Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-522/2020 (2-5170/2019;) ~ М-4281/2019 от 22.11.2019

54RS0№...-27

Дело №...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2020 г.                                                                 г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Поповой М.В. при секретаре Лаптевой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зеленского И. В. к АО «ЮниКредит Б.» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Зеленский И.В. обратился в суд с иском к АО «ЮниКредит Б.», в котором просил признать недействительным п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по К. в случае отказа заемщика от заключения договора страхования; взыскать страховую премию в размере 117 600 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 3689 руб., штраф.

В обоснование иска указано, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу предоставлен К. в размере 700 000 руб., процентная ставка по К. – 14,90 % годовых. С даты, следующей за датой по истечении 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, Б. вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по договору составит 18,90% годовых. Срок возврата К. – 84 месяца.

В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 11 индивидуальных условий кредитного договора «цели использования заемщиком потребительского К.» К. был выдан, в том числе на оплату страховой премии. Типовая форма кредитного договора не позволяет отказаться от данного условия договора. Сумма страховой премии – 117 600 руб.

Истец обращался к ответчику с претензией, однако претензия оставлена без удовлетворения.

Действия ответчика по включению в условия кредитного договора обязанность заемщика по подключению к программе страхования, как и взыскание комиссий не соответствует закону, а именно ст. 421 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Не указание в тексте договора страхования суммы страховой премии – как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге.

Исходя из предоставленных Б. заемщику при подписании кредитного договора документов явно усматривается отсутствие предоставления заемщику выбора страховой организации как стороны договора страхования. В п. 11 кредитного договора содержится лишь указание на обязанность заключения заемщиком договора страхования.

Ответчиком нарушены ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №... «О Б. и банковской деятельности», п. 10 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском К. (займе)». При заключении кредитного договора Б. обязан был предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского К., индивидуальных условий : 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. Разница между процентными ставками по К. со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по К., вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ответчик о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представителем ответчика направлен письменный отзыв на исковое заявление.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском К. (займе)" договор потребительского К. (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского К. (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского К. (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг (часть 2).

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-01 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Зеленский И.В. обратился в АО «ЮниКредит Б.» с заявлением на предоставления К. на текущие расходы, указав в нем, что понимает и соглашается с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления К..

ДД.ММ.ГГГГ между Зеленским И.В. и АО «ЮниКредит Б.» был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен К. в размере 700 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора, цель использования заемщиком потребительского К.: без подтверждения цели кредитования – 582 400 руб., оплата страховой премии – 117 600 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Пакет «Лайт», предметом которого является страхование по страховым случаям, указанным в п. 1 договора страхования; страховая сумма равна сумме К. в соответствии с заявлением на предоставление К. в АО "ЮниКредит Б." (п. 3); страховая премия, уплачиваемая единовременно, равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования (п. 4); срок действия договора равен сроку погашения К. - с даты предоставления К., при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты полного погашения К., указанной в Индивидуальных условиях договора потребительского К. (п. 5).

Согласно пункту 9 договора страхования, истец с правилами добровольного страхования заемщиков К. от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы ознакомлен, согласен, правила страхования ему вручены.

ДД.ММ.ГГГГ Б. предоставил истцу К. в требуемой им сумме и, выполняя поручение истца, изложенное в пункте 19 индивидуальных условий, перечислил страховую премию в размере 117 600 руб. на расчетный счет ООО «СК «ЭРГО Жизнь», что подтверждается платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 4 кредитного договора сторонами предусмотрено, что в случае не заключения договора страхования Б. имеет право на увеличение размера процентной ставки по К. до 18,90% годовых, что соответствует размеру процентной ставки, действующей по программе «Перекрестные продажи потребительских К. без обеспечения для существующих клиентов Б.» без обязательного страхования жизни и здоровья на дату заключения договора. В случае принятия Б. решения об изменении процентной ставки Б. сообщает об этом заемщику и направляет новый график платежей по кредитному договору.

В последнем абзаце пункта 9 кредитного договора также содержится подтверждение заемщика о том, что до заключения договора и подписания индивидуальных условий он ознакомлен Б. с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата К. условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 18,90% годовых.

Таким образом, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления К. по кредитной программе «Перекрестные продажи потребительских К. без обеспечения для существующих клиентов Б.» и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия страхования, а также о его возможности страхования в любой страховой организации, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца на заявлении на предоставление К. на текущие расходы и на всех листах кредитного договора.

Таким образом, условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе на уплату страховой премии за счет кредитных денежных средств, достоверных и достаточных доказательств нарушения условий договора положениям статьи 819 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в том числе о процентной ставке по К., истцом не представлено и судом не установлено.

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истца была возможность получить К. и без заключения договора страхования, но он сделал выбор в пользу условий кредитования со страхованием. В заявлении на предоставление К., подписанном истцом, указано на наличие добровольного страхования жизни и утраты трудоспособности, а также на понимание и согласие с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления К. (п. 7 раздела «Прочие положения»).

Все существенные условия кредитного договора, в том числе о размере К., процентной ставке, сроке, альтернативном варианте кредитования были согласованы с истцом в кредитном договоре, подписанным им.

Согласованное сторонами условие кредитного договора об общей стоимости К., включающей в себя страховую премию по договору страхования, размер которой указан в кредитном договоре, с учетом положений статьи 421 ГК РФ о свободе договора не противоречит требованиям действующего законодательства.

В тексте кредитного договора или в тексте иных сопутствующих документов не содержится требования Б. об обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности, как условия для получения заемщиком К., равно как и требования заключить договор страхования с определенной страховой компанией.

В соответствии с договором страхования, который подписан истцом, Зеленским И.В. подтверждено, что он действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления К., а также, что он достиг возраста 18 лет, не употребляет наркотики и не стоит на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере.

Изложенное подтверждено и в пункте 15 кредитного договора, где в строке «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «отсутствуют», а Договор страхования (Раздел 2) предусматривает, что выгодоприобретателем является застрахованное лицо (заемщик), а в случае его смерти - наследники.

Таким образом, материалами дела опровергается довод о навязывании истцу, как потребителю, услуги по добровольному страхованию. Довод о не доведении до истца информации о размере страховой премии также является надуманным, поскольку опровергается материалами дела.

Суд приходит к выводу, что доводы истца о том, что обязанность по оплате за подключение к программе страхования возложена на него кредитным договором, что получение К. было обусловлено приобретением услуг по страхованию, о нарушении права истца, который не имел возможности повлиять на содержание договора, являются необоснованными, поскольку в случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Материалами дела подтверждено, что свои возражения против условий заключаемого договора, которые были ему известны, при его заключении истец не высказал.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Исходя из того, что предоставление К. истцу было возможно и без заключения до страхования, доказательств зависимости решения Б. о предоставлении К. от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено, суд приходит к выводу о том, что в действиях Б. не усматривается нарушения действующего законодательства и прав истца как потребителя услуг Б., а потому не имеется оснований для удовлетворения исковых требований.

Суд полагает, что страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование К.. При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в 4% годовых является разумной и недискриминационной.

С учетом изложенного, у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения заявленных требований. Поскольку суд отказывает истцу в основном требовании, не усмотрев нарушений прав истца как потребителя, о чем было указано в иске, отсутствуют и законные основания и для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, так как данные требования связаны с основным.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                        подпись                                                  М.В. Попова

Подлинник решения находится в Новосибирском районном суде Новосибирской области в гражданском деле №...

Решение не вступило в законную силу на дату ДД.ММ.ГГГГ