Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1023/2021 (2-4981/2020;) ~ М-4210/2020 от 01.12.2020

Дело № 2-1023/2021

УИД № 18RS0003-01-2020-005563-34

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2021 года                    город Ижевск УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

Председательствующего судьи                        Стех Н.Э.,

при секретаре                            Кабанове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя Никитина ФИО6 к Махневу ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец индивидуальный предприниматель Никитин ФИО8 (далее - истец, кредитор, ИП Никитин В.В.) обратился в суд с иском к Махневу ФИО9 (далее - ответчик, заемщик, должник, Махнев С.Л.) о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что <дата> г. между Коммерческим банком «Русский Славянский банк» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «РегионКонсалт», действующим в интересах ИП Никитина В.В. на основании поручения № <данные изъяты> к Агентскому договору № <данные изъяты>, был заключен договор № <данные изъяты> уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в соответствующем перечне Приложение № 1 к договору цессии), в том числе право требования по кредитному договору № <данные изъяты> года к заемщику Махневу С.Л. В соответствии с кредитным договором ответчику предоставлен кредит в размере 106 199,32 руб. на срок по 25.05.2022 под 41,4% годовых. В соответствии с кредитным договором ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита. <дата> ООО «РегионКонсалт» направило ответчику уведомление об уступке рава требования, в котором было указано. Что права, вытекающие из кредитного договора, уступлены Банком истцу по договору цессии. Также, что между истцом и ООО «Нэйва» заключен договор оказания услуг по обслуживанию прав требования, удостоверенных кредитным договорами, га основании которого ООО «Нэйва» оказывает истцу услуги по взысканию задолженности по сбору платежей по кредитным договорам, в связи с чем ответчику необходимо производить исполнения обязательств по кредитному договору по указанным реквизитам ООО «Нэйва». Одновременно с уведомлением ООО «РегионКонсалт» в адрес ответчика было направлено уведомление истца об уступке прав требования, в котором также содержалось указание на уступку права требования по кредитному договору истцу. А также требование о полном исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору в связи с их ненадлежащим исполнением. Однако требование истца о полном исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору выполнено не было. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности ответчика составляет: основной долг срочный – 62 420,10 руб., основной долг просроченный – 42 696,23 руб., проценты срочные – 423,64 руб., проценты просроченные – 196 736,84 руб., пени по основному долгу – 79 921,44 руб., пени по процентам – 418 609,69 руб. Итого общая задолженность 800 807,94 руб. В соответствии со ст. 333 ГК РФ истец устанавливая ограничение для взыскания неустойки в размере 25% от суммы задолженности ответчика по основному долгу и процентам. По состоянию на 06.05.2020 г. задолженность ответчика составила 377 846,02 руб., в том числе по основному долгу – 105 116,33 руб., процентам – 197 160,48 руб., по неустойке (пени) – 75 569,20 руб. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 41,4% годовых с 7 мая 2020 г. (дата, следующая за датой расчета цены иска) включительно по дату полного фактического погашения кредита. При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 6 978,46 руб., которую просит взыскать с ответчика.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, с ходатайством об отложении судебного заседания не обратился, просил рассмотреть дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Махнев С.Л. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил. Ранее направлял отзыв на исковое заявление, согласно которому исковые требования не признает, просит суд применить срок исковой давности, также указал, что истцом не представлено учредительных документов, истец не уведомил о состоявшейся уступки права требования, не согласен с размером задолженности.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

Махнев С.Л. <дата> г. обратился с предложением о заключении договора, заполнив и представив в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) заявление-оферту о заключении с ним посредством акцепта данного заявления-оферты договора банковского счета в валюте Российской Федерации и договора потребительского кредита и предоставить кредит в размере 106 199,32 руб. на срок до 25.05.2022 под 41,40% годовых, сумма ежемесячного платежа – 3 889 руб.

Исходя из заявления-оферты заемщика, универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом для договора потребительского кредита является открытие заемщику текущего счета в рублях РФ в соответствии с законодательством РФ и предоставлении ему суммы кредита на текущий счет в рублях РФ, открытый в соответствии с заявлением-офертой.

Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом должна производиться заемщиком равными ежемесячными платежами, состоящим из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов, согласно графику платежей.

В случае акцепта банком заявления-оферты заемщик дал банку распоряжение ежемесячно осуществлять периодический перевод денежных средств со счета №<номер> в дату ежемесячного платежа указанную в графике платежей.

