Решение по делу № 33-6315/2020 от 22.05.2020

Судья Королев М.А.                                                         Дело № 33-6315/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград                                                                              22 июля 2020 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Поповой Е.В.

судей Олейниковой В.В., Петровой Т.П.

при секретаре Сиренко Е.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-314/2019 по иску Горбачевой О. Б. к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

по апелляционной жалобе АО «АльфаСтрахование» в лице представителя Ковалева А. А.ча

на решение Новониколаевского районного суда Волгоградской области от 27 декабря 2019 года, которым иск Горбачевой О.Б. удовлетворен частично, в её пользу с АО «АльфаСтрахование» взыскана уплаченная страховая премия в размере 20 469 рублей 35 копеек, компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10 734 рубля 68 копеек, почтовые расходы в размере 37 рублей 50 копеек, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей, а всего 37 241 рубль 53 копейки, в удовлетворении остальной части иска отказано.

Заслушав доклад судьи Олейниковой В.В., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Горбачева О.Б. обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.

В обоснование требований указала, что 15 июня 2019 года между ей и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № <...> на сумму 224 740 рублей 30 копеек. Одновременно она вынуждена была заключить договор страхования с АО «АльфаСтрахование» путем включения в программу добровольного страхования по коллективному договору комплексного добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <...> от 28 июля 2017 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфастрахование», страховая премия составила 20 469 рублей 35 копеек и была перечислена страховщику за счет полученных кредитных средств с её счета, открытого в ПАО «Совкомбанк».

19 июня 2019 года она обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в сумме 20 469 рублей 35 копеек, уплаченной при заключении договора страхования, которое было оставлено без удовлетворения.

Полагая отказ страховщика незаконным, просила расторгнуть договор страхования от 15 июня 2019 года согласно договору № <...> от 28 июля 2017 года, заключённый между ней и АО «АльфаСтрахование», взыскать с ответчика в её пользу сумму страховой премии в размере 20 469 рублей 35 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, почтовые расходы в размере 37 рублей 50 копеек, неустойку в размере 20 469 рублей 35 копеек, штраф в размере 50% от суммы присуждённой истцу.

Определением Новониколаевского районного суда от 27 декабря 2019 года иск Горбачевой О.Б. в части расторжения договора страхования оставлено без рассмотрения ввиду несоблюдения истцом установленного федеральным законом для данной категории дел досудебного порядка урегулирования спора.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе АО «АльфаСтрахование» в лице представителя Ковалева А.А. оспаривает законность и обоснованность постановленного законом решения, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, просит судебный акт отменить, в иске отказать в полном объеме. Также в обоснование доводов жалобы указал на рассмотрение спора в отсутствии сведений о надлежащем извещении представителя о дате и времени судебного заседания.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 17 июня 2020 года осуществлен переход к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции по основаниям пункта 2 части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку установлено, что требования закона о порядке извещения ответчика АО «АльфаСтрахование» о времени и месте рассмотрения спора по существу в судебное заседание, состоявшееся 23 декабря 2019 года с перерывом до 27 декабря 2019 года, судом первой инстанции выполнены не были, меры к надлежащему извещению ответчика суд не предпринял.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Горбачева О.Б., ее представитель, ответчик АО «АльфаСтрахование», третье лицо ПАО «Совкомбанк» не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили.

О слушании дела участники процесса извещены заблаговременно судебными повестками, в том числе, с учетом положений статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, посредством размещения информации о заседании на сайте Волгоградского областного суда.

Судебные извещения получены сторонами заблаговременно.

С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что указанные лица извещены надлежащим образом и в срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам производства в суде первой инстанции, без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает решение суда первой инстанции постановлено с существенным нарушением норм процессуального права, подлежит отмене с принятием по делу нового решения.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Исходя из преамбулы Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У (в редакции от 21 августа 2017 года № 4500-У) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Как следует из материалов дела и установлено судебной коллегией, 15 июня 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и истцом Горбачевой О.Б. заключен договор потребительского кредита № <...>, по условиям которого последней предоставлены денежные средства в размере 224 740 рублей 30 копеек, сроком на 36 месяцев с уплатой <.......> % годовых.

В тот же день, 15 июня 2019 года Горбачева О.Б. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № <...> от 28 июля 2017 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», по программе «Страховые риски 3».

Комиссия за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составила 20 469 рублей 35 копеек и списана ПАО «Совкомбанк» со счета истца Горбачевой О.Б. за счет кредитных средств.

21 июня 2019 года истец Горбачева О.Б. по почте направила в АО «АльфаСтрахование» заявление (претензию) об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 20 469 рублей 35 копеек, которое получено АО «АльфаСтрахование» 27 июня 2019 года.

В добровольном порядке страховая премия истцу Горбачевой О.Б. не возвращена.

Вместе с тем, в пункте 2.2. Памятки застрахованного лица в АО «АльфаСтрахование» предусмотрено, что застрахованное лицо вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 14 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц.

Поскольку Горбачева О.Б. воспользовалась правом отказа от присоединения к договору страхования, в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования – 21 июня 2019 года она направила страховщику заявление об отказе от добровольного страхования, что является основанием для прекращения действия существующих между сторонами договорных отношений, истец вправе требовать взыскания страховой премии, от возврата которой АО «АльфаСтрахование» уклоняется.

Определяя размер страховой премии, подлежащий взысканию с АО «АльфаСтрахование», судебная коллегия приходит к следующему.

ПАО «Совкомбанк» в суд апелляционной инстанции представлено полное кредитное дело в отношении Горбачевой О.Б., согласно которому кредитный договор № <...> от 15 июня 2019 года заключен с истцом, в том числе, согласно Общим условиям Договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Согласно разделу 1 «Вводные положения» Общих условий, плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» представляет собой вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита. Банк в рамках данной программы действует как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу.

Заемщик вправе в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты включения Заемщика в Программу подать в Банк заявление о выходе из Программы. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Настоящие условия применяются при отсутствии в вышеуказанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты включения Заемщика в Программу. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты включения Заемщика в Программу услуга по включению Заемщика в Программу считается оказанной, а внесенная им плата за Программу возврату не подлежит.

Выбирая участие в Программе, Заемщик осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, заключив договор непосредственно со страховой компанией по своему усмотрению, а получить в Банке отдельное имущественное благо - более полный комплекс расчетно-гарантийных услуг, согласно вышеуказанному списку, чтобы минимизировать потери собственного времени и исключить вероятность неисполнения страховой компанией собственных обязательств. До Заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в Программе, а также возможность приобретения Заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в Программе.

Таким образом, плата в размере 20469 рублей 35 копеек не является страховой премией, а является комиссией за оказание комплекса расчетно-гарантийных услуг, в том числе включает в себя страховую премию.

15 июня 2019 года Горбачева О.Б. подписала заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита, в котором просила банк включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (пункт 1.1. раздела В). Также истцу разъяснено, что она вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать вышеуказанные риски в страховой компании (либо не страховать вовсе), и при этом её расходы могут оказаться ниже платы за Программу. Она вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее заявление. Банк возвращает уплаченную ею плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга, поскольку для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка (пункт 1.2 раздела В).

В пункте 1.3 раздела заявления Горбачевой О.Б. разъяснено, что программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита и включает в себя определенные перечнем обязанности банка.

С заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования в размере 20 469 рублей 35 копеек Горбачева О.Б. обратилась в ПАО «Совкомбанк» 02 марта 2020 года, в удовлетворении которого истцу отказано в связи с пропуском 30 дневного срока, предусмотренного Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Между тем, согласно коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № <...> от 28 июля 2017 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», застрахованным лицом является физическое лицо, являющееся заемщиком автокредита, подписавшее со страхователем индивидуальные условия договора потребительского кредита и выразившее свое добровольное желание быть застрахованным на условиях настоящего договора страхования путем подписания заявления на включение в программу добровольного страхования.

В соответствии пунктом 4.3 коллективного договора страхования в отношении каждого застрахованного лица страховая премия по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный индивидуальный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину индивидуальной страховой суммы. Страховая премия по каждому застрахованному указываются в соответствующем списке застрахованных.

В соответствии с актом сверки страховых взносов от 31 июля 2019 года, составленным между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», и отчету о составе и изменении группы застрахованных лиц, которым выданы автокредиты за период с 1 июня 2019 года по 30 июня 2019 года, страховая премия в отношении истца Горбачевой О.Б., оплаченная ПАО «Совкомбанк» в пользу АО «АльфаСтрахования» составила 1 041 рубль 27 копеек.

С учетом изложенного, с АО «АльфаСтрахование» в пользу Горбачевой О.Б. подлежит взысканию страховая премия в размере 1 041 рубль 27 копеек.

Поскольку права истца как потребителя действиями ответчика были нарушены, руководствуясь статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая степень нравственных страданий истца, степень вины нарушителя, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с АО «АльфаСтрахование» компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, частично удовлетворив данные требования Горбачевой О.Б.

В связи с тем, что требование истца ответчиком добровольно выполнено не было, исходя из положений пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу Горбачевой О,Б. подлежит взысканию штраф в размере 1 020 рублей 64 копеек (1 041, 27 + 1 000 / 2).

Разрешая требования Горбачевой О.Б. о взыскании неустойки, предусмотренной Законом о защите прав потребителей, судебная коллегия учитывает, что согласно пункту 1 статьи 31 данного Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Между тем, неисполнение страховщиком требования истца о возврате уплаченной платы за страхование в связи с односторонним отказом от исполнения договора страхования по инициативе страхователя не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка, предусмотренная статьями 28, 31 Закона о защите прав потребителей. В данном случае за уклонение от возврата денежных сумм предусмотрена иная гражданско-правовая ответственность, о применении которой истцом в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела не заявлено. В связи с чем требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», не подлежат удовлетворению.

Исходя из положений статьей 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требования истца о возмещении за счет ответчика почтовых расходов на сумму 37 рублей 50 копеек подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования Горбачевой О.Б. о возмещении расходов по оплате услуг представителя, понесенных ею по договору разовых юридических услуг № <...> от 20 июня 2019 года, заключенному с Щетинкиным Д.Б., судебная коллегия с учетом объема выполненной представителем работы, затраченного времени на оказание услуг, сложности, характера и результата разрешения спора, длительности его нахождения в суде, количества проведенных судебных заседаний, полагает необходимым взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу истца такие расходы, снизив сумму взыскания с 10000 рублей до 5 000 рублей, что отвечает требованиям статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о разумности и справедливости, отказав в остальной части данных требований.

В соответствии с положениями статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с АО «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Новониколаевского районного суда Волгоградской области от 27 декабря 2019 года – отменить, принять по делу новое решение, которым иск Горбачевой О. Б. – удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу Горбачевой О. Б. страховую премию в размере 1 041 рубль               27 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере      1 020 рублей 64 копеек, почтовые расходы в размере 37 рублей 50 копеек, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска Горбачевой О. Б. – отказать.

Взыскать с Акционерного общества «АльфаСтрахование» в доход бюджета Новониколаевского муниципального района Волгоградской области государственную пошлину в размере 400 рублей.

Председательствующий:

Судьи: