Решение по делу № 2-1166/2015 ~ М-1026/2015 от 03.11.2015

Заочное Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 декабря 2015 года город Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Жулидовой Н.Г., при секретаре Гвасалии М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1166/2015 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Лесняк С. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска указано, что между ОАО «Сбербанк России» и Лесняк С. В. был заключен кредитный договор № *** от "ДАТА", по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 345000 рублей сроком по "ДАТА" под 22,50 % годовых; средства были зачислены на вклад «Универсальный» "ДАТА".

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита заемщиком подлежало ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.3.1 кредитного договора). Уплату процентов за пользование кредитом следовало производить Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п.3.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивал кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3. кредитного договора).

"ДАТА" было заключено Дополнительное соглашение №1 к кредитному договору, которое является его неотъемлемой частью, подписан График платежей №2. Дополнительным соглашением была осуществлена реструктуризация на условиях выплаты по новому графику платежей.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п. 4.2.3. Кредитного договора).

Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на "ДАТА" размер задолженности по договору составил 378595,73 руб., в т.ч., 298938,15 руб. - просроченный основной долг; 48265,05 руб. - просроченные проценты; 1105,66 руб. –проценты за просроченный основной долг; 8688,70 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 21598,17 руб. – неустойка за просроченные проценты.

На основании изложенного, принимая во внимание требования статей 450, 807, 809-811 Гражданского кодекса РФ истец просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с Лесняк С. В. в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 378595,73 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12985,96 руб.

В судебное заседание истец не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства; представитель истца Габитова И. О. по доверенности № *** от "ДАТА" на удовлетворении иска настаивала, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Лесняк С. В. о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще извещена, о чем имеется почтовое уведомление, не явилась (л.д.25) Направила письменные возражения в которых требования истца считала незаконными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Размер неустойки указанный в договоре, значительно превышает размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ на день рассмотрения дела в суде, просит снизить размер неустойки с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ на день вынесения решения.

Разрешая вопрос о размере неустойки суд должен учитывать необходимость соблюдения баланса интересов сторон и установления соразмерности заявленных требований.

Банки получили возможность списывать безнадежную задолженность по ссудам.

При обращении в суд банк обязан предоставить выписки о проводке суммы по убыткам на ссудном счете, справку из ЦБ РФ о том, что эта задолженность зарегистрирована как задолженность по физическим лицам и числится за истцом. Кроме того, истец просит запросить лицензию на право осуществления деятельности и доверенность лица подписавшего кредитный договор.

Аннуитетная формула расчета процентной ставки заведомо создает долговую кабалу и нарушает ее абсолютное право.

Ссылаясь на п.1 ст. 10 ГК РФ считает, что истец злоупотребляет правом.

Истец бездействовал намеренно, не обращаясь в суд значительное и продолжительное время, за расторжением кредитного договора и взыскании задолженности.

Суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. В уменьшение неустойки применяется ст. 404 ГК РФ.

Истец имеет право требовать от заемщика только один вид неустойки, наряду с требованиями о возврате основного долга и процентов за пользование кредитом не имеет права требования взыскания неустойки.

Начисление на сумму подлежащих уплате «регулярных» процентов пеней или иной разновидности неустойки считает незаконным.

Просит учесть, что гражданин - слабая сторона, которая не может влиять на условия договора, соглашаясь на диктуемые банком условия.

В соответствии с частями 4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, изучив позицию ответчика, выраженную в письменном виде, проанализировав в соответствии со ст.67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст.9 ГК РФ).

Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьей 811 части 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и как проценты списываются у нее.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (ст.16 вышеуказанного закона).

Лесняк С. В. является потребителем финансовых услуг.

Судом установлено, что "ДАТА" между ОАО «Сбербанк России» и Лесняк С. В. был заключен Кредитный договор № ***, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредитные средства в размере 345000 рублей на условиях: проценты за пользование кредитом 22,50 % годовых, срок кредита 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Заемщик обязался вернуть кредит, уплатить проценты в размере, сроки и на условиях договора (п.1.1).

Погашение задолженности подлежало ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п.3.1), уплата процентов за пользование кредитом – ежемесячно одновременно с погашением кредита в установленные сроки, определенные Графиком (п.3.2). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3).

В силу п. 4.2.3 Договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов Кредитор вправе требовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором. (л.д.9-12)

То есть, в договоре прямо указано на право кредитора требовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, а не на обязанность. В связи с чем, довод Лесняк С. В. о том, что истец бездействовал намеренно, не обращаясь в суд значительное и продолжительное время за расторжением кредитного договора и взыскании задолженности, несостоятелен.

При заключении кредитного договора Заемщику был представлен График платежей 1, с указанием даты и размера ежемесячных сумм, подлежащих уплате. Размер ежемесячного взноса составил 9626,86 руб., последний платеж "ДАТА" в размере 9847,40 руб. Полная стоимость кредита составила 577832,14 руб. График являлся неотъемлемой частью Кредитного договора. С Графиком Заемщик был ознакомлен, с расчетами согласился, о чем свидетельствует его подпись на данном документе. (л.д. 13)

Между Кредитором и Заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора, в том числе и по порядку погашения кредита путем ежемесячных аннуитетных платежей, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре, а также на Графике платежей; с представленными расчетами заемщик ознакомилась и согласилась.

Согласно дополнительному соглашению №1 к Договору № *** от "ДАТА" была изменена редакция некоторых пунктов Договора, а, именно: банк обязался предоставить заемщику кредитные средства в размере 345000 рублей на условиях: проценты за пользование кредитом 22,5 % годовых, срок кредита 66 месяцев. Заемщик обязался вернуть кредит, уплатить проценты согласно условиям договора (п.1). (л.д.14)

Погашение задолженности подлежало ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей №2. Уплата процентов за пользование кредитом – ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, установленные Графиком платежей №2. (л.д. 15)

Соглашение и График №2 от "ДАТА" года являются неотъемлемой частью Кредитного договора. С Графиком №2 Заемщик также был ознакомлен, с расчетами согласился, о чем свидетельствует его подпись на данном документе.

В силу ст. 421, ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из анализа предоставленных документов по кредитному договору следует, что заемщик Лесняк С. В. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору, в том числе и по уплате ежемесячных платежей по установленной процентной ставке, обязалась выполнять условия договора. Кредитными средствами заемщик воспользовалась. Изложенные обстоятельства указывают на законность действий ответчика при заключении кредитного договора и не свидетельствуют о нарушении прав Заемщика.

Факт перечисления заемщику "ДАТА" кредитных средств в сумме 345000 рублей видно из выписки лицевого счета заемщика. (л.д. 7-8)

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Однако из Графика платежей, движения по счету следует, что заемщик обязательства по возврату заемных средств и процентов на него исполняла ненадлежаще; в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Из представленного истцом «Расчета цены иска» по состоянию на "ДАТА" (л.д.16-18) следует, что последнее зачисление по договору последние платежи осуществлены в январе 2015 года в сумме 5509,381 рублей, в феврале 2015 года в сумме 290,22 рублей.

Всего по договору внесено 46061,85 руб.

На "ДАТА" ссудная заложенность составила 298938,15 руб. (345000-46061,85)

Задолженность по процентам за пользование кредитом составила 49370,71 руб., в т. ч. срочные проценты на просроченный основной долг – 1105,66 руб., просроченные проценты -48265,05 руб.

Размер задолженности по неустойке за неисполнение кредитных обязательств составил 30286,87 руб., где 21598,17 руб.– неустойка на просроченные проценты, 8688,70 руб. – неустойка на просроченную ссудную задолженность. (л.д.16-18)

Ответчик просила применить положения статьи 333 ГК РФ при определении размера неустойки, снизить размер неустойки с учетом ставки рефинансирования Банка России.

Из отзыва представителя истца Кузьменко О.М., действовавшего по доверенности от "ДАТА" следует, что ответчик должен исполнить обязательства по возврату денежных средств в соответствии с принятыми на себя обязательствами по кредитному договору. Доказательств несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательства не представлено, в связи с чем, считают не подлежащим снижению размера неустойки.

В силу ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства настоящего дела, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.

Согласно Указанию Банка России от 13.09.2012 N 2873-У ставка рефинансирования с 14 сентября 2012 г. составляет 8,25 % годовых.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу, что установленный в кредитном договоре размер неустойки при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

При этом суд принимает во внимание, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

С учетом изложенного суд полагает возможным снизить размер неустойки за просроченный основной долг и определить его в размере 7500 руб., неустойку за просроченные проценты определить в размере 20000 руб.

Итого задолженность по кредитному договору от "ДАТА" № *** составила:

375 808,86 руб., в т.ч., 298938,15 руб. - просроченный основной долг; 48265,05 руб. - просроченные проценты; 1105,66 руб. –проценты за просроченный основной долг; 7500 руб. - неустойка за просроченный основной долг; 20000 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Судом не установлено нарушений прав заемщика по кредитному договору как получателя финансовых услуг, а, соответственно и факта злоупотребления правом.

Ответчик Лесняк С. В. не оспаривала факт заключения кредитного договора, получения денежных средств по кредиту; не представила доказательства того, что кредит и проценты на него выплачивались в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, свой расчет не представила.

В связи с неисполнением кредитных обязательств Банк "ДАТА" направил заемщику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки, расторжении кредитного договора; предложил досрочно возвратить кредит в срок до "ДАТА"; Заемщик требования Банка не исполнил. (л.д.19-20)

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора, ответчик суду не представил; ответчик не оспаривал договор займа по его безденежности, в том числе в связи с заключением договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств.

Таким образом, судом установлено нарушение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по данному договору, в связи с чем, исковые требования о досрочном взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов являются обоснованными.

В силу п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Поскольку имеет место нарушение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по данному договору, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки - отсутствие выплат с февраля 2015 года, отсутствие исключительных обстоятельств, суд находит, что допущенное нарушение Заемщиком условий Договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Договора.

Суд принимает во внимание, что кредитный договор с Лесняк С. В. был заключен ОАО «Сбербанк». В соответствии с представленными учредительными документами полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк»)

Следовательно, ПАО «Сбербанк» является надлежащим истцом по делу.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 12985,96 руб. (платежное поручение № *** от "ДАТА"). Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № *** от "ДАТА", заключенный между ОАО «Сбербанк России» и Лесняк С. В..

Взыскать с Лесняк С. В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 375 808,86 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 12985,96 рублей, итого 388 794,82 рублей.

Разъяснить ответчику Лесняк С. В. право подачи в Слюдянский районный суд заявления об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения копии настоящего решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: