Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-9277/2016 ~ М-8797/2016 от 14.07.2016

№2-9277/2016

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г.Тюмень 05 сентября 2016 года

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Кармацкой Я.В.,

при секретаре Бариновой Е.С.,

с участием представителя истца ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО6 ФИО7 о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику с указанными требованиями.

В суд от истца поступило заявление об отказе от исковых требований в части признания недействительными (оспоримыми) условия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ о праве Банка в одностороннем порядке увеличивать или уменьшать кредитный лимит, а также условие о праве Банка изменять Типовые условия и Правила в течении срока возврата кредита и применение последствий недействительности части сделки, ее представитель ФИО5 в судебном заседании заявление истца поддержал, исковые требования также уточнил, в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы неосновательного обогащения и убытков в размере <данные изъяты> руб., отказался.

Последствия отказа от иска, предусмотренные ст.ст.39, 173, 220, 221 ГПК РФ, разъяснены и понятны.

В силу ст.39 ГПК РФ истец вправе отказаться от иска, суд не принимает отказ истца от иска, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Суд принимает отказ истца от иска, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии с абзацем 4 ст.220 ГПК РФ суд прекращает производство по делу в случае, если истец отказался от иска и отказ принят судом.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.39, 173, 220, 221 Гражданского процессуального кодекса РФ,

определил:

Принять отказ от иска ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителей, в части признания недействительными (оспоримыми) условия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ о праве Банка в одностороннем порядке увеличивать или уменьшать кредитный лимит, а также условие о праве Банка изменять Типовые условия и Правила в течении срока возврата кредита и применение последствий недействительности части сделки, и взыскания с ответчика в пользу истца суммы неосновательного обогащения и убытков в размере <данные изъяты> руб.

Производство по делу по указанному выше иску в этой части прекратить в связи с отказом истца от иска и принятия отказа судом.

Повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.

На определение может быть подана частная жалоба в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 15 дней.

Судья                     Кармацкая Я.В.

№2-9277/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тюмень 05 сентября 2016 года

Ленинский районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Кармацкой Я.В.,

при секретаре Бариновой Е.С.,

с участием представителя истца ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО10 ФИО11» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с заявлением, где просит взыскать с ответчика ФИО8 сумму комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ФИО13 «ФИО12» в связи с не доведением до сведений потребителя информации об оказанной услуге в размере <данные изъяты> руб., неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в размере, определяемом на день вынесения судебного решения, сумму неосновательного обогащения и убытков в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, а также расторгнуть заключенный между истцом и ответчиком договор присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ФИО14 ФИО15 признать недействительными (оспоримыми) условия договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ о праве банка в одностороннем порядке увеличивать или уменьшать кредитный лимит, а также условие о праве банка изменять Типовые условия и Правила в течение срока возврата кредита и применить последствия недействительной части сделки.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком ФИО16» (сейчас ФИО17») договор кредитования №, согласно которого истцу открыт текущий банковский счет, выдана кредитная карта. Лимит карты <данные изъяты> рублей, процентная ставка 28% годовых, срок возврата – до востребования.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на бланке банка о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ФИО18 Согласно заявлению, плата за подключение к программе – 0,89% в месяц от суммы использованного лимита. Плата за подключение к программе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб.

В нарушение ст.10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не предоставил необходимую информацию, Заявление на присоединение к договору страхования не содержит указания на конкретный размер комиссии в рублях, что нарушает право потребителя на необходимую и достоверную информацию об оказываемой услуге. Самостоятельный арифметический расчет и определение стоимости услуги в рублях самим истцом представляется невозможным, тем более, что в соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» данная обязанность императивно возложена на лицо, предоставляющее услугу. Также в представленных истцу документах не указано, что плата за подключение к программе будет взиматься за счет кредитных денежных средств, истец не давал распоряжение Банку на безакцептное списание со счета комиссии за подключение к Программе. Вследствие не предоставления истцу полной и достоверной информации об оказываемой услуге, она потерпела убытки в виде суммы комиссий за присоединение к программе, которые списывалась Банком со счета ФИО1 ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с заявлением о присоединении к программе договор страхования может быть досрочно прекращен по желанию истца. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику уведомление о досрочном прекращении договора присоединения к договору страхования с ФИО19", а также требование о возврате суммы полученных комиссий за страхование. Однако, требования истца выполнены не были.

