Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4802/2018 ~ М-1998/2018 от 23.04.2018

Дело № 2-4802/2018

УИД 24RS0041-01-2018-002621-68

Категория 168г

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2018 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Цугленок В.С.,

с участием истца Ниматуллаевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Ниматуллаевой Натальи Владимировны к ЗАО Страховой компании «Резерв», ЗАО «МАКС», ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Ниматуллаева Н.В. обратилась в суд с иском к ЗАО Страховой компании «Резерв», ЗАО «МАКС», ПАО «Восточный экспресс банк», мотивируя требование тем, что 12 декабря 2017 года заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор № 17/0963/000001404018, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит. В тот же день истец подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни в ЗАО Страховой компании «Резерв» и ЗАО «МАКС», согласно которому плата за присоединение составит 0,60% в месяц от суммы заемных средств и 0,99% в месяц от суммы кредита соответственно. Вместе с тем, 14 декабря 2017 года истец обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе от программы страхования и возврате страховых премий, которое оставлено ответчиком без удовлетворения. Указывая, что услуги по страхованию были навязаны, при этом страхователь в любое время в праве отказаться от участия в программе страхования, просит с учетом уточнений расторгнуть договоры страхования с ЗАО Страховая компания «Резерв» и ЗАО «МАКС», взыскать с ЗАО Страховая компания «Резерв», ЗАО «МАКС», ПАО «Восточный экспресс банк» плату за присоединение к программам страхования в размере 53 313 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф, а также возмещение судебных расходов.

В судебном заседании истец Ниматуллаева Н.В. исковые требования поддержала. Суду пояснила, что при заключении кредитного договора сотрудник банк пояснил, что в отсутствие договоров страхования, в предоставлении кредита было отказано, в связи с чем расценивает услуги по страхованию навязанными. Более того, она обратилась с заявлениями об отказе от страхования и возврате уплаченных сумм, в удовлетворении которых было отказано. Просит иск удовлетворить в полном объеме.

Представители ответчиков ЗАО Страховой компании «Резерв», ЗАО «МАКС», ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явились, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом.

ЗАО Страховая компания «Резерв», ЗАО «МАКС» полагают исковые требования не обоснованными, поскольку положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе застрахованного лица. При этом истец не обращалась в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. Просят в иске отказать в полном объеме.

С согласия истца, настаивающей на рассмотрении дела в порядке заочного производства, последствия которого ей разъяснены и понятны, и, учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Суд, выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено судом, 12 декабря 2017 года Ниматуллаева Н.В. заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования № 17/0963/00000/404018, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 242 188 рублей на срок до востребования под 24,7% годовых – при безналичных операциях, под 34,7% годовых – за проведение наличных операций (л.д.7-13).

Также, 12 декабря 2017 года Ниматуллаева Н.В. подала ответчику ПАО «Восточный экспресс банк» заявление на присоединение в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 14-15).

Согласно тексту заявления страховой компанией является ЗАО Страховая компания «Резерв», выгодоприобретателем назначается застрахованное лицо либо его наследники, страховая сумма 242188 рублей, плата за присоединение к программе страхования – 0,60 % в месяц от суммы кредита или использованного лимита. Срок страхования 36 месяцев с момента подписания заявления.

Указанным заявлением также предусмотрено, что действие договора страхования может быть прекращено досрочно по желанию застрахованного лица, возврат страховой премии не производится.

Также 12 декабря 2017 года Ниматуллаева Н.В. подала ответчику ПАО «Восточный экспресс банк» заявление на присоединение в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 16-17).

Согласно тексту заявления страховой компанией является ЗАО «Макс», выгодоприобретателем назначается застрахованное лицо либо его наследники, страховая сумма 50 000 рублей, плата за присоединение к программе страхования – 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования, срок страхования 60 месяцев с момента подписания заявления и до момента окончания срока действия договора кредитования.

Указанным заявлением также предусмотрено, что действие договора страхования может быть прекращено досрочно по желанию застрахованного лица, возврат страховой премии не производится.

Таким образом, при заключении кредитного договора Ниматуллаевой Н.В. заполнено заявление о добровольном страховании, согласно тексту которого, банк уведомил истца о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой на добровольной основе (при желании и с согласия заемщика), и не является обязательным условием выдачи кредита. Разъяснено, что страховая премия списывается с текущего банковского счета заемщика.

Из вышеуказанного кредитного договора и заявлений на страхование следует, что Ниматуллаева Н.В. изъявила личное желание на заключение договоров страхования жизни, а также проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ответчиком решения о предоставлении кредита заемщику. В самом кредитном договоре не указано на обязанность заемщика по страхованию, как необходимое условие получения кредита.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением ею услуги по добровольному страхованию; данная услуга была оказана в связи с тем, что истец добровольно выразила намерение быть застрахованным, в связи с чем доводы истца о навязанности услуг по страхованию необоснованны.

Вместе с тем, судом установлено, что 14 декабря 2017 года истец передала ответчику заявления, которыми заявила об отказе от участия в программах страхования, возврате уплаченных премий (л.д. 33,34).

Согласно объяснениям истца, представленным копиям ответов ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», в удовлетворении заявлений отказано.

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу, что положениями заявлений о присоединении к программа страхования прямо предусмотрена возможность отказа страхователя от договора страхования.

Более того, в силу прямого указания п. 4, 5, 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Поскольку Ниматуллаева Н.В. обратилась к ответчику, как лицу осуществившему присоединение заемщика к программам коллективного страхования, с заявлением о прекращении договора страхования в течение пяти рабочих дней, т.е. в течение установленного Указаниями Банка России срока, её требование подлежит удовлетворению, договор страхования считается прекращенным с этого дня.

В связи с тем, что указанная норма закона предоставляет право потребителю на отказ от исполнения договора, согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации договор по добровольному страхованию считается расторгнутым в силу прямого указания закона и вынесение судебного акта о расторжении договора не требуется.

При таком положении являются обоснованными требования Ниматуллаевой Н.В. о взыскании с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» удержанной платы за подключение к программам страхования с ЗАО Страховой компании «Резерв» - 52313 рублей и с ЗАО «МАКС» - 1000 рублей, в полном объеме. Факт оплаты спорных сумм не оспаривалось ответчиками.

Так, поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что права Ниматуллаевой Н.В. как потребителя были нарушены, суд с учетом принципа разумности и справедливости, характера и степени причиненного вреда, степени вины ответчика, полагает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13).

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования Ниматуллаевой Н.В. в добровольном порядке ответчиком не были удовлетворены, мирным путем спор разрешен не был, с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию штраф в размере 27 156 рублей 80 коп. (53313+1000/2), который подлежит взысканию в пользу потребителя.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В целях защиты нарушенного права, истцом Ниматуллаевой Н.В. понесены расходы по оказанию услуг по составлению претензии и искового заявления по договорам страхования в сумме 5000 рублей (л.д. 53).

Указанные расходы суд находит вынужденными, понесенными истцом в связи с нарушением ответчиком её прав.

С учетом объема оказанных услуг по составлению претензий, составлению иска, суд относит их на счет ответчика в полном объеме.

Согласно ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 799 рублей 39 коп. (800 + 3% от 33313) исходя из размера удовлетворенных имущественных требований (53313) + 300 рублей (за требование неимущественного характера), а всего 2099 рублей 39 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198,235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Ниматуллаевой Натальи Владимировны к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» убытки в размере 53313 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 27 156 рубле 50 коп, возмещение судебных расходов в размере 5000 рублей.

В удовлетворении исковых требований Ниматуллаевой Натальи Владимировны к ЗАО Страховая компания «Резерв», ЗАО «МАКС, отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 099 рублей 39 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (подпись) Т.Н. Вожжова

Копия верна: Т.Н. Вожжова