Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-109/2021 (2-1389/2020;) ~ М-1455/2020 от 25.11.2020

дело № 2-109/21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2021 года г. Орёл

Железнодорожный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Авраменко О.В.

при секретаре Ревякиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Архиповой Людмиле Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный» или Банк) обратилось в суд с иском к Архиповой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Архиповой Л.А. был заключен договор кредитования №. По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 99 900 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. Однако в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в размере 113 826,62 руб.

Истец просит взыскать с Архиповой Л.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 826,62 руб., в том числе 89 608,30 руб. – задолженность по основному долгу, 24 218,32 руб. – задолженность по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 3 476,53 руб.

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» извещенный о слушании дела не явился, предоставил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика Архиповой Л.А., действующий на основании доверенности Самородкин С.В., иск признал частично по приведенному им расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 439,37 руб., из которых 27 167,47 руб. – задолженность по основному долгу, 2 271,90 руб. – задолженность по процентам. Суду пояснил, что истцом к заявлению в качестве доказательства приложены копия заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и расчет суммы задолженности, при этом не приложена копия договора кредитования, выписка о движении денежных средств по кредитному счету ответчика, документы подтверждающие передачу денежных средств ответчику. Согласно расходно-кассовому ордеру Архиповой Л.А. был предоставлен кредит в размере 92 104,78 руб., вместо заявленных 99 900 руб. Кроме того, полагал, что расчет банка исходя из процентной ставки по договору 39,0% является незаконным, поскольку установленная кредитным договором плата за кредит может быть изменена кредитной организацией в одностороннем порядке только при наступлении согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств, тогда как в кредитный договор включено условие об установлении и размере процентной ставки по кредиту в зависимости от исполнения заемщиком части или полной суммы кредита, что не предусмотрено законом. Установление разных процентных ставок в зависимости от того, в наличной или безналичной форме проводятся расчеты, по сути приводит к двойному вознаграждению банка, и может рассматриваться как взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств, однако действующим законодательством такая возможность не предусмотрена. Таким образом, включение в договор кредитования с Архиповой Л.А. в п. 4 индивидуальных условий включены условия об изменении процентной ставки годовых процентов по кредиту в зависимости от проведения наличных или безналичных операций ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными и являются незаконными, соответственно расчет задолженности по данной процентной ставки также является не законным и не подлежим взысканию.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Архиповой Л.А. был заключен договор кредитования №. По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит по тарифному плану «Пенсионный 2.0 плюс» с лимитом кредитования 99 900 руб. Используемый лимит кредитования не восстанавливается. В соответствии с п.2 договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, со сроком возврата кредита – до востребования, с процентной ставкой за проведение безналичных операций 22,70%, за проведение наличных операций – 39%, с размером минимального обязательного платежа в размере 5 663 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС). Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. Согласно п. 14 индивидуальных условий подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в общие условия и правила в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законом. Банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытие №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Пунктом 12 Индивидуальных условий договора штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день следующий за датой платежа и составляет: штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 руб.: 590 руб. за каждое нарушение, но не более 20% от просроченной суммы текущего МОП.

Судом установлено, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Железнодорожного района г. Орла от 08.10.2020 отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 2 Железнодорожного района г. Орла №2-1874/20 от 18.09.2020 о взыскании с Архиповой Л.А. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 822,24 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 1 658,22 руб.

Данное обстоятельство послужило основанием для обращения ПАО КБ «Восточный» в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно расчету задолженности, представленного ПАО КБ «Восточный» задолженность Архиповой Л.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 113 826,62 руб., в том числе 89 608,30 руб. – задолженность по основному долгу, 24 218,32 руб. – задолженность по процентам.

Согласно позиции ответчика, Архиповой Л.А. был получен кредит в размере 92 104,78 руб., а не в размере 99 900 руб., указанных банком, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ

Однако, согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Архиповой Л.А. ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит по договору № в размере 450 руб. (перечислено согласно заявлению комиссия с НДС за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств от Архиповой Л.А.); ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит по договору № в размере 300 руб. (страховая премия по договору страхования № VS38877-504336 от ДД.ММ.ГГГГ без НДС); ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит по договору № в размере 1 500 руб. (оплата за «налоговый вычет партнер ООО «Европейская юридическая служба», в т.ч. НДС № НВ/101/19/АО006/055125, по заявлению клиента №); ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит по договору № в размере 150 руб. (перевод денежных средств на основании согласия на доп. услуги); ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит по договору № в размере 97 500 руб.