В соответствии с п. 2.4 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (далее – Условия кредитования) акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия заемщику текущего рублевого счета в соответствии с законодательством Российской Федерации и предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в индивидуальных условиях договора, путем перечисления денежных средств на банковский счет, указанный в п. 2.4.1 условий кредитования. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептированным банком, а кредитный договор заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита.

Как следует из движения по счету №<номер> денежные средства в размере 106 199,32 руб. зачислены на счет ответчика 25 мая 2015 г.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях договора. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита), начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Для целей расчета процентов за базу берется действительное число календарных дней в текущем году (365 или 366 дней соответственно) (п. 2.5 Условий кредитования).

Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет осуществляться путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика в дни платежа, указанные в графике, без дополнительных согласий и/или распоряжений заемщика на условиях заранее данного акцепта и на основании банковского ордера, составляемого банком в соответствии с распоряжением на периодический ежемесячный перевод денежных средств, предоставленным заемщиком банку в заявлении-оферте. (п.2.6 Условий кредитования).

Ответчик принял на себя обязательства возвращать вышеуказанный кредит, уплачивать проценты за пользование кредитными средствами в порядке, предусмотренном кредитным договором.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

В силу п. 7.3 Условий кредитования банк вправе уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора, что также следует из п. 13 заявления-оферты.

На основании договора уступки прав требования (цессии) от <данные изъяты> Коммерческий банк «Русский Славянский банк» уступил ООО «РегионКонсалт», действующему на основании договора по управлению обществом от <дата>, права по кредитному договору, заключенному с заемщиком.

<дата> г. между ИП Никитиным В.В. (принципал) и ООО «РегионКонсалт» (агент) заключен агентский договор, по условиям которого принципал поручил, а агент принял на себя обязательства за вознаграждение от своего имени, но за счет принципала, с учетом положений договора осуществлять юридические и фактические действия по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров и договоров займа, отвечающих требованиям принципала.

Согласно поручению №<данные изъяты> года ИП Никитин В.В. и ООО «РегионКонсалт», действуя в соответствии с Агентским договором №<данные изъяты> года пришли к соглашению, что принципал поручает, а агент принимает на себя обязательства от своего имени, но за счет принципала, приобрести для последнего права требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, реализуемых на торгах посредством публичного предложения по продаже имущества КБ «РУССЛАВБАНК» (АО) в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении торгов, опубликованном 25 июля 2018 года на сайте Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

<дата> года между КБ «РУССЛАВБАНК» (АО) (цедент) и ООО «РегионКонсалт», действующим на основании договора по управлению обществом от <дата> года (цессионарий) заключен договор № <номер> уступки прав требования (цессии), по условиям которого по результатам электронных торгов посредством публичного предложения по реализации имущества цедента по лоту №208, проводимых в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении торгов, опубликованном в газете «Коммерсантъ» от 28 июля 2018 года №133, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к 187 физическим лицам по кредитным договорам.

Права требования по договору переходят от цедента к цессионарию в день зачисления на счет цедента, указанный в разделе 9 договора, денежных средств в размере, установленном в пункте 2.1. договора. Права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми Правами требования, в том числе, право на проценты. Права требования к должнику переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе, право на проценты, неустойки и другое (пункты 1.2, 1.3, 1.4 договора).

Согласно Приложению №<данные изъяты> уступки прав требования (цессии) от <дата> года в числе иных к цессионарию перешли права требования к ответчику по кредитному договору № <данные изъяты> года в размере основного долга – 86 976,63 руб., просроченного основного долга – 18 139,70 руб., процентов – 133 176,52 руб.

Обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 6 мая 2020 года задолженность составила 377 846,02 руб., а том числе основной долг – 105 116,33 руб., проценты –197 160,48 руб., пени – 75 569,20 руб.

<дата> года ООО «РегионКонсалт» направило в адрес ответчика уведомление об уступке права требования с указанием реквизитов, на которые должно производиться исполнение по кредитному договору.

27 декабря 2018 года ИП Никитин В.В. направил в адрес ответчика уведомление об уступке права требования и требование об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с актом приема-передачи прав требования от <дата> года к Агентскому договору №<данные изъяты> года, агент передал, а принципал принял права требования и сопутствующую кредитную документацию по кредитному договору № <данные изъяты> года, заключенному с ответчиком.

<дата> года истец направил заявление о выдаче судебного приказа мировому судье по спорному кредитному договору.

<дата> года мировым судьей вынесен судебный приказ №2-1642/2019 о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 16 мая 2019 года на общую сумму 324 841,36 руб., которая состоит из основного долга – 105 116,33 руб., проценты – 154 756,76 руб.

5 декабря 2019 года определением мирового судьи судебный приказ от 27 июня 2019 года №1642/2019 отменен.

Согласно сведениям Октябрьского РОСП г. Ижевска УФССП России по УР на исполнение находилось исполнительное производство №<данные изъяты> возбужденное на основании судебного приказа №2-1642/2019 от 27.06.2019, в отношении должника Махнева С.Л. 14.02.2020 исполнительное производство прекращено в соответствии с п. 5 ч. 2 ст. 43 ФЗ «Об исполнительном производстве». В рамках данного исполнительного производства задолженность ответчиком не погашалась.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обратившись в банк с заявлением от 25 мая 2015 года, содержащим предложение о заключении договора потребительского кредита, заполнив и представив банку заявление-оферту о заключении договора банковского счета в валюте Российской Федерации и договора потребительского кредита, ответчик тем самым направил банку оферту.

Заявление ответчика, то есть, оферта, соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, заявление-оферта, Условия кредитования содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями, свою обязанность исполнять условия договора, изложенные в указанных документах, ответчик подтвердил своей подписью в заявлении. Направление банку заявления и принадлежность подписи ответчик не оспаривал.

Своей подписью в заявлении ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Условиях кредитования.

Исходя из заявления заемщика, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом заявления-оферты является открытие заемщику текущего рублевого счета и предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в заявлении-оферте, путем перечисления денежных средств на банковский счет.

Заявление ответчика, поданное в банк, о заключении договора потребительского кредита содержит предложение от имени ответчика к заключению договора, в рамках которого банк перечислил на счет №<номер> денежные средства в размере 106 199,32 руб.

Таким образом, материалы дела указывают на то, что 25 мая 2015 года между сторонами заключен договор, на основании которого у банка и ответчика возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору банк исполнил, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными банком, свои обязательства по их возврату исполняет ненадлежащим образом.

Возражений по поводу обстоятельств заключения с ним вышеуказанного договора ответчик суду не представил, на незаключенность этого договора не ссылался, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительным не заявлял.

Следовательно, к отношениям между банком и ответчиком подлежат применению правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа – процентов за пользование чужими денежными средствами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст.314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Судом установлено, что банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по его счету. Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по договору у него образовалась задолженность.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании ст.ст. 382, 384, 388 ГК РФ право (требование) по кредитному договору, заключенному 5 декабря 2013г. с ответчиком, перешло в порядке уступки права требования истцу ИП Никитину В.В., в связи с чем истец вправе на основании п. 1 ст. 384 ГК РФ требовать исполнения ответчиком договора в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. К истцу, в том числе, перешли права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п. 7.3 Условий кредитования, п.13 заявления-оферты банк вправе уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора.

<дата> года ООО «РегионКонсалт» направило в адрес ответчика уведомление об уступке права требования с указанием реквизитов, на которые должно производиться исполнение по кредитному договору.

<дата> года ИП Никитин В.В. направил в адрес ответчика уведомление об уступке права требования и требование об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Таким образом, доводы ответчика о не уведомлении истцом о состоявшейся уступки права требования отклоняются судом как необоснованные.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 819, ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором.

Кредитор по кредитному договору свои договорные обязательства выполнил – денежные средства заемщику предоставил, что подтверждается выпиской по счету ответчика. Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитными средствами в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, истец обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о взыскании суммы основного долга вместе с причитающимися процентами.

Вместе с тем, определяя размер задолженности, суд учитывает ходатайство ответчика о применении срока исковой давности и приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 6 постановления от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 постановления от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что:

24. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленного кредитного договора, выписки по счету, платежных документов, представленных стороной ответчика, усматривается, что за период с 25.06.2015 по 26.10.2015 года ответчиком вносились платежи по 3 889 руб. своевременно, а в последующем ответчик перестал вносить денежные средства. Таким образом, задолженность образовалась, начиная с 26.11.2015.

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 21.06.2019 года, то есть с пропуском срока исковой давности. Ко дню предъявления заявления о вынесении судебного приказа по самому первому просроченному платежу истек срок исковой давности продолжительностью 3 года 6 месяцев 25 дней.

Пленум Верховного Суда РФ в п. п. 17, 18 постановления от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил, что

17. В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

18. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку судебный приказ отменен 5 декабря 2019 года, а с иском истец обратился 27 ноября 2020 года, следует отметить, что иск подан по прошествии 11 месяцев и 22 дн.

С учетом данных разъяснений, в пределах срока исковой давности 3 года находятся платежи сроком уплаты с учетом графика это платежи начиная с 26.06.2017.

На основании ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности, установленных ст.ст. 202 - 204 ГК РФ, в отношении вышеуказанных платежей, в то время как бремя доказывания данных обстоятельств возложено судом на истца.

При изложенных обстоятельствах исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами подлежат частичному удовлетворению.

Таким образом, по состоянию на 6 мая 2020 г. размер задолженности ответчика перед истцом и подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца (за вычетом платежей за период с 25 ноября 2015 года по 25 мая 2017 года, в отношении которых истцом пропущен срок исковой давности) по основному долгу составит 98 161,46 руб., исходя из следующих сумм по графику платежей (437,48+563,21+472,67+489,29+615,6+528,14+653,33+569,68+589,71+927,06+641,99+769,6+692,68+819,35+745,84+770,37+898,83+830,76+956,74+893,61+925,03+1241,24+1001,2+1128,42+1073,52+1203,35+1156,14+1195,48+1324,32+1285,39+1413,12+1385,8+1432,59+1640,99+1543,5+1668,05+1656,12+1784,34+1772,72+1838,92+1967,45+1970,17+2101,07+2111,23+2184,53+2418,85+2346,39+2473,33+2515,86+2645,76+2694,35+2792,09+2916,15+2992,8+3123,55+3200,77+3320,4+3480,88+3559,55+5810,1)

Что касается размера задолженности ответчика по процентам за пользование кредитом, суд не принимает представленный истцом расчет задолженности и график погашения по кредиту, поскольку судом произведен перерасчет размера задолженности по основному долгу с учетом вычета платежей, в отношении которых пропущен срок исковой давности.

Расчет процентов за пользование кредитом за период с 26 июня 2017 года по 6 мая 2020 года с нарастающим итогом будет выглядеть следующим образом.

дата	Дней в периоде	Основной долг	Ставка, % годовых	проценты
25.07.2017	30	98161,46	41,4	3340,18
25.08.2017	31	98161,46	41,4	6 791,70
25.09.2017	31	98161,46	41,4	10 243,22
25.10.2017	30	98161,46	41,4	13 574,27
27.11.2017	33	98161,46	41,4	17 248,47
25.12.2017	28	98161,46	41,4	20 365,97
25.01.2018	31	98161,46	41,4	23 817,48
26.02.2018	32	98161,46	41,4	27 380,34
26.03.2018	28	98161,46	41,4	30 497,84
25.04.2018	30	98161,46	41,4	33 838,02
25.05.2018	30	98161,46	41,4	37 178,20
25.06.2018	31	98161,46	41,4	40 629,72
25.07.2018	30	98161,46	41,4	43 969,90
27.08.2018	33	98161,46	41,4	47 644,10
25.09.2018	29	98161,46	41,4	50 872,93
25.10.2018	30	98161,46	41,4	54 213,11
16.11.2018	22	98161,46	41,4	56 662,58
26.11.2018	10	98161,46	41,4	57 775,97
25.12.2018	29	98161,46	41,4	61 004,81
25.01.2019	31	98161,46	41,4	64 456,33
25.02.2019	31	98161,46	41,4	67 907,85
25.03.2019	28	98161,46	41,4	71 025,35
25.04.2019	31	98161,46	41,4	74 476,87
27.05.2019	32	98161,46	41,4	78 039,72
25.06.2019	29	98161,46	41,4	81 268,56
25.07.2019	30	98161,46	41,4	84 608,74
26.08.2019	32	98161,46	41,4	88 171,60
25.09.2019	30	98161,46	41,4	91 511,78
25.10.2019	30	98161,46	41,4	94 851,96
25.11.2019	31	98161,46	41,4	98 303,48
25.12.2019	30	98161,46	41,4	101 643,66
31.12.2019	6	98161,46	41,4	102 311,69
27.01.2020	27	98161,46	41,4	105 309,64
25.02.2020	29	98161,46	41,4	108 529,66
25.03.2020	29	98161,46	41,4	111 749,67
27.04.2020	33	98161,46	41,4	115 413,83
06.05.2020	9	98161,46	41,4	116 413,15

Таким образом, по состоянию на 6 мая 2020 г. размер задолженности ответчика перед истцом и подлежащий взысканию с ответчика по процентам за пользование кредитом составит 116 413,15 руб.

Доказательств об ином размере задолженности сторонами суду не представлено.

В соответствии с пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Условиями договора размер процентов за пользование кредитом установлен в размере 41,4 % годовых.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ требование истца о взыскании с ответчика процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности (основного долга) в размере 98 161,46 руб., с учетом его уменьшения при погашении, по ставке 41,4% годовых начиная с 7 мая 2020 года по день фактического погашения кредита, предусмотренные условиями кредитного договора и действующего законодательства. В связи с чем также подлежат удовлетворению.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика пени, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с заявлением-офертой заемщика в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом подлежит уплате неустойка в размере 0,50 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 3.1 Условий кредитования, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки.

Из дела видно, что истец предъявил требование о взыскании неустойки, самостоятельно снизив ее размер до 75 569,20 руб., что составляет 25% от суммы задолженности по основному долгу и процентам.

Вместе с тем, к спорным правоотношениям, подлежит применению пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу 01 июля 2014 года.

Согласно этой норме, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из содержания данной нормы права, устанавливающей ограничения размера штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), следует, что установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям этого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из условий заключенного между сторонами кредитного договора усматривается, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора установлена ответственность в виде уплаты неустойки (пеней) в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств, при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых от полного остатка задолженности по договору.

Таким образом, установленный договором размер неустойки 20% годовых, не противоречит пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе).

Согласно предоставленному расчету задолженности проценты за пользование кредитом, как и неустойка, рассчитаны и начислены Банком по 6 мая 2020 года.

Следовательно, размер неустойки не может превышать 20% годовых.

Истцом заявлено ко взысканию неустойка из расчета 25% годовых, что противоречит условиям кредитного договора.

Таким образом, размер пени на основной долг за период с 16.11.2018 по 06.05.2020 составляет 28 937,46 руб. (98 161,46 х 20% х 538 дней).

По состоянию на 16 ноября 2018 г. (момент совершения уступки права требования) размер процентов составил 56 662,58 руб.

Расчет пени на проценты с нарастающим итогом будет выглядеть следующим образом.

дата	Дней в периоде	Основной долг	проценты	пени
16.11.2018	0	98161,46	56 662,58	0
26.11.2018	10	98161,46	57775,97	316,58
25.12.2018	29	98161,46	61004,81	1 285,97
25.01.2019	31	98161,46	64456,33	2 380,85
25.02.2019	31	98161,46	67907,85	3 534,35
25.03.2019	28	98161,46	71025,35	4 624,05
25.04.2019	31	98161,46	74476,87	5 889,14
27.05.2019	32	98161,46	78039,72	7 257,51
25.06.2019	29	98161,46	81268,56	8 548,90
25.07.2019	30	98161,46	84608,74	9 939,73
26.08.2019	32	98161,46	88171,6	11 485,75
25.09.2019	30	98161,46	91511,78	12 990,05
25.10.2019	30	98161,46	94851,96	14 549,26
25.11.2019	31	98161,46	98303,48	16 219,08
25.12.2019	30	98161,46	101643,66	17 889,93
31.12.2019	6	98161,46	102311,69	18 226,30
27.01.2020	27	98161,46	105309,64	19 780,05
25.02.2020	29	98161,46	108529,66	21 499,92
25.03.2020	29	98161,46	111749,67	23 270,81
27.04.2020	33	98161,46	115413,83	25 352,05
06.05.2020	9	98161,46	116413,15	25 924,57

Следовательно, размер пени на проценты по состоянию на 06.05.2020 составляет 25 924,57 руб.

Таким образом, общая сумма пени по состоянию на 06.05.2020 составляет 54 862,03 руб. (28 937,46 + 25 924,57).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 975,64 руб. (исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований, составляющих 71,30% от заявленных истцом).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление индивидуального предпринимателя Никитина ФИО10 к Махневу ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Махнева ФИО12 в пользу индивидуального предпринимателя Никитина ФИО13 задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> года, заключённому между коммерческим банком «Русский Славянский банк» (акционерное общество) и ответчиком, образовавшуюся по состоянию на 6 мая 2020 года:

- 98 161,46 руб. – основной долг,

- 116 413,15 руб. – проценты;

- 54 862,03 руб. – неустойка.

Взыскать с Махнева ФИО15 в пользу индивидуального предпринимателя Никитина ФИО14 проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму остатка основного долга с учётом её уменьшения в случае погашения исходя из ставки в размере 41,4 % годовых, начиная с 7 мая 2020 года по дату фактического погашения кредита.

Взыскать с Махнева ФИО16 в пользу индивидуального предпринимателя Никитина ФИО17 судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 4 975,64 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей на компьютере                        24 июня 2021 года.

Судья                                                                                                                     Н.Э. Стех