Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-34446/2018 от 06.11.2018

Судья Дмитренко В.М.                гр.дело 33-34446/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего судьи Галановой С.Б.,

судей Гордиенко Е.С., Першиной С.В.,

при секретаре Долгове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 12 декабря 2018 года апелляционные жалобы ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» и ПАО «РОСБАНК»,

на решение Щелковского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,

по гражданскому делу по иску Зенкина Н. В. к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», ПАО «РОСБАНК» о признании случая страховым, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения

заслушав доклад судьи Гордиенко Е.С.,

объяснения представителя ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» по доверенности Ершова С.Е.

УСТАНОВИЛА:

Зенкин Н.В. обратился в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании случая страховым, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения.

В обоснование требований указал, что 25 сентября 2013 года между Зенкиным В. П., <данные изъяты> г.р., и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор <данные изъяты>-<данные изъяты> на сумму 229885, 06 рублей под процентную ставку 17,9 % годовых со сроком возврата кредита 25.09.2018 г.

Кроме того, одновременно с подписанием Кредитного договора, Зенкиным В.П. (застрахованное лицо) и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (Страховщик) подписан Полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита <данные изъяты>-<данные изъяты> от 25.09.2013 г., удостоверяющий факт заключения договора страхования жизни и здоровья кредита на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита.

Выгодоприобретателем в Полисе указан кредитор по Кредитному договору, т.е. ОАО АКБ «РОСБАНК».

Согласно Полису страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности Страхователя по Кредитному договору без учета комиссий Банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности.

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 229885, 06 руб.

Срок страхования: 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора.

Страховые риски: смерть Застрахованного лица по любой причине; Установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Страховая выплата: размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Страховой тариф: 2,6 % в год.

Страховая премия: 29 885,06 рублей.

Страховая премия уплачена своевременно, договор страхования заключен и является действующим.

28 января 2015 года Зенкин В.П. умер, что подтверждается выдачей органом ЗАГС Свидетельства о смерти.

Наследниками Зенкина В.П. являются:

Зенкин К. В., <данные изъяты> г.р.

Зенкин Н. В., <данные изъяты> г.р.

Родственники и близкие умершего Зенкина В.П. (жена – Зенкина Е.Ю., состоявшая с ним в гражданском браке, а также сын – Зенкин К.В.) неоднократно (трижды) в течение двух лет со дня смерти Зенкина В.П. представляли в Банк документы, подтверждающие факт его смерти.

В результате 14 февраля 2017 года страховая компания (Ответчик) направила Выгодоприобретателю (ПАО «РОСБАНК») отказ в выплате страхового возмещения.

В качестве причины отказа в выплате страхового возмещения Ответчик указал следующее:

«Согласно представленным документам, а именно, заключению эксперта <данные изъяты> (далее – Заключение), выданному ГБУЗ МО «Бюро судебно-медицинской экспертизы», причиной смерти Зенкина В.П. явилось заболевание «Ишемическая болезнь сердца. Мелкоочаговый диффузный атеросклеротический миокардиосклероз, стенозирующийкоронаросклероз».

Как полагает истец, данная информация ответчика не соответствует информации о причине смерти заемщика, указанной в пункте 4 раздела «Выводы» вышеупомянутого Заключения, согласно которой «Смерть гр.Зенкина В.П. наступила в результате заболевания – декомпенсации хронической сердечной недостаточности, осложнившей течение мелкоочагового диффузного атеросклеротического кардиосклероза. Данный вывод подтверждается наличием морфологических признаков заболевания, указанных в подпункте. 1.1. Заключения».

Кроме того, в медицинском свидетельстве о смерти серии <данные изъяты> в качестве причины смерти Зенкина В.П. указаны хроническая сердечная недостаточность, а также мелкоочаговый атеросклеротический кардиосклероз. То есть и в этом случае ссылка на ишемическую болезнь сердца отсутствует.

При этом, ответчик в письме-отказе Банку о выплате страхового возмещения ссылается на некую выписку из амбулаторной карты, выданной ГБУЗ «Городская поликлиника <данные изъяты>. Филиал <данные изъяты> (ГП <данные изъяты>)», согласно которой Зенкин В.П. 22.05.2010г. обращался в указанное лечебное учреждение и ему был выставлен диагноз «Ишемическая болезнь сердца, атеросклеротический кардиосклероз. Артериальная гипертензия II».

Таким образом, ответчик делает вывод, что заболевание, явившееся причиной смерти застрахованного, было диагностировано до начала действия договора страхования и, соответственно, происшедшее событие не может быть признано страховым случаем.

Вместе с тем, факты наличия у Зенкина В.П. вышеупомянутых признаков ишемической болезни сердца, прохождения углубленного медицинского обследования, а также постановки ему амбулаторно, либо в стационаре диагноза упомянутого выше заболевания ни до заключения договора страхования, ни после его заключения, не подтверждаются ни свидетельствами близких людей и родственников (жена, дети), ни коллегами по работе, ни документально.

Более того, родственникам Зенкина В.П. известно, что 21 апреля 2010 года он находился на излечении в ЦГБ г. Королева с диагнозом «аденома простаты».

Из больницы Зенкин В.П. был выписан примерно 08 мая 2010 года.

Еще через несколько дней он был госпитализирован в Городскую клиническую урологическую больницу <данные изъяты> <данные изъяты> (выписан примерно через 10 дней и сразу вышел на работу).

09 августа 2010 г. Зенкину В.П. была проведена операция по удалению аденомы простаты. 2 недели до операции и 10 дней после нее Зенкин В.П. пролежал в той же Городской клинической урологической больнице <данные изъяты>.

Согласно Полису страховая выплата составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Страховой случай (смерть Зенкина В.П.) наступил 28 января 2015 года. Согласно информационному графику платежей остаток задолженности по основному долгу Заемщика перед Банком на указанную дату (дату очередного платежа) составляла 183 997, 83 рублей.

Согласно Полису страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности Страхователя по Кредитному договору без учета комиссий Банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности.

Истец Зенкин Н.В. просил суд:

- признать смерть Зенкина В. П., <данные изъяты> г.р., страховым случаем.

- признать отказ Ответчика в выплате страхового возмещения незаконным.

- взыскать с Ответчика в пользу Банка страховое возмещение в размере 183997, 83 руб. путем перечисления их Банку в счет погашения задолженности Зенкина К.В. и Зенкина Н.В. по кредитному договору <данные изъяты>-<данные изъяты> от 25 сентября 2013 года.

В судебное заседание суда первой инстанции истец Зенкин Н.В. не явился, извещен.

В судебном заседании представитель ответчика - ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в удовлетворении заявленных исковых требований возражал.

Представитель третьего лица - ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, извещен.

В судебном заседании Зенкин К.В., привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца, требования Зенкина Н.В. полагал обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Решением Щелковского городского суда <данные изъяты> от 28 июня 2018 года иск удовлетворен. Суд признал смерть Зенкина В.П., <данные изъяты> г.р., страховым случаем. Суд признал отказ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в выплате страхового возмещения незаконным. Взыскано с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ПАО «РОСБАНК» страховое возмещение в размере 183 997 рублей 83 копейки в счет погашения задолженности Зенкина К.В., Зенкина Н.В. по кредитному договору <данные изъяты> от 25 сентября 2013 года, заключенному Зенкиным В.П. и ПАО (ранее - ОАО АКБ) «РОСБАНК». Взыскано с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ГБУ здравоохранения Московской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы Московской области» расходы на оплату судебной экспертизы в размере 48 040 рублей. Взыскано с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» государственную пошлину в бюджет Щёлковского муниципального района Московской области в размере 5 479,96 рублей.

Не согласившись с указанным решением, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» подана апелляционная жалоба, в которой просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

ПАО «РОСБАНК» также подана апелляционная жалобы, по доводам которой просили изменить решение суда в части суммы страхового возмещения, взыскав с ответчика 186 979, 20 руб..

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения явившегося лица, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом, 25 сентября 2013 года между Зенкиным В. П., <данные изъяты> г.р., и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 229885, 06 рублей под процентную ставку 17,9 % годовых со сроком возврата кредита 25.09.2018 г.

Кроме того, одновременно с подписанием кредитного договора, Зенкиным В.П. (Застрахованное лицо) и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (Страховщик) был подписан Полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита <данные изъяты>-<данные изъяты> от <данные изъяты>, удостоверяющий факт заключения договора страхования жизни и здоровья кредита на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита.

Выгодоприобретателем в Полисе указан кредитор по кредитному договору, т.е. ОАО АКБ «РОСБАНК».

Согласно Полису страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности Страхователя по кредитному договору без учета комиссий Банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности.

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 229885, 06 руб.

Срок страхования: 60 месяцев, но не менее срока действия Кредитного договора.

Страховые риски: смерть Застрахованного лица по любой причине; Установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

Страховая выплата: размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Страховой тариф: 2,6 % в год.

Страховая премия: 29 885,06 рублей.

Страховая премия уплачена своевременно, договор страхования заключен и является действующим.

Согласно п. 4.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом Генерального директора "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от 23.05.2016 года, по настоящим Правилам страхования договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страхового случая по любому (любым) из следующих рисков:

- смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п. 4.4 настоящих Правил страхования).

- установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п. 4.4 настоящих Правил страхования).

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в течение срока страхования по данному страховому риску за исключением случаев, указанных в п. 4.4 настоящих Правил страхования);

- установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая в течение срока страхования по данному страховому риску (за исключением случаев, указанных в п. 4.4 настоящих Правил страхования).

В пункте 4.4 Правил страхования указано, что события, предусмотренные п. 4.2 настоящих Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

- совершения застрахованным лицом противоправных деяний;

- в результате дорожно-транспортного происшествия в случае,если управление транспортным средством осуществлялось застрахованным лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; либо не имевшим права управления данным транспортным средством, а также в случае, если управление транспортным средством было передано застрахованным лицом лицу, находящемуся в подобном состоянии или не имеющему права на управление данным транспортным средством;

- при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме застрахованного лица и/или в выдыхаемом воздухе в момент страхового события, или если наступление события было прямо ил косвенно вызвано употреблением (или заболеванием, связанным с употреблением) застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ, даже при отсутствии таких веществ в организме застрахованного лица/выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового события;

- чрезвычайных, особых положений, объявленных органами власти в установленном законом порядке;

- исполнения судебного акта и (или) во время пребывания в местах лишения свободы;

- в результате заболевания, которое застрахованный имел на момент заключения договора страхования, если при заключении договора страхования Страховщиком не был проведен индивидуальный медицинский андеррайтинг или если застрахованное лицо (Страхователь) намерено дезинформировало Страховщика о наличии таких заболеваний при проведении индивидуального медицинского андеррайтинга;

- если наступление страхового события прямо или косвенно было вызвано психическим расстройством застрахованного. (Т. 1 л.д. 37-60)

28 января 2015 года Зенкин В.П. умер, что подтверждается выдачей органом ЗАГС Свидетельства о смерти.

Наследниками Зенкина В.П. являются:

1. Зенкин К. В., <данные изъяты> г.р.

2. Зенкин Н. В., <данные изъяты> г.р.

Страховой случай (смерть Зенкина В.П.) наступил 28 января 2015 года. Согласно информационному графику платежей остаток задолженности по основному долгу Заемщика перед Банком на указанную дату (дату очередного платежа) составляла 183 997, 83 рублей.

Банк направил соответствующее требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (Ответчику) 07 февраля 2017 года.

В результате, 14 февраля 2017 года страховая компания (Ответчик) направила Выгодоприобретателю (ПАО «РОСБАНК») отказ в выплате страхового возмещения.

В качестве причины отказа в выплате страхового возмещения Ответчик указал следующее:

«Согласно представленным документам, а именно, заключению эксперта <данные изъяты> (далее – Заключение), выданному ГБУЗ МО «Бюро судебно-медицинской экспертизы», причиной смерти Зенкина В.П. явилось заболевание «Ишемическая болезнь сердца. Мелкоочаговый диффузный атеросклеротический миокардиосклероз, стенозирующийкоронаросклероз».

Для разрешения заявленного спора по делу назначена и проведена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам Государственного бюджетного учреждения здравоохранения <данные изъяты> «Бюро судебно-медицинской экспертизы Московской области».

Из заключения комиссии экспертов <данные изъяты> следует, что причиной смерти Зенкина В.П. явилась хроническая ишемическая болезнь сердца, с декомпенсированной хронической сердечной недостаточностью.

Эксперты, на основании анализа записей в медицинских документах, пришли к выводу о том, что до 25.09.2013 года Зенкин В.П. достоверно страдал сахарным диабетом 2 типа, аденомой предстательной железы и хроническим бронхитом.

Между заболеваниями, которыми Зенкин В.П. достоверно страдал до 25.09.2013 года и наступлением его смерти прямой причинно-следственной связи, экспертная комиссия не усматривает.

Оценив в порядке ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства, применив положения ст. ст. 934, 942, 943, 945, 962, 963, 964, 1110, 1112, 1175 ГК РФ, руководствуясь Правилами страхования, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований, поскольку каких-либо доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла застрахованного лица, сокрытия им факта наличия какой-либо болезни, не представлено, учитывая, что при заключении договора страхования ответчиком не была проявлена должная степень добросовестности и осмотрительности.

Учитывая, что смерть застрахованного лица Зенкина В.П., умершего 28.01.2015 года, признана страховым случаем, суд первой инстанции взыскал с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ПАО «РОСБАК» страховое возмещение в счет погашения задолженности Зенкина К.В., Зенкина Н.В. по кредитному договору, заключенному между Зенкиным В.П. с ПАО (ранее – ОАО АКБ) «РОСБАНК».

С данными выводами суда судебная коллегия считает необходимым согласиться, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства.

Вместе с тем, с выводами суда первой инстанции об определении размера страхового возмещения, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, судебная коллегия согласиться не может, поскольку за период с 25.01.2015 г. по 28.01.2015 г. заемщиком погашение задолженности по кредитному договору не производилось, остаток задолженности по кредитному договору, заключенному Зенкиным В.П. с ПАО «РОСБАНК» на дату наступления страхового случая составлял 186 979 рублей 20 коп.

Исходя из полномочий суда апелляционной инстанции, предусмотренных статьей 328 ГПК РФ, в соответствии с которой по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение, судебная коллегия приходит к выводу об изменении решения суда первой инстанции в части размера взысканного страхового возмещения.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным и подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст.ст. 199, 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Щелковского городского суда <данные изъяты> от 28 июня 2018 года изменить в части размера взысканного страхового возмещения.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ПАО «РОСБАНК» страховое возмещение в размере 186 979, 20 рублей в счет погашения задолженности Зенкина Н. В., Зенкина К. В. по кредитному договору от 25.09.2013 года, заключенному Зенкиным В. П. и ПАО (ранее ОАО АКБ) «РОСБАНК».

В остальной части решение Щелковского городского суда <данные изъяты> от 28 июня 2018 года оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи