Решение по делу № 2-2622/2015 ~ М-2040/2015 от 02.04.2015

дело № 2-2622/15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 мая 2015 года город Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Александровой Н.А.,

при секретаре Маминовой Л.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.Р.М к ООО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец К.Р.М обратилась с исковым заявлением к ООО «<данные изъяты>» с вышеуказанным иском, в котором просит суд признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, применить последствия недействительности сделки; взыскать с ООО «<данные изъяты>» в пользу истца компенсацию морального вреда.

Требования мотивированы тем, что ответчик намеренно скрыл от истца возможность выбора дифференцированного платежа по кредиту как наиболее выгодного заемщику, навязав график погашения кредита аннуитетными платежами, вследствие чего произошло его фактическое удорожание за счет переплаты процентов за пользование кредитом на сумму <данные изъяты> руб. При заключении договора ответчик не предоставил заемщику право выбора, по какому графику погашать задолженность.

При оказании ответчиком финансовой услуги были нарушены положения ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", что свидетельствует об ущемлении его прав как потребителя.

Претензия истца о расторжении кредитного договора была оставлена ответчиком без удовлетворения.

Истец К.Р.М в суд не явилась, обратилась с письменным ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие

Представитель истца С.В.В исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ООО «<данные изъяты>» в суд не явился, направив письменное возражение относительно исковых требований.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

Положениями ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу п. 1, п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 30 Федерального закона "395-1 от 02.12.1990 (в ред. от 06.12.2011 г.) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 7 ст. 30).

Частью 8 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен действующим на момент заключения рассматриваемого кредитного договора Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ К.Р.М направила в ООО «<данные изъяты>» заявление (оферту) об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых.

Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб. в соответствии с подписанным сторонами графиком платежей.

К.Р.М указала, что она ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Кроме того, до потребителя было доведено, что Типовые условия, Правила и Тарифы Банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах и подразделениях Банка, а также на сайте.

Исследовав кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что указанный в нем способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст. ст. 819, 809 ГК РФ), и не нарушает установленные законом права потребителя, в связи с чем доводы иска суд находит несостоятельными, основанными на ошибочном толковании норм материального права.

Согласно Положения ЦБ РФ "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками № от ДД.ММ.ГГГГ (п. п. №) ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, проценты не рассчитываются вперед (авансом), а строго по факту: каждый день за день реального пользования непогашенной суммой кредита; и размер процентов при этом зависит от величины остатка задолженности по основному долгу.

Подписав кредитный договор, К.Р.М реализовала свое право, предусмотренное ч. 1 ст. 421 ГК РФ, согласилась с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами и с их размером, указанными в кредитном договоре.

Формула аннуитетного платежа, а также арифметическая точность порядка начисления процентов в графике погашения кредита, истцом не оспаривалась.

Таким образом, исходя из изложенных обстоятельств, учитывая, что действующее законодательство не запрещает включать в кредитный договор способ погашения задолженности в виде аннуитетных платежей, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований К.Р.М о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Истцом не было представлено доказательств несоблюдения Банком требований указанного Положения Центрального Банка РФ N 39-П.

При этом судом не принимается приведенный истцом расчет как не основанный ни на условиях кредитного договора, ни на фактических правоотношениях в рамках кредитного договора.

Поскольку отказано в удовлетворении основного требования, то не подлежат удовлетворению и связанные с ним остальные требования истца применении последствий недействительности сделки и о взыскании с ответчика компенсации морального вреда,.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования К.Р.М к ООО «<данные изъяты>» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г.Уфы РБ.

Судья: Александрова Н.А.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