с использованием которой совершена соответствующая операция.

Согласно п.9.11 Приложения № 4 к Договору регистрация процессинговым центром соответствующей международной платежной системы операции с использованием Карты является основанием соответствующего изменения в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) текущей величины Платежного лимита Карты на дату регистрации.

Согласно п. 11.2. Приложения № 4 к Договору Клиент обязуется своевременно размещать на Счете карты необходимые денежные средства для обеспечения платежеспособности Карты, контролировать достаточность денежных средств, необходимых для списания банком комиссий за проведение операций с использованием Карт, предусмотренных Тарифами, проводить операции с использованием Карты в соответствии с условиями Договора и др.

Однако истец в нарушение вышеназванных условий договора не проявил надлежащего контроля денежных средств на счете при обращении с картой. Сумма денежных средств на дату выставления Банком сумм для списания на счете истца составила <данные изъяты> руб., и являлась недостаточной для проведения операций по счету.

Согласно п.п. 11.1,11.2 Договора, совершение расходных операций по счетам осуществляется в пределах платежного лимита Счета. При недостаточности Платежного лимита Счет для списания суммы по расходным операциям, Банк учитывает разницу между суммами расходных операций и платежным лимитом счета как несанкционированный перерасход.

Согласно названного Договора заключенного сторонами, несанкционированный перерасход – это совершение операций на сумму, превышающую Платежный Лимит Счета

В соответствии с п.п. 11.3, 11.4 Договора за пользование суммой Несанкционированного перерасхода Клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки в размере <данные изъяты>% годовых. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по несанкционированному перерасходу производится на сумму несанкционированного перерасхода, начиная с даты, следующей за датой предоставления несанкционированного перерасхода и до даты фактического погашения суммы несанкционированного перерасхода в полном объеме, но не позднее 30 календарного дня с даты возникновения несанкционированного перерасхода (включительно).

В соответствии с п. 1.4 Положения N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В силу п. 2.7. Положения N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, заключенный между Банком и Ответчиком Договор содержит в себе, помимо норм договора банковского счета, также нормы кредитного договора, что соответствует пункту 3 статьи 421 ГК РФ, в соответствии с которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В связи с тем, что размер выставленных Банку к оплате сумм за расчетные операции истца ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, превысил доступный баланс счета Истца на ДД.ММ.ГГГГ. (<данные изъяты> рублей), то недостающая сумма (<данные изъяты> рублей) по условиям заключенного договора была учтена как несанкционированный перерасход (по счету технически отражено как договор № №). Наличие несанкционированного перерасхода не отрицал представитель истца в судебном заседании.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 11.5 Договора несанкционированный перерасход, а также проценты, начисленные за пользование несанкционированным перерасходом, должны быть погашены не позднее 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода.

В соответствии с п. 13.13 названного Договора при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода средств и процентов по несанкционированному перерасходу средств, Клиент уплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченной задолженности по несанкционированному перерасходу за каждый день просрочки.

Соответственно, из-за непогашения в установленный срок несанкционированного перерасхода и начисленных на него процентов, задолженность по нему была признана просроченной с учетом начисления неустойки, которые были погашены ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

С учетом совокупности представленных доказательств и обстоятельств спора, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы <данные изъяты> руб., списанной Банком со счета истца в счет погашения основного долга, процентов и штрафа, поскольку действия Банка соответствуют договорным отношениям сторон и требованиям, предъявляемым законодательством к порядку проведения банковских операций с использованием платежных карт.

Требования истца о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> руб., являются производными от требования о возврате взысканной суммы, в котором судом отказано, поэтому не подлежит удовлетворению.

Поскольку суд не усмотрел нарушения прав истца, как потребителя со стороны Банка, поэтому оснований для взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 421, 432, 819, 820, 845, 846, 850, 861 ГК РФ, ст.ст. 56, 67, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░░ «<░░░░░░ ░░░░░░>» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░., ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30.06.2014░.

░░░░░                 ░.░. ░░░░░░