Определение суда апелляционной инстанции от 04.10.2023 по делу № 33-41202/2023 от 06.09.2023

УИД 77RS0012-02-2022-012147-40

Судья: Соколова Е.Т.

гр. дело № 33-41202/2023

гр. дело в суде 1 инст. № 2-7813/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 октября 2023 года                                                                адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Леоновой С.В.,

судей Тюриной Е.П., Колосовой С.И.,

при помощнике судьи Игумнове В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Тюриной Е.П. гражданское дело по апелляционной жалобе истца Смоголя А.Н. на решение Кузьминского районного суда адрес от 04 октября 2022 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Смоголя Александра Николаевича к ООО Страховая компания «Аскор» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств – отказать.

УСТАНОВИЛА:

Смоголь А.Н. обратился в суд с иском к ООО СК «Аскор» о расторжении договоров страхования (страховые полисы) №№ 5323-3594 от 23.05.2018, 5323-24348/2 от 10.06.2020, 5323-24348/3 от 10.06.2020, 5323-24348/4 от 10.06.2020, 5323-24348/5 от 10.06.2020, 5323-4165 от 05.10.2018, взыскании денежных средств (страховой премии) с сумме сумма

Исковые требования мотивированы тем, что между Смоголем А.Н. и ООО СК «Аскор» были заключены договоры страхования в целях исполнения потребительских кредитов. Истцом в адрес ответчика было направлено заявление о досрочном расторжении договоров страхования, однако в удовлетворении данного заявления было отказано. Полагая необоснованным отказ ответчика и противоречащим его условия заключенных договоров страхования, истец обратился с настоящим иском в суд.

04.10.2022 Кузьминским районным судом адрес постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец.

В заседание суда апелляционной инстанции Смоголь А.Н. и представитель ООО СК «Аскор» не явились, о времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом, в порядке ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с нормами материального и процессуального права.

В соответствии с п. 1 ст. 421, п. 1 ст. 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, который считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 26.06.2020), при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом первой инстанции, 23.05.2018 года Смоголем А.Н. и адрес» был заключен договор потребительского кредита № 5323-3594 на сумму сумма сроком действия с 23.05.2018 по 23.05.2023, со ставкой 17,1%. Пунктом 9 указанного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе: «смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая», «постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного лица, наступившая в результате болезни или несчастного случая», «временная утрата трудоспособности застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая».

23.05.2018 между Смоголем А.Н. и ООО СК «Аскор» был заключен договор страхования № 5323-3594, по следующим рискам «смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая», «инвалидность застрахованного лица, наступившая в результате  болезни или  несчастного случая», «временная утрата трудоспособности застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая», согласно которому страховая премия составила сумма Из п. 7.4 Договора № 5323-3594 следует, что Договор страхования может быть прекращен досрочно по трехстороннему соглашению сторон (страховщика, страхователя и выгодоприобретателя). В случае досрочного прекращения договора страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов в размере 15 % от оплаченной страховой премии. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны должны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения.

05.10.2018 между Смоголем А.Н. и адрес был заключен договор потребительского кредита № 5323-4165 на сумму сумма сроком действия с 05.10.2018 по 05.10.2023, со ставкой 15,7%. Пунктом 9 указанного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования по ранее обозначенным рискам.

05.10.2018 между Смоголем А.Н. и ООО СК «Аскор» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №5323-4165 по рискам «смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая», «инвалидность застрахованного лица, наступившая в результате болезни или несчастного случая», «временная утрата трудоспособности застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая», согласно которому страховая премия составила сумма Пункт 7.4 предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по соглашению сторон. При расторжении договора страховая премия не возвращается, если иное письменно не согласовано между страховщиком и страхователем.

10.06.2020 Смоголем А.Н. и адрес был заключен договор потребительского кредита № 5323-24348 на сумму сумма сроком действия с 10.06.2020 по 10.06.2025, со ставкой 13,9%.

Во исполнение условий данного договора потребительского кредита (п.9) между Смоголем А.Н. и ООО СК «Аскор» 10.06.2020 были заключены договоры страхования от несчастных случаев и болезней № 5323-24348/1, № 5323-24348/2, № 5323-24348/3, № 5323-24348/4, № 5323-24348/5, страховая премия составила сумма по каждому из договоров.

Из п. 7.4 договоров страхования следует, что договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. При расторжении договора страховая премия не возвращается, если иное письменно не согласовано между страховщиком и страхователем.

В связи с отказом в расторжении договоров страхования 19.01.2022 истец обратился к ответчику с претензией, в удовлетворении которой было отказано на том основании, что соглашение сторон на их расторжение достигнуто не было.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями п. 1 ст. 8, ст.ст. 309, 310, 421, 422, 453, п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 927, п. 1 ст. 934, п. 3 ст. 958 ГК РФ, ч. 2 ст. 7 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Оценивая представленные по делу доказательства и руководствуясь вышеуказанными нормами права, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом исходил из того, что по условиям договоров страхования они могут быть досрочно расторгнуты по соглашению сторон, однако данное соглашение между сторонами не достигнуто, истцом в материалы дела не представлено доказательств личного обращения с заявлением о досрочном прекращении договоров страхования в установленном этими договорами и Указаниями Банка России от 16.07.2020 № 5504-У срок, в связи с чем основания, предусмотренные п. 3 ст. 958 ГК РФ для расторжения договоров и взыскания оплаченной страховой премии отсутствуют.

Также суд отметил, что подписывая договоры кредитования и страхования, истец подтвердил, что ознакомлен с их условиями, в том числе памяткой страхователя, действующими Правилами страхования и условиями полиса и согласен с ними. По условиям п. 5 договоров страхования, выгодоприобретателем является адрес в пределах суммы задолженности застрахованного по кредитному договору, в части страховой выплаты, превышающей задолженность по кредитному договору, выгодоприобретателем является застрахованный. Из указанных положений договора суд пришел к выводу, что действие договоров страхования в зависимость от кредитного договора не ставилось, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение от срока действия кредитного договора и суммы задолженности по нему не зависит.

Проверяя решение суда по доводам апелляционной жалобы фио, судебная коллегия оснований для его отмены не находит.

В апелляционной жалобе истец ссылается на то, что обязательства по кредитному договору от 23.05.2018 были досрочном им исполнены 11.06.2021, обязательства по кредитному договору от 05.10.2018 были досрочно исполнены 02.08.2021, обязательства по кредитному договору от 10.06.2020 были досрочно исполнены 01.06.2021, в связи с чем возможность наступления страхового случая отпала и в силу п. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ООО СК «Аскор» обязан возвратить часть денежных средств, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально сроку действия договора личного страхования.

Изложенные доводы повторяют позицию истца, выраженную при рассмотрении дела судом первой инстанции, которой была дана надлежащая правовая оценка. Суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что условия договора страхования не связаны с погашением задолженности по кредитному договору, размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредитному договору, отсутствие задолженности по которому не влечет прекращения обязательств страховщика по договору страхования.

Как следует из материалов дела, по договорам страхования от 23.05.2018, от 05.10.2018 от 10.06.2020 размер страховой выплаты устанавливается равным 100% от страховой суммы вне зависимости от срока действия договоров страхования и размера задолженности по кредитным договорам. Согласно памяткам страхователя, Смоголь А.Н. был поставлен в известность о том, что он вправе отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и при соблюдении данного срока страховой взнос подлежит возврату в полном объеме.

Смоголь А.Н. правом на отказ от договоров страхования в 14-дневный срок не воспользовался, а договорами страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении указанного срока.

При этом ссылки истца на досрочное прекращение обязательств по кредитным договорам, на правильность выводов суда не влияют, поскольку положениями абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ в редакции, действовавшей на дату заключения договоров страхования, было установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Часть 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающая право страхователя отказаться от договора страхования в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и обязанность страховщика возвратить страховую премию исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом, введена федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ, вступившим в силу с 01.09.2020.

Согласно ч. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ, положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Таким образом, ссылки истца на ч. 10 ст. 11 являются не состоятельными, поскольку они не применяются к правоотношениям сторон по договорам страхования, заключенным до 01.09.2020, и в силу абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату возникновения правоотношений сторон по договорам страхования) и условий договоров страхования, их досрочное прекращение было возможно при соблюдении 14-дневного срока, а по его истечении, только по соглашению сторон, чего в рассматриваемом случае не имеется.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия 

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ 04 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

1