В соответствии с п.5 ст.28 и п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в день получения требования заемщика, у Банка возникает обязательство по удовлетворению этого требования в добровольном порядке в десятидневный срок со дня предъявления претензии. Претензия Банком была получена ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, размер неустойки на день подачи иска в суд рассчитывается следующим образом: <данные изъяты> (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = <данные изъяты> руб.

Кредитный договор был заключен на условии кредитного лимита в размере <данные изъяты> руб. Согласно письменным расчетам сумм задолженности по КК, выдаваемым истцу сотрудником банка каждый раз после погашения ОМП, исходя из указанных в таких расчетах сумм основного долга и сумм неиспользованного лимита (путем их сложения) кредитный лимит всегда составлял <данные изъяты> руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом в счет оплаты основного долга было перечислено Банку <данные изъяты> рубля, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, кредитный лимит был погашен ДД.ММ.ГГГГ. Однако, когда истец по телефону узнавала о состоянии ее задолженности, ей говорили, что кредит не погашен и нужно было оплатить определенную сумму к следующей дате обязательного ежемесячного платежа. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было перечислено Банку <данные изъяты> руб. (за вычетом комиссии за страхование), что подтверждается выпиской по счету. Указанные денежные средства были получены Банком неправомерно и являются неосновательным обогащением, подлежащим возврату истцу ФИО1

В кредитном договоре содержится условие о праве Банка в одностороннем порядке увеличивать или уменьшать кредитный лимит, а также условие о праве Банка изменять Типовые условия и Правила в течении срока возврата кредита, что влечет за собой одностороннее изменение для заемщика размера полной стоимости кредита. Так, Банк взимал комиссию за смс-обслуживание за счет кредитных средств сверх установленного кредитным договором кредитного лимита, что влекло для истца убытки в виде оплаты процентов по кредиту на сумму взимаемых комиссий за смс-обслуживание. Условие о праве Банка в одностороннем порядке увеличивать или уменьшать кредитный лимит, а также условие о праве Банка изменять Типовые условия и Правила в течении срока возврата кредита одностороннее изменение Банком кредитного лимита является недействительным.

Своими действиями ответчик причинил моральный вред, который оценивает в размере <данные изъяты> руб. Так как не обладает юридическими познаниями, была вынуждена обратиться за юридической помощью к юристам, в связи с чем, понесла расходы за оказание юридических услуг в размере <данные изъяты> руб.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства надлежаще извещена, от истца поступило заявление об отказе от исковых требований в части признания недействительными (оспоримыми) условия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ о праве Банка в одностороннем порядке увеличивать или уменьшать кредитный лимит, а также условие о праве Банка изменять Типовые условия и Правила в течении срока возврата кредита и применение последствий недействительности части сделки, ее представитель ФИО5 в судебном заседании заявление истца поддержал, исковые требования также уточнил, в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы неосновательного обогащения и убытков в размере <данные изъяты> руб., отказался, в части неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя просил взыскать на день вынесения решения суда, что составляет <данные изъяты> руб. В остальной части требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части признания недействительными (оспоримыми) условия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ о праве Банка в одностороннем порядке увеличивать или уменьшать кредитный лимит, а также условие о праве Банка изменять Типовые условия и Правила в течении срока возврата кредита и применение последствий недействительности части сделки, и взыскания с ответчика в пользу истца суммы неосновательного обогащения и убытков в размере <данные изъяты> руб., прекращено в связи с отказом истца от иска.

