Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2312/2013 ~ М-2330/2013 от 23.09.2013

Дело № 2-2312/2013

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

07 ноября 2013 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края,

в составе:

председательствующего судьи Кайшева Н.Е.,

при секретаре судебного заседания Рыбалевой Ю.А.,

с участием представителя истца Шкуро Н.Г.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску общественной организации потребителей, защитников природы, социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в интересах Романтеевой ФИО9 к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными пункта и условия заявления о предоставлении кредита, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В Минераловодский городской суд 23.09.2013 г. поступило вышеуказанное исковое заявление.

Определением Минераловодского городского суда от 27.09.2013 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ЗАО «Страховая компания «АЛИКО».

В судебном заседании представитель истца Шкуро Н.Г. поддержала заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, согласно которого 27 мая 2011 года между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № .............., согласно которому сумма кредита составляет .............. рублей (пункт 1.1), срок пользования кредитом 60 месяцев (пункт 1.3), процентная ставка по кредиту 27,00% годовых (пункт 1.2), на имя потребителя был открыт банковский счет .............. (пункт 5), сумма комиссии за выдачу кредита на счет клиента .............. рублей (единовременно) (пункт 1.4), также условиями Заявления предусмотрено участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев, сумма страховой премии, оплачиваемой за счёт кредита, определена в размере .............. рублей, что подтверждается страховым сертификатом № ...............

Согласно Тарифам ОАО НБ «Траст» комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом.

16 декабря 2011 года между истцом и ОАО НБ «Траст» подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор № .............., согласно которому сумма кредита составляет .............. рублей (пункт 1.1), срок пользования кредитом 60 месяцев (пункт 1.3), процентная ставка по кредиту 20,00% годовых (пункт 1.2), на имя потребителя был открыт банковский счет .............. (пункт 5), сумма комиссии за выдачу кредита на счет клиента .............. рублей (единовременно) (пункт 1.4), также условиями Заявления предусмотрено участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев, сумма страховой премии, оплачиваемой за счёт кредита, определена в размере .............. рублей, что подтверждается страховым сертификатом № ..............

Согласно Тарифам ОАО НБ «Траст» комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременно в день оформления кредита непосредственно после подписания клиентом договора.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком, и подписано истцом.

В Заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды от 27 мая и от 16 декабря 2011 года указано, что истец согласен участвовать в Программе страхования и просит включить плату за участие в Программе в сумму Кредита.

Страховая компания была выбрана банком по своему усмотрению: ЗАО «Страховая Компания «Алико».

Однако истец своего согласия на участие в Программе страхования не давал.

Считает, что данная услуга истцу навязана не законно. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно положениям статей 421, 422, ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотре­нию сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия пред­писано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как отмечалось в постановлении Конституционного Суда Россий­ской Федерации N 4-П от 23.02.1999 года гражданин как экономически слабая сторона в правоотношени­ях с исполнителем услуг нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, а «...конституционная свобода договора не является абсо­лютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепри­знанных прав и свобод». Исходя из условий Заявления, ответчик обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Считает, что включение Банком в Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхо­вания жизни и здоровья в определенной страховой компании не соответствует требованиям дейст­вующего законодательства и ущемляет установленные законом права потреби­теля.

В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обу­словливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобре­тением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потреби­тельского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют уста­новленные законом права потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с прави­лами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Форма Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе Заявлений нет информации о том, каким образом заемщик может отказаться от программы личного страхования.

Таким образом, представленные формы договоров не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования.

Кроме того, представленная форма Заявлений является типовой, с заранее определенными условиями, а значит заёмщик лишен возможности влиять на его содержание.

Соответственно, условия Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья заёмщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия Заявлений в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства, ущемляют права потребителя (Постановление семнадцатого арбитражного апелляционного суда №17АП-11862/2011-АК по делу №А50-10846/2011 от 09.12.2011г.).

Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из вышеприведенной нормы следует, что у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как договор банковского счета.

Кроме того, в соответствии с ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируется.

Условие кредитного договора по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет напрямую не связано с созданием кредитного правоотношения между истцом и ответчиком, данное условие включено в текст Заявления банком с целью незаконного повышения платы за кредит.

15 августа 2013 года истец обратился с письменными претензиями в адрес ответчика о возврате незаконно удержанных комиссий за зачисление кредитных средств на счет и комиссий за подключение к программам страхования, которая была вручена 10 сентября 2013 года. Однако ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке.

Ссылается на п.5 ст. 28, ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей». Права истца как потребителя, безусловно нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги.

В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителя, а именно предоставление кредита было обусловлено взиманием ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств (навязанной услугой).

Срок для удовлетворения претензии ответчиком согласно вышеуказанным нормам истёк 20 сентября 2013 года.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере .............. рублей ((...............)*3%*3 дня (с 21.09.2013г. по 23.09.2013г.)).