Давая оценку расчетам задолженности сторон, проверяя их на соответствие условиям кредитного договора и общим условиям кредитования, суд приходит к следующему.

Так, из расчета задолженности Банка следует, что сумма предоставленного кредита составляет 99 900 руб.

Из расчета задолженности представителя ответчика следует, что, по ее мнению, сумма основного долга составляет 92 104, 78 рублей, поскольку именно столько наличных денежных средств она получила в кассе банка.

Как усматривается из расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Архиповой Л.А. фактически были получены наличные денежные средства в кассе Банка в размере 92 104,78 рублей.

Однако, поскольку по условиям кредитного договора и общим условиям кредитования в сумму основанного долга также подлежат включению различные комиссии Банка, как то комиссия за предоставление информации в размере - 450 руб., за страховую премию -300 рублей, оплата услуг по заявлению Архиповой Л.А.- 1500 руб., за дополнительные услуги оплата - 150 рублей, комиссия за безналичные операции – 4 934,70 рублей Банком правомерно включены в размер задолженности по основному долгу.

Указанные суммы подтверждаются выпиской из лицевого счета заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, задолженность Архиповой Л.А. по основному долгу составляет 99 900,00 рублей (92 565,30 руб. + 450 руб. + 150 руб.+300 руб.+1500 руб. + 4934,70 руб.).

Проверяя обоснованность заявленного ко взысканию банком размера процентов за пользование кредитными средствами, суд находит представленный банком расчет процентов арифметически неверным, поскольку он не соответствует условиям кредитного договора, а также без учета, произведённых ответчиком платежей за период пользования кредитом.

Из расчета задолженности Банка следует, проценты за пользование кредитными денежными средствами составляют 24 218, 32 руб. При этом из формулы расчета начисления процентов видно, что процентная ставка в размере 39 % годовых применяется к суммам для наличных операций, 12,7 % –для безналичных операций.

Анализируя расчет задолженности Банка в части процентов, суд усматривает, что к задолженности в размере 99 450 руб. применяется процентная ставка 39 % годовых. Вместе с тем, указанная сумма складывается из денежных средств, полученных Архиповой Л.А. в кассе Банка и комиссий за безналичные операции, иных платежей со счета произведенных в безналичном порядке, которые по выписке Банка за период с составляет 7 334,7 руб. (450 руб. + 150 руб.+300 руб.+1500 руб. + 4934,70 руб.).

Исходя из условий кредитного договора и общих условий кредитования, а также учитывая позицию банка, выраженную в исковом заявлении, о том, что списание комиссий относится к безналичным операциям, поэтому применяется ставка 22,7 % годовых, расчет задолженности Банка в указанной части является неверным и подлежит корректировке с применением к сумме комиссии и иных платежей за безналичные операции со счета в размере 7 334,7 руб. процентной ставки 22,7 % годовых.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Как отмечалось выше, Архипова Л.А. заключила договор кредитования, по условиям которого процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 22,7% годовых, за проведение наличных операций – 39 % годовых, полная стоимость кредита – 22,619% годовых.

В связи с этим, при расчете процентов за пользование кредитными средствами к сумме остатка основного долга должна быть применена процентная ставка 22,7% годовых или 39% годовых в зависимости от вида пользования кредитными денежными средствами (наличные или безналичные операции).

Из материалов дела видно, что заемщик ДД.ММ.ГГГГ осуществила перевод кредитных денежных средств с текущего банковского счета на другой свой счет, с которого в последующем произвела снятие наличных денежных средств через кассу Банка в сумме 92 565,30 рублей. Данная наличная операция ответчиком была произведена единоразово в день снятия денежных средств и в процессе пользования заемными средствами наличные операция ответчиком не производились.