Представитель ответчика ФИО20 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик надлежаще извещен, согласно письменному отзыву на исковое заявление просит в удовлетворении требований отказать. Возражения мотивирует тем, что кредитный договор заключен в соответствии с требованиями закона. При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика, включая ФИО22 Заемщик при заключении договора сделала выбор в пользу присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ФИО21 за счет средств, предоставленных Банком за счет кредита, подписав соответствующий пункт заявления с согласием быть застрахованной на условиях Программы присоединения. Заемщик своей подписью подтвердила, что ей предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, ей разъяснены условия присоединения к Программе страхования, размер оплаты услуги по присоединению у соответствующего Страховщика. Таким образом, Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением других договоров на предоставление финансовых услуг и не включал в Договор условий ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами. Банк не является стороной по договору страхования, заключенному между ФИО1 и ФИО23 ввиду чего не может рассматриваться как надлежащий ответчик в рамках рассматриваемого спора. Кроме того, Программа действует в отношении застрахованного 1 год, но не более срока действия кредитного договора. Действие программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия Программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило. Страховая премия за срок действия оплачена страховой компании, услуги оказаны банком в полном объеме. В соответствии с п.5.3.4 Условий страхования действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан представить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты. В соответствии со ст.958 ГК РФ при досрочном отказе от страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Программа страхования вступила в силу в отношении истца с даты подписания Заявления на включение в Программу и действует до ДД.ММ.ГГГГ, после истечения 10 дней с момента получения обращения истца об отказе от участия в Программе. Истец не представила доказательств наступления собственно морального вреда, а также причинно-следственной связи между действиями (бездействием) Банка и причинением морального вреда.

Представитель третьего лица ФИО24» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства надлежаще извещен. Сведений об уважительной причине неявки представителя третьего лица суду не представил, о рассмотрении дела в отсутствие представителя не просил. Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствии с положениями статьи 167 ГПК Российской Федерации.

Выслушав участвующее лицо, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ предусматривает свободу в заключении договора между гражданином и юридическим лицом. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно положениям статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (с изменениями и дополнениями) "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при оплате услуг через определенное время после их оказания потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к услугам, способом, принятым для отдельных видов услуг.

Судом установлено:

В соответствии с требованиями ст.ст.432, 434, 435 и 438 ГКРФ между ФИО1 и ФИО25 (в настоящее время ФИО26 ФИО27») ДД.ММ.ГГГГ заключен договор №, согласно которого истцу открыт текущий банковский счет, выдана кредитная карта с лимитом кредитования <данные изъяты> руб., процентная ставка 28% годовых, срок возврата – до востребования.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ФИО28 из которого следует, что ФИО1 согласна быть застрахованной в соответствии с Комплексными правилами страхования клиентов кредитных организаций К-3.0 от ДД.ММ.ГГГГ, по указанным страховым случаям; поручила Банку ежемесячно списывать с ее текущего банковского счета (ТБС) платы за страхование. Как следует из указанного Заявления при заключении договора ФИО1 с Программой страхования (Условиями страхования), ознакомлена, согласна, возражений нее имеет, обязуется выполнять.

В соответствии с Условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ФИО29» (далее Условия страхования), Застрахованным в рамках Договора страхования (далее Застрахованный) являются Заемщики кредитов и держатели кредитных карт Страхователя, и подтвердившие свое согласие быть Застрахованным на условиях Договора страхования в письменном Заявлении, на случай наступления страховых событий, указанных в разделе 2 Условий страхования.

В соответствии с условиями присоединения к Программе страхования, истец (Застрахованный) обязался производить оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги Банка (консультирование по условиям страхование, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список) и компенсацию страховой премии - за включение в список застрахованных лиц.

Страховая сумма на каждое Застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте Застрахованного. Размер платы за присоединение к программе и порядок ее взимания устанавливается и указывается в Заявлении на присоединение в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ФИО30 Взносы за участием в программе уплачиваются Заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе не позднее даты погашения установленной кредитным договором путем внесения денежных средств на банковский счет, открытый на основании кредитного договора. Взнос за участие в Программе списывается Страхователем в безакцептном порядке в указанную дату либо в дату внесения денежных средств при просрочке платежа.

Программа действует в отношении Застрахованною лица 1 год, но не более срока действия Кредитного договора. Действие Программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило.

