Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1331/2013 ~ М-1455/2013 от 05.08.2013

Дело № 2-1331/13

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«15» октября 2013года г. Тейково

Тейковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Алешиной О.А.,

при секретаре Шиловой Н.А.,

с участием представителя ответчика ФИО2 ФИО5,

рассмотрев гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<адрес> банком» и ФИО2 заключен кредитный договор № 590/19-810/08эп в соответствии с которым ответчику ФИО2 предоставлен кредит на неотложные нужды на срок по ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 000 рублей, процентная ставка по которому составила 15% годовых. Так же договором предусмотрено при возникновении просроченной задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств. Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, выдача ответчику кредита подтверждается мемориальным ордером. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор уступки прав требования между ООО «<адрес> банком» и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в соответствии с которым ООО «<адрес> банк» уступил в полном объеме ОАО АКБ «Пробизнсбанк» принадлежащее ему право требования к ФИО2, возникшее на основании кредитного договора № 590/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ года. Уведомление об уступке было вручено должнику. Ответчик взятые на себя обязательства не исполняет.

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» просит взыскать в свою пользу с ФИО2 задолженность по кредитному договору № 590/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ года, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год в размере 343816,14 рублей, из которых: 199499,95 рублей сумма основанного долга; 18154,59 рубля – сумма процентов за пользование кредитом; 41261,60 рублей – проценты за пользование просроченным основным долгом; 34900 рублей – пени по просроченному основному долгу; 10000 рубль – пени по просроченным процентам; 30000 – комиссия за ведение ссудного счета; 10000 рублей – пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета; расторгнуть кредитный договор № 290/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ООО «<адрес> банк» и ФИО2

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истец увеличил исковые требования в части взыскания с ответчика процентов за пользование просроченным основным долгом до 46015,62 рублей, в остальной части исковые требования остались без изменения.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части взыскания суммы долга в размере 228414,60 рублей прекращено в связи с отказом представителя истца от части исковых требований.

В окончательном варианте ОАО АКБ «Пробизнесбанк» просит взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № 590/19-810/08эп, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 117778,54 рублей, из которых: 76449,95 рублей сумма основанного долга; 18154,59 рубля – сумма процентов за пользование кредитом; 16174 рублей – проценты по просроченному кредиту; 5000 рублей – пени по просроченному основному долгу; 2000 рубль – пени по просроченным процентам; расторгнуть кредитный договор № 590/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ООО «<адрес> банк» и ФИО2

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ЗАО Национальный Банк Сбережений.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия. Ранее в ходе судебных заседаний заявленные исковые требования поддерживала в полном объеме и просила суд их удовлетворить, пояснила, что Банк пересчитал сумму задолженности ФИО2 по кредитному договору, полностью исключил из нее комиссию за ведение ссудного счета, включив ранее уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в оплату основного долга и процентов по договору.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания извещена надлежащим образом, ее интересы в судебном заседании представлял представитель по доверенности ФИО5, который в ходе судебного заседания возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, ссылаясь на ничтожность заключенного кредитного договора между ФИО2 и ООО «<адрес> банком», в обоснование чего указал, что решением Фрунзенского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № 590/19-810/08эп, заключен между ООО «<адрес> банком» и ФИО2, как индивидуальным предпринимателем, в связи с чем, истец при предоставлении кредита должен был открыть ему расчётный счёт (ст.846 ГК, п.2.3 Инструкции №28-И и СТ.848ГК, п.2.1.1 Положение №54-П). В соответствии со ст. ст.846 и 848 ГК банк обязан соблюдать установленные банковские правила. Статья 848 ГК по смыслу п.2 ст.3 ГК РФ является Законом, не соблюдение которого ведёт к ничтожности сделки (ст.168 ГК). По кредитному договору (ст.422 ГК) банк обязуется предоставить (ст.309 ГК, 848 ГК, п.2.1.1 №54-П) денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Согласно пункту п.4.1 которого «Кредит предоставляется в безналичном порядке путём перечисления суммы Кредита на лицевой счёт Заёмщика № 42301810700000006639, открытый у Кредитора». Счёт «до востребования» № открыт Истцом Ответчику, где Ответчик присоединился к правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в Ивановском областном банке. Поскольку Банк не предоставил счёт, с которого он (должник) должен производить погашение кредита, и, согласно п.3 ст.406 ГК РФ, не обязан платить проценты за время просрочки. В п.4.1 кредитного договора истец предусмотрел, что этот депозитный счёт (вклада) используется для предоставления кредита, что противоречит действующему законодательству ст.848 ГК РФ, п.2.1.1 Положения №54-П и «Правилам открытия, ведения и закрытия счетов» Предоставление денежных средств, предусмотренных статьёй 819 ГК РФ, это совершение операции предусмотренной ст.848 ГК РФ. Из этой статьи следует, что Истец обязан «совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами». Банковские правила (п.4,п.5 ст.4,ст.7 №86-ФЗ) для предоставления и гашения кредита определяет ЦБ в Положении №54-П. Где в п.2.1.1 и п.3.1 указано, что предоставление и гашение кредита индивидуальными предпринимателями (п.3,4 ст.23 ГК РФ) возможно только через его расчётный счёт. Из п. 4.30 Положения №302-П следует, что расчётный счёт Индивидуального предпринимателя №40802. Из п.4.52 Положения №302-П следует, что депозитный счёт 42301 не предназначен для предоставления и гашения кредита Индивидуальному предпринимателю. Из этого, по мнению представителя истца, следует, что банк открыв Ответчику-Индивидуальному предпринимателю для кредита депозитный счёт № нарушил банковские правила (п.2.3 Инструкции №28-И) предусмотренные ст.846 ГК. Истец предусмотрел предоставление (банковская операция) кредита в п.4.1 кредитного договора с депозитного счёта №42301, что противоречит банковским правилам (п.2.1.1 Положения №54-П), которые Истец согласно ст.848 ГК РФ обязан соблюдать. Истец в п.6.1.2 кредитного договора и в памятке Приложения № к нему предусмотрел погашение кредита ответчиком с депозитного счёта №42301, что противоречит банковским правилам (п.3.1 Положения №54-П) предусмотренным ст.848 ГК РФ и абз.2 п.3 ст.834 ГК РФ. Нарушение вышеперечисленных норм материального права, по его мнению, ведёт к ничтожности всей сделки (ст.168 ГК РФ), так как условия предоставления и гашения Кредита являются существенным условием.

В своем письменном отзыве на возражения ответчика представитель истца указала, что доводы представителя ответчика ФИО5 о ничтожности кредитного договора и необходимости применения к нему последствий недействительности не соответствует гражданскому законодательству. Ст. 3 ГП РФ содержит исчерпывающий перечень правовых актов, в число которых ни Положение ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ года, ни Инструкция ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 28-И не входят.Указанные документы носят информативно-разъяснительный характер и предназначены для использования коммерческими банками в их деятельности. В случае нарушения указанных документов коммерческими банками, меры банковской ответственности будут применены к ним Центральным банком РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк должен передать заемщику денежные средства в тех сроках, размерах и порядке, которые предусмотрены заключенным между банком и заемщиком кредитным договором. Осуществление погашения кредита индивидуальным предпринимателем через лицевой счет не запрещено законодательством. Использование лицевого счета для внесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору не влияет на правовую природу данного вида сделки, следовательно не влечет ее недействительность. Существенные условия кредитного договора сторонами согласованы, обязанность по предоставлению кредита банком исполнена.

Исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. ст.307, 807 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности", процентные ставки, в том числе, и по кредитам, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<адрес> банком» и ФИО2 заключен кредитный договор № 590/19-810/08эп, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит на сумму 500 000 рублей на неотложные нужды под 15 % годовых (п. 1.2 договора) на срок по ДД.ММ.ГГГГ год (включительно) (л.д.6-12).

В соответствии с п.п. 6.4.1 договора ответчик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплачивать проценты Кредитору за пользование кредитом в порядке и сроки, определенные настоящим договором. Срок и порядок погашения кредита приведены в приложении № к договору(л.д.11-12).

ООО «<адрес> банк» свои обязательства перед ФИО2 выполнил, предоставив ей кредит в сумме 500 000 руб. в соответствии с условиями договора, что подтверждается мемориальным ордером (л.д. 14).

В соответствии с п. 9.1 договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или просроченной задолженности по комиссии заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно договору уступки требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО «<адрес> банком» и ОАО АКБ «Пробизнесбанком», ООО «<адрес> банком» были переданы права требования к должнику Цедента, возникшее из договора, заключенного между цедентом и должником, которые указаны в приложении № 1. Согласно указанному приложению ООО «<адрес> банк» передал свое право требование, в том числе по договору № 590/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному с ФИО2

Таким образом, все права и обязанности по спорному кредитному договору перешли от ООО «<адрес> банка» к ОАО АКБ «Пробизнесбанку».

Согласно выписке из лицевого счета ответчик ФИО2 взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, последний платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ года. ДД.ММ.ГГГГ не произвел очередной платеж по кредиту, и прекратил исполнение обязательств по нему, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 117778,54 рублей, из которых: 76449,95 рублей сумма основанного долга; 18154,59 рубля – сумма процентов за пользование кредитом; 16174 рублей – проценты по просроченному кредиту; 5000 рублей – пени по просроченному основному долгу; 2000 рубль – пени по просроченным процентам.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Срок исполнения кредитного договора истек ДД.ММ.ГГГГ года, обязательства со стороны ответчика ФИО2 не исполнены по настоящее время, что не оспаривалось стороной ответчика.

На основании представленного истцом расчета задолженности на ДД.ММ.ГГГГ год у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 117778,54 рублей.

Представитель ответчика сумму задолженности и представленный истцом расчет задолженности не оспаривал, свой расчет не представил, ссылался лишь на ничтожность заключенного кредитного договора.

Судом не принимается довод представителя ответчика о ничтожности кредитного договора в связи с тем, что при заключении кредитного договора ФИО2 выступала в качестве индивидуального предпринимателя, поскольку на исполнение принятых ФИО2 обязательств по кредитному договору наличие статуса индивидуального предпринимателя ни коим образом не влияет.

Доводы ответчика о несоответствии кредитного договора ст. ст. 846-848 ГК РФ не могут быть приняты судом во внимание, поскольку указанные нормы закона распространяются на договор банковского счета, элементов которого кредитный договор заключенного между <адрес> Банком и ФИО2 не содержит.

Также суд не может согласиться и с доводом представителя ответчика о ничтожности заключенного кредитного договора по основанию не соответствия его ст.848 ГК РФ, п.2.1.1 Положения №54-П и «Правилам открытия, ведения и закрытия счетов», поскольку в соответствии с кредитным договором ФИО2 был открыт депозитный счет, который открывается физическим лицам, а не расчетный как того требует закон.

Статья 166 ГК РФ предусматривает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

По смыслу статей 166, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации несоответствие сделки требованиям закона (ее ничтожность) определяется отсутствием необходимых правовых оснований для ее совершения (отсутствие у сторон сделки полномочий, установленный законом запрет на ее совершение, отсутствие у сторон прав в отношении предмета сделки и т.д.).

Вместе с тем в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

В соответствии с абзацем вторым п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. При этом установлено, что в подтверждение исполнения договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик -возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 861 ГК РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам - юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций установлен Положением Центрального банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)".

Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Представленный в подтверждение наличия заемных обязательств между сторонами кредитный договор, исходя из буквального толкования содержащихся в нем слов и выражений, в силу положений ст. 431 ГК РФ, свидетельствует о достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям договора займа, с реальной передачей денежных средств и обязательством их возврата, каких-либо неясностей, неточностей не содержит.

Учитывая, что оспариваемый договор соответствует требованиям закона о форме кредитного договора, сторонами согласованы все существенные условия договора относительно его предмета, срока его возврата, процентных ставок за пользование кредитом, реальную передачу денежных средств заемщику, фактически совершенные сторонами конклюдентные действия (стороны приступили к исполнению кредитного договора), несоблюдение Банком условий о перечислении денежных средств, предоставляемых заемщику, не на расчетный счет, а на депозитный (вклад до востребования), по мнению суда, не влечет ничтожность заключенной сделки в целом.

Поскольку сумма задолженности по данному кредитному договору полностью взыскивается кредитором в судебном порядке, суд считает правомерным расторжение кредитного договора, поскольку это соответствует положениям ст. 450 ГК РФ.    

На основании ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению расходы истца по уплате государственной пошлины, в связи с чем суд считает подлежащим ко взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца 3555 рублей 57 копеек. в счет возврата госпошлины.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № 590/19-810/08эп, в размере 117778,54 рублей, из которых: 76449,95 рублей сумма основанного долга; 18154,59 рубля – сумма процентов за пользование кредитом; 16174 рублей – проценты по просроченному кредиту; 5000 рублей – пени по просроченному основному долгу; 2000 рубль – пени по просроченным процентам, госпошлину в размере 3555 рублей 57 копеек, а всего 121 334 (сто двадцать одну тысячу триста тридцать четыре) рубля 11 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № 590/19-810/08эп от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ООО «<адрес> банком» и ФИО2.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Тейковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: О.А. Алешина