Решение по делу № 2-1137/2017 ~ М-773/2017 от 20.04.2017

Решение

Именем Российской Федерации

30 мая 2017 года    г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Васильевой М.А. при секретаре Безоковой Т.А., с участием:

представителя ответчика ООО «МКБ им. С.Живаго» – Бочарова Д.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Ворнаковой Т.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Муниципальный коммерческий банк им. Сергея Живаго» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда,

установил:

Ворнакова Т.В. обратилась в суд с иском к ООО МКБ им. С.Живаго, в котором просит:

признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет №;

взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей;

взыскать судебные расходы в размере 14 000 рублей;

взыскать штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование своих требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ она с ответчиком заключила кредитный договор №, в рамках которого был открыт банковский счет №. Выдача кредита по данному договору производилась путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Указывает, что банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. В связи с чем, полагает, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

Истец Ворнакова Т.В. указывает, что она в адрес ответчика направляла заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления на основании пункта 1 статьи 859 Гражданского кодекса РФ. Однако ответчик добровольно закрыть счет отказался. Полагает, что данные действия ответчика незаконны, они нарушают ее права как потребителя, в связи с чем, полагает, что она вправе требовать компенсацию морального вреда.

В судебное заседание истец Ворнакова Т.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в деле имеется заявление, где она просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ООО «МКБ им. С.Живаго» в судебном заседании иск не признал, просил суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, пояснив, что в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного сторонами, выдача и погашение кредита осуществляется с использованием счета, указанного в пункте 17 кредитного договора. Других способов выдачи и погашения кредита заемщиком в кредитном договоре не предусмотрено. С ДД.ММ.ГГГГ года заемщик перестал надлежащим образом исполнять обязательства по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика имеется задолженность по кредитному договору в сумме 83 364 рублей 12 копеек. На основании статей 819, 820, 859, 845, 850 Гражданского кодекса РФ полагает, что нет оснований для удовлетворения требования истца, поскольку кредитные отношения между сторонами не завершены, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо. Также представитель ответчика указывает, что в судебном порядке осуществляется защита нарушенных прав, но в данном случае нарушение прав отсутствует, поскольку само по себе открытие банковского счета не накладывает на заемщика самостоятельных обязательств, выходящих за рамки обязательств по кредитному договору, неблагоприятных последствий для заемщика не влечет, открытие данного счета и все операции по нему осуществляются банком без взимания платы. Со стороны банка не допущено каких-либо нарушений прав потребителей, законодательства о банках и банковской деятельности, либо иных норм законодательства.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Муниципальный коммерческий банк имени Сергея Живаго» и Ворнаковой Т.В. был заключен кредитный договор № (индивидуальные условия кредитования) (программа розничного бизнеса).

Согласно договору кредитор обязался предоставить, а заемщик обязался возвратить потребительский кредит на условиях данного кредитного договора (индивидуальные условия кредитования), а также в соответствии с «Общими условиями договора потребительского кредита ООО «МКБ им. С.Живаго» с физическими лицами, в том числе в форме «овердрафт» по счетам банковских карт (в рамках программ розничного бизнеса)», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальной сайте кредитора и в его внутренних структурных подразделениях.

Сумма кредита по договору составила 100 000 рублей. Договор вступил в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

В соответствии с пунктом 3.2 Общих условий кредитования кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет (специальный карточный счет), указанный в индивидуальных условиях.

В пункте 3.3 Общих условий кредитования указано, что банк осуществляет операции по счету (СКС) в соответствии с законодательством РФ, договором банковского счета физического лица, договором получения, использовании личных международных банковских карт, данными Общими условиями и тарифами.

Погашение платежей осуществляется одним или несколькими из ниже перечисленных способов (определяется по усмотрению заемщика):

внесения наличных денежных средств на счет (СКС) в структурных подразделениях ООО «МКБ им. С.Живаго»;

безналичным переводом с иного счета заемщика в системе «Живаго-банк Онлайн» на счет (СКС);

безналичным переводом или перечислением денежных средств из другого банка на счет (СКС) заемщика;

внесение наличных денежных средств на счет (СКС) через платежные терминалы QIWI.

В случае, когда обслуживание кредита осуществляется с СКС, дополнительно:

внесением наличных денежных средств через банкоматы с функцией приема наличных денежных средств и через пункты выдачи наличных ООО «МКБ им. С.Живаго».

В пункте 17 кредитного договора (индивидуальные условия кредитования) прямо предусмотрено, что кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет №. В пункте 8 данного договора стороны пришли к соглашению о том, что погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика (указанного в пункте 17 договора), или третьего лица, открытого у кредитора.

В день заключения кредитного договора, стороны пришли к соглашению, что Ворнакова Т.В. дает согласие банку, без дополнительного распоряжения, производить списание денежных средств со своего специального карточного счета № (далее СКС), открытого в ООО «МКБ им. С.Живаго». Списание денежных средств производится для погашения кредита по кредитному договору, ежемесячно, в соответствии с графиком платежей, в размере, необходимом для осуществления всех обязательных платежей в пользу банка. Списание производится в пределах остатка средств на специальном карточном счете.

Все операции по счету №, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика кредита, осуществляется банком бесплатно.

Одновременно судом установлено, что Ворнакова Т.В. имеет перед ответчиком задолженность по договору в размере 83 364 рублей 12 копеек.

Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ, соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями договора потребительского кредита и другими материалами дела.

Из буквального толкования условий договора следует, что исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета заемщика в Банке в погашение задолженности по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 указанной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно (часть 17).

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

В соответствии со статьями 309 – 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, закрытие счета по требованию Ворнаковой Т.В. по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку на банковском счете ведется учет и осуществляются операции по погашению имеющейся у истца задолженности по кредиту, данный счет клиента не может быть закрыт.

Принимая во внимание вышеизложенное в совокупности, суд не находит оснований для закрытия банковского счета.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения, требования о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 192 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Ворнаковой Т.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Муниципальный коммерческий банк им. Сергея Живаго» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья    подпись    М.А.Васильева Копия верна. Судья        М.А.Васильева