В соответствии с п.5.3.4 Условий страхования действие программы в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно по желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом Застрахованный обязан представить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Как следует из материалов дела, после обращения истца ФИО1 в банк, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исключена из реестра застрахованных лиц на будущие периоды, действие Программы в отношении истца прекращено, в связи с чем требования истца о расторжении договора присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ФИО31 ФИО32», заключенного между истцом и ответчиком, удовлетворению не подлежит.

Истец при заключении договора была надлежащим образом ознакомлена с Программой страхования, комплексными правилами страхования кредитных организаций К-3.0 от ДД.ММ.ГГГГ и являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Получение истцом Программы страхования подтверждается ее подписью в заявлении.

Согласно Заявления на присоединение к Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 обязуется производить Банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработка, техническая передача информации, консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,89% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или <данные изъяты> руб. за каждый год страхования. При максимальном использовании Лимита кредитования, установленный Договором кредитования на дату подписания настоящего заявления, размер платы за страхование составил <данные изъяты> руб. Обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент погашения задолженности по кредиту. Указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты платежей, и списываются банком в дату внесения платы на ТБС. Истец дает согласие Банку (заранее данный акцепт) на списание с ТБС платы за страхование.

Истцом подписано Заявление на присоединение к программе страхования, что подтверждается ее подписью в заявлении и сторонами в судебном заседании не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика ФИО33 письменную претензию, где просила возместить убытки в сумме удержанных комиссии за услугу страхования.

Положения ст.8 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (с изменениями и дополнениями) «О защите прав потребителей» закрепляет право истца потребовать предоставление ей необходимой и достоверной информации о реализуемых товарах (работах, услугах). Как установлено в судебном заседании заключенный истцом договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ содержит в себе сведения о размере страховой премии, с которой истец была надлежаще ознакомлена и согласна.

Суд считает, что истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями договора страхования. Изучив, предлагаемые Банком, страховщиком условия сделки, и, не согласившись с ними, ФИО1 вправе была отказаться быть застрахованной на условиях договора страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Однако ФИО1, подписав договор кредитования, договор страхования, выразила свою добрую волю и согласие на их заключение на предложенных Банком условиях.

Истец в Заявлении о заключении договора кредитования, указала, что ей раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая Тарифы Банка, условия использования Карты, а также информация о дополнительных услугах. Также подтвердила, что ей предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы Банка.

Доводы представителя истца, что Банк не указал размер суммы страхового взноса в рублях, суд считает несостоятельными. Исходя из буквального толкования условий договора, следует, что рассчитать сумму страхового взноса в рублях на момент заключения договора не представлялось возможным, поскольку данная сумма подлежит расчету только от суммы использованного истцом Лимита кредитования. На момент заключения договора лимит Карты составлял <данные изъяты> руб.

Ответчик, действуя добросовестно, предоставил истцу полную информацию о размере компенсации расходов Банка по оплате страховых взносов и разъяснил, что страховые взносы будут исчисляться в размере 0,89% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования. При максимальном использовании Лимита кредитования (<данные изъяты> руб.), размер платы за страхование составит <данные изъяты> руб. Таким образом, нарушений положения статьи 10 Закона о защите прав потребителей в действиях ответчика суд не усматривает.

По изложенным выше основаниям, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскания с ответчика уплаченной страховой суммы в размере <данные изъяты> руб.

Учитывая, что в исковых требованиях истцу о взыскании страховой суммы надлежит отказать, следовательно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика ФИО34 неустойки, предусмотренной Законом о защите прав потребителей.

В судебном заседании вина ответчика ФИО35 в нарушении прав истца как потребителя не нашла своего подтверждения, следовательно, требование о взыскании с ответчика ФИО36» компенсации морального вреда и штрафа, в силу ст.ст.13, 15 Закона «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат, как и требования о взыскании судебных расходов, являющихся производными от основных требований.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ФИО37» о защите прав потребите, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, в суд принявший решение.

Судья                             Кармацкая Я.В.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.