Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4885/2013 от 11.03.2013

Дело № 2-4885/2013

Решение

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 05 сентября 2013 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Куприяновой Е.С.,

при секретаре Павловой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Союз» (открытое акционерное общество) к Ружановой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд с иском, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «СОЮЗ» (ОАО) заключил Кредитный договор № с Ружановой Е.А. Цель предоставления кредита – приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 4-х комнат, имеющей общую площадь 69,4 кв.м., жилую площадь 46,8 кв.м., за цену 3000000 (три миллиона) рублей 00 копеек. Банк обязался предоставить кредит на следующих условиях:

- сумма кредита - 2 186 000 рублей 00 копеек,

- срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ (включительно),

- процентная ставка за пользование кредитными средствами - 13 % годовых.

Во исполнение условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил сумму кредита в размере 2 186 000 рублей 00 копеек на счет №, открытый Ответчиком в Санкт-Петербургском филиале Банка.

На момент заключения кредитного договора собственником квартиры являлся ФИО1

В соответствии с п. 1.3.1 кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств Ружановой Е.А. является ипотека (залог) на основании Договора купли-продажи квартиры за счет кредитных средств, влекущей возникновение ипотеки в силу закона вышеуказанной квартиры.

ДД.ММ.ГГГГ между Ружановой Е.А. и ФИО1 был заключен договор купли-продажи квартиры за счет кредитных средств АКБ «СОЮЗ» (ОАО). Предметом продажи указанного договора купли-продажи является квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Ружановой Е.А. в АКБ «СОЮЗ» (ОАО) было предоставлено свидетельство о государственной регистрации права собственности на квартиру от ДД.ММ.ГГГГ, серия 35-СК №. Залог на данную квартиру возник ДД.ММ.ГГГГ, залогодержателем в силу ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ является АКБ «СОЮЗ» (ОАО). Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству в силу закона удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик нарушила сроки возврата очередных сумм кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (сроки оплаты аннуитетных платежей): неоплата основного долга и процентов с ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, ответчику Ружановой Е.А. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ были направлены письменные требования о досрочном возврате сумм задолженности по кредитному договору.

Кроме этого, ответчик была лично извещена о закрытии с ДД.ММ.ГГГГ Операционного офиса «Вологодский» АКБ «СОЮЗ» (ОАО), расположенного по адресу: <адрес>, с уведомлением, что при наличии действующего кредита за ответчиком сохраняется обязанность по своевременному погашению данного кредита и уплате процентов. Ежемесячные взносы в погашение кредита и уплата процентов должны производиться ответчиком на его банковский счет в АКБ «СОЮЗ» (ОАО), указанный в Договоре.

На дату подачи иска задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

В связи с этим сумма расчета задолженности требований по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

сумма задолженности по кредиту (основному долгу) - 2 111 622,66 рублей,

сумма задолженности по процентам - 368 217, 56 рублей,

общая сумма задолженности составила 2479840 рублей 22 копейки.

Ответчик нарушила сроки внесения ежемесячных платежей за ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время не вносилось ни одного ежемесячного платежа, что подтверждается выпиской с текущего счета, принадлежащего ответчику.

В соответствии с Отчетом № об оценке рыночной и ликвидационной стоимостей имущества, выполненным ЗАО «Северо-Западное агентство таможенных и экспертных услуг», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета залога составляет 2 291 000 рублей, ликвидационная стоимость составляет 1 720 000 рублей.

Истец просил суд взыскать с Ружановой Е.А. в пользу АКБ «СОЮЗ» (ОАО) задолженность по кредитному договору №-ИК /19 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2479840 рублей 22 копейки, в том числе: задолженность по кредиту (основному долгу) - 2 111 622,66 рублей, задолженности по процентам - 368 217,56 рублей. Обратить взыскание квартиру, расположенную по адресу: <адрес>. Установить способ реализации заложенного недвижимого имущества путем продажи на публичных торгах с начальной продажной ценой в размере 1 832 800 рублей. Взыскать с Ружановой Е.А. в пользу АКБ «СОЮЗ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 24599 рублей 21 копейка, а также расходы по оплате отчета №/БСО от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 рублей.

В дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ представитель истца исковые требования увеличил, просил взыскать с Ружановой Е.А. в пользу АКБ «СОЮЗ» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2713235 рублей 13 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 2 111 622,66 рублей, задолженность по процентам – 601612 рублей 47 копеек (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ). Остальные требования оставлены в прежнем размере.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил заявление, в котором исковые требования в части установления продажной стоимости квартиры уточнил, просил установить начальную продажную стоимость квартиры по адресу: <адрес> размере 2142400 рублей (80% от рыночной стоимости, установленной заключением судебного эксперта), остальные увеличенные требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

В судебное заседание ответчик Ружанова Е.А. не явилась, извещена надлежаще. Ранее ее представитель по доверенности ФИО1 с увеличенными исковыми требованиями не согласился.

В судебном заседании представитель третьего лица ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Ратунова С.А. разрешение исковых требований оставила на усмотрение суда.