Согласно условиям кредитования данная операция является наличной операцией и, соответственно, при расчете процентов применяется ставка 39 % годовых. Списание комиссий относится к безналичным операциям, ввиду чего при расчете процентов применяется ставка 22,7 % годовых.

Согласно представленным суду платежным документам, ответчиком производились оплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору в следующие даты: ДД.ММ.ГГГГ (приходный кассовый ордер №) в сумме 5700 рублей в назначении платежа указано в счет погашения кредита по договору и в счет платы за присоединение к Программе страхования); ДД.ММ.ГГГГ (приходный кассовый ордер №) в сумме 5700 рублей в назначении платежа указано в счет погашения кредита по договору и в счет платы за присоединение к Программе страхования); ДД.ММ.ГГГГ (приходный кассовый ордер №) в сумме 5700 рублей в назначении платежа указано в счет погашения кредита по договору и в счет платы за присоединение к Программе страхования); ДД.ММ.ГГГГ (приходный кассовый ордер №) в сумме 5700 рублей в назначении платежа указано в счет погашения кредита по договору); ДД.ММ.ГГГГ (приходный кассовый ордер №) в сумме 5700 рублей в назначении платежа указано в счет погашения кредита); ДД.ММ.ГГГГ (приходный кассовый ордер №) в сумме 5700 рублей в назначении платежа указано в счет погашения кредита); ДД.ММ.ГГГГ (приходный кассовый ордер №) в сумме 5700 рублей в назначении платежа указано в счет погашения кредита); ДД.ММ.ГГГГ (приходный кассовый ордер №) в сумме 5700 рублей в назначении платежа указано в счет погашения кредита); ДД.ММ.ГГГГ (приходный кассовый ордер №) в сумме 5700 рублей в назначении платежа указано в счет погашения кредита); ДД.ММ.ГГГГ (приходный кассовый ордер №) в сумме 5700 рублей в назначении платежа указано в счет погашения кредита); ДД.ММ.ГГГГ (приходный кассовый ордер №) в сумме 5600 рублей в назначении платежа указано в счет погашения кредита); ДД.ММ.ГГГГ (приходный кассовый ордер №) в сумме 5700 рублей в назначении платежа указано в счет погашения кредита); ДД.ММ.ГГГГ (приходный кассовый ордер №) в сумме 5700 рублей в назначении платежа указано в счет погашения кредита).

Согласно представленной Истцом выписки о движении денежных средств по счету Архиповой Л.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ часть денежных средств, направлена в счет погашения платы за присоединение к Программе страхования.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Исходя из буквального толкования названной нормы, ею не регулируются отношения, связанные с исполнением должником обязанности по другим договорам не имеющим отношения к Договору из которого возникло конкретное денежное обязательство к (глава 25 ГК РФ), а определяется порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В связи с изложенным соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате иных платежей, а также неустойки, процентов, в том числе предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

С учетом вышеуказанного суд приходит к выводу, что противоречащее ст. 319 ГК РФ осуществление списания денежных средств, внесенных Ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в счет платы за присоединение к Программе страхования, является недействительным, противоречащим закону. А также плата за присоединение к Программе страхования к издержкам кредитора не относится, а в соответствии с п. 9 кредитного Договора - «Обязанность заемщика заключить иные Договора» обязанности присоединятся к программе страхования не закреплено.

Каких-либо доказательств, что Банк понес какие-либо иные издержки в рамках исполнения кредитного Договора, в материалах дела не имеется.

На основании вышеизложенного, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению в размере суммы основного долга 47 333,57 руб. и процентов в размере 7 075,08 руб., в соответствии с расчетом (приложение к решению).

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что при подаче иска ПАО КБ «Восточный» оплачена государственная пошлина в размере 3 476,53 руб.

Указанные расходы являются обоснованными и связаны с рассмотрением настоящего дела, в связи с чем, подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Архиповой Людмиле Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Архиповой Людмилы Алексеевны в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 408,65 руб., в том числе 47 333,57 руб. – задолженность по основному долгу, 7 075,08 руб. – задолженность по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 1 832 руб.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Орла.

Мотивированный текст решения будет изготовлен 01 февраля 2021 года.

Судья О.В. Авраменко.