Ссылается на ст. 180 ГК РФ.

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу, моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать истцу причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые она была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей истец вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения в суд, была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что истцу был причинен моральный вред, а сама она перенесла нравственные страдания.

Представитель истца просит суд: признать недействительным п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от 27.05.2011 года, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от 27.05.2011 года, заключенному между Романтеевой ФИО10 и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. рублей в пользу Романтеевой А.Ю.; признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от 27.05.2011 года о возложении на Романтееву А.Ю. дополнительного обязательства по участию в Программе страхования жизни и от несчастных случаев; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе страхования жизни и от несчастных случаев по договору .............. от 27.05.2011 года, заключенному между Романтеевой А.Ю. и

ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. рублей в пользу Романтеевой А.Ю.; признать недействительным п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от 16.12.2011 года, которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от 16.12.2011 года, заключенному между Романтеевой А.Ю. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. рублей в пользу Романтеевой А.Ю.; признать недействительным условие Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от 16.12.2011 года о возложении на Романтееву А.Ю. дополнительного обязательства по участию в Программе страхования жизни и от несчастных случаев; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе страхования жизни и от несчастных случаев по договору .............. от 16.12.2011 года, заключенному между Романтеевой А.Ю. и ответчиком, в виде взыскания с ответчика суммы в размере .............. рублей в пользу Романтеевой А.Ю.; взыскать с ответчика в пользу Романтеевой А.Ю. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке по день вынесения решения суда по договору .............. от 16.12.2011 года; взыскать с ответчика в пользу Романтеевой А.Ю. компенсацию морального вреда в размере .............. рублей; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы взысканной судом с ответчика, в том числе: 50% штрафа в пользу Романтеевой А.Ю. и 50% штрафа перечислить на расчетный счет Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой центр «Фемида» ..............

Истец Романтеева А.Ю. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Третье лицо ООО «АЛИКО» уведомлено судом о дне, времени и месте рассмотрения дела, их представитель не явился в судебное заседание.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» по доверенности Парфенова М.А. в представленных письменных возражениях просит рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, против чего представитель истца не возражал.

Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» по доверенности Парфенова М.А. представила письменные возражения на иск, согласно которых не признает исковые требования и указывает, что истцом ошибочно отождествлены понятия ссудного и текущего (расчетного) счетов. В соответствии с условиями кредитного договора банк открыл истцу текущий счет. за расчетно-кассовое обслуживание которого взимается комиссия. Плата за ведение ссудного счета банком не взимается. Единовременный платеж за зачисление ссудных средств кредитным договором, не предусмотрена и банком не взималась.

С информацией о взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание истец был ознакомлен при оформлении кредита и был согласен, о чем свидетельствует его подпись.

Возможность взимания ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание основана на нормах законодательства РФ.

Истец самостоятельно решил вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита.

Банк в предусмотренные сроки и в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору .............. от 27.05.2011., .............. от 16.12.2011, что подтверждается выпиской по счету.

Истцом и представителем истца не предоставлено суду доказательств того, что истцу ответчиком были предоставлены финансовые услуги (предоставление кредита) с недостатками или с нарушением сроков их предоставления, требования истца о возврате незаконно удержанных денежных сумм основаны на ничтожности части сделки, а не на недостатках оказанных услуг, а поэтому в удовлетворении иска о взыскании неустоек по всем требованиям надлежит отказать в полном объеме, поскольку заявленные требования являются несостоятельными и не основаны на законе.

Поскольку истец не предоставил доказательств, причинения ему нравственных и материальных страданий, а также не предоставил доказательств подтверждающих, что банком совершены действия либо бездействия, посягающие на нематериальные блага и нарушающих личные неимущественные права истца, то оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

Заявления не содержат условия об обязанности клиента застраховать свою жизнь и здоровье. Нигде в тексте кредитного договора не содержится условия о том, что клиент обязан заключить договор страхования жизни и здоровья. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды указана информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья. Подписывая заявление, (подпись клиента имеется на всех страницах заявления, в том числе, клиент подтвердил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья.

Банк не является лицом, выполняющим услугу по личному страхованию, получение кредита не обусловлено заключением договора страхования, сумма страховой премии была уплачена не банку, а страховщику.

Услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья клиента страховщиком предоставлена, оснований для возврата истцу суммы страховой премии не имеется. Вышеназванные доводы подтверждаются также полисом страхования.

Выяснив позицию сторон и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Так, в соответствии со статьей 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В судебном заседании установлено, что 27.05.2011 г. между Романтеевой А.Ю. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор № .............., по условиям которого кредитор обязался предоставить клиенту кредит в сумме .............. руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 27 % годовых. Размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по кредитному договору .............. руб.

16.12.2011 г. между Романтеевой А.Ю. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор № .............., по условиям которого кредитор обязался предоставить клиенту кредит в сумме .............. руб. на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 20 % годовых. Размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет по кредитному договору .............. руб.