Суд, исследовав материалы дела, считает, иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «СОЮЗ» заключило кредитный договор № с Ружановой Е.А. Цель предоставления кредита – приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 4-х комнат, имеющей общую площадь 69,4 кв.м., жилую площадь 46,8 кв.м., за цену 3000000 (три миллиона) рублей 00 копеек. Банк обязался предоставить кредит на следующих условиях:

- сумма кредита - 2 186 000 рублей 00 копеек,

- срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ (включительно),

- процентная ставка за пользование кредитными средствами - 13 % годовых.

Во исполнение условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил сумму кредита в размере 2 186 000 рублей 00 копеек на счет №, открытый ответчиком в Санкт-Петербургском филиале Банка

На момент заключения кредитного договора собственником квартиры являлся ФИО1

В соответствии с п. 1.3.1 кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств Ружановой Е.А. является ипотека (залог) на основании договора купли-продажи квартиры за счет кредитных средств, влекущей возникновение ипотеки в силу закона вышеуказанной квартиры.

ДД.ММ.ГГГГ между Ружановой Е.А. и ФИО1 был заключен договор купли-продажи квартиры за счет кредитных средств АКБ «СОЮЗ» (ОАО). Предметом указанного договора купли-продажи является квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Ружановой Е.А. в АКБ «СОЮЗ» (ОАО) было предоставлено свидетельство о государственной регистрации права собственности на квартиру от ДД.ММ.ГГГГ, серия 35-СК №. Залог на указанную квартиру возник ДД.ММ.ГГГГ, залогодержателем в силу ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ является АКБ «СОЮЗ» (ОАО). Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству в силу закона удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.п. 3.3.3 и 3.3.5 кредитного договора погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно 18 числа каждого календарного месяца, в котором осуществляется оплата, равными суммами в виде единого аннуитетного платежа, размер которого на дату заключения кредитного договора составляет 25 646 рублей 00 копеек.

Ответчик нарушил сроки возврата очередных сумм кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (сроки оплаты аннуитетных платежей): неоплата основного долга и процентов с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.4.2 кредитного договора в случае нарушения заемщиком срока (ов) возврата кредита и уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором Истец вправе досрочно взыскать задолженность по кредитному договору.

В связи с чем, ответчику Ружановой Е.А. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ были направлены письменные требования о досрочном возврате сумм задолженности по кредитному договору.

Ответчик нарушила сроки внесения ежемесячных платежей за ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время не вносилось ни одного ежемесячного платежа, что подтверждается выпиской с текущего счета, принадлежащего ответчику.

В настоящее время задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Ружановой Е.А. по данному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2713235 рублей 13 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 2 111 622,66 рублей, задолженность по процентам – 601612 рублей 47 копеек. Указанный расчет задолженности судом проверен, является верным. Контррасчета от ответчика не поступило.

В соответствии с отчетом № об оценке рыночной и ликвидационной стоимостей имущества, выполненным ЗАО «Северо-Западное агентство таможенных и экспертных услуг», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета залога составляет 2 291 000 рублей, ликвидационная стоимость составляет 1 720 000 рублей.

Не согласившись с исковыми требованиями, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представил ответчика заявил ходатайство о назначении судебной товароведческой экспертизы для определения рыночной стоимости указанной выше квартиры, проведение которой поручено экспертам ООО «Агентство недвижимости и оценки «Альтернатива».

Согласно заключения экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2678000 рублей.

При разрешении вопроса суд принимает за основу заключение эксперта ООО «Агентство недвижимости и оценки «Альтернатива», так как считает его верным, не доверять выводам эксперта у суда оснований не имеется. Указанное заключение сомнений не вызывает, сторонами не оспаривается. Эксперт был предупрежден судом об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809-810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случае, если заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные кредитным договором.

Судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства должным образом не исполняла, вследствие чего образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя).

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Как следует из ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 405-ФЗ) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая, что экспертом установлена рыночная стоимость предмета залога в размере 2678000 рублей, начальная продажная цена должна составлять 2142400 рублей (80% рыночной стоимости).

На основании изложенного, исковые требования ОАО АКБ «Союз» к Ружановой Е.А. подлежат удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по составлению отчета № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 рублей.

Также с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска госпошлина в размере 24 599 рублей 21 копейки. На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1166 рублей 97 копеек.

Руководствуясь Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст.ст. 309, 310, 334, 350, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 98, 103, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Ружановой Е.А. в пользу акционерного коммерческого банка «Союз» (открытое акционерное общество) основной долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 111 622,66 рублей, проценты в размере 601612 рублей 47 копеек, расходы по составлению отчета в размере 5000 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 24599 рублей 21 копейки, всего 2742834 (два миллиона семьсот сорок две тысячи восемьсот тридцать четыре) рубля 34 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, условный номер № принадлежащую Ружановой Е.А., с последующей реализацией путем проведения публичных торгов. Установить начальную продажную цену в размере 2142400 (два миллиона сто сорок две тысячи четыреста) рублей.

Взыскать с Ружановой Е.А. в доход местного бюджета госпошлину в размере 1166 (одна тысяча сто шестьдесят шесть) рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Куприянова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.