Решение по делу № 2-657/2016 ~ М-332/2016 от 10.03.2016

Дело №2-657/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.г.т. Каа-Хем                                 23 августа 2016 года

Кызылский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Ооржак М. К.,

при секретаре Монгуш Е. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бойдуп-оол С.В. к ОАО «ОТП БАНК» о признании пунктов кредитного договора недействительными в части установления очередности списания задолженности, безакцепного списания денежных средств, компенсации морального вреда и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Бойдуп-оол С. В. обратилась в суд с иском к ОАО «ОТП БАНК» о признании пунктов кредитного договора недействительными в части установления очередности списания задолженности, безакцепного списания денежных средств, компенсации морального вреда и расторжении кредитного договора, в обоснование исковых требований указав, что между Бойдуп-оол С. В. и ОАО «ОТП БАНК» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора ответчик открыл на имя истца текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредиты в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключении договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик пользуется юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом, нарушив баланс интересов сторон.

В соответствии с п. 4.19, 4.20 Общих условий - Банк осуществляет погашение задолженности клиента (в том числе при недостаточности денежных средств) в следующей очередности: 4.19.1. в первую очередь – просроченные ежемесячные платежи в хронологическом порядке; 4.19.2 во вторую очередь – очередной ежемесячный платеж; 4.19.3 в третью очередь – сумму штрафов (при наличии), 4.19.4 в четвертую очередь – издержки банка по взысканию задолженности (при наличии), 4.20. Банк осуществляет погашение ежемесячного платежа (как очередного, так и просроченного) в следующей очередности: 4.20.1 в первую очередь – часть суммы кредита, подлежащей погашению, 4.20.2 во вторую очередь – сума процентов за пользование кредитом, 4.20.3 в третью очередь – сумма плат, предусмотренных кредитным договором. Указанные пункты договора не соответствуют нормам ст. 319 ГК РФ.

Безакцептное списание денежных средств со счетом заемщиков – физических лиц не допускается. При этом не имеет значение идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента – физического лица.

Также, банк, в соответствии со ст.15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>. Просит признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: установления очередности списания задолженности, безакцепного списания денежных средств, а также просит о расторжении кредитного договора, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Бойдуп-оол С. В. в части расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом обязательного претензионного порядка урегулирования спора по требованию о расторжении кредитного договора.

В судебное заседание истица Бойдуп-оол С. В. не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело без её участия.

Представитель ответчика ОАО «ОТП БАНК» в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без их участия с направлением вынесенного итогового судебного акта по месту нахождения ответчика.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон, поскольку их неявка не является препятствием к судебному разбирательству.

Изучив исковое заявление и материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора ущемляются права потребителя и у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пункт 2 той же статьи запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого сумма кредита – <данные изъяты>, срок возврата кредита - 10 месяцев, процентная ставка 47,9 % годовых, количество ежемесячных платежей-10, размер ежемесячных платежей – <данные изъяты>, размер последнего ежемесячного платежа <данные изъяты>.

Истец Бойдуп-оол С. В. согласно кредитному договору обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в срок и на условиях, установленных Индивидуальными условиями кредитного договора и Условиями кредитного договора.

Бойдуп-оол С. В. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила предоставить копии документов, а именно копию кредитного договора, приложения к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, незаконно удержанные средства перечислить в счет погашения основной суммы долга, а также без указания конкретных причин расторгнуть кредитный договор.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, его условия также устанавливались сторонами по согласованию, доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, суду не представлено, также как не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Бойдуп-оол С.В. о расторжении договора.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Из приложенных к иску документов следует, что Бойдуп-оол С. В. заключила с ОАО «ОТП Банк» кредитный договор, на условиях указанных в Индивидуальных условиях договора и Общих условиях кредитного договора. При этом из Индивидуальных условий договора следует, что она ознакомлена с условиями кредитования и приняла на себя обязательство их выполнять.

В пункте 4.19 Общих условий - Банк осуществляет погашение задолженности клиента (в том числе при недостаточности денежных средств) в следующей очередности:

4.19.1. в первую очередь – просроченные ежемесячные платежи в хронологическом порядке;

4.19.2 во вторую очередь – очередной ежемесячный платеж;

4.19.3 в третью очередь – сумму штрафов (при наличии),

4.19.4 в четвертую очередь – издержки банка по взысканию задолженности (при наличии),

4.20. Банк осуществляет погашение ежемесячного платежа (как очередного, так и просроченного) в следующей очередности:

4.20.1 в первую очередь – часть суммы кредита, подлежащей погашению,

4.20.2 во вторую очередь – сума процентов за пользование кредитом,

4.20.3 в третью очередь – сумма плат, предусмотренных кредитным договором.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Анализируя указанные пункты Условий кредитного договора, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований и в части установления очередности погашения задолженности, как не противоречащим требованиям ст. 319 ГК РФ пунктов 4.19, 4.20 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом установлено, что Общие условия кредитного договора в данной части соответствуют положениям ст. 319 ГК РФ, а именно, содержат условия об очередности направления сумм, поступающих в погашение задолженности в первую очередь - часть суммы кредита, подлежащей погашению, во вторую очередь - сумма процентов за пользование кредитом, в третью очередь - сумма плат, предусмотренных кредитным договором.

Требования в части компенсации морального вреда также подлежит отказу в удовлетворении, как производные от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

При таких обстоятельствах, иск Бойдуп-оол С.В. к ОАО «ОТП БАНК» о признании пунктов кредитного договора недействительными в части установления очередности списания задолженности, безакцепного списания денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 и 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Бойдуп-оол С.В. к ОАО «ОТП БАНК» о признании пунктов кредитного договора недействительными в части установления очередности списания задолженности, безакцепного списания денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховном Суде Республики Тыва с подачей жалобы через Кызылский районный суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий                             Ооржак М. К.