Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-42/2021 (2-1673/2020;) ~ М-1018/2020 от 27.04.2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Минусинск                                            17 марта 2021 г.

    Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи        Шкарина Д.В.,

при секретаре                Эйснер М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Захаровой Елене Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору и договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в Минусинский городской суд с иском к Захаровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 193 032 рубля 28 копеек, а также возврате государственной пошлины. Свои требования мотивировав тем, что 13.01.2014 между Захаровой Е.А. и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № 2190448596 на сумму 241 637 рублей, в том числе: 211 000 рублей - сумма к выдаче, 30 637 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту-24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 241 637 рублей на счет Заемщика № 42301810030207177508, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 211 000 рублей получены Заемщиком через кассу Банка согласно распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 30 637 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения Заемщика (согласно п. 1.3 Распоряжения клиента по Кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, то есть путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 7 065 рублей 47 копеек, с 01.06.2016 года 5 99 рублей 43 копейки. В нарушении условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей. 11.10.2016 года Банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности до 10.11.2016 года. До настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашении задолженности не исполнено. Согласно расчету задолженности по состоянию на 27.03.2020 задолженность Захаровой Е.А. по кредитному договору № 2190448596 от 13.01.2014 составила 193 032 рубля 28 копеек из которых: сумма основного долга – 136 216 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 8 032 рубля 60 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 36 132 рубля 43 копеек, штраф за возникновении просроченной задолженности- 12 651 рубль 25 копеек, в связи, с чем просит суд взыскать с ответчика данную задолженность по кредитному договору, а также возврат государственной пошлины в размере 5 060 рублей 65 копеек. (л.д.4-6).

Кроме того, ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в Минусинский городской суд с иском к Захаровой Е.А. о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 224 232 рубля 44 копейки, а также возврате государственной пошлины. Свои требования мотивировав тем, что 27.06.2013 между Захаровой Е.А. и ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» заключен договор № 2157672116 о предоставлении кредитной карты с лимитом кредитования в размере с 27.06.2013 года 90 000 рублей. Процентная ставка по кредиту была установлена в размере 29,9% годовых. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирован карта. Льготный период по карте составил в соответствии с тарифами 51 день. Захарова Е.А. пользовалась выданной картой и предоставляемыми в кредит денежными средствами, но неоднократно нарушала обязанность по ежемесячному погашению задолженности минимальными платежами. Поскольку задолженность составила свыше 30 дней, банк 05.10.2016 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности по состоянию на 05.10.2016 задолженность Захаровой Е.А. по кредитному договору № 2157672116 от 27.06.2013 составила 224 323 рубля 44 копейки из которых: сумма основного долга – 199 950 рублей 30 копеек; сумма процентов 18 634 рубля 14 копеек; сумма комиссий – 648 рублей, сумма штрафов – 5 000 рублей, в связи с чем просит суд взыскать с ответчика данную задолженность по договору кредитной карты, а также возврат государственной пошлины в размере 5 442 рубля 32 копейки (л.д. 65-67).

Определением Минусинского городского суда от 06 мая 2020 г. вышеуказанные гражданские дела объединены в одно производство (л.д. 135).

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» по доверенности Жуков Р.А. (л.д. 60,133) не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5,66 оборот).

Ответчик Захарова Е.А. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, факт получения денежных средств по кредитным договорам не оспаривала. Суду пояснила, что оплачивала кредиты до 2016 года, затем из-за тяжелого материального положения перестала оплачивать кредиты. Кроме того, просила снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, так как он является завышенным. Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившего представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд установил, что 13.01.2014 между истцом и ответчиком Захаровой Е.Л. был заключён кредитный договор № 2190448596, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 241 637 рублей, из которых 211 000 рублей сумма к выдаче, 30 637 рублей сумма страхового взноса на личное страхование, процентная ставка 24,90 % годовых (полная стоимость кредита 28,25%) на срок 60 месяцев. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 02.02.2014 г., ежемесячный платеж 7 065 рублей 47 копеек (п.п. 8-9 договора). Возврат кредита и уплата процентов должны производиться в соответствии графиком погашения. Захаровой Е.А. также было подписано заявление на добровольное страхование № 2190448596 в ОАО СК «Альянс» ( л.д.17). Факт предоставления денежных средств по кредитному подтвержден выпиской по счету заемщика Захаровой Е.А., открытый в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Денежные средства в размере 211 000 рублей выданы Заемщику наличными через кассу офиса Банка (согласно Распоряжения клиента по Кредитному договору), денежные средства в размере 30 637 рублей - страховой взнос на личное страхование- перечислены для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования ( номер договора совпадает номером кредитного договора) (согласно п. 2 Распоряжения клиента по Кредитному договору).

До заключения договора заемщиком Захаровой Е.А. получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять, что подтверждается его подписью, проставленной в договоре (л.д.9).

В соответствии с п. 1 раздела Условий договора о предоставлении кредитов, заключенный между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Захаровой Е.Л. договор является разновидностью смешанного договора, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

На основании п. 2 раздела I Условий банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

Согласно п. 1.2 раздела II Условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, ответчик получила кредит в размере 211 000 рублей, что следует из выписки по счету (л.д.18-19), и не оспаривается ответчиком.

В нарушение условий кредитного договора заемщик не исполняет обязательство по возврату кредита и процентов. Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленным истцом в материалы дела расчетом задолженности, выпиской по счету (л.д. 18-19,20-25), согласно которой последний платеж был внесен в июне 2016 г. и до настоящего времени задолженность в полном объеме не погашена.

Данный расчет проверен судом, является математически правильным, альтернативный расчет ответчиком не представлен. Таким образом, судом установлено, что обязательства по возврату кредита ответчиком Захаровой Е.А. надлежащим образом не выполняются, в связи, с чем у Банка возникло право требовать досрочного возврата кредита в виде основного долга и процентов.

Между тем, Захарова Е.А. свои обязательства выполняла ненадлежащим образом: осуществляла внесение денежных средств на свой счет для списания в счет кредита с нарушением установленных договором сроков, не в полном объеме, а затем прекратила выплаты. 11.10.2016 банк в адрес Захаровой Е.А. направил требование о досрочном погашении задолженности, в связи с допущенными ответчиком просрочками. В добровольном порядке требования кредитора заемщиком не исполнены. Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 118 429,12 рублей, из которых: 74 895,17 рублей - сумма основного долга, 4739,61 рублей - сумма процентов за пользование кредитом после выставления требования; 10 889,29 рублей - сумма процентов за пользование кредитом до выставления требования; 27 905,05 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.

По состоянию на 27.03.2020 задолженность Захаровой Е.А. по кредитному договору № 2190448596 от 13.01.2014 составила 193 032 рубля 28 копеек из которых: сумма основного долга – 136 216 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 8 032 рубля 60 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- 36 132 рубля 43 копеек, штраф за возникновении просроченной задолженности- 12 651 рубль 25 копеек.

В части договора кредитной карты № 2157672116 от 27.06.2013 года судом установлено следующее. 27.06.2013 Захарова Е.А. заполнила в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заявление на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту Карта Cashback 29,9 с лимитом овердрафта в размере 200 000 руб. Договору о предоставлении кредитной карты был присвоен № 2157672116. Неотъемлемой частью договора о предоставлении кредитной карты являются тарифы ( л.д.70) по указанному банковскому продукту, с которыми Захарова Е.А. была ознакомлена при заключении договора.

Согласно п. 2 Тарифного плана процентная ставка за пользование кредитом составляет 29,9% годовых. Беспроцентный период пользования кредитом по условиям договора составляет 51 календарный день. В соответствии с п. 2.1 Условий договора для погашения задолженности по кредиту клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. Размер минимального платежа устанавливается в тарифах по соответствующему карточному продукту.

Согласно п. 4 Тарифного плана минимальный платеж установлен в размере 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Также в Тарифном плане установлен размер ежемесячной комиссии за обслуживание кредита при задолженности 500 руб. и более. - 99 рублей. В соответствии с п. 19 Тарифного плана банк вправе установить штрафы в следующих размерах: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб., больше 2 календарных месяцев - 1 000 руб., больше 3 календарных месяцев - 2 000 руб., больше 4 календарных месяцев - 2 000 руб., а также за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.

Факт использования кредитных денежных средств, подтверждается выпиской по счету. Банком был предоставлен ответчику кредит с лимитом овердрафта от 10 000 рублей до 300 000 рублей. Ответчик обязался производить погашение кредита в соответствии с графиком и уплачивать проценты на сумму кредита.

Вместе с тем, ответчик не надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, установленные платежи в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом не вносил, в связи с чем образовалась задолженность перед истцом.

По состоянию на 05.10.2016 задолженность Захаровой Е.А. по кредитному договору № 2157672116 от 27.06.2013 составила 224 323 рубля 44 копейки из которых: сумма основного долга – 199 950 рублей 30 копеек; сумма процентов 18 634 рубля 14 копеек; сумма комиссий – 648 рублей, сумма штрафов – 5 000 рублей.

Расчет соответствует условиям кредитного договора, требованиям ГК РФ, в связи с чем, оснований сомневаться в его правильности не имеется. Доказательств погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме ответчиком не представлено.

Разрешая ходатайство ответчика Захаровой Е.А. о снижении размер неустойки суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом на основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. Такая же позиция Верховного Суда отражена в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 15 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

При определении размера неустойки суд, учитывая период возникновения задолженности, приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка по договору № 2190448596 от 13.01.2014года в размере 12 651 рубль25 копеек и по договору кредитной карты № 2157672116 от 27.06.2013 года в размере 5 000 рублей является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем ее размер подлежит снижению 5 000рублей и 2 000 рублей соответственно.

Таким образом с ответчика Захаровой Е.А. подлежит взысканию задолженность:

- по кредитному договору № 2190448596 от 13.01.2014 года в размере 185 381,03 рубля, из которых: 136 216 рублей сумма основного долга, 8 032 рубля 60 копеек сумма процентов, 36 132 рубля 43 копейки неоплаченные проценты после выставленного требования и 5 000 рублей штраф за просроченную задолженность.

- по договору кредитной карты № 2157672116 от 27.06.2013 года в размере 221 232 рубля 44 копейки, из которых: 199 950,30 рублей сумма основного долга, 18 634,14 рублей сумма процентов, 648 рублей сумма комиссий и 2 000 рублей сумма штрафов.

Требование о взыскании с ответчика, в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 060 рублей 65 копейки по кредитному договору № 2190448596 от 13.01.2014 года подтверждены платежными поручениями № 11484 от 17.04.2018, № 2261 от 07.04.2020 (л.д.7, 7 оборот) и государственной пошлины в размере 5 442 рубля 32 копейки по кредитному договору № 2157672116 от 27.06.2013 года подтверждены платежными поручениями № 13846 от 17.04.2018 года № 2260 от 07.04.2020года подлежат удовлетворению в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в полном объёме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Захаровой Елены Александровны 25 апреля 1974 года рождения, уроженки с. Ленинское, Ленинского района Хабаровского края в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № 2190448596 от 13.01.2014 года в сумме 185 381 рублей 03 копейки, а также возврат государственной пошлины в размере 5 060 рублей 65 копеек.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору кредитной карты № 2157672116 от 27.06.2013 года в сумме 221 232 рубля 44 копейки, а также возврат государственной пошлины в размере 5 442 рубля 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированный текст решения изготовлен 31.03.2021