В указанных кредитных договорах от 27.05.2011 г. и 16.12.2011 г. отсутствуют условия о возложении на Романтееву А.Ю. дополнительных обязательств по участию в Программе страхования жизни и от несчастных случаев.

Как следует выписок по счету Романтеевой А.Ю., у нее списана комиссия в размере .............. руб. и .............. руб.

Истец 15.08.2013 г. направил в адрес ОАО НБ «Траст» претензии, которые получены 10.09.2013 г., в которых просит вернуть ей незаконно удержанную комиссию за зачисление кредитных средств, плату за подключение к программе страхования, выплатить компенсацию морального вреда.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада (статья 834 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Заключенными сторонами договорами взимание такой платы в виде комиссии за расчетно-кассовое обслуживание предусмотрено.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 11.07.2011) «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Для отражения банковских операций банк открывает счета.

Среди счетов по учету денежных обязательств, которые открываются и ведутся в кредитных организациях, необходимо выделять следующие счета:

1) банковские счета.

Данные счета отличаются от иных счетов по учету денежных обязательств совокупностью двух признаков:

во-первых, они являются составной частью предмета договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом;

во-вторых, они предназначены для отражения денежных обязательств кредитной организации перед клиентом. Соответственно кредитная организация обязана исполнять поручения клиентов по перечислению или выдаче определенной денежной суммы.

Примерами таких счетов являются расчетные и текущие счета.

Об этих счетах речь идет в главах 45 – 46 Гражданского кодекса РФ и Налоговом кодексе РФ.

2) счета для отдельных видов расчетных операций.

3) иные счета бухгалтерского учета.

Примером такого счета является так называемый ссудный счет (счет по учету выданных кредитов и иных размещенных средств).

Данный счет не является банковским счетом, поскольку у него отсутствуют оба перечисленных выше признака.

Он служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета.

Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Соответственно к нему не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе РФ и в Налоговом кодексе РФ. Из этого, в свою очередь, следует, что кредитные организации не имеют права устанавливать в договорах плату (комиссию) за открытие и обслуживание этих счетов.

Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.

Между банковскими счетами и проводимыми по ним операциями существует неразрывная связь и их необходимо рассматривать в единстве. Вид операций по счету напрямую зависит от вида счета, открываемого на основании договора. Выходить за рамки таких операций стороны в договоре банковского счета не могут.

В п. 1 ст. 851 ГК РФ говорится, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает не просто услуги банка, а услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Анализ условий спорного договора в совокупности приводит к выводу о том, что открытие банком счетов Романтеевой А.Ю. связано и обусловлено лишь заключением кредитных договоров с ней.

Данных о том, что Романтеева А.Ю. имела намерение заключить с банком договора банковского вклада, для учета операций по которому необходимо открытие банковского счета, материалы дела не содержат.

Из материалов дела видно, что Романтеева А.Ю. имела намерение получить в банке кредит, а не разместить свои деньги во вкладе.

Сберегательная книжка, отражающая операции по вкладу, характерная для договора банковского вклада, Романтеевой А.Ю. не выдавалась.

Открытые Романтевой А.Ю. счета, исходя из объема совершаемых по ним операций, фактически являются ссудными счетами, никаких операций, характерных для счета по вкладу, по ним не совершалось.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

При этом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно статьи 12 ГК РФ один из способов защиты гражданских прав осуществляется путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Статьёй 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» в виде заключения договора банковского счета, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного условия договора в силу требований пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» и статьи 168 ГК РФ.

Установленные в судебном заседании обстоятельства, достоверно свидетельствуют о том, что п.1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от 27.05.2011 г. и п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от 16.12.2011 г., являются недействительными по основаниям, предусмотренным статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и статьи 168 ГК РФ как сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, являющаяся ничтожной.

В нарушение требования п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» в виде закрепления в договоре обязательства заемщика оплатить единовременный платеж за зачисление кредитных средств на счет клиента, в соответствии с которыми банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного условия договора в силу требований пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» и статьи 168 ГК РФ.

Как было установлено в судебном заседании, при получении кредита по кредитному договору .............. от 27.05.2011 г. со счета Романтеевой А.Ю. была списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. руб., а при получении кредита по кредитному договору .............. от 16.12.2011 г. со счета Романтеевой А.Ю. была списана комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .............. руб.

Удовлетворяя требования Романтеевой А.Ю. в части признания недействительными пунктов 1.4 Заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды по вышеуказанным кредитным договорам, суд считает необходимым в указанной части возвратить стороны по договору в первоначальное положение, взыскав с ответчика ОАО НБ «Траст» в пользу истца денежные средства в размере .............. руб. и .............. руб. по указанным кредитным договорам.

Вместе с тем, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о признании недействительными условий по участию в Программе страхования жизни и от несчастных случаев по вышеуказанным кредитным договорам и применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде взыскании с ответчика в пользу истца .............. руб. и .............. руб. по вышеуказанным кредитным договорам, так как в оспариваемых кредитных договорах отсутствуют условия о возложении на истца дополнительного обязательства по участию в Программе страхования жизни и от несчастных случаев, следовательно истцом данные требования не доказаны.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Как установлено в судебном заседании, 15.08.2013 г. истец направил в адрес ОАО НБ «Траст» письменные претензии, в которых просит вернуть ей незаконно удержанную комиссию за зачисление кредитных средств на счет и плату за подключение к программе страхования и компенсировать моральный вред. Данные претензии были вручены ответчику ОАО НБ «Траст» 10.09.2013 г.

В соответствии с п. 1 ст. 31 названного Закона, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, срок для удовлетворения ответчиком ОАО НБ «Траст» претензий истек 20.09.2013 г.

В силу п. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

Как установлено в судебном заседании, по обжалуемым кредитным договорам размер комиссии за выдачу кредитных средств составляет .............. руб. и .............. руб.

Размер неустойки ответчика ОАО НБ «Траст» за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке составляет .............. руб. из расчета:

1) ..............

2) ..............

3) ..............

Однако, согласно п. 5 ст. 28 названного Закона сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В данном случае, указанной суммой является .............. руб. и в силу названного Закона суд не вправе взыскивать с ответчика неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в большем размере, чем .............. руб. по обжалуемым кредитным договорам и соответственно данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в качестве неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Ответчик ОАО НБ «Траст» не просил уменьшить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

В п.34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, что применение ст.333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере .............. руб., обосновывая тем, что включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу. моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В статье 1101 ГК РФ указывается, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд считает, что размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Тем самым, определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, истец испытывал нравственные страдания в виде переживаний по поводу собственных денежных средств, а также ущемления своих прав и необходимости приложения усилий и затрат для отстаивания своих собственных прав.

В связи с тем, что ответчиком были нарушены права потребителя, суд считает разумным и справедливым определить размер компенсации морального вреда за нарушение прав истца как потребителя, в размере .............. руб.

В удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере .............. руб. суд считает необходимым отказать.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с тем, что ответчик нарушил права истца как потребителя, то суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в сумме .............. руб., который подлежит уплате в пользу общественной организации потребителей, защитников природы, социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в размере .............. руб. и в пользу Романтеевой А.Ю. в размере .............. руб.

В соответствие с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С ответчика ОАО НБ «Траст» надлежит взыскать в бюджет Минераловодского муниципального района государственную пошлину в размере .............. руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общественной организации потребителей, защитников природы, социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в интересах Романтеевой ФИО11 к ОАО НБ «Траст» о признании недействительными пункта и условия заявления о предоставлении кредита, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Признать п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от 27.05.2011 г., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет - недействительным.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от 27.05.2011 г., взыскав с ОАО НБ «Траст» в пользу Романтеевой ФИО12 денежные средства в размере .............. руб.

Признать п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от 16.12.2011 г., которым предусмотрено взимание (уплата) единовременной комиссии в день оформления кредита за выдачу кредитных средств на счет - недействительным.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки в части п. 1.4 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору .............. от 16.12.2011 г., взыскав с ОАО НБ «Траст» в пользу Романтеевой ФИО13 денежные средства в размере .............. руб.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Романтеевой ФИО14 неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере .............. руб.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Романтеевой ФИО15 компенсацию морального вреда в размере .............. руб. В удовлетворении остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда в размере .............. руб. - отказать.

В удовлетворении остальной части исковых требований о признании недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от 27.05.2011 г. о возложении на Романтееву ФИО16 дополнительного обязательства по участию в Программе страхования жизни и от несчастных случаев, применинии последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе страхования жизни и от несчастных случаев по договору .............. от 27.05.2011 г., в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» суммы в размере .............. руб. в пользу Романтеевой ФИО17, признании недействительным условия Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору .............. от 16.12.2011 г. о возложении на Романтееву ФИО18 дополнительного обязательства по участию в Программе страхования жизни и от несчастных случаев, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условия по участию в Программе страхования жизни и от несчастных случаев по договору .............. от 16.12.2011 г., в виде взыскания с ОАО НБ «Траст» суммы в размере .............. руб. в пользу Романтеевой ФИО19 – отказать.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Романтеевой ФИО20 штраф за нарушение прав потребителя в размере .............. руб.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу общественной организации потребителей, защитников природы, социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» штраф за нарушение прав потребителя в размере .............. руб., который перечислить на расчетный счет общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой центр «Фемида» ..............

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в бюджет Минераловодского муниципального района государственную пошлину в размере .............. руб.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение изготовлено в окончательной форме 12.11.2013 г.

Председательствующий: