Решение по делу № 2-1328/2016 (2-8535/2015;) ~ М-8186/2015 от 15.12.2015

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 апреля 2016 года                                     г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи                            Ирхиной Е.Н.,

при секретаре                                    ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к НБ «ТРАСТ» (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора о взыскании комиссии за зачисление кредитных денежных средств, о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, о взыскании штрафов за пропуск очередного платежа, применении последствий недействительности части сделки, взыскании неправомерно удержанных комиссий и процентов за пользование денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с названным выше иском к ответчику, обосновав его тем, что < Дата > между ним и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ему был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 299559,47 рублей на срок 36 месяцев с уплатой 36% годовых. Кредитным договором была предусмотрена единовременная комиссия в размере 5991,19 рублей за зачисление денежных средств на счет клиента, которая была оплачена им в полном объеме < Дата >. Полагает, что при предоставлении банком кредита были нарушены его права, как потребителя банковской услуги. Так, согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Предоставление кредита осуществляется банком в своих интересах, создает необходимые условия для получения им прибыли от размещения денежных средств, направлено на исполнение его обязательств по кредитному договору. В этой связи взыскание единовременной комиссии за зачисление средств, не может рассматриваться как самостоятельная услуга, оказываемая ответчиком истцу, в смысле положений, установленных п. 1 ст. 779 ГК РФ. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением исполнением кредитного договора. Возложение на него, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностей по внесению платы за зачисление денежных средств на счет противоречит действующему законодательству, ущемляет установленные законом его права потребителя. Таким образом, сумма в размере 5991,19 рублей за зачисление денежных средств на счет клиента удержана ответчиком незаконно.

Также, в п. 1.5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, указано, что кредитный договор является смешанным и включает в себя, в том числе условия договоров обслуживания банковского счета, условия предоставления и обслуживания банковской карты и условия организации страхования клиента. В соответствии с заявлением на предоставление кредита, ответчик подключил его, как клиента, к программе добровольного коллективного страхования, осуществив < Дата > списание в безакцептном порядке суммы страховой премии в размере 0,3% от суммы кредита за каждый месяц страхования, что составило 21568,28 рублей. Считает, что данная услуга являлась со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг. Так, при заключении договора сотрудниками банка было сообщено, что страхование жизни и здоровья является обязательным условием выдачи кредита, и именно на этих условиях было истцу одобрено предоставление кредита. То есть он, как потребитель, и как сторона в договоре, вопреки п. 2 ст. 432 ГК РФ, Закону РФ «О защите прав потребителя» от 07.02.1992 года № 1200-1, был лишен возможности влиять на их содержание. Между тем, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В указанном кредитном договоре ответчиком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать дополнительную услугу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении его жизни, здоровья на условиях страховой компании, а он, в свою очередь, обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора, он полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При этом, при заключении кредитного договора правил страхования ему не было выдано, как не был выдан и договор страхования со страховой компанией, также не было предоставлено информации о получаемой им услуге, ее потребительских свойствах. Исходя из изложенного, включение в кредитный договор условий о подключении к программе добровольного страхования расценивает как нарушение действующего законодательства и ущемление прав потребителей.

Кроме того, в соответствии с п. 4 Приложения к кредитному договору «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «АR Ваши деньги (AR Ваши деньги 36 v 10.12) ответчик установил штрафы за пропуск очередного платежа по графику платежей. В соответствии с выпиской по лицевому счету истца за период с < Дата > по < Дата > истец неоднократно уплачивал банку штрафы за несвоевременность внесения очередного платежа, общая сумма которых составила 11076,84 рубля. При этом банк продолжал начислять проценты на пропущенный срок, сумма которых за период с < Дата > по < Дата > составила 1177,17 рублей. Полагает, что негативные последствия неисполнения обязательства заемщиком компенсируются суммой, которую банк продолжает получать за пользование кредитом. Указанные штрафы установлены банком в размере, несоразмерным сумме несвоевременно внесенных денежных средств, что ведет к неосновательному обогащению, осложняет возможность потребителю погасить кредит и нарушает права потребителя. Исходя из вышеизложенного, ответчиком по данному кредитному договору фактически был предоставлен кредит в размере 272000 рублей, а не 299559,47 рублей. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от < Дата > о взыскании комиссии за зачисление кредитных денежных средств, о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, о взыскании штрафов за пропуск очередного платежа, применить последствия недействительности частей сделки, взыскать с ответчика в свою пользу сумму неправомерно удержанных комиссий в размере 5991,19 рублей и 21568,28 рублей, а также проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, за пользование денежными средствами в размере 1494,67 рублей и 5389,54 рублей соответственно, взыскать уплаченные в качестве штрафов денежные средства в размере 11076,84 рублей.

