Решение по делу № 2-686/2021 (2-3358/2020;) ~ М-2976/2020 от 13.10.2020

Гражданское дело № 2-686/21

УИД- 09RS0001-01-2020-005415-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2021 года г. Черкесск КЧР

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской республики, в составе:

судьи Абайхановой З.И.,

при секретаре Каракетовой Д.М.,

с участием истца Таций В.И. и его представителя – Криворотиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Таций Валентина Ивановича к ПАО «Совкомбанк» об изменении условий договора потребительского кредита, взыскании суммы уплаченной госпошлины,

установил:

Таций Валентин Иванович обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» об изменении условий договора потребительского кредита, взыскании суммы уплаченной госпошлины. В обоснование указано, что между Таций Валентином Ивановичем и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») 09.11.2018г. заключен Договор потребительского кредита №, согласно которому Истцу выдан кредит в размере 500000 (Пятьсот тысяч) рублей сроком на 36 месяцев, до 09.11.2021г. под 17,9 процентов годовых, полная стоимость кредита 17,887 процентов годовых. Истец надлежащим образом исполняет условия Кредитного договора. Истец является пенсионером и индивидуальным предпринимателем. Основным видом деятельности истца является 47.52.5 Торговля розничная санитарно-техническим оборудованием в специализированных магазинах, а именно истец осуществляет торговлю оборудованием, необходимым для создания отопительных систем и поддержания их работоспособности. Данный вид деятельности обладает свойством сезонности. Сезонность выражается в том, что в период отопительного сезона (с октября по апрель) значительно падает спрос на указанный товар вплоть до отсутствия спроса. В текущем отопительном сезоне (с октября 2019г. по апрель 2020г.), а также по настоящий момент на падение спроса повлияла общая экономическая обстановка в Карачаево-Черкесской Республике и пандемия COVID-19, повлекшая за собой длительный период самоизоляции, в ходе которого огромные массы населения КЧР фактически потеряли работу и остались без средств к существованию. Согласно официальным статистическим данным, опубликованным в газете «День Республики» 01.08.2019 в материале «Социально-экономическое положение Карачаево-Черкесской Республики в январе – июне 2019 года», общий объем оборота розничной торговли в январе – июне 2019 года на 1,5 % ниже аналогичного показателя за 2018 год, оборот оптовой торговли за рассматриваемый период снизился на 21,6 % по сравнению с аналогичным периодом 2018г., потребительские цены на разные категории товаров выросли на 0,6 – 54,1 % по сравнению с декабрем 2018г. Стоимость продуктов питания, непродовольственных товаров и услуг в составе потребительской корзины увеличилась на 5,6%, 5,3% и 6,0% соответственно. (Сведения приведены по публикации на официальном сайте газеты «День Республики» – <данные изъяты> ФИО2 приводит статистические данные за I полугодие 2019г. в связи с тем, что аналогичные данные за II полугодие 2019г. и за I полугодие 2020г. к моменту подготовки настоящего искового заявления не опубликованы. Очевидно, наблюдается динамика в сторону увеличения цен и снижения покупательской способности населения КЧР. Данные обстоятельства негативно отразились на доходности предпринимательской деятельности истца и, как следствие, его платежеспособности. В связи с возникшими финансовыми трудностями, у Истца в скором времени не будет возможности исполнять обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Руководствуясь данными нормами права и исходя из сложившейся ситуации, Истец 20.01.2020 обратился к Ответчику с Заявлением, в котором предлагал заключить дополнительное соглашение к Кредитному договору об изменении условий действующего обязательства одним из следующих вариантов: уменьшить размер ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока действия договора; или уменьшить размер процентной ставки за пользование кредитными средствами без изменения срока действия кредитного договора; или предоставить кредитные каникулы сроком 6 (шесть) месяцев, в течение которых Истцом будут уплачиваться только проценты. По истечении срока кредитных каникул платежи возобновятся в прежнем размере. При этом срок кредитного договора продлится на срок кредитных каникул. 09.02.2020 Истец получил ответ Ответчика о принятом по результатам рассмотрения данного заявления решении. В ответе на предложение Истца изменить условия Кредитного договора Ответчик указал, что Кредитный договор не соответствует условиям программы реструктуризации долга, принятым в Банке, т.е. отказал в изменении условий договора. Согласно действующему законодательству, Истец вправе при таких обстоятельствах обратиться в суд с требованием об изменении условий Кредитного договора. В то же время, согласно п. 6 Кредитного договора, размер ежемесячного платежа по Кредитному договору составляет 18 046,68 рублей (Восемнадцать тысяч сорок шесть рублей 68 копеек), размер последнего платежа – 18 046 (Восемнадцать тысяч сорок шесть) рублей 53 копейки. При этом, согласно графику платежей, являющемуся Приложением к Кредитному договору и составленному согласно п. 6 Кредитного договора (далее – График), размер ежемесячного платежа по Кредитному договору составляет 19322 (Девятнадцать тысяч триста двадцать два) рубля 74 копейки плюс 149 (Сто сорок девять) рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine (всего 19471,74 руб. в месяц). Размер последнего платежа по Графику – 19322 (Девятнадцать тысяч триста двадцать два) рубля 43 копейки. Таким образом, очевидно несоответствие Графика условиям Кредитного договора, а именно п. 6 Кредитного договора. Следовательно, руководствуясь графиком платежей по Кредитному договору, Истец ежемесячно осуществлял переплату в размере 1276 (Одна тысяча двести семьдесят шесть) рублей 06 копеек. Общая переплата в счет погашения основного долга и начисленных на него процентов на 12.10.2020г. включительно составляет 29 349 (Двадцать девять тысяч триста сорок девять) рублей 38 копеек (1276,06 руб. * 23 платежа). 21.02.2020 Истец обратился к Ответчику с предложением зачесть фактически переплаченную на тот момент по Кредитному договору сумму в размере 19140 (Девятнадцать тысяч сто сорок) рублей 90 копеек в счет погашения основного долга по кредиту, а также с учетом зачета фактически переплаченной суммы, привести график гашения платежей по Кредитному договору в соответствие с п. 6 Кредитного договора, сохранив количество платежей в счет погашения кредита и уменьшив, соответственно, размер ежемесячного платежа. О принятом по результатам рассмотрения данного предложения решении просил сообщить в письменном виде в срок до 02 марта 2020 года включительно, вручив ответ нарочно. 26.02.2020 Истец получил ответ на указанное предложение в виде СМС-сообщения, в котором Ответчик указывает, что Истцом не было соблюдено условие о безналичном израсходовании не менее 80% от суммы заемных средств в течение 25 дней с даты заключения Кредитного договора. В связи с этим сохранение пониженной процентной ставки невозможно. То есть, Ответчик отказал Истцу в зачете фактически переплаченной суммы. Согласно справке, выданной Ответчиком Истцу 18.08.2020г., по Кредитному договору с момента его заключения по текущую дату установлена процентная ставка в размере 22,9 (Двадцать две целых девять десятых) % годовых. Увеличение стоимости кредита Ответчик произвел в одностороннем порядке, не согласовывая его с Истцом и, фактически, не ставя Истца в известность. Истец, подписывая следом за индивидуальными условиями договора потребительского кредита график платежей (являющийся приложением к индивидуальным условиям), добросовестно полагал, что размер ежемесячных платежей, указанный в Графике, соответствует размеру платежей, указанных в п. 6 Кредитного договора. На основании изложенного, Истец полагает, что приведенное условие пп. 2 п. 4 Кредитного договора не соответствует требованиям закона и должно быть признано недействительным. Таким образом, размер платы по кредиту является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, независящих от усмотрения кредитной организацией обстоятельств. На 12.10.2020 Истец выплатил Ответчику часть основного долга по Кредитному договору в размере 279 361 (Двести семьдесят девять тысяч триста шестьдесят один) рубля 26 копеек. Остаток основного долга – 220 638 (Двести двадцать тысяч шестьсот тридцать восемь) рублей 74 копейки. С учетом фактически произведенной переплаты в размере 29 349 (Двадцать девять тысяч триста сорок девять) рублей 38 копеек, остаток основного долга на 12.10.2020 составляет 191 289 (Сто девяносто одна тысяча двести восемьдесят девять) рублей 39 копеек.

На основании изложенного, Истец полагает, что наиболее соответствующим его и Ответчика интересам будет изменение условий Кредитного договора следующим образом:

1. Признание недействительным пп. 2 п. 4 Кредитного договора, а именно: «В случае неиспользования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета сумы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22,9 (Двадцать две целых девять десятых) % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций – расчетов посредством карты) на указанную дату.»

2. Зачет фактически переплаченной суммы в размере 29 349 (Двадцать девять тысяч триста сорок девять) рублей 38 копеек в счет погашения основного долга по Кредитному договору;

3. Увеличение срока кредита на 20 (Двадцать) месяцев, до 09 июля 2023 года включительно;

4. Уменьшение размера ежемесячного платежа на период с 09 ноября 2020 года по 09 июля 2023 года включительно до 7 380 (Семь тысяч триста восемьдесят) рублей 51 копейки плюс 149 (Сто сорок девять) рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 7529,51 рубля.

Предлагаемые расчеты были произведены в Microsoft Excel по формуле: Аннуитетный платеж = ПЛТ(17,882246%/12;33;-191289,36) = 7380,51, где:

17,882246% – реальная годовая процентная ставка за пользование кредитом по Кредитному договору;

17,882246%/12 – реальная ежемесячная процентная ставка за пользование кредитом по Кредитному договору;

33 – количество периодов для осуществления ежемесячного платежа в счет погашения долга по Кредитному договору с ноября 2020 года по июль 2023 года включительно (количество месяцев);

191289,36 – остаток суммы основного долга, подлежащий оплате в течение 33 (тридцать три) месяцев.

В марте 2020г. Истец обращался в суд с аналогичным исковым заявлением с требованиями по состоянию на 04.03.2020. Было возбуждено гражданское дело №. В виду того, что Истцом было принято решение обратиться с жалобой на действия Ответчика в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике, определением суда от 19.08.2020 указанное исковое заявление было оставлено без рассмотрения.

По результатам рассмотрения жалобы Истца Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике 14.09.2020 за исх. № Истцу было отказано в удовлетворении жалобы в виду пропуска срока на привлечение к административной ответственности. Вместе с тем, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике изложило свою позицию в названном ответе, указав на неправомерность действий Ответчика и рекомендовав Истцу обратиться за защитой своих прав в суд.

На основании изложенного и с учетом уточнений истец просит суд: признать недействительным пп. 2 п. 4 Договора потребительского кредита № от 09.11.2018г., заключенного между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) и Таций Валентином Ивановичем, а именно: «В случае неиспользования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета сумы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22,9 (Двадцать две целых девять десятых) % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций – расчетов посредством карты) на указанную дату.»;

Внести изменения в Договор потребительского кредита № от 09.11.2018г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) и Таций Валентином Ивановичем, а именно – произвести зачет фактически переплаченной в период с 09.12.2018г. по 09.02.2021г. включительно суммы в размере 34 453 (Тридцать четыре тысячи четыреста пятьдесят три) рублей 62 копеек в счет погашения основного долга по Договору потребительского кредита № от 09.11.2018г.

Внести изменения в Договор потребительского кредита № от 09.11.2018г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) и Таций Валентином Ивановичем, а именно – увеличить срок кредита на 24 (Двадцать четыре) месяца, до 09 ноября 2023 года включительно.

Внести изменения в Договор потребительского кредита № от 09.11.2018г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) и Таций Валентином Ивановичем, а именно – утвердить ежемесячный платеж на период с 09 марта 2021 года по 09 ноября 2023 года включительно в размере 4 788 (Четыре тысячи семьсот восемьдесят восемь) рублей 82 копеек плюс 149 (Сто сорок девять) рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 4937,82 рубля.

Обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) выдать Таций Валентину Ивановичу график гашения кредита по Договору потребительского кредита № от 09.11.2018г., составленный с учетом внесенных в Кредитный договор изменений, т.е. со сроком гашения кредита до 09 ноября 2023 года включительно и ежемесячным аннуитетным платежом на период с 09 марта 2021 года по 09 ноября 2023 года включительно в размере 4 788 (Четыре тысячи семьсот восемьдесят восемь) рублей 82 копеек плюс 149 (Сто сорок девять) рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 4937,82 рубля, не позднее 10 (Десять) рабочих дней с момента вступления решения суда по настоящему исковому заявлению в законную силу.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) в пользу Таций Валентина Ивановича начисленные на фактическую ежемесячную переплату в размере 1276 (Одна тысяча двести семьдесят шесть) рублей 06 копеек проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере 2056 (Две тысячи пятьдесят шесть) рублей 50 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) в пользу Таций Валентина Ивановича штраф в размере 17266 (Семнадцать тысяч двести шестьдесят шесть) рублей 81 копейки.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) в пользу Таций Валентина Ивановича компенсацию морального вреда в размере 34 453 (Тридцать четыре тысячи четыреста пятьдесят три) рублей 62 копеек.

Зачесть в счет уплаты государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления государственную пошлину в размере 1 065 (Одна тысяча шестьдесят пять) рублей 64 копеек, уплаченную Таций Валентином Ивановичем в рамках дела №, а также доплаченную в рамках настоящего дела государственную пошлину в размере 2 081 (Две тысячи восемьдесят один) рубля 28 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) в пользу Таций Валентина Ивановича уплаченную при подаче настоящего искового заявления государственную пошлину в размере 3 146 (Три тысячи сто сорок шесть) рублей 92 копеек.

В настоящем судебном заседании истец и его представитель отказались от исковых требований в части:

внести изменения в Договор потребительского кредита № от 09.11.2018г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) и Таций Валентином Ивановичем, а именно – увеличить срок кредита на 24 (Двадцать четыре) месяца, до 09 ноября 2023 года включительно;

внести изменения в Договор потребительского кредита № 1924897798 от 09.11.2018г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) и Таций Валентином Ивановичем, а именно – утвердить ежемесячный платеж на период с 09 марта 2021 года по 09 ноября 2023 года включительно в размере 4 788 (Четыре тысячи семьсот восемьдесят восемь) рублей 82 копеек плюс 149 (Сто сорок девять) рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 4937,82 рубля;

обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) выдать Таций Валентину Ивановичу график гашения кредита по Договору потребительского кредита № от 09.11.2018г., составленный с учетом внесенных в Кредитный договор изменений, т.е. со сроком гашения кредита до 09 ноября 2023 года включительно и ежемесячным аннуитетным платежом на период с 09 марта 2021 года по 09 ноября 2023 года включительно в размере 4 788 (Четыре тысячи семьсот восемьдесят восемь) рублей 82 копеек плюс 149 (Сто сорок девять) рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 4937,82 рубля, не позднее 10 (Десять) рабочих дней с момента вступления решения суда по настоящему исковому заявлению в законную силу;

взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) в пользу Таций Валентина Ивановича начисленные на фактическую ежемесячную переплату в размере 1276 (Одна тысяча двести семьдесят шесть) рублей 06 копеек проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере 2056 (Две тысячи пятьдесят шесть) рублей 50 копеек;

взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) в пользу Таций Валентина Ивановича штраф в размере 17266 (Семнадцать тысяч двести шестьдесят шесть) рублей 81 копейки;

взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) в пользу Таций Валентина Ивановича компенсацию морального вреда в размере 34 453 (Тридцать четыре тысячи четыреста пятьдесят три) рублей 62 копеек;

зачесть в счет уплаты государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления государственную пошлину в размере 1 065 (Одна тысяча шестьдесят пять) рублей 64 копеек, уплаченную Таций Валентином Ивановичем в рамках дела №, а также доплаченную в рамках настоящего дела государственную пошлину в размере 2 081 (Две тысячи восемьдесят один) рубля 28 копеек;

взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) в пользу Таций Валентина Ивановича уплаченную при подаче настоящего искового заявления государственную пошлину в размере 3 146 (Три тысячи сто сорок шесть) рублей 92 копеек.

Просили суд принять отказ в указанных частях и прекратить производство по делу в данных частях. Последствия отказа от иска истцу и представителю разъяснены и понятны.

В остальном, поддержали исковые требования, а именно просили суд: признать недействительным пп. 2 п. 4 Договора потребительского кредита № от 09.11.2018г., заключенного между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) и Таций Валентином Ивановичем, а именно: «В случае неиспользования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета сумы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22,9 (Двадцать две целых девять десятых) % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций – расчетов посредством карты) на указанную дату.»;

внести изменения в Договор потребительского кредита № от 09.11.2018г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) и Таций Валентином Ивановичем, а именно – произвести зачет фактически переплаченной в период с 09.12.2018г. по 09.02.2021г. включительно суммы в размере 34 453 (Тридцать четыре тысячи четыреста пятьдесят три) рублей 62 копеек в счет погашения основного долга по Договору потребительского кредита № от 09.11.2018г., по доводам изложенным в иске. Также истец просил суд вернуть государственную пошлину, уплаченную в размере 3146,92 рублей за рассмотрение иска к ПАО «Совкомбанк».

Ответчик, уведомленный о времени и месте проведения судебного заседания, не явился. Ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие в суд не направил, об отложении судебного разбирательства не просил.

В силу ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, лица, участвующие в деле, получив судебное извещение, должны были сообщить суду о невозможности своей явки в судебное заседание.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав ст. 12 ГК РФ относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

В ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ о потребительском кредите) указано, что полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Согласно информации, размещенной в этой рамке Кредитного договора, полная стоимость кредита составляет 17,887 % годовых и 149680 (Сто сорок девять тысяч шестьсот восемьдесят) рублей 33 копейки соответственно.А согласно Графику – 195618 (Сто девяносто пять тысяч шестьсот восемнадцать) рублей 33 копейки, т.е. на 45938 (Сорок пять тысяч девятьсот тридцать восемь) рублей больше, чем в согласованных сторонами индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 424 ГК РФ, исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон (ч. 1). Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке.

Согласно ч. 15 ст. 7 ФЗ о потребительском кредите, при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по договору потребительского кредита (займа), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), т.е. график платежей по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 5 ст. 9 ФЗ о потребительском кредите, при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

В то же время, ч. 16 ст. 5 ФЗ о потребительском кредите, п.п. 5.5 Общих условий потребительского кредита, содержат право Банка в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку. Но не увеличить.

Увеличение стоимости кредита Ответчик произвел в одностороннем порядке, не согласовывая его с Истцом и, фактически, не ставя Истца в известность. Истец, подписывая следом за индивидуальными условиями договора потребительского кредита график платежей (являющийся приложением к индивидуальным условиям), добросовестно полагал, что размер ежемесячных платежей, указанный в Графике, соответствует размеру платежей, указанных в п. 6 Кредитного договора.

На основании изложенного, приведенное условие пп. 2 п. 4 Кредитного договора не соответствует требованиям закона и должно быть признано недействительным.

Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускается злоупотребление правом, т.е. заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, предусмотренным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (ч. 2 ст. 166 ГК РФ).

Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ О банках и банковской деятельности) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, размер платы по кредиту является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, независящих от усмотрения кредитной организацией обстоятельств.

Названный правовой подход содержится в п. 3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», п. 5 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

По своему смыслу нормы ст. 29 ФЗ О банках и банковской деятельности о праве кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам предполагают лишь изменение, обусловленное наступлением определенных обстоятельств. Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки ст. 29 ФЗ О банках и банковской деятельности не допускает, иное толкование данной нормы противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, допускало бы возможность злоупотребления кредитными организациями предоставленными им правами и ставило бы стороны кредитного договора в заведомо неравное положение.

При произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценивать возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения.

При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит установившимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

В отсутствие доказательств наличия оснований, обусловивших изменение платы за пользование кредитом, действия кредитора могут быть расценены как одностороннее произвольное изменение условий кредитного договора.

Как указывает истец, изложенные правовые подходы нашли свое отражение в Постановлении Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 24.01.2019 № Ф02-5792/2018 по делу № А78-6069/2018 по заявлению ПАО «Совкомбанк» к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю о признании недействительным предписания № 2 от 06.03.2018, которым пп. 2 п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (оспариваемый в данном иске) признан ущемляющим права потребителей, поскольку устанавливает плавающую процентную ставку в случае, не предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации. Указанным постановлением суда предписание № 2 от 06.03.2018 Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю признанно законным, оставлено без изменения. Аналогичную позицию занял суд в Постановлении Четвертого Арбитражного апелляционного суда от 12.06.2019 по делу № А19-3688/2019.

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных документов между Таций Валентином Ивановичем и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») 09.11.2018г. заключен Договор потребительского кредита №, согласно которому Истцу выдан кредит в размере 500000 (Пятьсот тысяч) рублей сроком на 36 месяцев, до 09.11.2021г. под 17,9 процентов годовых, полная стоимость кредита 17,887 процентов годовых. Истец надлежащим образом исполняет условия Кредитного договора.

В то же время, согласно п. 6 Кредитного договора, размер ежемесячного платежа по Кредитному договору составляет 18 046,68 рублей (Восемнадцать тысяч сорок шесть рублей 68 копеек), размер последнего платежа – 18 046 (Восемнадцать тысяч сорок шесть) рублей 53 копейки.

При этом, согласно графику платежей, являющемуся Приложением к Кредитному договору и составленному согласно п. 6 Кредитного договора (далее – График), размер ежемесячного платежа по Кредитному договору составляет 19322 (Девятнадцать тысяч триста двадцать два) рубля 74 копейки плюс 149 (Сто сорок девять) рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine (всего 19471,74 руб. в месяц). Размер последнего платежа по Графику – 19322 (Девятнадцать тысяч триста двадцать два) рубля 43 копейки.

Таким образом, очевидно несоответствие Графика условиям Кредитного договора, а именно п. 6 Кредитного договора.

Следовательно, руководствуясь графиком платежей по Кредитному договору, Истец ежемесячно осуществлял переплату в размере 1276 (Одна тысяча двести семьдесят шесть) рублей 06 копеек. Общая переплата в счет погашения основного долга и начисленных на него процентов на 10.02.2021г. включительно составляет 34453,62 рублей.

Между тем, 21.02.2020 Истец обратился к Ответчику с предложением зачесть фактически переплаченную на тот момент по Кредитному договору сумму в размере 19140 (Девятнадцать тысяч сто сорок) рублей 90 копеек в счет погашения основного долга по кредиту, а также с учетом зачета фактически переплаченной суммы, привести график гашения платежей по Кредитному договору в соответствие с п. 6 Кредитного договора, сохранив количество платежей в счет погашения кредита и уменьшив, соответственно, размер ежемесячного платежа. О принятом по результатам рассмотрения данного предложения решении просил сообщить в письменном виде в срок до 02 марта 2020 года включительно, вручив ответ нарочно.

26.02.2020 Истец получил ответ на указанное предложение в виде СМС-сообщения, в котором Ответчик указывает, что Истцом не было соблюдено условие о безналичном израсходовании не менее 80% от суммы заемных средств в течение 25 дней с даты заключения Кредитного договора. В связи с этим сохранение пониженной процентной ставки невозможно. То есть, Ответчик отказал Истцу в зачете фактически переплаченной суммы.

Согласно справке, выданной Ответчиком Истцу 18.08.2020г., по Кредитному договору с момента его заключения по текущую дату установлена процентная ставка в размере 22,9 (Двадцать две целых девять десятых) % годовых.

Увеличение стоимости кредита Ответчик произвел в одностороннем порядке, не согласовывая его с Истцом и, фактически, не ставя Истца в известность. Истец, подписывая следом за индивидуальными условиями договора потребительского кредита график платежей (являющийся приложением к индивидуальным условиям), добросовестно полагал, что размер ежемесячных платежей, указанный в Графике, соответствует размеру платежей, указанных в п. 6 Кредитного договора.

На основании изложенного, Истец полагает, что приведенное условие пп. 2 п. 4 Кредитного договора не соответствует требованиям закона и должно быть признано недействительным. Таким образом, размер платы по кредиту является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, независящих от усмотрения кредитной организацией обстоятельств.

На 10.02.2021 согласно расчету истца, он выплатил Ответчику часть основного долга по Кредитному договору в размере 341428,87 руб. Остаток основного долга – 158571,13 рублей. С учетом фактически произведенной переплаты в размере 34453,62 руб., остаток основного долга на 11.02.2021г. составляет 124117,51 руб. Данные обстоятельства подтверждаются ежемесячными квитанциями об оплате кредита.

На основании изложенного, Истец полагает, что наиболее соответствующим его и Ответчика интересам будет изменение условий Кредитного договора следующим образом:

Признание недействительным пп. 2 п. 4 Кредитного договора, а именно: «В случае неиспользования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета сумы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22,9 (Двадцать две целых девять десятых) % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций – расчетов посредством карты) на указанную дату.» и зачет фактически переплаченной суммы в размере 34453,62 рублей в счет погашения основного долга по Кредитному договору.

В марте 2020г. Истец обращался в суд с аналогичным исковым заявлением с требованиями по состоянию на 04.03.2020. Было возбуждено гражданское дело № 2-1351/2020. В виду того, что Истцом было принято решение обратиться с жалобой на действия Ответчика в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике, определением суда от 19.08.2020 указанное исковое заявление было оставлено без рассмотрения.

По результатам рассмотрения жалобы Истца Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике 14.09.2020 за исх. № 09-00-05/19-12232-2020 Истцу было отказано в удовлетворении жалобы в виду пропуска срока на привлечение к административной ответственности. Вместе с тем, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике изложило свою позицию в названном ответе, указав на неправомерность действий Ответчика и рекомендовав Истцу обратиться за защитой своих прав в суд.

Таким образом, при исследовании судом Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 09.11.2018 года (далее-Индивидуальные условия) усматривается следующее.

Сумма кредита – 500000,00 руб., срок кредита 36 мес., 1096 дней. Срок расходования суммы кредита - 25 календарных дней с момента подписания Договора потребительского кредита. При не востребовании суммы кредита в указанный выше срок, списание суммы кредита происходит на 25 календарный день с Банковского счета в полном объеме на основании заранее данного акцепта, в этом случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, Договор потребительского кредита аннулируется и считается незаключенным. Срок возврата кредита: 09.11.2021 года (п.п. 1,2 Индивидуальных условий).

Согласно оспариваемому подпункту 2 п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 17.9% годовых. В случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22.9% годовых.

Количество платежей по кредиту: 36; Размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 18046,68 руб.; срок платежа по кредиту- по 9 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 9 ноября 2021 года в сумме 18046,53 руб.; сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 500000,00 руб.; сумма, направляемая на погашение процентов но кредиту: 149680,33 руб.; общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия Договора: 649680,33руб. (п. 6 Индивидуальных условий).

В силу п. 9 Индивидуальных условий Заемщик обязан заключить Договор Банковского счета (открывается Банком Заемщику бесплатно).

Цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятке (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов (п. 11 Индивидуальных условий).

На основании подп. 2 п.12 Индивидуальных условий, при нарушении Заемщиком целей и способов использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору) потребительского кредита устанавливается в размере 22,9% годовых с даты) предоставления потребительского кредита.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу; www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для Банка и Заемщика с момента размещения Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru.

В приложении к Индивидуальным условиям указано следующее.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлены размер платежа по кредиту, а также Платежная дата по Договору потребительского кредита — 9 число. По Договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы на руки в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита. В случае, если расходовать денежные средства, предоставленные по Договору потребительского кредита (в первом месяце пользования кредитом, согласно п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита), не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита), при погашении задолженности по Договору потребительского кредита необходимо руководствоваться настоящим Графиком-памяткой.

Из Графика-памятки, содержащегося в Приложении к Индивидуальным условиям, следует, что дата платежа – 9 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 19471,74 руб., общая сумма процентов, подлежащая уплате, -195618,33 руб., всего взносов на сумму 700982,33 руб.

При таких обстоятельствах, исследовав и оценив все представленные в материалы дела доказательства в отдельности и в их совокупности, суд приходит к выводу, что между истцом и ПАО «Совкомбанк» 09.11.2018 года был заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 500000,00 руб., срок кредитования 36 месяцев (1096 день), срок возврата кредита 09.11.2021 г. дата платежа 9 число каждого месяца, процентная ставка по кредиту составляет 17,9% годовых.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее-Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Конституция Российской Федерации гарантирует свободу экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (статья 8). Конкретизируя это положение в статьях34и35, Конституция Российской Федерации устанавливает, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и свободное использование имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Из смысла указанных конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1).При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья55, часть 1, Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья55, часть 3, Конституции Российской Федерации) (п. 4 Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан ФИО5, ФИО6 и ФИО7").

Осуществляя правовое регулирование отношений между банками и гражданами - вкладчиками, законодатель должен следовать статьям2и18 КонституцииРоссийской Федерации, в соответствии с которыми признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями19и34Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Используя договор срочного банковского вклада, гражданин осуществляет именно такую экономическую деятельность (п. 5 Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П "По делу о проверке конституционности положений части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан ФИО5, ФИО6 и ФИО7").

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно ст.30 указанного выше Федерального закона в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п. 1 ст.861 ГК РФрасчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

На основании ст.16.1Закона о защите прав потребителей оплата потребителем товаров (услуг, работ) производится путем использования наличных расчетов по выбору потребителя.

Таким образом, проанализировав условия Кредитного договора в части увеличения процентной ставки в зависимости от использования кредита в наличной или безналичной форме, суд приходит к выводу, что данные условия ущемляют права истца, как заемщика (потребителя), являющейся экономически слабой и зависимой стороной, по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством (пункт 1 статьи861ГК РФ) в связи со следующим.

Согласно п.1 ст.861 ГК РФпотребитель вправе выбирать способ получения банковского кредита: наличным или безналичным способом независимо от вида кредита и размера суммы кредита.

Как установлено, истец в п. 5.2. Раздела «Г» Заявления не реализовал возможность выбора способа получения кредита: путем перечисления денежных средств с его банковского счета в Банке на его банковскую карту либо путем выдачи денежных средств с его банковского счета в Банке через кассу Банка.

В связи с изложенным оспариваемые истцом условия Кредитного договора в нарушение п.1 ст.861 ГК РФфактически ограничили его право на безусловное получение всей суммы кредита в наличной форме, при этом использование истцом кредита в наличной форме с превышением установленных размеров от суммы полученных денежных средств влечет значительное повышение процентной ставки и увеличение общей суммы выплат по Кредитному договору.

При этом пп.2 п.4 Индивидуальных условий и Приложение к Индивидуальным условиям фактически предусматривают повышение процентной ставки независимо от нарушения заемщиком цели использования потребительского кредита, что противоречит пп.2 п.12 Индивидуальных условий, п. 3.9 Общих условий, и свидетельствует о несогласованности условий Кредитного договора.

Как следует из материалов дела, истец оплачивал ежемесячный платеж в погашение обязательств по Кредитному договору в размере, превышающем предусмотренный п.6 Индивидуальных условий размер ежемесячного платежа- 18046,53 руб., то есть ежемесячные платежи вносились истцом исходя из повышения ответчиком размера процентной ставки за пользование кредитом в размере 19471,74 руб.

Поскольку оспариваемое условие Кредитного договора ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами установленными законом (п.1 ст.861 ГК РФ), в данном случае не имеет правового значения то, что истец был ознакомлен и согласен со всеми условиями Кредитного договора, подписал Кредитный договор.

По общему правилу, установленному ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором. На данное обстоятельство указано в абзаце 3 пункта 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", согласно которому предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй п. 2 ст.310 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных положений закона в отношениях со слабой стороной - потребителем договор может содержать право сильной стороны - субъекта предпринимательской деятельности на одностороннее изменение договора только в случаях, прямо предусмотренных законом или иным правовым актом. Если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены (п. 12 вышеназванного Постановления Пленума).

Оспариваемые истцом условия Кредитного договора о повышении процентной ставки предусмотрены соглашением сторон. Однако, повышение процентной ставки обусловлено ограничением использования заемщиком всей суммы кредита в наличной или безналичной форме, условия о данном ограничении признаны судом ущемляющими права истца, как заемщика (потребителя) по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством (пункт 1 статьи861 ГК РФ), что влечет недействительность этих условий в соответствии с п.1 ст.16Закона о защите прав потребителей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части признания недействительным подпункта 2 пункта 4 Договора потребительского кредита № от 09.11.2018г., заключенного между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) и Таций Валентином Ивановичем, а именно: «В случае неиспользования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета сумы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22,9 (Двадцать две целых девять десятых) % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций – расчетов посредством карты) на указанную дату.»; и внесения изменения в Договор потребительского кредита № от 09.11.2018г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) и Таций Валентином Ивановичем, а именно – произвести зачет фактически переплаченной в период с 09.12.2018г. по 09.02.2021г. включительно суммы в размере 34 453 (Тридцать четыре тысячи четыреста пятьдесят три) рублей 62 копеек в счет погашения основного долга по Договору потребительского кредита № от 09.11.2018г.

Что касается отказа от иска в части исковых требований: внести изменения в Договор потребительского кредита № от 09.11.2018г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) и Таций Валентином Ивановичем, а именно – увеличить срок кредита на 24 (Двадцать четыре) месяца, до 09 ноября 2023 года включительно;

внести изменения в Договор потребительского кредита № от 09.11.2018г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) и Таций Валентином Ивановичем, а именно – утвердить ежемесячный платеж на период с 09 марта 2021 года по 09 ноября 2023 года включительно в размере 4 788 (Четыре тысячи семьсот восемьдесят восемь) рублей 82 копеек плюс 149 (Сто сорок девять) рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 4937,82 рубля;

обязать Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) выдать Таций Валентину Ивановичу график гашения кредита по Договору потребительского кредита № от 09.11.2018г., составленный с учетом внесенных в Кредитный договор изменений, т.е. со сроком гашения кредита до 09 ноября 2023 года включительно и ежемесячным аннуитетным платежом на период с 09 марта 2021 года по 09 ноября 2023 года включительно в размере 4 788 (Четыре тысячи семьсот восемьдесят восемь) рублей 82 копеек плюс 149 (Сто сорок девять) рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 4937,82 рубля, не позднее 10 (Десять) рабочих дней с момента вступления решения суда по настоящему исковому заявлению в законную силу;

взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) в пользу Таций Валентина Ивановича начисленные на фактическую ежемесячную переплату в размере 1276 (Одна тысяча двести семьдесят шесть) рублей 06 копеек проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере 2056 (Две тысячи пятьдесят шесть) рублей 50 копеек;

взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) в пользу Таций Валентина Ивановича штраф в размере 17266 (Семнадцать тысяч двести шестьдесят шесть) рублей 81 копейки;

взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) в пользу Таций Валентина Ивановича компенсацию морального вреда в размере 34 453 (Тридцать четыре тысячи четыреста пятьдесят три) рублей 62 копеек;

зачесть в счет уплаты государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления государственную пошлину в размере 1 065 (Одна тысяча шестьдесят пять) рублей 64 копеек, уплаченную Таций Валентином Ивановичем в рамках дела №, а также доплаченную в рамках настоящего дела государственную пошлину в размере 2 081 (Две тысячи восемьдесят один) рубля 28 копеек;

взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) в пользу Таций Валентина Ивановича уплаченную при подаче настоящего искового заявления государственную пошлину в размере 3 146 (Три тысячи сто сорок шесть) рублей 92 копеек и прекращении производство по делу в данных частях, то суд приходит к следующему.

Изучив заявленное ходатайство, суд пришел к выводу о том, что отказ истца от части своих требований не противоречит закону, не нарушает права и охраняемые интересы сторон и других лиц, а поэтому может быть принят судом. Последствия принятия судом отказа от иска, предусмотренные ст. 221 ГПК РФ истцу и его представителю разъяснены. В связи с чем в указанных частях производство по делу подлежит прекращению.

Что касается ходатайства о возврате государственной пошлины, уплаченной в размере 3146,92 рублей за рассмотрение иска к ПАО «Совкомбанк». То, суд полагает возможным вернуть уплаченную истцом государственную пошлину в рамках настоящего дела в размере 2079,00 рублей, в связи, с чем истец по данной категории дел был освобожден от уплаты госпошлины.

Так из имеющегося в материалах дела чек- ордеров от 13.10.2020 года и 18.02.20201 года усматривается, что при подаче настоящего искового заявления, истцом была уплачена государственная пошлина в общей сложности 2079,00 рублей. А остальная часть госпошлины истцом оплачена в рамках гражданского дела № 2-1351/2020. Вместе с тем суд считает возможным разъяснить истцу его право обратится в с заявлением о возврате оставшейся госпошлины в рамках вышеуказанного гражданского дела.

В связи с тем, что данная категория исков относится к искам о защите прав потребителей, в соответствии со ст.ст. 151, 1099-1101 ГК РФ и в соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ №17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1, потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. Истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты госпошлины.

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Муниципального образования г. Черкесска в размере 600 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 2, 39, 173, 194-199, 221 ГПК РФ, суд      

решил:

Исковые требования Таций Валентина Ивановича к ПАО «Совкомбанк» об изменении условий договора потребительского кредита, взыскании суммы уплаченной госпошлины - удовлетворить.

Признать недействительным пп. 2 п. 4 Договора потребительского кредита № от 09.11.2018г., заключенного между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) и Таций Валентином Ивановичем, а именно: «В случае неиспользования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета сумы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22,9 (Двадцать две целых девять десятых) % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций – расчетов посредством карты) на указанную дату.»;

Внести изменения в Договор потребительского кредита № от 09.11.2018г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) и Таций Валентином Ивановичем, а именно – произвести зачет фактически переплаченной в период с 09.12.2018г. по 09.02.2021г. включительно суммы в размере 34 453 (Тридцать четыре тысячи четыреста пятьдесят три) рублей 62 копеек в счет погашения основного долга по Договору потребительского кредита № от 09.11.2018г.

Принять отказ истца Таций В.И. от исковых требований в части:

внесения изменения в Договор потребительского кредита № от 09.11.2018г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) и ФИО1, а именно – увеличить срок кредита на 24 (Двадцать четыре) месяца, до ДД.ММ.ГГГГ включительно;

внесения изменения в Договор потребительского кредита № от 09.11.2018г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) и Таций Валентином Ивановичем, а именно – утвердить ежемесячный платеж на период с 09 марта 2021 года по 09 ноября 2023 года включительно в размере 4 788 (Четыре тысячи семьсот восемьдесят восемь) рублей 82 копеек плюс 149 (Сто сорок девять) рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 4937,82 рубля;

обязании Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) выдать Таций Валентину Ивановичу график гашения кредита по Договору потребительского кредита № от 09.11.2018г., составленный с учетом внесенных в Кредитный договор изменений, т.е. со сроком гашения кредита до 09 ноября 2023 года включительно и ежемесячным аннуитетным платежом на период с 09 марта 2021 года по 09 ноября 2023 года включительно в размере 4 788 (Четыре тысячи семьсот восемьдесят восемь) рублей 82 копеек плюс 149 (Сто сорок девять) рублей 00 копеек ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine, а всего 4937,82 рубля, не позднее 10 (Десять) рабочих дней с момента вступления решения суда по настоящему исковому заявлению в законную силу;

взыскании с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) в пользу ФИО1 начисленные на фактическую ежемесячную переплату в размере 1276 (Одна тысяча двести семьдесят шесть) рублей 06 копеек проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере 2056 (Две тысячи пятьдесят шесть) рублей 50 копеек;

взыскании с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) в пользу Таций Валентина Ивановича штраф в размере 17266 (Семнадцать тысяч двести шестьдесят шесть) рублей 81 копейки;

взыскании с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) в пользу Таций Валентина Ивановича компенсацию морального вреда в размере 34 453 (Тридцать четыре тысячи четыреста пятьдесят три) рублей 62 копеек;

зачета в счет уплаты государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления государственную пошлину в размере 1 065 (Одна тысяча шестьдесят пять) рублей 64 копеек, уплаченную Таций Валентином Ивановичем в рамках дела №, а также доплаченную в рамках настоящего дела государственную пошлину в размере 2 081 (Две тысячи восемьдесят один) рубля 28 копеек;

взыскании с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (сокращенное наименование – ПАО «Совкомбанк») (ОГРН: 1144400000425, ИНН: 4401116480) в пользу Таций Валентина Ивановича уплаченную при подаче настоящего искового заявления государственную пошлину в размере 3 146 (Три тысячи сто сорок шесть) рублей 92 копеек.

Производство по гражданскому делу по иску Таций Валентина Ивановича к ПАО «Совкомбанк» об изменении условий договора потребительского кредита, взыскании суммы уплаченной госпошлины – прекратить в указанных частях, в связи с отказом от исковых требований в части.

Разъяснить истцу/представителю истца, что повторное обращение в суд к такой же стороне, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.

Возвратить Таций Валентину Ивановичу уплаченную государственную пошлину в размере 2079, рублей 56 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в бюджет Муниципального образования г. Черкесска государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца через Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики с момента изготовления решения в окончательном виде. Мотивированное решение изготовлено 16 апреля 2021 года.

Судья Черкесского городского суда КЧР З.И. Абайханова