Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-517/2022 от 13.01.2022

                                                        Дело № 2-517/2022

73RS0002-01-2021-013757-45

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ульяновск                                                 02 февраля 2022 года

          Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Долотцевой Г.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Корчагиной Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

    Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Корчагиной О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

    В обоснование иска указали, что 16.03.2012 между КБ «Ренессанс Кредит» (далее - банк) и Корчагиной О.А. был заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не выполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 135 725,6 руб. в период с 15.09.2013 по 08.10.2019, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. Данная задолженность состоит из: 39 058,21 руб. - основной долг, 8 099,8 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 6 094,5 руб. - проценты на просроченный основной долг, 82 473,09 руб. - штрафы. На момент подачи данного заявления ответчиком не погашена задолженность в размере 135 725,6 руб. 08.10.2019 банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору № истцу на основании договора уступки прав требования №. При этом должник был надлежащим образом уведомлен об указанной уступке прав требования, что подтверждается письменным уведомлением. Ответчик не исполнил свои обязательства перед истцом по возврату суммы задолженности. Требование о полном погашении задолженности, подлежащей оплате, было направлено ответчику 08.10.2019, что является подтверждением факта досудебного урегулирования. В период с 08.10.2019 по 27.09.2019 ответчиком было внесено 0 руб. В результате задолженность составляет 135 725,6 руб.

    Просили взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся в период с 15.09.2013 по 08.10.2019 включительно, в размере 135 725 руб. 6 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3 914 руб. 51 коп., а всего 139 640 руб. 11 коп.

    Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом. Одновременно в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

    Ответчик Корчагина О.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом. В письменном заявлении просила рассмотреть дело без ее участия, применить к исковым требованиям срок исковой давности.

    Судом к участию в деле привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора, Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит», представитель которого в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом.

    Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело при данной явке.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые на ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

    Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

    К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

    Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

    В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

    В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

    Судом установлено, что на основании Анкеты от 16.03.2012 между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (банк) и Корчагиной О.А. (клиент) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее - кредитный договор), договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее -Условия), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее вместе - Тарифы), являющимися неотъемлемой частью договора. В соответствии с данным договором банк обязался в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, открыть клиенту счет или счет(-а) по карте(-ам) и осуществлять операции по счету или счету(-ам) по карте(-ам), предусмотренные кредитным договором и/или договором о карте, соответственно. Общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору) - 65 660 руб.

    Корчагина О.А. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; в случаях кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте; выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

    Во исполнение заключенного договора № Корчагиной О.А. ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере 65 660 руб. на срок 36 месяцев, открыт Счет Клиента №.

    Кредитным договором предусмотрено, что в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договоров, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору, со счета/счета по карте, и/или иных счетов клиента, открытых в банке (пункт 1.2.2.11. Общих условий предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

    До заключения договора ответчиком получена достоверная и полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, тарифы банка, о сумме и условиях возврата задолженности по договору. Корчагина О.А. при заключении кредитного договора выразила свое согласие со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, в чем собственноручно расписалась в указанном кредитном договоре.

    В нарушение условий кредитного договора обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов ответчиком не исполнена надлежащим образом.

    Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены. 16.03.2012 банк предоставил ответчику кредит.

    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

    Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

    В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование Корчагина О.А. исполняла не надлежащим образом, что подтверждается представленными истцом «Расчетом задолженности по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 08.10.2019», «Справкой о размере задолженности (дата формирования 27.09.2021)».

    06.03.2013 решением № от ДД.ММ.ГГГГ Общего собрания участников Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) Общество с ограниченной ответственностью «Казначей-Финансист», являясь единственным участником ООО «КБ «Ренессанс Капитал», приняло решение сменить наименование Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) на Коммерчески банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью).

ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента следующие права (требования): А) права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; Б) права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненных заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга; В) права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров, из которых возникла задолженность, начисленная цедентом, но не оплаченная заемщиками; Г) права банка, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков, установленных в кредитных договорах; Д) права банков на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиками своих обязательств, установленных в кредитных договорах. При этом к цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, из которых возникли права (требования) и задолженность, в том числе: предоставлять заемщикам денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета. Права (требования) переходят от цедента к цессионарию и считаются переданными цесионарию в дату перехода прав (требований), при этом передача прав (требований) будет осуществляться в один этап, который включает подписание соответствующего Акта приема-передачи прав (требований) по форме Приложения №2 к настоящему договору. Акт приема-передачи прав (требований) должен быть подписан сторонами не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

     08.10.2019 между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) был составлен Акт приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований) (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, которым стороны подтвердили факт передачи ДД.ММ.ГГГГ всех прав (требований), оговоренных в данном договоре, по указанным в данном Акте кредитным договорам. Согласно данному Акту, указанный банк уступил ООО «Феникс» права (требования), возникшие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Корчагиной Ольгой Александровной, общая сумма задолженности 135 725 руб. 60 коп., из которых: просроченный основной долг - 39 058 руб. 21 коп., просроченные проценты - 8 099 руб. 80 коп., проценты на просроченный основной долг - 6 094 руб. 50 коп., штрафы - 82 473 руб. 09 коп.

    Из представленного истцом детализированного расчета задолженности за период с 16.03.2012 по 08.10.2019 («Расчета задолженности по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 08.10.2019») усматривается, что по состоянию на дату перехода прав требования по кредитным договорам (08.10.2019) сумма задолженности Корчагиной О.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 135 725 руб. 60 коп., из которых: просроченный основной долг - 39 058 руб. 21 коп., просроченные проценты - 8 099 руб. 80 коп., проценты на просроченный основной долг - 6 094 руб. 50 коп., штрафы - 82 473 руб. 09 коп.

    Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено.

    Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается.

    Из Уведомления об уступке права требования (в порядке ст.382 ГК РФ) следует, что ООО «Феникс» уведомило Корчагину О.А. о передаче (уступке) ему 08.10.2019 на основании договора уступки прав (требований) (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ прав требования по заключенному с ней кредитному договору № в размере 135 725 руб. 60 коп.

    Согласно п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

    В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

    В соответствии с п.2 ст.385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

    В соответствии с п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

    Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

    Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

    Судом установлено, что ООО «Феникс» не является банком (иной кредитной организацией).

    Вместе с тем, заключая названный кредитный договор, стороны КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Корчагина О.А. пришли к соглашению, что банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам (пункт 1.2.3.18. Общих условий предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)).

    При таких обстоятельствах, договор уступки прав (требований) (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс», не противоречит положениям ст.ст.382, 388 ГК РФ.

    С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ООО «Феникс» является надлежащим истцом, и обладает правом требовать взыскания с ответчика задолженности по договору займа.

    Разрешая требование истца о взыскании с ответчика суммы просроченной задолженности за период с 15.09.2013 по 08.10.2019 включительно в размере 135 725 руб. 60 коп., суд учитывает следующее.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.

Статьей 196 ГПК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Истечение срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (пункт 2 ст.199 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, срок действия кредитного договора составлял 3 года (36 месяцев), то есть до 16.03.2015.

Поскольку с указанным иском ООО «Феникс» обратилось в суд 29.10.2021, направив его почтовой связью, срок исковой давности истцом был пропущен.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено.

Поскольку в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд полагает не подлежащими удовлетворению заявленные истцом требования в полном объеме.

Кроме того, из материалов дела следует, что ответчик перестал погашать задолженность по кредитному договору с октября 2013 года, однако кредитор каких либо мер к понуждению ответчика к погашению задолженности не принимал.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

    Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

    Отказать в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Корчагиной Ольге Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

    Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                                                                     Е.Н.Саенко