Истец, его представитель – ФИО4, действующая на основании доверенности б/н от < Дата >, в судебном заседании исковые требования поддержали по изложенным в иске доводам, просили заявленные требования удовлетворить.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ПАО) – ФИО5, действующая на основании доверенности № от < Дата >, в судебном заседании заявленные ФИО1 требования не признала, ссылаясь на доводы, изложенные в приобщенных к материалам дела письменных возражениях на иск, просила в его удовлетворении отказать.

Представитель АО «СК Благосостояние» (прежнее наименование ЗАО «СК АВИВА»), привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, в судебное не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, представил суду возражения относительно исковых требований ФИО1, в которых указал, что < Дата > между страховщиком и ОАО НБ «Траст» был заключен договор коллективного страхования №. ФИО1 присоединился к программе добровольного страхования, собственноручно подписав Заявление и оплатив комиссию за подключение к программе страхования. Доказательств же принуждения его к заключению договора страхования, истец не приводит. Указывает на нарушения законодательства о защите прав потребителей, которое выразилось, по его мнению, во взимании платы за присоединение к программе страхования. При этом, как указано выше, истец сам дал свое согласие на присоединение в этой программе, дал поручение банку перечислить плату за счет кредитных средств страховой компании. Таким образом, денежные средства получены банком правомерно, в оплату за оказанную услугу, а основанием для этого явилось соглашение сторон. Не ссылается истец и на какие-либо нарушения, допущенные при оказании ему услуги по страхованию. В связи с изложенным, считает исковые требования не обоснованными и просит отказать в удовлетворении иска.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, сторонами не оспаривается, < Дата > между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 был заключен договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 299559,47 рублей, сроком на 36 месяцев под 36% годовых.

Из материалов дела следует, что для совершения операций по кредитному договору истцу был открыт банком счет №, на который были перечислены кредитные денежные средства.

Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, п. 1.16 кредитного договора и п. 5 Тарифов, заемщик уплачивает кредитору комиссию за зачисление кредитных средств на вышеуказанный счет единовременно в размере 5991,19 рублей.

Как предусмотрено п. 1.11 договора, графиком платежей, погашение кредита осуществляется путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 13724 рублей не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей. В состав ежемесячного аннуитетного платежа включены суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий.

Как следует из выписки по счету №, ФИО1 при зачислении денежных средств на счет была уплачена комиссия в размере 5991,19 рублей.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.п. 2.1., 2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, согласно п. 5.1 Условий открытие и ведение счета осуществляется кредитором в соответствии с заявлением, условиями, тарифами и законодательством РФ, в том числе Положением. «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России < Дата > №-П.

В соответствии с п. 5.4 Условий счет используется для операций, связанных с погашением задолженности.

Согласно п. 4.41 Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России < Дата > №-П, счет «40817» предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, открывается в валюте РФ или иностранной валюте на основании договора банковского счета, является пассивным. По кредиту счета отражаются суммы вносимые наличными деньгами, суммы предоставленных кредитов.

При указанных выше обстоятельствах, условие договора о том, что кредитор за открытие расчетного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, поскольку предоставляемая банком услуга по открытию счета, зачислению на него денежных средств, а также дальнейшему расчетному обслуживанию и взимаемая комиссия напрямую обусловлена предоставлением кредита, что противоречит требованиям закона и ущемляет права истца, как потребителя банковской услуги.

Согласно положениям ст.ст. 167-168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что взимание с граждан банковской комиссии (платы) за зачисление денежных средств на счет клиента, неправомерно, в связи с чем условие кредитного договора № от < Дата > (п. 1.16), предусматривающие обязанность заемщика по уплате банку комиссии за зачисление денежных средств на счет, не соответствует закону, то есть является ничтожным.

Как установлено судом, ФИО1. в счет уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет была уплачена комиссия в размере 5991,19 рублей. Факт оплаты истцом в соответствии с условиями кредитного договора комиссионного вознаграждения представителем ответчика не оспаривался.

Учитывая признание п. 1.16. кредитного договора недействительным, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании в его пользу уплаченной в счет комиссии за зачисление денежных средств по кредитному договору № от 19.121.2012 года денежных средств в размере 5991,19 рублей.

Как следует из материалов дела ФИО1 в адрес НБ «ТРАСТ» (ОАО), операционного офиса № в г. Калининграде филиала ОАО НБ «ТРАСТ». < Дата > была направлена претензия, содержащая просьбу истца исключить из суммы задолженности по кредитному договору комиссии за зачисление кредитных денежных средств в размере 5991,19 рублей, которая ответчиком оставлена без внимания.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.12 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 2995,60 рублей.

В качестве меры гражданско-правовой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочке в их уплате.

Вместе с тем, с учетом положений п. 2 ст. 167 ГК РФ к отношениям сторон могут быть применены нормы об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами на основании п. 2 ст. 1107 данного Кодекса подлежат начислению на сумму неосновательного денежного обогащения с момента вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной или применении последствий недействительности ничтожной сделки, если судом не будет установлено, что приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств ранее признания сделки недействительной либо применения последствий недействительности ничтожной сделки. Поскольку таких обстоятельств по настоящему делу не установлено, условие кредитного договора, заключенного между НБ «Траст» (ОАО) и ФИО1, предусматривающее уплату единовременной комиссии за зачисление денежных средств на счет признано недействительным лишь в ходе судебного разбирательства по настоящему делу, оснований для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 ГК РФ за период с < Дата > по < Дата >, и соответственно, для удовлетворения требований истца в указанной части у суда не имеется.

Суд также не усматривает оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании недействительным условия кредитного договора № от < Дата > о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, взыскании с НБ «ТРАСТ» (ПАО) суммы страхового взноса в размере 21568,28 рублей, исходя из следующего.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со. ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из материалов дела, < Дата > между ФИО1 и ОАО «НБ «ТРАСТ» был заключен договор о предоставлении кредита на сумму 299559,47 рублей.

Согласно п.п. 1.4., 3.2., 3.3. договора при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, его согласия на участие в Программе добровольного коллективного страхования, последний заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией. Размер подлежащей списанию со счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок кредита составляет 0,2875% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включая комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, п.п. 1.4, 3.2, 3.3. договора, декларации застрахованного, истец изъявил желание быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между «НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ЗАО СК «АВИВА» (ныне АО «СК Благосостояние») и заключить договор организации страхования с данной страховой компанией.

Таким образом, в соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения своих обязательств, по нему, истец выразил свое согласие на заключение банком от его имени договора страхования жизни и здоровья в пользу банка – выгодоприобретателя, в размере задолженности по кредитному договору и обязался осуществлять выплату страховой премии. При этом кредитный договор не содержит в себе условий о том, что в случае отказа истца от заключения договора страхования, кредит банком предоставляться не будет.

Из выписки по лицевому счету следует, что банком с расчетного счета ФИО1 была перечислена денежная сумма в размере 21568,28 рублей, в том числе в пользу страховой компании 898,68 рублей.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, при рассмотрении настоящего дела суд приходит к выводу, что вышеуказанные условия кредитного договора о страховании не являются навязыванием дополнительной услуги по смыслу ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" и не носят обязательственного характера.

Как следует из заявления, кредит был предоставлен заемщику на неотложные нужды. При этом, согласно условиям договора, стороны предусмотрели определенные условия по обеспечению исполнения заемщиком принятых на себя по договору обязательств. Таким образом, условия страхования, вопреки утверждению истца, являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, суду не представлено, как не представлено и доказательств наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, материалы дела не содержат.

То обстоятельство, что в кредитном договоре указана сумма страхового взноса на личное страхование, само по себе не свидетельствует о понуждении истца кредитной организацией к страхованию.

Условия договора и действия банка применительно к частям 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей.

Факт перечисления страхового взноса на основании заявления истца является следствием договорных отношений между страхователем и страховщиком, прав потребителя не нарушает, на размер страхового взноса не влияет, прав и обязанностей по договору кредита и договору страхования не изменяет. Данное обстоятельство правового значения в настоящем случае не имеет, о недействительности условий кредитного договора не свидетельствует.

ФИО1 был в полном объеме проинформирован ответчиком об условиях кредитного договора и договора страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил. Истец не был лишен права отказаться от страхования жизни и здоровья, что могло повлечь за собой изменение условий кредитования в соответствии с условиями банка.

При изложенных выше, установленных судом обстоятельствах оснований для признания недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, взыскания страховой премии с НБ «ТРАСТ» (ПАО) и соответственно процентов за пользование указанными денежным средствами не имеется.

Истцом также заявлены требования о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании штрафов за пропуск очередного платежа, взыскании с ответчика в свою пользу сумму уплаченных им в качестве штрафов денежных средств в размере 11076,84 рублей.

Вместе с тем, в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как было установлено судом, и истцом и его представителем в судебном заседании не оспаривалось, < Дата > между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 был заключен договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 299559,47 рублей, сроком на 36 месяца под 36% годовых.

При подписании кредитного договора истец был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «ТРАСТ» (ОАО), Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифами по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО), графиком платежей, содержащих сведения о его сумме, сроке предоставления, размерах и сроках внесения ежемесячных платежей, полной стоимости кредита, о чем свидетельствует его подпись в заявлении о предоставлении кредита.

Согласно п. 3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов, плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно графику платежей.

Для осуществления планового погашения задолженности клиент, в соответствии с п. 3.1.2. Условий, не позднее даты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет, который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем уведомлении кредитора, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа.

В соответствии с п.п. 3.1., 3.5., Условий сумму очередного платежа кредитор списывает в соответствующую этому платежу дату согласно графику платежей.

Пунктами 3.1., 3.6. Условий установлены очередность и порядок списания со счета клиента штрафа за пропуск платежей, осуществляемого в срок не позднее даты последнего платежа в любой момент по усмотрению кредитора, что допускается в соответствии с п. 5.4.3. Условий на основании содержащегося в Заявлении истца поручения кредитору списывать в безакцептном порядке со своего счета денежные средства в погашение задолженности по договору.

В силу п. 4.1. Условий ежемесячный платеж считается пропущенным, если клиент к дате очередного платежа не обеспечил поступление насчет соответствующей суммы очередного платежа.

Пунктом 4 Приложения к кредитному договору «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «АR Ваши деньги (AR Ваши деньги 36 v 10.12), являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, установлен штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, второй раз подряд, третий раз подряд.

Как видно из выписки по счету заемщика, последний воспользовался кредитными денежными средствами, однако, обязанности по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, допускал пропуск платежей, в связи с чем им были уплачен штрафы за осуществление не в полном объеме, либо за не осуществление платежей в срок. Обоснованность списания штрафов со счета за период действия договора истцом не оспаривалась.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Следовательно, возврат суммы займа должен производиться заемщиком в порядке, установленном договором, а при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата займа, на заемщика может быть возложена обязанность по уплате неустойки, если данное условие согласовано сторонами при заключении договора.

В рассматриваемом случае размер штрафных санкций (плата за просрочку платежей по возврату кредита) установлен Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью договора, при заключении которого истец своей подписью подтвердил, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется выполнять.

Довод истца о том, что на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор являлся типовым, объективными доказательствами не подтвержден. На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ условия о размере процентной ставки, периодичности платежей по возврату основного долга, процентов за пользование и штрафов за пропуск очередного платежа, согласованы сторонами.

При изложенных обстоятельствах, кредитный договор, заключенный между сторонами, включая условие о взыскании штрафов за пропуск очередного платежа, соответствует требованиям законодательства в части порядка и формы его заключения, сторонами согласованы все существенные условия договора, их права и обязанности. При заключении договора ФИО1 действовал добровольно и иного не доказал. Условия, предложенные банком, не противоречат Закону "О защите прав потребителей", не свидетельствуют о кабальности заключенной сделки и нарушении прав истца, в связи с чем заявленные им требования о признании недействительным условия кредитного договора о взыскании штрафов за пропуск очередного платежа, взыскании с ответчика в свою пользу суммы уплаченных им в качестве штрафов денежных средств удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о том, что договор написан мелким нечитаемым шрифтом, не свидетельствует о ничтожности оспариваемых им условий договора кредитования. Кроме того, каких-либо претензий о нечитаемости и мелком шрифте текста договора, истец не предъявлял ни при заключении договора, ни в дальнейшем, договор подписан без каких-либо оговорок.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 – удовлетворить частично.

Признать пункт 1.16 кредитного договора № от < Дата >, заключенного между ФИО1 и ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», о взимании комиссии за зачисление денежных средств на счет недействительным.

Взыскать с ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 комиссию за зачисление денежных средств на счет в размере 5991 рубля 19 копеек, штраф в размере 2995 рублей 60 копеек, а всего 8986 (восемь тысяч девятьсот восемьдесят шесть) рублей 79 копеек.

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхования, о взыскании штрафов за пропуск очередного платежа, применении последствий недействительности условий договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхования, о взыскании штрафов за пропуск очередного платежа, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами - отказать.

Взыскать с ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 (четыреста) рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено в окончательной форме < Дата >.

Судья: подпись