Решение по делу № 2-7632/2017 ~ М-7934/2017 от 29.09.2017

Дело № 2-7632/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2017 года г. Уфа

Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдуллиной С.С.,

при секретаре Афанасьевой В.А.

с участием представителя истца Потешкиной Т.В. – Зеликман Д.А. по доверенности от < дата > года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Потешкиной Т.В. к ПАО АКБ «Региональный банк развития», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении суммы выплаты страхового возмещения, включении в реестр обязательств ПАО АКБ «Региональный банк развития» перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Потешкина Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО АКБ «Региональный банк развития» (далее ПАО АКБ «РБР», Банк), Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ», Агентство), в котором просит установить сумму выплаты страхового возмещения по вкладу, внесенному на основании договора срочного вклада ... от < дата > по условиям вклад «Популярный 541д.» по приходному - кассовому ордеру ... от < дата >, по приходному - кассовому ордеру ... от < дата > в размере 1311020,08 рублей, включить Потешкину Т.В. в реестр обязательств перед вкладчиками Публичное акционерное общество АКБ «Региональный банк развития» в размере 1311020,08 рублей, взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 1311020,08 рублей, свои исковые требования мотивирует тем, что < дата > между Потешкиной Т.В. (вкладчик) и ОАО «Региональный банк развития» был заключен договор срочного вклада ..., согласно которому вкладчик вносит, а банк принимает денежные средства во вклад и обязуется возвратить сумму вклада, а также выплатить проценты за время фактического нахождения денежных средств во вкладе в порядке, предусмотренному договором, по условиям п. 7 договора сумма вклада составляла 10000 рублей, сроком на 541 день по < дата > с процентной ставкой 14,5 % годовых, пунктом 2.4.5. договора вкладчик имеет право осуществлять внесение дополнительных взносов во вклад, истцом был внесен дополнительный взнос в размере 1300000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером от < дата > .... Приказом Банка России от < дата > № ОД-3097 у ПАО АКБ «РБР» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Соответственно, < дата > наступил страховой случай, предусмотренный Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от < дата > N 177-ФЗ. Однако, Банк не выполнил своей обязанности и не внес правильные сведения в указанный Реестр о своих обязательствах перед истцом, в Реестре не была отображена информация об имеющемся вкладе, в связи с чем считает свои права нарушенными.

Истец Потешкина Т.В. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Потешкиной Т.В. – Зеликман Д.А. в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель конкурсного управляющего ПАО АКБ «Региональный банк развития» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - Турухин Н.П. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, представил возражение на исковое заявление, в котором просит суд отказать в удовлетворении заявленных требований, считает, что была проведена техническая проводка, дробление вклада третьего лица Потешкина П.В., денежные средства истцом фактически не вносились, выписками по счету кассы подтверждается отсутствие денежных средств.

Третье лицо – Потешкин П.В. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Как следует из данного законом понятия договора банковского вклада, он является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денежных средств. Соответственно, невнесение вкладчиком денежных средств по договору банковского вклада свидетельствует о том, что договор не заключен.

В силу ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 4 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» участниками системы страхования вкладов являются вкладчики, признаваемые для целей настоящего Федерального закона выгодоприобретателями.

Согласно ст. 2 указанного Федерального закона, вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

В силу ст. ст. 8, 9 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

В силу ч. 2 ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб., если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 5 ст. 11 названного Закона размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

Частью 4 ст. 12 Закона о страховании вкладов установлено, что выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных ч. 4 и 5 ст. 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Судом установлено, что ПАО АКБ «РБР» являлось участником государственной системы страхования вкладов, и в случае отзыва у него лицензии на осуществление банковских операций его вкладчики - физические лица имеют право на получение от Агентства, как страховщика в государственной системе страхования вкладов, возмещения по вкладу в сумме не более 1 400 000 руб. за счет средств фонда страхования вкладов.< дата > между Потешкиной Т.В. и ОАО «РБР» был заключен договор срочного вклада ... по условиям вклада «РБР. Популярный», сумма и валюта вклада: 10000 рублей, срок вклада 541 день, дата возврата вклада 26.08.2016г., процентная ставка по вкладу – 14,5 % годовых, минимальный размер дополнительного взноса: 2000 руб., дата окончания приема дополнительных взносов: < дата >.

Согласно приходному кассовому ордеру ... от < дата > Потешкиной Т.В. внесены на счет, открытый по договору срочного вклада ... денежные средства в размере 1300000 рублей.

Предписанием Банка России от 23.06.2015 №Т580-15-1-13/11679ДСП с 24.06.2015 года сроком на 6 месяцев введены ограничения на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, во вклады (до востребования и на определенный срок) и на их банковские счета, привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами Банка, путем продажи им собственных ценных бумаг (облигаций, векселей, сберегательных сертификатов, чеков и иных ценных бумаг). Операции ограничиваются совокупным объемом остатков денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, сложившимся на соответствующих балансовых счетах на дату введения ограничения.

Приказом Банка России от 10.11.2015 г. № ОД-3097 у ПАО АКБ «РБР» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.12.2015 по делу № ... Банк признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена ГК «АСВ». Арбитражным судом установлено, что на дату отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций сумма неисполненных поручений кредиторов Банка составила 756 710 559,82 руб., что превышает собственные средства Банка на корреспондентском счете более чем в 17 раз.

< дата > истец обратился Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» с заявлением о несогласии с размером страхового возмещения.

К заявлению приложены документы, подтверждающие наличие у Банка перед истцом обязательств: договор срочного вклада ..., приходный кассовый ордер ... от < дата >, приходный кассовый ордер ... от < дата >, справка по счету от < дата > Правильная сумма возмещения (которая должна быть отражена в Реестре после внесения в него изменений) составляет 1311020,08 рублей.

