Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5212/2014 ~ М-4456/2014 от 08.10.2014

Дело № 2-5212/2014

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2014 года                         г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего Макаровой Н.А.

при секретаре Забабура Р.Б.

с участием представителя истца Поэтовой Н.В. – Радыгиной Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поэтова Н.В. к <данные изъяты> о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Поэтова Н.В. обратилась в суд с иском к <данные изъяты> о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Поэтовой Н.В. и <данные изъяты> заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил Поэтовой Н.В. кредит на сумму <данные изъяты>. В типовую форму договора ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно согласно разделу № подключение к программе страхования предусмотрена обязанность заемщика уплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования в размере 76032 рублей. Данная комиссия была удержана Банком ДД.ММ.ГГГГ года. Считает, что денежные средства удержаны Банком незаконно, поскольку нарушены права потребителя, так как условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, истец просит признать условия указанного кредитного договора, в части обязывающего заемщика уплатить единовременную комиссию за подключение к программе страхования, недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу Поэтовой Н.В. сумму комиссии в размере 76032 рубля удержанную банком за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5227 рублей, неустойку, предусмотренную ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 76032 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходы по оплате юридических услуг в размере 15000 рублей и расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1000 рублей.

В судебное заседание истица Поэтова Н.В. не явилась, была уведомлена о дате и времени его рассмотрения надлежащим образом, доверила представление своих интересов <данные изъяты>.

Представитель <данные изъяты> по доверенности Радыгина Т.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика – <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, возражений относительно заявленных исковых требований в адрес суда не направил. В связи с чем суд, учитывая мнение представителя истца, находит возможным постановить по делу заочное решение, в соответствии со ст.233-235 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным Банком РФ 31 августа 1998 г., при этом данное Положение не регламентирует распределение необходимых для получения кредита издержек между банком и заемщиком.

Согласно ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного ФЗ, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено в судебном заседании, на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> предоставил Поэтовой Н.В. кредит в размере <данные изъяты> (включающий в себя сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 76032 рублей) сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Фактически Поэтовой Н.В. были получены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета Поэтовой Н.В.

Согласно условиям кредитного договора раздел 3, заемщик обязуется оплатить, а банк обязуется перечислить со счета заемщика 76032 рубля для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента.

Таким образом, заемщик обязан в день заключения кредитного договора застраховать жизнь и здоровье за свой счет. Однако, со счета Поповой Е.Ю. в безакцептном порядке была списана сумма в размере 63360 рублей в виде комиссии за подключение к программе страхования.

Тем самым, из материалов дела следует, что для оформления кредитного договора банк потребовал от Поэтовой Н.В. заключить договор страхования исключительно у определенного страховщика, тем самым ограничив её право в свободном выборе другой страховой организации. Поэтовой Е.Ю. было предложено заключить типовой договор кредитования, в соответствии с условиями которого клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в соответствии с Общими условиями предоставления кредита и Тарифами предоставления кредитов. Возможности изменить условия об обязанности страхования истец не имел, поскольку форма кредитного договора является типовой. В соответствии с договором кредитования, для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования; банк вправе в безакцептном прядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Прим этом стороной ответчика в материалы дела не представлено заявление Поэтовой Н.В. в котором она бы изложила свое желание быть застрахованной, в том числе путем присоединения к Программе страхования.

В соответствии с Тарифами предоставления кредитов на неотложные нужды, комиссия за подключение к программе страхования составляет 76032 рубля, и уплачивается единоразово за весь срок кредита.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

При подготовке дела к судебному заседанию, судом разъяснялось ответчику право предоставление доказательств по делу, и неоднократно предлагалось предоставить суду материалы кредитного дела, однако ответчик данным правом не воспользовался.

При данных обстоятельствах, с учетом имеющихся в материалах дела доказательств, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора об обязательном страховании Поэтовой Н.В. жизни и здоровья в определенной страховой компании ущемляет право потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, так как ограничивает выбор страховой компании и подключение к программе страхования совершено Банком в отсутствие согласия заемщика Поэтовой Н.В.. В связи с чем, данное условие кредитного договора, является ничтожным. Следовательно, убытки, понесенные Поэтовой Н.В. в связи с уплатой комиссии за подключение к программе страхования, в размере 76032 рубля подлежат взысканию с <данные изъяты> в пользу Поэтовой Н.В.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с указанием Центрального Банка РФ от 13 сентября 2012 года № 2873-У, на момент обращении в суд ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25% годовых.

Согласно представленным в судебное заседание материалам Банк незаконно пользовался денежными средствами в размере 76032 рубля, удержанными в качестве комиссии за подключение к программе страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ то есть 300 дней.

Тем самым, с ответчика в пользу Поэтовой Н.В. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, удержанными в качестве комиссии за подключение к программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5227,20 рублей, согласно расчета представленного истцом и не опровергнутого ответчиком.

Рассматривая требование истца о взыскании неустойки за неисполнение требований потребителя, суд учитывает то, что истец обратился в Банк с претензией о возмещении убытков, понесенных по уплате комиссии за подключение к программе страхования, которая получена банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями из ФГУП «Почта России. Однако, в добровольном порядке требования истца, указанные в претензии, не были исполнены.

В соответствии с п.1,3 ст. 31 Федерального закона «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года №2300-1, (в редакции Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ), требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

На основании п.5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года №2300-1, (в редакции Федерального закона от 17.12.1999 N 212-ФЗ), в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Срок для удовлетворения требований, указанных в претензии, полученной Банком ДД.ММ.ГГГГ, согласно вышеуказанным нормам истек ДД.ММ.ГГГГ. Однако, на ДД.ММ.ГГГГ требования истца, указанные в претензии, не исполнены. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за неисполнение требований потребителя в размере 76032 рублей. Однако данный размер неустойки суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ находит явно несоразмерным последствиям нарушения прав потребителя Поэтовой Н.В., поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, учитывая что заявленная неустойка является высокой относительно основной суммы требований и равна ей, то суд полагает необходимым снизить её размер до 15000 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с ч.2 ст.1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Требование Поэтовой Н.В. о компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению. При этом суд исходит из того, что ответчиком права Поэтовой Н.В., как потребителя, были нарушены включением в договор условий, не соответствующих требованиям законодательства, в связи с чем истцом были понесены убытки в связи с уплатой страховых взносов, излишних процентов и комиссий. Данные нарушения повлекли для истца нравственные страдания, поскольку потребитель не защищен на рынке услуг по кредитованию. Однако, заявленная истцом сумма компенсации морального вреда в размере 10000 рублей является явно завышенной, в связи с чем подлежит снижению до 2000 рублей, поскольку каких-либо тяжелых последствий для истца в связи с нарушением ответчиком ФЗ «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора не наступило.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Пункт 1 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Ответственность продавца, как следует из положений п. 3 ст. 13 и ст. 15 данного Закона, наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда. Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с изготовителя (исполнителя и т.д.) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.

Следовательно, взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав.

Таким образом, сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных Поэтовой Н.В. сумм, включая неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсацию морального вреда, следовательно с ответчика подлежит взысканию сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя - в размере 49129,6 рублей (76032+5227,20+15000+2000) *50\100= 49129,6 рублей).

Так же в соответствии с ч.1 ст. 88, ст. 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, издержками являются суммы подлежащие выплате экспертам, специалистам и представителям. В соответствии с ч.1 ст.98, ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК РФ. а так же расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах. Поскольку истцом при подаче иска были понесены судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15.000 рублей, то суд считает возможным данное требование истца удовлетворить частично и с учетом сложности дела, количества судебных заседаний и квалификации представителя, взыскать с ответчика судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 5.000 рублей, а так же расходы на составление доверенности в сумме 1.000 рублей, всего в качестве судебных расходов 6.000 рублей.

Кроме того, в соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом пп.1 п.1, п.3 ст. 333.19 НК РФ в размере 4325,18 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявленные исковые требования удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ раздел 3.1.5 в части перечисления со счета части кредита для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу Поэтова Н.В. уплаченную сумму страховой премии в размере 76032 рубля, неустойку за неисполнение требований потребителя в сумме 15000 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5227 рублей 20 копеек, в счет компенсации морального вреда 2000 рублей, а также взыскать штраф в размере 49129 рублей 60 копеек, расходы на оплату услуг представителя в сумме 5000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 1000 рублей, а всего взыскать 153388 рублей 80 копеек.

Взыскать с <данные изъяты> в доход государства государственную пошлину в размере 4325 рублей 18 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в Кировский районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                         Н.А. Макарова