Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-304/2021 (2-1949/2020;) от 23.10.2020

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 января 2021 года г. Рязань

Железнодорожный районный суд г.Рязани в составе судьи Масловой О.В.,

при секретаре судебного заседания Курилкиной Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда (г.Рязань, пр.Завражнова, д.3) гражданское дело №2-304/21 по иску ПАО Сбербанк к Я.А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Я.А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 31.10.2011г. между ПАО Сбербанк и Я.А.Н. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи международной банковской карты с разрешенным овердрафтом, с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Platinum по эмиссионному контракту № от 31.10.2011г., а также открыт счет кредитной карты № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Согласно п.п.4.1. и 4.4. Условий Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить клиенту кредит в форме "овердрафт" по счету банковской карты (далее -Счет). В случае установления лимита овердрафта по Счету, расходные операции по карте проводятся сверх сумм, имеющихся на Счете.

В соответствии с п. 4.5. Условий при образовании овердрафта на Счете, Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование овердрафтом: 20.00 % годовых.

Согласно п.4.6. Условий Заемщик обязуется погашать задолженность по Счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме не менее указанной в отчете по Счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее тридцати календарных дней с даты отчета по Счету.

Пунктом 4.7. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение задолженности по Счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату).

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту Ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем, по состоянию на 14.04.2017г. образовалась просроченная задолженность: просроченный основной долг - 69 115,54 руб.; просроченные проценты - 58 094,93 руб.

Направленное в адрес ответчика требование о возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки до настоящего момента не выполнено.

Принимая во внимание факт утраты досье, истец в качестве обоснования предоставления заемщику кредитной карты Visa Platinum, предоставленной на основании открытия банковского счета №, ссылается на копию лицевого счета, Отчет обо всех операциях за период с 31.10.2011г. - 15.01.2020г., свидетельствующих об открытии счета на имя Я.А.Н. с последующим зачислением денежных средств, а также отражением транзакций, совершенных ответчиком по полученной международной банковской карте.

Просит суд взыскать с Я.А.Н.. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по банковской карте в размере 127 210,47 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 744,21 руб.

Представитель истца о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Я.А.Н., представитель ответчика – адвокат Енгалычева Т.Н. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. В отзыве на исковое заявление (правовая позиции по делу), поступившем через канцелярию суда, ответчик Я.А.Н. указал, что с заявленными исковыми требованиями не согласен. ПАО «Сбербанк» не представил в суд доказательств тому обстоятельству, что он (ответчик) писал заявление о выдаче ему карты, был ознакомлен с Условиями, Памяткой держателя карт и т.д. Истец предоставил только косвенные доказательства и самопроизвольно начислил проценты на задолженность. Факт выдачи ему банковской карты в 2011 году не отрицает, однако истец не доказал его ненадлежащее исполнение по возврату долга и процентов за него, о которых ответчик даже не был уведомлен. Полагает, что у истца истек срок исковой давности на взыскание задолженности, просит применить последствия истечения срока давности, в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Исходя из положений Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа носит реальный характер и считается заключенным лишь с момента фактической передачи заимодавцем заемщику денег или вещей, определяемых родовыми признаками и служащих объектом договора займа.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В судебном заседании установлено, что 31.10.2011г. между ПАО Сбербанк и Я.А.Н. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи международной банковской карты с разрешенным овердрафтом, с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Platinum по эмиссионному контракту № от 31.10.2011г., а также открыт счет кредитной карты № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Условиями использования международных карт Сбербанка России VISA CLASSIC или MASTERCARD MASS с разрешенным овердрафтом (утв. Решением комитета Сбербанка России по работе с клиентами №4 §151а от 20.04.2006г.), являющимися неотъемлемой частью Заявления на получение карты, в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Согласно п.п.4.1. и 4.5. Условий Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить клиенту кредит в форме "овердрафт" по Счету. В случае установления лимита овердрафта по Счету, расходные операции по карте проводятся сверх сумм, имеющихся на Счете.

В соответствии с п.4.6. Условий, при образовании овердрафта на Счете, Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование овердрафтом: 20.00 % годовых.

Согласно п.4.7. Условий Клиент обязуется погашать задолженность по Счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме не менее указанной в отчете по Счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее тридцати календарных дней с даты отчета по Счету.

Указанные обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: копией паспорта Я.А.Н. (л.д.16-17); Анкетой клиента Я.А.Н. (л.д.18); Условиями использования международных карт Сбербанка России VISA CLASSIC или MASTERCARD MASS с разрешенным овердрафтом (утв. Решением комитета Сбербанка России по работе с клиентами №4 §151а от 20.04.2006г.) (л.д.19-27); копией лицевого счета № Я.А.Н. за период с 31.10.2011г. по 15.01.2020г., сформированного ПАО Сбербанк 15.01.2020г. (л.д.28-36); отчетом о всех операциях за период с 31.10.2011г. по 15.01.2020г. по счету № № Я.А.Н. – дата открытия 17.11.2011г. (л.д.37-50), факт выдачи в 2011 году банковской карты ответчик подтвердил в своём отзыве на исковое заявление.

Ответчик обязательства по возврату заемных денежных средств не исполнил надлежащим образом. Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.04.2017г. составляет 127 210 руб. 47 коп., из которых: просроченный основной долг - 69 115,54 руб.; просроченные проценты - 58 094,93 руб. Из данного расчета следует, что последний платеж в погашение задолженности ответчиком произведён 13.02.2015г. в размере 17 500 рублей, других платежей от Я.А.Н. не поступало.

Истцом в адрес Я.А.Н. 23.11.2016г. направлено требование от 22.11.2016г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 22.12.2016г. Требование истца от 22.11.2016г. ответчиком не исполнено.

Ответчиком заявлено о применении по данному спору срока исковой давности.

В соответствии со ст.196 (в ред. Закона на момент возникновения спорных правоотношений) общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1, 2 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 года N 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", действовавшего на момент возникновения заемных обязательств, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности".

С данной правовой позицией согласуется пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Согласно ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Как установлено в судебном заседании, договор между сторонами заключен 31.10.2011г., доказательств исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитной карте после 14.02.2015г. в материалах дела не имеется. Кроме этого, истцом в адрес Я.А.Н. 23.11.2016г. направлено требование от 22.11.2016г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 22.12.2016г., которое оставлено без удовлетворения. Следовательно, с 23.12.2016г. кредитору стало известно о нарушении обязательств по возврату заемных денежных средств, трехлетний срок для обращения в суд за разрешением данного спора истек 23.12.2019г. В суд с настоящим иском истец обратился только 22.01.2020г., что подтверждается отметкой почтового отделения на конверте.

При указанных обстоятельствах, с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу, что истцом пропущен трехлетний срок исковой давности как по главному требованию о взыскании основного долга, так и по дополнительному требованию (процентам), что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

В связи с отказом в исковых требованиях, не подлежат возмещению понесенные истцом по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины (ст.98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к Я.А.Н. о взыскании задолженности по банковской карте в размере 127 210 рублей 27 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (29.01.2021г.) через Железнодорожный районный суд г.Рязани

<данные изъяты>