Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-451/2016 (2-8008/2015;) ~ М-2632/2015 от 16.03.2015

Дело № 2-451/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25.02.2016г. Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бондаренко Е.И.

при секретаре Зуевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корскова Л.В. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Корскова Л.В. обратилась в суд с иском (с учетом дополнений) к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 500 000 руб. под 16,5% годовых на 60 месяцев.

В типовую форму заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно раздела Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку плату за присоединение к указанной страховой программе в размере 0,4 % в месяц от суммы кредита, то есть 2000 руб. Заемщик указанные платежи произвел. Считает, что при оказании банком данной услуги до него не была доведена полная информация о сроке действия услуги страхования, ее стоимости, о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку. Исполняя свои обязательства по договору, истец произвел платежи за период с 13.03.2012г. по 13.03.2015г. в общей сумме 74 000 руб.

Просит взыскать с ответчика неосновательно удержанные денежные средства в размере 74 000 руб., неустойку – 74 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец, представитель истца по доверенности Могильникова Г. Н. ответчик, третье лицо не явились, будучи надлежаще и своевременно извещенными. Истец и ее представитель просили дело рассмотреть в свое отсутствие, ответчик и третье лицо причину неявки не сообщили. Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от 26.01.1996года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что требование потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя», в случае нарушения установленных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Корскова Л.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Восточный экспресс банк») в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на сумму 500 000 руб. под 16,5% годовых на 60 месяцев.

В заявлении на получение кредита предусмотрена комиссия за присоединение к страховой программе в размере 0,4% в месяц от суммы кредита, то есть 2 000 руб.

Из выписки по лицевому счету по кредитному договору следует, что истец (заемщик) произвела 34 платежа за период с 13.03.2012г. по 13.11.2014г. в общей сумме 68 000 руб.

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд учитывает, что согласно ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика страховой премии по кредитному договору №, суд принимает во внимание следующее.

В заявлении на получение кредитов в ОАО «Восточный экспресс банк» предусмотрена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Как следует из заявления на присоединение к программе страхования, истец дал согласие на присоединение к программе страхования.

Из содержания заявления истца на получение кредитов усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора, из которого вытекает воля лица, делающего предложение заключить договор на указанных в предложении условиях (п.2 ст.437 ГК РФ), в том числе застраховать жизнь и трудоспособность в ЗАО СК «Спектр-Авиа С», оплачивать плату за присоединение к страховой программе в размере 0,4% в месяц от суммы кредита. ОАО «Восточный экспресс банк» акцептовал оферту истца о предоставлении кредита путем совершения действий по открытию счета и зачислении на указанный счет сумм кредита по договорам, после чего, в рамках исполнения договора, ОАО «Восточный экспресс банк» выдал истцу суммы кредитов. При этом, истец в заявлении подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета ОАО «Восточный экспресс банк», являющимися общедоступными и размещенными в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка. Также в целях обеспечения своих обязательств по договору истец выразил согласие выступить застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Из заявления также следует, что истица согласна на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что выгодоприобретателем по страховым случаям является банк.

Из текста указанного заявления не следует, что банк обязал заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, либо что страхование не является добровольным и его наличие влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Как установлено в судебном заседании, при оформлении кредита, заполнении заявлений, Корскова Л.В. самостоятельно выбрала вариант кредитования, предусматривающий подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Указанные обстоятельства подтверждаются заявлениями, подписанными Корскова Л.В. при оформлении кредита.

До заключения кредитного договора банк предоставил истцу полную информацию о кредите, включая его полную стоимость. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор не содержит каких-либо условий обязательного присоединения истца к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», следовательно, указанные условия договора не нарушают права истца как потребителя.

Кроме того, согласно п.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Как следует из материалов дела, истцу был выдан кредит без поручительства, залога, иного вида обеспечения.

Поскольку основным источником погашения кредита являются доходы заемщика, а их получение напрямую зависит от здоровья и трудоспособности заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

В рассматриваемом случае истица не была лишена права выбора предложенных ему условий кредитования, в том числе, без страхования каких-либо рисков. Истец был ознакомлен с Тарифами и условиями предоставления кредита, программой страхования; кредитный договор не содержит ответственности заемщика за отказ в страховании финансовых и иных рисков заемщика, указанный договор заключен истцом добровольно.

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что кредит предоставлялся банком на определенных условиях, которые не противоречат действующему законодательству, и с которыми Корскова Л.В. согласилась, добровольно выбрав вариант кредитования с условием присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности. При этом истица имела возможность заключить кредитный договор и без данного условия.

Доказательств с достоверностью подтверждающих, что истец не имела возможности заключить кредитный договор без включения оспариваемого условия, суду не представлено.

Учитывая изложенное, а также, что текст заявления на предоставление кредита не содержит специальных терминов, изложен ясно, направленность воли истца на спорное страхование подтверждается личной подписью, суд приходит к выводу, что выдача кредита не поставлена в зависимость от страхования, страхование не является навязанной Банком услугой, правовых оснований для признания условий договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки и вытекающих из них требований о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда нет, в иске надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Корскова Л.В. в иске к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца.

Судья                          Е.И. Бондаренко.