Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2227/2012 ~ М-1858/2012 от 18.09.2012

дело № 2-2227/2012

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

«12» ноября 2012 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нартдиновой Г.Р., при секретаре судебного заседания Рогожниковой Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Вахрушеву Алексею Николаевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Истец Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту истец, Банк) обратился с иском к Вахрушеву А.Н. о взыскании задолженности по кредиту, которым просит суд взыскать с ответчика Вахрушева А.Н. в свою пользу # руб., в том числе, основной долг # руб., проценты за пользование кредитом # руб., неустойку # руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме # руб. Свои исковые требования истец мотивирует тем, что # между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Вахрушевым А.Н. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № #, во исполнение которого истец осуществил перечисление денежных средств истцу в сумме # руб. Процентная ставка по договору была установлена Банком из расчета 25,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца в размере не менее # руб. Ответчик обязательства, взятые на себя по договору, надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность. Поскольку ответчик не исполняет обязательства надлежащим образом, у истца возникли основания для обращения взыскания задолженности. В связи с обращением в суд, истец понес судебные расходы.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела по адресу: #, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, доказательства уважительности причин неявки не предоставил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

Cуд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив представленные сторонами письменные доказательства, суд считает установленными следующие обстоятельства.

# между Банком и Вахрушевым А.Н. на основании заявления на предоставление кредита заключен договор кредитования (далее по тексту договор, Кредит, Кредитный договор), по условиям которого ответчику Вахрушеву А.Н. предоставлен кредит в размере # руб., сроком на 62 месяца. Указанное обстоятельство следует из заявления на получение Кредитной карты, Общих условий предоставления Кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» (далее Общие условия).

Обязательства Банка по перечислению Вахрушеву А.Н. суммы кредита в размере # руб. исполнены надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету #.

Процентная ставка по договору была установлена Банком из расчета 25,99 % годовых.

Погашение Заемщиком задолженности осуществляется клиентом в соответствии с Общими условиями по предоставлению Потребительского кредита. Клиент обязуется погашать Задолженность по Кредиту ежемесячными платежами не позднее 5-го числа каждого месяца в размере не менее # руб.

При недостаточности на текущем счете/текущем кредитном счете денежных средств для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме. Клиент поручает Банку в бесспорном порядке перечислить денежные средства с других счетов, открытых на имя Клиента в Банке, на текущий счет/текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании. При недостаточности денежных средств на других счетах Клиента погашение производится в следующем порядке: в первую очередь - штраф за образование просроченной задолженности; во вторую очередь-неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом; в третью очередь-неустойка за просрочку погашения суммы Кредита; в четвертую очередь - просроченные проценты за пользование денежными средствами Банка; в пятую очередь – просроченная сумма Кредита; в шестую очередь – начисленные проценты за пользование Кредитом; в седьмую очередь – сумма Кредита.

Ответчиком Вахрушевым А.Н. платежи по возврату кредита, уплате процентов не производились, что подтверждается расчетом просроченной задолженности, представленным истцом, и историей погашения кредита. Указанный расчет и достоверность истории погашения кредита, ответчиком не оспаривался.

В силу п.8.3 Общих условий в случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании. При этом Банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

До настоящего времени ответчиком Вахрушевым А.Н. образовавшаяся задолженность по кредитному договору не погашена.

Данные обстоятельства установлены, представленными истцом доказательствами. Ответчик какие-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представил, более того, в связи с чем, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по договору кредита подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из норм п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Так, истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств по возврату предоставленной Банком суммы.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом, как следует из положений ст.809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе рассмотрения дела установлено, что # ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Вахрушев А.Н. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере # руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила # руб., проценты за пользование кредитом в размере 25,99 % годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных не позднее 5-го числа каждого месяца в размере не менее # руб.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

По состоянию на # задолженность ответчика, по расчетам истца, составила: сумма просроченного основного долга в размере # руб., проценты за пользование кредитом в размере # руб. Таким образом, взятые на основании договора ответчиком Вахрушевым А.Н. обязательства надлежащим образом и в соответствии с условиями договора не исполнены.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Ст. 819 ГК РФ регулируя обязательства сторон по кредитному договору, предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Проверив представленный истцами расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, суд, признает его обоснованным, достоверным и арифметически верным.

Установленная условиями договора очередность погашения требований, принятая истцом при производстве расчета, фактически противоречит требованиям ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Однако, несмотря на нарушение очередности погашения платежей, поступающие от ответчика в счет исполнения обязательств по договору суммы, являлись достаточными как для оплаты процентов за пользование кредитом, уплаты основного долга, так и для погашения начисленной в связи с просрочкой исполнения обязательств неустойки, производились истцом, согласно представленной выписке по счету, единовременно. При таких обстоятельствах изменение очередности погашения платежей в счет исполнения обязательств нарушение прав ответчик не повлекло и на размер его задолженности не повлияло. В связи с чем, суд принимает данный расчет при вынесении решения и считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере # руб., проценты за пользование кредитом в размере # руб.

Разделом 7 Общих условий установлена ответственность сторон за нарушение или ненадлежащее исполнение обязательств.

Согласно п. 7.1 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п.6.6 настоящих Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платежного периода. Банк начисляет неустойку на сумму просроченной задолженности. Начисление и уплата неустойки производится за фактическое количество дней образования просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии действительным числом календарных дней в году.

Сторонами установлено, что неустойка составляет 25,99% годовых от суммы несвоевременно возвращенного основного долга и уплаченных процентов.

Положения договора об установлении ответственности за нарушение исполнения обязательств в полной мере соответствуют положениям ст. 330 п. 1 ГК РФ, согласно которой, неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (штраф, пеня).

По расчетам истца по состоянию на #, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, составил # руб.

Согласно п. 3 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Применительно к названнойнорме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ, является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства,суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Согласно п. 42 ПостановленияПленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданскогокодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может бытьуменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмернапоследствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могутприниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные илинеимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Из буквального толкованияизложенных норм и разъяснений следует, что неустойка по своей правовойприроде носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредиторомубытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату всрок суммызайма.

Учитывая размер основного долга, характер нарушенного Вахрушевым А.Н. обязательства и период просрочки исполнения им обязательств, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о возмещении неустойки явно не соответствуют последствиям нарушения ответчиком обязательств и противоречат ее компенсационной правовой природе, поскольку более чем в три раза превышают размер законной неустойки. Суд необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, до указанной ставки и полагает соразмерной последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по договору и достаточной для компенсации причиненных истцу убытков неустойку, рассчитанную судом по ставке рефинансирования на день подачи иска 8,25%, то есть до суммы # руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу - судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере # руб., что подтверждается платежным поручением # от #.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Вахрушева А.Н. подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, то есть в размере # руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Вахрушеву Алексею Николаевичу о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Вахрушева Алексея Николаевича в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредиту по состоянию на # в размере # (#) рубля # копеек, состоящую сумму просроченного основного долга в размере # рублей # копеек, проценты за пользование кредитом в размере # рублей # копеек, неустойку в размере # рублей # копейки.

Взыскать с Вахрушева Алексея Николаевича в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере # (#) рубль # копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Удмуртской Республики через Устиновский районный суд г. Ижевска в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 19.11.2012 года.

Судья Г.Р.Нартдинова