Данное заявление было рассмотрено Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов», ответ на него направлен заявителю < дата > за ..., из которого следует, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения не установлено.

В период отсутствия на корреспондентских счетах банка денежных средств операции по счетам его клиентов являются техническими записями, не отражающими действительного поступления денежных средств, то есть фактического совершения операций по счетам клиентов банка не происходит. Невозможность фактического совершения операций с денежными средствами при отсутствии на корреспондентских счетах банка достаточных денежных средств подтверждается выводами Конституционного Суда Российской Федерации, изложенными в п. 2 Определения от < дата > N 138-0, который указал, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

При недостаточности денежных средств, банки выдавать крупные суммы наличными возможности не имеют. Однако программные средства кредитных организаций позволяют создать видимость такой выдачи путем внесения по счету кассы формальных записей о совершении расходных операций. При этом указанные технические действия возможны только в том случае, если одновременно также формально вносятся по соответствующему счету записи о внесении в кассу такой же общей суммы денежных средств или большей. Реальное внесение денежных средств для этого не требуется, а приходные записи по счету кассы возможны в любом количестве и на любые суммы, в том числе на суммы, не превышающие максимального размера страхового возмещения по вкладам.

Судом установлено, что третье лицо Потешкин П.В. имел в Банке счет N 42..., на котором были учтены денежные средства в размере 5926787,82 руб.

< дата > в отношении Потешкина П.В. совершена расходная операция о снятии через кассу Банка суммы вклада в размере 5926787,82 руб., одновременно были оформлены приходные записи по счетам следующих лиц: Патешкина А.В. – на сумму 1300000 руб. (счет ...), Потешкиной Т.В. – на сумму 1300000 руб. (счет ...), Патешкина П.В. - на сумму 1326787,82 руб. (счет ...), Сабирова Р.А. - на сумму 1000000 руб. (счет ...), Тимербулатова Р.М. – на сумму 1000000 руб. (счет ...), в подтверждение чего представлены выписки из лицевых счетов на указанных граждан от < дата >.

Совпадение общих сумм расходной и приходных операций, а также родственные связи между участниками этих операций, свидетельствуют о том, что фактически средства со счета Потешкина П.В. переведены на счета других лиц, в том числе, и истца и свидетельствует об отсутствии фактических операций по снятию и внесению денежных средств, что позволяет суду вынести суждение о том, что действия истца не были произведены с целью создать предусмотренные договором банковского вклада правовые последствия, а были направлены на искусственное формирование задолженности перед истцом и возникновение обязательств Агентства по выплате страхового возмещения.

Фактически зафиксированные по кассе Банка операции, являются техническими записями в бухгалтерской системе Банка, совершенные в период неплатежеспособности Банка и действия ограничений на привлечение денежных средств физических лиц на банковские счета и во вклады. Само по себе наличие приходной кассовой операции и договора банковского вклада не является достаточным основанием для подтверждения фактического размера и наличия задолженности Банка.

Суд также исходит из того, что на < дата > согласно выписке по кассе Банка остаток денежных средств на начало периода составлял 986 433,68 руб., остаток денежных средств на конец периода - 190 794,81 руб., что свидетельствует о том, что Банк утерял свою платежеспособность, а денежные средства не могли быть получены Потешкиным П.В. и внесены истцом.

Таким образом, при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истца не могут быть признаны, с учетом требований ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, действиями по исполнению договора банковского счета, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договора. В то же время, совершение корреспондирующих расходной и приходных записей по счетам клиентов Банка свидетельствует о неуплате денежных средств и фактически означает передачу прав требования к кредитной организации без установленных законом или сделкой оснований.

При таких обстоятельствах, совершение приходной записи от < дата > по счету истца не расценивается судом как внесение денежной суммы во вклад и не признается действием по исполнению договора банковского вклада согласно положениям, ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Справка АО «СМП Банк» от < дата > о том, что < дата > Потешкина Т.В. закрыла свой счет банковского вклада и получила денежную сумму 1250000 руб., выписка по счету истца в ПАО «Башкомснаббанк» о наличии денежных средств по состоянию на < дата > в размере 1365581,57 руб. не подтверждают факт внесения истцом < дата > на счет ПАО АКБ «РБР» денежной суммы в размере 1300000 рублей.

Определение Арбитражного Суда ... от < дата >, которым отказано в удовлетворении заявления конкурсного управляющего в лице ГК АСВ о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки к заинтересованному лицу Потешкину П.В., не является основанием для удовлетворения исковых требований Потешкина А.В.

Отказ в признании сделки о выдаче денежных средств < дата > Потешкину П.В. через кассу ПАО АКБ «РБР» недействительной не подтверждает фактическое внесение истцом денежных средств на счет в банке в размере 1300000 рублей.

Таким образом, указанные действия истца не могут быть признаны действиями по исполнению договора банковского вклада и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров, в связи с чем не порождают у истца права на установление состава и размера требований Потешкиной Т.В. подлежащих включению в реестр обязательств ПАО АКБ «РБР» перед вкладчиками, в размере 1310000 руб., внесении изменений в реестр обязательств ПАО АКБ «РБР» в части включения прав требования истца в реестр обязательств ПАО АКБ «РБР» перед вкладчиками в размере 1310000 руб., взыскания денежных средств в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Потешкиной Т.В. к ПАО АКБ «Региональный банк развития», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об установлении суммы выплаты страхового возмещения, включении в реестр обязательств ПАО АКБ «Региональный банк развития» перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Советский районный суд ... РБ.

Судья С.С.Абдуллина