Решение по делу № 2-761/2017 от 20.01.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тюмень                                                                            «07» июня 2017 года

Тюменский районный суд Тюменской области в составе

председательствующего судьи                                       Халаевой С.А.

при секретаре                                                                    Угрюмовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-761/2017 по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «АйМаниБанк» к Ишемгуловой <данные изъяты>, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску Ишемгуловой <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Факел», в лице конкурсного управляющего Бурзилова <данные изъяты> о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» обратилось в суд с иском к Ишемгуловой Р.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 30.06.2015 между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №ПА 72/2015/01-01/8407, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 452438.03 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 25% годовых под залог транспортного средства — OPEL ASTRA, 2007 года выпуска, цвет черный,      двигатель      №      идентификационный      номер      (VIN) №, ПТС <адрес>. Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного и процентов оплатил Банку частично. Согласно п.6.1., 6.2 Условий предоставления кредита, в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе досрочно истребовать задолженность по кредит вместе с начисленными процентами, неустойками. Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ на условиях Заявления-Анкеты и условий предоставления кредита, в соответствии с которым в залог Банку передано транспортное средство: OPEL ASTRA, 2007 года выпуска, цвет чёрный, двигатель № идентификационный номер (VIN) №, залоговой стоимостью 225000 руб., что составляет 80 % стоимости Предмета залога, указанной в Заявлении-анкете. Согласно расчету задолженности общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 563411.52 рублей, из них по основному долгу— 452438.03 руб.; по уплате процентов— 110973.49 рублей. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 563411,52 руб., государственную пошлину в размере 14834,12 руб., уплаченную при подаче иска и обратить взыскание     и обращении взыскания на заложенное имущество OPEL ASTRA, 2007 года выпуска, цвет чёрный, двигатель № идентификационный номер (VIN) №, определив начальную продажную цену на торгах в размере 180 000 рублей.

Ответчик Ишемгулова Р.И., не согласившись с иском, подала встречное исковое заявление к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда. Требования мотивирует тем, при заключении кредитного договора между сторонами банк навязал клиенту дополнительные услуги, а именно страхование по программе КАСКО в ООО «СК «Компаньон», стоимостью 28 916, 80 руб.; личное страхование в ООО «СК «Факел», стоимостью 78 364 рубля, сервис «Все вернется» в ООО «Бумеранг-2», стоимостью 4 000 рублей. Общая стоимость дополнительных навязанных услуг составила 111 280 рублей 80 коп. Ссылается, что в нарушение требований п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" заключение кредитного договора было обусловлено обязанностью по заключению договора страхования КАСКО в отношении предмета залога. В связи с нарушением прав потребителя данная сумма как убытки подлежит взысканию с ответчика, также просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика по встречным исковым требованиям привлечено ООО «Страховая компания «Факел».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечен конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» - ФИО9, конкурсный управляющий ООО «СК «Компаньон» ФИО10, конкурсный управляющий ООО СК «Факел» БурзиловаА.В.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по встречному иску ФИО1 Рамили ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в части взыскания денежных средств в размере 4000 рублей за сервис «все вернется» прекращено.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ООО КБ «АйМаниБанк» и конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» ФИО9 не явились, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещены. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.8).

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 201). Причины неявки в судебное заседание суду не сообщила.

Ответчики по встречному иску ООО СК «Компаньон» в лице конкурсного управляющего ФИО10, и ООО СК «Факел» в лице конкурсного управляющего ФИО2 в судебное заседание не явились. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещены.

Представитель третьего лица по встречному иску ООО «Бумеранг-2», в судебное заседание не явился. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещен.

Судом, в соответствии с ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ, вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

            Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями закона, суд считает первоначальные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Как установлено в судебном заседании, на основании заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», между ООО КБ «АйМаниБанк» и Ишемгуловой Р.И. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге, по условиям которого Банк предоставляет Заемщику денежные средства в размере 452438 рублей на потребительские цели под залог автомобиля путем зачисления суммы кредита на счет, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 25% годовых (л.д. 9-14). ФИО1 ознакомлена с Условиями предоставления кредита, Тарифами, а также с Графиком платежей, о чем имеется ее подпись (л.д.25-26).

        Предметом залога выступает транспортное средство OPEL ASTRA, 2007 года выпуска, цвет черный, двигатель № №, идентификационный номер – (VIN) №, принадлежащий на праве собственности Ишемгуловой <данные изъяты>, что подтверждается договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Автоагентство «Штурман» с одной стороны и ФИО7 (после заключения брака ФИО1) с другой стороны (л.д. 112-118), карточкой учета транспортного средства (л.д.67).

         Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

ООО КБ «АйМаниБанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 452438,03 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика (л.д.26).

Ответчик по первоначальному иску Ишемгулова Р.И. свои обязательства по договору кредитования не исполняет надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (л.д.26).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Поскольку заемщик Ишемгулова Р.И. нарушила взятые на себя обязательства по ежемесячному своевременному возврату кредитных средств, требования истца о взыскании досрочно кредита, процентов по кредиту, предусмотренных договором подлежит удовлетворению.

Представленный истцом расчет в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не оспорен.

Задолженность Ишемгуловой Р.И. по кредитному договору №ПА 72/2015/01-01/8407 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 563411.52 рублей, из них по основному долгу— 452438.03 руб.; по уплате процентов— 110973.49 рублей, что подтверждается расчетом задолженности    (л.д.28-30). Доказательств обратного, ответчиком не предоставлено, расчет не оспорен, свой расчет не представлен.

Поскольку ответчик нарушил взятые на себя обязательства по ежемесячному своевременному возврату кредитных средств, требования истца о взыскании кредита, процентов по кредиту, предусмотренных договором подлежат удовлетворению в указанном размере в полном объеме.

Также судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств перед банком, между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении кредита под залог транспортного средства OPEL ASTRA, 2007 года выпуска, цвет черный, двигатель №, идентификационный номер – (VIN) №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, оцененный сторонами в 225000 рублей (л.д.12).

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством.

В силу указанных норм закона суд определяет способ реализации имущества – путем продажи с публичных торгов.

Начальная продажная стоимость автомобиля указана в иске истцом в размере 180000 рублей поскольку в соответствии с условиями предоставления кредита, начальная продажная стоимость автомобиля в случае обращения взыскания на предмет залога равна 80% от залоговой стоимости автомобиля 225000 рублей, каких-либо возражений по размеру начальной продажной стоимости ответчиком не заявлено, в связи с чем суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере 180000 рублей.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, суд находит также подлежащими удовлетворению требования об обращении взыскания на заложенное по договору залога имущество, а именно транспортное средство OPEL ASTRA, 2007 года выпуска, цвет черный, двигатель № №, идентификационный номер – (VIN) №, принадлежащее Ишемгуловой Р.И., что подтверждается карточкой учёта транспортного средства (л.д.67), с установлением начальной продажной цены в размере 180 000 рублей.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления, истцом уплачена государственная пошлина в размере 14834,12 руб. копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17) и подлежит взысканию с ответчика Ишемгуловой Р.И. в пользу истца.

Встречные исковые требования Ишемгуловой Р.И. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» о взыскании денежных средств на страхование по программе КАСКО в ООО «СК «Компаньон», стоимостью 28 916, 80 руб.; личное страхование в ООО «СК «Факел», стоимостью 78 364 рубля и компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Так, из положений статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует то, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом "О защите прав потребителей".

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако обязанность по личному страхованию не может быть возложена на гражданина по закону (статья 935 ГК РФ).

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями) "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Из указанных норм права следует, что законодателем предоставлено кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя по соглашению с заемщиком содержание условий кредитного договора в установленных Гражданским кодексом РФ пределах.

Согласно статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями) "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно условиям кредитного договора решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 (до заключения брака ФИО7) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге, по условиям которого Банк предоставляет Заемщику денежные средства в размере 507280,80 рублей на приобретение транспортного средства под залог автомобиля путем зачисления суммы кредита на счет, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 25% годовых (л.д. 122-123). Заемщик ознакомлена с Условиями предоставления кредита, Тарифами, а также с Графиком платежей, о чем имеется ее подпись.

Согласно условиям кредитного договора, кредит предоставлен для целей приобретения транспортного средства в залог. Предмет залога - транспортное средство OPEL ASTRA, 2007 года выпуска, цвет черный, двигатель № №, идентификационный номер – (VIN) №, залоговой стоимостью 446400 рублей, принадлежащего истцу на праве собственности в силу договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами согласовано, что предмет залога будет находиться у залогодателя.

Вопреки доводам ФИО1, кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения ею договоров страхования.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор не содержит положений, обуславливающих его заключение обязательным заключением договора страхования заемщика и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.

Реализуя правомочия, установленные указанной нормой, в 3.8 Анкеты-заявления стороны предусмотрели, что дополнительные цели кредита: взнос в личное страхование, оплата КАСКО, оплата сервиса Все вернется, оплата GAP страхование, оплата РАТ страхование, оплата продленной гарантии.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СГ «Компаньон» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства OPEL ASTRA, 2007 года выпуска, цвет черный, двигатель № №, идентификационный номер – (VIN) №, страховая сумма составила 496000 руб., выгодоприобретателем по риску "Хищение" и "Ущерб" в случае полной гибели является ООО КБ «АйМаниБанк», страховая премия по договору 28 916,80 рублей, что подтверждается полисом комбинированного страхования транспортных средств (л.д.130).

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ишемгуловой Р.И. и ООО СК «Факел» был заключен договор личного страхования по рискам смерть в результате несчастного случая или заболевания, постоянная полная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни и временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма составляет для первого события 100%, для второго – 100% и для третьего 105% ежемесячного платежа по кредите и не превышающий 30 000 рублей, выгодоприобретателем является ООО КБ «АйМаниБанк», страховая премия по договору 78364 рублей, что подтверждается страховым полисом (л.д.132).

Указанные договоры не оспорены, недействительными не признан, а обстоятельств нарушения страховщиками (ответчиками по встречному иску) выраженного в п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрета обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), не установлено судом. А поэтому данные страховые отношения являлись действующими и подлежащими для его сторон исполнению. В материалах дела не представлены доказательства, подтверждающие навязывание банком обязанности по данному страхованию с выплатой Страховщикам страховых сумм.

Так как, ООО КБ «АйМаниБанк» не является стороной указанных договоров страхования, не получало от Ишемгуловой Р.И. каких-либо денежных средств, связанных с ее страхованием и страхованием транспортного средства – предмета залога, законных оснований к удовлетворению предъявленных требований о взыскании указанных денежных средств не имеется.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО КБ «АйМаниБанк» денежных сумм, уплаченных страховым компаниям в виде страховой премии.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда производны от первоначальных исковых требований, следовательно, не подлежат удовлетворению.

            На основании изложенного руководствуясь ст.ст.309, 310, 348, 349, 350, 421, 432, 807, 810, 811, 819,, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, нормами Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. 12, 56, 67, 88, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Первоначальные исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «АйМаниБанк» удовлетворить.

Взыскать с Ишемгуловой <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга 452438 руб. 03 коп., процентов за пользование кредитом 110973 руб. 49 коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере 14834 руб. 12 коп., всего взыскать 578245 руб. 64 коп.

         Обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль OPEL ASTRA, 2007 года выпуска, цвет черный, двигатель № идентификационный номер – (VIN) №, принадлежащий на праве собственности Ишемгуловой <данные изъяты> путем реализации на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 180 000 рублей.

ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «АйМаниБанк» о взыскании денежных средств в сумме 107280 руб. 80 коп. и компенсации морального вреда отказать.

    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Судья                                  С.А. Халаева

Мотивированное решение изготовлено 14 июня 2017 года.