Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-10877/2017 ~ М-8622/2017 от 28.07.2017

Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

07 сентября 2017 года Ленинский районный суд г.Екатеринбурга в составе:

председательствующего судьи Быковой А.В.,

при секретаре Хабибуллиной А.Х.,

с участием представителя истца Ворожцовой С. Ф., действующей на основании доверенности от <//> сроком на один год,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Катаевой О. С. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

<//> между Катаевой О.С. и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил Катаевой О.С. кредит в сумме 564.904 руб. сроком на 60 мес. под 20,483% годовых.

Кроме этого, между Катаевой О.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» <//> заключен договор страхования, по которому Катаева О.С. застраховала свою жизнь по рискам: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, госпитализация в результате НС и Б, травма, - сроком до <//> и страховой суммой в размере 564904 рубля.

Согласно пунктам, 11, 20 и подпункту 2 пункта 23 кредитного договора, цель потребительского кредита: на потребительские нужды и оплату страховой премии.

Заемщик дает поручение банку перечислить с его банковского счета в счет оплаты страховой премии ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» 94.904 руб. в течение одного дня с момента зачисления кредита.

В случае принятия заемщиком решения получении кредита также на цели оплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика.

Катаева О.С. обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ 24», в котором просила признать недействительным условия пунктов 11, 20 и абз.1 подпункта 2 пункта 23 договора потребительского кредитования № от <//>, взыскать убытки, возникшие в результате исполнения ущемляющего права потребителя договора в виде уплаченной страховой премии в сумме 94904 рублей и в виде процентов по кредиту в сумме 24092,62 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 11.031,63 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10.000 руб. и штраф.

В обоснование своего иска Катаева О.С. указала, при заключении кредитного договора истцу была навязана дополнительная услуга - договор страхования жизни, что привело к увеличению кредитной задолженности истца и появлению дополнительных расходов в виде страховой премии и уплаты процентов на эту сумму. Истец письменного согласия на заключение такого договора и предоставление такой услуги не давала, соответствующего заявления не подписывала. Заключенный договор страхования является недействительной сделкой, поскольку является навязанной услугой истцу как потребителю. Убытки в размере уплаченной страховой премии и уплаченных процентов на нее подлежат полному возмещению. Также вследствие недействительности сделки на сумму страховой премии подлежат начислению проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ. Неправомерными действиями банк причинил истцу моральный вред, который подлежит компенсации. Претензия, предъявленная банку, оставлена им без удовлетворения, в связи с чем, банк обязан уплатить штраф, предусмотренный ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Определением суда от <//> к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании представитель Катаевой О.С. - Ворожцова С.Ф., действующая по доверенности от <//> сроком на один год, доводы и требования иска поддержала.

Ответчик и третье лицо в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены в установленном законом порядке по последним известным суду местам нахождения, об уважительности причинах неявки не известили, поэтому суд считает, что таковых не имеется и возможно рассмотрение дела в их отсутствие, против чего представитель истца не возражала.

Заслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковое заявление Катаевой О.С. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно части 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании ст.ст.420, 421, 423, 425 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ). Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается законченным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст.845, 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

При разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Договоры, стороной по которым выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от <//> N 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <//> N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

К кредитным договорам, заключенным после <//>, применяются положения Федерального закона от <//> N 353-ФЗ (ред. от <//>) «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 934, п.2 ст.935 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

По ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих доводов и возражений.

Требования ст.56 ГПК РФ неоднократно разъяснены сторонам спора судом протокольно, определениями суда, в письменном виде.

Как следует из материалов дела, между Катаевой О.С. и ПАО «ВТБ 24» <//> заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил Катаевой О.С. кредит в сумме 564.904 руб. сроком на 60 мес. под 20,483% годовых.

Кроме этого, между Катаевой О.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» <//> заключен договор страхования, по которому Катаева О.С. застраховала свою жизнь по рискам: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, госпитализация в результате НС и Б, травма, - сроком до <//> и страховой суммой в размере 564.904 руб.

Данные обстоятельства подтверждаются письменным договором и страховым полисом. Указанные договоры по форме и содержанию соответствуют требованиям закона, регулирующим отношения из кредита и страхования.

Согласно подпунктам 9 и 10 пункта 9, пунктам 18 и 19 ст. 5 ФЗ РФ от <//> «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей до <//>, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе следующие условия:

- указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

- указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 2 ст. 7 этого же закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из содержания пунктов 9, 10, 11, 20 и подпункта 2 пункта 23 кредитного договора усматривается, что предоставление кредита осуществляется только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания.

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не применяется.

Цель потребительского кредита: на потребительские нужды и оплату страховой премии.

Заемщик дает поручение банку перечислить с его банковского счета в счет оплаты страховой премии ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» 94.904 руб. в течение одного дня с момента зачисления кредита.

В случае принятия заемщиком решения получении кредита также на цели оплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика.

Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

В силу приведенных норм закона, утверждая, что ПАО «ВТБ 24» обуславливало предоставление кредита необходимостью страхования жизни, что страхование является навязанной услугой истец обязан был доказать данные обстоятельства.

Оценивая в совокупности приведенные условия договора, при отсутствии каких-либо других доказательств, суд считает, что кредитный договор не содержит каких-либо условий, ущемляющих права истца, как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), а также, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным приобретением страхового полиса (п.2 ст. 16 этого же Закона).

Поскольку оснований для признания недействительным условий кредитного договора не имеется, то, соответственно, не имеется оснований для удовлетворения производных от данного требований: взыскания убытков, процентов, компенсации морального вреда и штрафа (ст. 13, 15, 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 395 ГК РФ).

Таким образом, оценив в совокупности приведенные нормы закона, представленные сторонами доказательства, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска по заявленным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Катаевой О. С. к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, подачей апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Ленинский районный суд г.Екатеринбурга.

Судья