Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-75/2016 (2-615/2015;) ~ М-569/2015 от 25.12.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2016 года с.Красноармейское

Красноармейский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бачеровой Т.В.,

при секретаре Бордюговской О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-615/2015 по исковому заявлению Егиазаряна <данные изъяты> к АО «Альфа-Банк» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Егиазарян А.С. обратился в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств по тем основаниям, что между ним и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года на сумму <данные изъяты> рублей, а также были получены полис-оферта ОАО «Альфа-Страхование» страхования рисков держателя банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ г. и полис-оферта ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» № от ДД.ММ.ГГГГ года. По условиям указанного договора ответчиком был открыт текущий счет № в рублях, который ответчик обязался осуществлять обслуживание и предоставить истцу кредит; истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Всего снято со счета <данные изъяты> рублей, при этом была начислена и снята со счета страховка в полном объеме в сумме <данные изъяты> руб. Оставшаяся сумма в размере <данные изъяты> руб. должна была быть перечислена в счет погашения кредита досрочно. Однако в досрочное погашение пошло только <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ г. истцом была направлена претензия ответчику о расторжении кредитного договора. Истец хочет расторгнуть договор с АО «Альфа-Банк», а также с ОАО «АльфаСтрахование» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по тем основаниям, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ним договор в стандартной форме, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс сторон, в связи с чем истец считает, что его права были в значительной степени ущемлены при заключении стандартной формы договора; согласно договору процентная ставка годовых составляет 29,99%, полная стоимость кредита составляет 30,070 %, причем реальная стоимость ставки значительно больше, чем 100%, однако ответчиком не была доведена информация до истца о полной стоимости кредита. Кроме того, истец считает, что за его счет ответчик неосновательно обогатился, удержав сумму в размере <данные изъяты> рублей, в связи с чем истец считает, что данная сумма подлежит возмещению ответчиком и на неё следует начислить проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере <данные изъяты> рублей из расчета 1095 дней. При этом истец считает, что подлежит возмещению моральный вред в сумме <данные изъяты> рублей, поскольку ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр., что причинило истцу значительные нравственные страдания. В связи с указанным просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года; признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года недействительными, а именно п.4 в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия в части несоблюдения Указаний ЦБР № о неинформировании заемщика о полой стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расторгнуть договор страхования, представленный полисом-офертой ОАО «Альфа-Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ г., расторгнуть договор страхования, представленный полисом-офертой «АльфаСтрахование-Жизнь» №.

Истец Егиазарян А.С. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, согласно заявлению просит рассмотреть данное дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, согласно представленным в суд возражениям на исковое заявление Егиазарян А.С. исковые требования Егиазарян А.С. не признают по тем основаниям, что договор потребительского кредита между истцом и ОАО «АЛЬФА-БАНК» был заключен на условиях, согласованных сторонами, информация о полной стоимости кредита была предоставлена истцу в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите»; истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о наличии совокупности обстоятельств, предусмотренных ст.451 ГК РФ, которые давали бы ему основания заявлять в суд требование о расторжении кредитного договора; при этом частичное досрочное погашение долга было произведено в сумме <данные изъяты> рублей, в последующем истец не оформлял заявлений на полное досрочное погашение кредита в оставшейся части и не вносил денежные средства в объеме, достаточном для полного досрочного погашения кредита, в связи с чем в настоящее время у истца имеется просроченная задолженность в размере <данные изъяты> рублей; доказательств причинения морального вреда не представлено, утверждения истца в этой части носят голословный характер. Относительно требований истца о расторжении договора страхования между ним и ОАО «Альфа-Страхование» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия в сумме <данные изъяты> руб. была возвращена на текущий счет истца ДД.ММ.ГГГГ г. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования Егиазарян А.С. не обоснованны и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.3 ст.154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ года Егиазарян А.С. оформил Заявление заемщика, в котром подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и факт заключения Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», просил открыть текущий кредитный счет в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными; подтвердил, что с Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» и Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», (далее - Договор о КБО) ознакомлен и согласен.

В судебном заседании установлено и подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от ДД.ММ.ГГГГ г., а также выпиской по текущему счету Егиазаряна А.С. №, что ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик акцептовал оферту Истца, открыл Егиазаряну А.С. текущий кредитный счет №, предоставил кредит в сумме <данные изъяты> копеек сроком на 36 месяцев, под 29, 99 % годовых, (полная стоимость кредита 30, 070 % годовых), с условием возврата ежемесячными платежами в сумме <данные изъяты>, то есть был заключен кредитный договор. В рамках заключенного договора ответчик предоставил Егиазарян А.С. путем зачисления на его счет суммы кредита, после чего в безналичном порядке по распоряжению истца перечислил часть денежных средств в сумме <данные изъяты>. на счет страховой компании.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между Егиазарян А.С. и АО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ г. был заключен, в соответствии со ст.819 ГК РФ, кредитный договор №, на условиях, согласованных сторонами, поскольку являясь дееспособным гражданином, истец отдавал себе отчет в том, что берет на себя обязательства исполнить Договор именно на тех условиях, которые в нем указаны. Собственноручной подписью Егиазарян А.С. подтвердил ознакомление и согласие с вышеуказанными условиями. Факт подписания истцом заявления, условий кредитования, не оспаривался. Более того, истцом были сняты с вышеуказанного счета денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей для личного использования.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора стороны определили все его условия в соответствии с положениями ст.421 ГК РФ по своему усмотрению.

Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия отражены в стандартных формах, в связи с чем истец был лишен возможности повлиять на его содержание, суд не может принять во внимание поскольку типовая форма договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства могут возникнуть между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях. Следовательно, подписание истцом договора на получение кредита подтверждает осведомленность заемщика обо всех условиях указанного договора и согласие на заключение данного договора на таких условиях.

Доводы истца, указанные в исковом заявлении о том, что в нарушение установленного порядка в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, суд также не может принять во внимание и считает их необоснованными, поскольку согласно индивидуальных условий № ДД.ММ.ГГГГ г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в силу ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», указана полная стоимость потребительского кредита в размере 30,070% годовых; осведомленность об этом истца подтверждается собственноручной подписью Егиазаряна А.С.; общая сумма выплат по указанному договору обозначена в графике платежей и составляет <данные изъяты> рублей, о чем также было доведено до сведения истца. По указанным основаниям, суд не может принять во внимание доводы истца о признании недействительным п.4 вышеуказанного договора,и признании незаконными действий ответчика в этой части, а также в связи с тем, что они основаны на неверном толковании норм материального права.

Суд также считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора по тем основаниям, что между сторонами в надлежащей форме был заключен кредитный договор, и стороны обязаны были исполнять его в соответствии с согласованным условиями и требованиями закона, условия для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке истцом не соблюдены.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Однако, в нарушении указанной нормы и в противоречие ст.56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, предусмотренных ст.451 ГК РФ, позволяющих истцу требовать расторжения договора в судебном порядке, либо дающих право истцу на отказ от исполнения сделки в одностороннем порядке. Более того, вышеуказанным кредитным договором подтверждается, что каждая сторона приняла на себя риск по исполнению условий кредитного договора.

Доводы истца о том, что досрочное погашение кредита заемщиком, по сути является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств, суд не может принять во внимание, поскольку истцом было произведено частичное досрочное погашение долга в сумме <данные изъяты> рублей, а согласно п.7 индивидуальных условий, подписанных истцом, при частичном досрочном погашении кредита сумма каждого из последующих ежемесячных платежей уменьшается, а количество платежей и срок, на который предоставлен кредит, не меняется.

Суд считает, что не подлежат также удовлетворению и требования истца о расторжении договора страхования по тем основаниям, что п. 4 Обзора судебной практики, утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.05.2013 г. указано, что часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Однако материалы дела не содержат доказательств навязывания истцу услуги страхования, доказательств того, что данная услуга предоставлялась принудительно, являлась обязательным условием выдачи банком кредита, а нежелание клиента воспользоваться данной услугой могло служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Таким образом, истец, подписывая договор страхования (полис-оферту) подтвердил свое понимание того, что пользование услугой по страхованию является его правом, а не обязанностью. Кроме того, из отзыва ответчика следует и подтверждается выпиской по счету на имя Егиазарян А.С., ДД.ММ.ГГГГ г. сумма страховой премии в размере <данные изъяты> руб. была возвращена истцу.

По вышеуказанным основаниям суд не может принять во внимание все иные доводы истца. Суд считает, что, поскольку требования истца о компенсации морального вреда являются производными от вышезаявленных требований, основания для удовлетворения данных требований отсутствуют.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 13,67, 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Егиазаряна <данные изъяты> к АО «Альфа-Банк» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении договоров страхования,признания незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № о неинформировании заемщика о полой стоимости кредита до и после заключения кредитного договора и взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноармейский районный суд Самарской области в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья Красноармейского районного суда

Самарской области Бачерова Т.В.